Ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową
Co to jest ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową?
Jednorazowe ubezpieczenie na życie (SPL) obciąża ubezpieczającego pojedynczą składką z góry w celu pełnego sfinansowania polisy. Niegdyś był to popularny schron podatkowy.
Zrozumienie ubezpieczenia na życie ze składką jednorazową
Ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową wymaga od ubezpieczającego dużej sumy pieniędzy, która sprawia, że tego typu ubezpieczenie jest poza zasięgiem wielu wnioskodawców. Wielką zaletą ubezpieczenia na życie ze składką jednorazową jest to, że jednorazowa płatność w całości sfinansuje polisę, natychmiast gwarantując beneficjentom znaczne świadczenie z tytułu śmierci.
Inną przydatną cechą niektórych polis ubezpieczeniowych na życie ze składką jednorazową jest możliwość finansowania opieki długoterminowej,. jeśli ubezpieczony tego wymaga. Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie ze składką jednorazową pozwalają posiadaczom polis na opłacenie kosztów utrzymania bez podatku od zasiłku z tytułu śmierci. Takie wypłaty odpowiednio zmniejszają wysokość świadczenia z tytułu śmierci.
Dwie popularne polisy ze składką jednorazową to jednorazowa składka na całe życie i jednorazowa składka zmienna na życie. Te dwa różnią się sposobem, w jaki każda polisa gromadzi wartość gotówkową. Pierwsza oferuje wolną od ryzyka stałą stopę procentową. Druga inwestuje wartość gotówkową w aktywnie zarządzane portfele i wiąże się z ryzykiem oraz potencjalnymi korzyściami z aktywnego inwestowania.
Ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową jest w pełni finansowane od samego początku, więc gotówka szybko się gromadzi; ale wysokość świadczenia z tytułu śmierci różni się w zależności od kwoty zainwestowanej oraz wieku i stanu zdrowia ubezpieczającego w momencie naliczenia ubezpieczenia.
Jednorazowe ubezpieczenie na życie jako zmodyfikowana umowa na dożycie
Kongres USA uchwalił ustawę o reformie podatkowej z 1986 r. rzekomo w celu uproszczenia kodeksu podatku dochodowego i zlikwidowania luk. Jedną z wciąż otwartych luk prawnych było ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową, które szybko stało się popularne jako schronisko podatkowe.
Wiele polis na życie oferuje ulgi podatkowe, ale szczególnie korzystne były polisy na życie ze składką jednorazową. Po pierwsze, jednorazowa opłata składki pozwala ubezpieczającemu na natychmiastowe wrzucenie do polisy ogromnej sumy gotówki. Po drugie, wiele polis z jednorazową składką oferowało „pożyczki do zmywania” — pożyczki na wartość gotówkową polis, które są faktycznie nieoprocentowane i wolne od podatku, a oprocentowanie wartości gotówkowej anuluje odsetki od pożyczek.
Kongres uchwalił Ustawę o podatkach technicznych i różnych z 1988 roku, aby zniechęcić do korzystania z polis ubezpieczeniowych na życie jako schroniska podatkowego. Ustawa przekwalifikowała polisy na życie ze składką jednorazową na zmodyfikowane umowy na dożycie (MEC). MEC udzielają pożyczek i wypłacają wypłaty na zasadzie „ostatni, pierwszy wyszedł” (LIFO). Oznacza to, że zyski podlegające opodatkowaniu wychodzą z polisy przed zwrotem zasady wolnej od podatku, zmniejszając w ten sposób ich przydatność jako schroniska podatkowe.
Wprowadzenie MEC skłoniło ludzi do zwracania się do polis ubezpieczeniowych na całe życie w celu uzyskania ulg podatkowych. Podczas gdy wszystkie polisy na życie z pojedynczą składką są MEC, polisy na całe życie stają się MEC tylko wtedy, gdy przekraczają limity składek. Inwestorzy, którzy chcą wykorzystać polisy na całe życie jako schroniska podatkowe, próbują wycisnąć maksymalną korzyść podatkową z polisy bez przekraczania terytorium MEC.
Ponieważ plan ubezpieczenia na życie z jedną składką jest prawdopodobnie poza przedziałem cenowym większości ludzi, najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie oferują kilka niedrogich alternatyw.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Korzyści z SPL obejmują znaczną wypłatę dla beneficjentów, ze względu na finansowanie ryczałtowe oraz możliwość dostępu do części gotówki na opiekę długoterminową w razie potrzeby.
Polisa wymaga, aby posiadacz miał dostęp do dużej sumy pieniędzy z góry, co oznacza, że dla wielu osób jest to niewykonalne finansowo.
Jednorazowa składka na życie (SPL) to ubezpieczenie, w którym ubezpieczający płaci z góry zryczałtowaną kwotę w zamian za gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci.
FAQ
Dlaczego ubezpieczenie na życie ze składką jednorazową jest niedostępne dla większości kupujących?
Polisa jest finansowana dożywotnio z jednej wpłaty początkowej. Po wielu latach suma będzie duża. Minimalna płatność z góry dla State Farm wynosi 15 000 USD. Większości konsumentów lepiej służy polisa, która wymaga okresowych opłat składek.
Jakie są zalety SPL?
Jednorazowa płatność w pełni finansuje polisę, natychmiast gwarantując beneficjentom znaczne świadczenie z tytułu śmierci. Mogą być również wykorzystywane do finansowania opieki długoterminowej, a niektóre pozwalają na pobieranie zasiłku z tytułu śmierci bez podatku na pokrycie kosztów utrzymania.
