Insurans Hayat Premium Tunggal
Apakah Insurans Hayat Premium Tunggal?
Insurans hayat premium tunggal (SPL) mengenakan bayaran premium pendahuluan tunggal kepada pemegang polisi untuk membiayai polisi sepenuhnya. Ia pernah menjadi tempat perlindungan cukai yang popular.
Memahami Insurans Hayat Premium Tunggal
Insurans hayat premium tunggal memerlukan sejumlah besar wang daripada pemegang polisi yang meletakkan insurans jenis ini di luar jangkauan ramai pemohon. Kelebihan besar untuk insurans hayat premium tunggal ialah pembayaran tunggal membiayai polisi sepenuhnya, dengan serta-merta menjamin manfaat kematian yang besar kepada penerima.
Satu lagi ciri berguna bagi beberapa polisi insurans hayat premium tunggal ialah keupayaan mereka untuk membiayai penjagaan jangka panjang,. sekiranya pihak yang diinsuranskan memerlukannya. Beberapa polisi insurans hayat premium tunggal membenarkan pemegang polisi untuk mendapatkan manfaat kematian tanpa cukai untuk membayar perbelanjaan hidup. Pengeluaran sedemikian mengurangkan jumlah manfaat kematian dengan sewajarnya.
Dua dasar premium tunggal yang popular ialah premium tunggal sepanjang hayat dan hayat berubah premium tunggal. Kedua-duanya berbeza dalam cara setiap polisi mengumpul nilai tunai. Yang pertama menawarkan kadar faedah tetap tanpa risiko. Yang kedua melaburkan nilai tunai dalam portfolio yang diuruskan secara aktif dan disertakan dengan risiko dan potensi ganjaran pelaburan aktif.
Insurans hayat premium tunggal dibiayai sepenuhnya dari awal, jadi wang tunai terkumpul dengan cepat; tetapi amaun manfaat kematian berbeza-beza berdasarkan amaun yang dilaburkan dan umur serta kesihatan pemegang polisi pada masa insurans terakru.
Insurans Hayat Premium Tunggal sebagai Kontrak Endowmen Diubahsuai
Kongres AS meluluskan Akta Pembaharuan Cukai 1986 kononnya untuk memudahkan kod cukai pendapatan dan menutup kelemahan. Satu kelemahan yang masih terbuka ialah insurans hayat premium tunggal, yang dengan cepat menjadi popular sebagai tempat perlindungan cukai.
Banyak polisi insurans hayat menawarkan kelebihan cukai, tetapi polisi insurans hayat premium tunggal amat berfaedah. Pertama, bayaran premium tunggal membolehkan pemegang polisi membuang sejumlah besar wang tunai ke dalam polisi sekaligus. Kedua, banyak polisi premium tunggal menawarkan "pinjaman cuci" — pinjaman terhadap nilai tunai polisi yang datang dengan berkesan tanpa faedah dan cukai, kadar faedah ke atas nilai tunai yang membatalkan faedah ke atas pinjaman.
Kongres meluluskan Akta Hasil Teknikal dan Pelbagai 1988 untuk tidak menggalakkan penggunaan polisi insurans hayat sebagai tempat perlindungan cukai. Akta tersebut mengklasifikasikan semula polisi insurans hayat premium tunggal sebagai kontrak endowmen yang diubah suai (MEC). MEC memberikan pinjaman dan mengeluarkan pengeluaran secara lepas masuk dahulu (LIFO). Ini bermakna keuntungan boleh cukai keluar daripada polisi sebelum pulangan prinsip bebas cukai, sekali gus mengurangkan kegunaannya sebagai tempat perlindungan cukai.
Pengenalan MEC mendorong orang ramai untuk beralih kepada polisi insurans seumur hidup untuk faedah cukai mereka. Walaupun semua polisi insurans hayat premium tunggal ialah MEC, polisi seumur hidup hanya menjadi MEC jika ia melebihi had premium. Pelabur yang ingin menggunakan polisi sepanjang hayat sebagai tempat perlindungan cukai cuba memeras kelebihan cukai maksimum polisi tanpa menyeberang ke wilayah MEC.
Oleh kerana pelan insurans hayat premium tunggal berkemungkinan berada di luar julat harga kebanyakan orang, syarikat insurans hayat terbaik menawarkan beberapa alternatif yang berpatutan.
Sorotan
Faedah SPL termasuk pembayaran yang besar untuk benefisiari, disebabkan oleh pembiayaan sekaligus, dan keupayaan untuk mengakses sebahagian wang tunai untuk penjagaan jangka panjang jika diperlukan.
Polisi ini menghendaki pemegang mempunyai akses kepada sejumlah besar wang di hadapan, bermakna ia tidak boleh dilaksanakan dari segi kewangan untuk ramai individu.
Hayat premium tunggal (SPL) ialah insurans di mana pemegang polisi membayar sejumlah wang pendahuluan sebagai pertukaran untuk faedah kematian yang terjamin.
Soalan Lazim
Mengapa insurans hayat premium tunggal tidak mampu dimiliki oleh kebanyakan pembeli?
Polisi ini dibiayai seumur hidup dengan satu bayaran permulaan. Dengan bertahun-tahun dilindungi, jumlahnya akan menjadi besar. Bayaran pendahuluan minimum State Farm ialah $15,000. Kebanyakan pengguna diberi perkhidmatan yang lebih baik dengan polisi yang memerlukan pembayaran premium berkala.
Apakah faedah SPL?
Bayaran tunggal membiayai sepenuhnya polisi, serta-merta menjamin manfaat kematian yang besar kepada penerima. Ia juga boleh digunakan untuk membiayai penjagaan jangka panjang, dan beberapa pengeluaran permit daripada faedah kematian tanpa cukai untuk membayar perbelanjaan sara hidup.
