Einstaklingslíftrygging
Hvað er eingreiðslulíftrygging?
Eingreiðslulíftrygging (SPL) rukkar vátryggingartaka eina fyrirframgreiðslu til að fjármagna vátrygginguna að fullu. Það var einu sinni vinsælt skattaskjól.
Skilningur á einstökum líftryggingum
Eingreiðslulíftrygging krefst mikillar fjárhæðar frá vátryggingartaka sem setur þessa tegund tryggingar utan seilingar margra umsækjenda. Stóri kosturinn við líftryggingu með eingreiðslu er að eingreiðslan fjármagnar vátrygginguna að fullu og tryggir strax umtalsverðar dánarbætur til bótaþega.
Annar gagnlegur eiginleiki sumra eingreiðslu líftrygginga er geta þeirra til að fjármagna langtímaumönnun,. ef vátryggður krefst þess. Sumar líftryggingar með eingreiðslu gera vátryggingartökum kleift að taka af dánarbótunum skattfrjálst til að greiða framfærslukostnað. Slíkar úttektir lækka upphæð dánarbóta sem því nemur.
Tvær vinsælar eingreiðslur eru eingreiðslur allt líf og breytilegt líftíma með einu iðgjaldi. Þetta tvennt er ólíkt í því hvernig hver stefna safnar peningavirði. Sú fyrsta býður upp á áhættulausa fasta vexti. Annað fjárfestir peningaverðmæti í virk stýrðum eignasöfnum og fylgir áhættunni og hugsanlegum ávinningi af virkri fjárfestingu.
Eingreiðslulíftrygging er að fullu fjármögnuð frá upphafi, svo reiðufé safnast hratt upp; en upphæð dánarbóta er mismunandi eftir því hversu mikið var fjárfest og aldri og heilsu vátryggingartaka á þeim tíma sem vátryggingin var áunnin.
Einstaklingslíftrygging sem breyttur sjóðssamningur
Bandaríska þingið samþykkti Tax Reform Act frá 1986 að því er virðist til að einfalda tekjuskattsregluna og loka glufur. Ein glufa sem enn var opin var eingreiðslulíftrygging, sem varð fljótt vinsæl sem skattaskjól.
Margar líftryggingar bjóða upp á skattaívilnanir en líftryggingar með eingreiðslu voru sérstaklega hagstæðar. Í fyrsta lagi gerir staka iðgjaldagreiðslan vátryggingartaka kleift að henda gríðarstórri upphæð af peningum í vátrygginguna í einu. Í öðru lagi buðu margar eingreiðslutryggingar upp á „þvottalán“ - lán gegn staðgreiðsluverði trygginga sem koma í raun og veru vaxta- og skattfrjálsar, vextir af staðgreiðsluverðmæti fella niður vexti af lánunum.
Þingið samþykkti lög um tæknileg og ýmis tekjuöflun frá 1988 til að draga úr notkun líftrygginga sem skattaskjól. Lögin endurflokkuðu eingreiðslulíftryggingar sem breytta fjármunasamninga (MECs). MECs veita lán og afgreiða úttektir á grundvelli last-in-first-out (LIFO). Það þýðir að skattskyldur hagnaður kemur út úr stefnunni fyrir skattfrjálsa skil prinsippsins og dregur þannig úr notagildi þeirra sem skattaskjól.
Tilkoma MEC varð til þess að fólk sneri sér að heilum líftryggingum vegna skattfríðinda sinna. Þó að allar líftryggingar með eingreiðslu séu MECs, verða heilar líftryggingar aðeins MECs ef þær fara yfir iðgjaldamörk. Fjárfestar sem hyggjast nota allt líf sem skattaskjól reyna að koma í veg fyrir hámarks skattahagræði stefnunnar án þess að fara inn á landsvæði MEC.
Þar sem líftryggingaáætlun á einu iðgjaldi er líklega utan verðbils flestra, bjóða bestu líftryggingafélögin upp á nokkra hagkvæma valkosti.
##Hápunktar
Kostir SPL fela í sér umtalsverða útborgun fyrir bótaþega, vegna eingreiðslufjármögnunar, og getu til að fá aðgang að einhverju af peningunum fyrir langtímaumönnun ef þörf krefur.
Stefnan krefst þess að handhafi hafi aðgang að stórri upphæð af peningum fyrirfram, sem þýðir að það er ekki fjárhagslega framkvæmanlegt fyrir marga einstaklinga.
Single-premium life (SPL) er trygging þar sem vátryggingartaki greiðir eingreiðslu fyrirfram í skiptum fyrir dánarbætur.
##Algengar spurningar
Hvers vegna er eingreiðslulíftrygging óviðráðanleg fyrir flesta kaupendur?
Tryggingin er fjármögnuð ævilangt með einni upphaflegri greiðslu. Þar sem mörg ár eru í höfn verður upphæðin stór. Lágmarks fyrirframgreiðsla State Farm er $15.000. Flestum neytendum er betur borgið með stefnu sem krefst reglubundinna iðgjaldagreiðslna.
Hverjir eru kostir SPL?
Eingreiðslan fjármagnar stefnuna að fullu og tryggir strax bótaþegum umtalsverðar dánarbætur. Þeir geta einnig verið notaðir til að fjármagna langtímaumönnun og sumir leyfa að taka af dánarbótum skattfrjálst til að greiða framfærslukostnað.
