Tékkareikningur

Hvað er tékkareikningur?

Tékkareikningur er innlánsreikningur hjá fjármálastofnun sem leyfir úttektir og innlán. Einnig kallaðir eftirspurnarreikningar eða viðskiptareikningar, tékkareikningar eru mjög fljótandi og hægt er að nálgast þá með því að nota ávísanir, sjálfvirkar gjaldkerar og rafrænar skuldfærslur , meðal annarra aðferða. Tékkareikningur er frábrugðinn öðrum bankareikningum að því leyti að hann gerir oft ráð fyrir fjölda úttekta og ótakmarkaðra innlána, en sparireikningar takmarka stundum hvort tveggja.

Skilningur á tékkareikningum

Tékkareikningar geta falið í sér viðskipta- eða viðskiptareikninga, nemendareikninga og sameiginlega reikninga,. ásamt mörgum öðrum gerðum reikninga sem bjóða upp á svipaða eiginleika.

Viðskiptaávísunarreikningur er notaður af fyrirtækjum og er eign fyrirtækisins. Yfirmenn og stjórnendur fyrirtækisins hafa undirritunarvald á reikningnum samkvæmt heimild í stjórnarskjölum fyrirtækisins.

Sumir bankar bjóða upp á sérstakan ókeypis tékkareikning fyrir háskólanema sem verða áfram ókeypis þar til þeir útskrifast. Sameiginlegur tékkareikningur er sá þar sem tveir eða fleiri, venjulega maka, geta báðir skrifað ávísanir á reikninginn.

Í skiptum fyrir lausafé bjóða tékkareikningar venjulega ekki háa vexti (ef þeir bjóða yfirleitt vexti). En ef þeir eru geymdir hjá löggiltri bankastofnun eru fjármunir tryggðir af Federal Deposit Insuran ce Corporation (FDIC) allt að $250.000 á hvern einstakan innstæðueiganda, á hvern tryggðan banka.

Fyrir reikninga með stórar innstæður veita bankar oft þjónustu til að "sópa" tékkareikninginn. Þetta felur í sér að taka út mest af umfram reiðufé á reikningnum og fjárfesta í vaxtaberandi sjóðum yfir nótt. Í upphafi næsta viðskiptadags eru fjármunirnir settir aftur inn á tékkareikning ásamt vöxtum sem aflað er yfir nótt.

Tékkareikninga og banka

viðskiptabankar bjóða upp á tékkareikninga fyrir lágmarksgjöld og nota tékkareikninga sem tapleiðtoga.

Tapleiðtogi er markaðstól þar sem fyrirtæki býður vöru undir kostnaðarverði eða markaðsvirði til að laða að neytendur.

Markmið flestra banka er að laða að neytendur með ókeypis eða ódýrum tékkareikningum og tæla þá til að nota arðbærari tilboð eins og persónuleg lán, húsnæðislán og innstæðubréf.

Hins vegar, þar sem aðrir lánveitendur eins og fintech fyrirtæki bjóða neytendum vaxandi fjölda lána, gætu bankar þurft að endurskoða þessa stefnu. Bankar geta til dæmis ákveðið að hækka gjöld á tékkareikninga ef þeir geta ekki selt nægilega arðbærar vörur til að mæta tapi sínu.

Mælingar á peningaframboði

Vegna þess að peningar sem geymdir eru á tékkareikningum eru svo fljótandi, eru heildarstöður á landsvísu notaðar við útreikning á M1 peningamagni. M1 er einn mælikvarði á peningamagnið og það felur í sér summa allra viðskiptainnstæðna sem eru í vörslu innlánsstofnana, sem og gjaldeyris í eigu almennings. M2,. annar mælikvarði, felur í sér alla fjármuni sem eru skráðir í M1, svo og þá sem eru á sparireikningum, bundnum innlánum í litlum söfnuði og hlutabréfum í verðbréfasjóðum á almennum peningamarkaði.

Notkun ávísanareikninga

Neytendur geta sett upp ávísanareikninga í bankaútibúum eða í gegnum vefsíðu fjármálastofnunar. Til að leggja inn fé geta reikningshafar notað sjálfvirka gjaldkeravélar ( hraðbanka ), beina innborgun og innlán utan borðs. Til að fá aðgang að fjármunum sínum geta þeir skrifað ávísanir, notað hraðbanka eða notað rafræn debet- eða kreditkort tengd reikningum sínum.

Framfarir í rafrænum banka hafa gert tékkareikninga þægilegri í notkun. Viðskiptavinir geta nú greitt reikninga með rafrænum millifærslum og þannig útilokað þörfina á að skrifa og senda ávísanir á pappír. Þeir geta einnig sett upp sjálfvirkar greiðslur af venjubundnum mánaðarlegum útgjöldum og þeir geta notað snjallsímaforrit til að leggja inn eða millifæra.

Ekki líta framhjá tékkareikningsgjöldum - það eru hlutir sem bankar munu ekki auglýsa almennt fyrir fólki sem er ekki að lesa smáa letrið, þar á meðal óviss gjöld eins og yfirdráttarlán.

Tékkareikninga og yfirdráttarlán

Ef þú skrifar ávísun eða kaupir fyrir meira en þú átt á tékkareikningnum þínum gæti bankinn þinn staðið undir mismuninum.

Það sem margir bankar segja viðskiptavinum ekki er að þeir rukka þig fyrir hverja færslu sem veldur því að reikningurinn þinn notar yfirdrátt. Ef þú ert til dæmis með $50 inneign á reikningnum og kaupir með debetkortinu þínu upp á $25, $25 og $53, verður þú einnig rukkaður um yfirdráttargjald — venjulega stórt — fyrir kaupin sem yfirdráttur reikninginn þinn. eins og fyrir hver síðari kaup eftir að þú ert í mínus.

En það er meira. Í dæminu hér að ofan, þar sem þú keyptir þrjú upp á $25, $25 og $53, yrðir þú ekki bara rukkaður um gjald fyrir síðustu kaup. Samkvæmt samningi reikningshafa hafa margir bankar ákvæði um að ef um yfirdrátt er að ræða verði færslur flokkaðar í stærðarröð, óháð því í hvaða röð þau áttu sér stað. Þetta þýðir að bankinn myndi flokka þessar færslur í stærðargráðunni $53, $25, $25, og rukkaði gjald fyrir hverja af þessum þremur færslum daginn sem þú fórst yfir reikninginn þinn. Ennfremur, ef reikningurinn þinn er enn yfirdreginn, gæti bankinn þinn einnig rukkað þig daglega vexti af láninu.

Það er praktísk ástæða fyrir því að afgreiða stærri greiðslur á undan minni greiðslum. Margir mikilvægir víxlar og skuldagreiðslur, svo sem bíla- og húsnæðislánagreiðslur, eru yfirleitt í stórum gengisskrám. Rökin eru þau að betra sé að fá þær greiðslur afgreiddar fyrst. Hins vegar eru slík gjöld einnig afar ábatasamur tekjuöflun fyrir banka.

Forðastu yfirdráttargjöld

Margir bankar bjóða upp á þjónustu sem kallast yfirdráttarvernd fyrir tékkareikninga. Þessi eiginleiki er í rauninni lánalína sem byrjar þegar skuldfærsla er lögð inn á reikninginn sem hún getur ekki staðið undir. Yfirdráttarvernd veitir fénu og forðast þannig synjun á greiðslu og gjald fyrir ófullnægjandi fjármuni (NSF). Hins vegar rukka bankar venjulega „kurteisi“ fyrir hverja notkun á yfirdráttarvernd.

Utan yfirdráttarverndar geturðu forðast yfirdráttargjöld með því að velja tékkareikning án yfirdráttargjalda, eða geyma peninga á tengdum reikningi.

Sumir bankar munu fyrirgefa eitt til fjögur yfirdráttargjöld á eins árs tímabili, þó þú gætir þurft að hringja og spyrja. Chase Bank, til dæmis, fellir niður gjöld fyrir ófullnægjandi fjármuni sem stofnað er til á allt að fjórum virkum dögum á hverju 12 mánaða tímabili á Sapphire Checking og Private Client Checking reikningum sínum.

Þjónustugjöld á tékkareikningi

Þó að bankar séu jafnan taldir afla tekna af þeim vöxtum sem þeir rukka viðskiptavinum til að taka lán, þá voru þjónustugjöld stofnuð sem leið til að afla tekna af reikningum sem skiluðu ekki nægum vaxtatekjum til að standa undir útgjöldum bankans. Í tölvudrifnum heimi nútímans kostar banka nokkurn veginn sömu upphæð að halda uppi reikningi með $10 stöðu og það kostar reikning með $2.000 stöðu. Munurinn er sá að á meðan stærri reikningurinn er að fá næga vexti til að bankinn geti aflað sér tekna, þá kostar $10 reikningurinn bankann meira en hann er að skila inn.

Bankinn bætir upp þennan skort með því að innheimta gjöld þegar viðskiptavinir ná ekki að halda lágmarksjöfnuði,. skrifa of margar ávísanir eða, eins og áður hefur verið rætt, yfirdráttarreikning.

Það kann að vera leið til að komast út úr að minnsta kosti sumum þessara gjalda af og til. Ef þú ert viðskiptavinur stórs banka (ekki sparisjóðs- og lánaútibús í litlum bæ) er besta leiðin til að forðast að borga einskiptisgjöld að spyrja kurteislega. Þjónustufulltrúar hjá stórum bönkum hafa oft heimild til að hnekkja hundruðum dollara í gjöldum ef þú útskýrir aðeins ástandið og biður þá um að hætta við gjaldið. Vertu bara meðvituð um að þessar "kurteisisafpantanir" eru venjulega einskiptis tilboð.

Athugaðu eiginleika reiknings

Bein innborgun

Bein innborgun gerir vinnuveitanda þínum kleift að leggja launaávísunina þína rafrænt inn á bankareikninginn þinn, sem gerir þér kleift að greiða féð strax. Bankar njóta líka góðs af þessum eiginleika, þar sem það gefur þeim stöðugt flæði af tekjum til að lána viðskiptavinum. Vegna þessa munu margir bankar veita ókeypis ávísun (þ.e. engin lágmarksstaða eða mánaðarleg viðhaldsgjöld) ef þú setur upp beina innborgun fyrir reikninginn þinn.

Rafræn millifærsla

Með rafrænni millifærslu (EFT), einnig þekktur sem millifærslu,. er hægt að fá peninga millifærða beint inn á reikninginn þinn án þess að þurfa að bíða eftir að ávísun berist í pósti. Flestir bankar rukka ekki lengur fyrir að gera EFT.

hraðbankar

Hraðbankar gera það þægilegt að fá aðgang að reiðufé af tékkareikningi eða sparnaði eftir vinnutíma, en það er mikilvægt að vera meðvitaður um gjöld sem kunna að tengjast notkun þeirra. Þó að þú sért venjulega á hreinu þegar þú notar einn af hraðbönkum bankans þíns,. gæti notkun á hraðbanka frá öðrum banka leitt til kostnaðar bæði frá bankanum sem á hraðbankann og bankanum þínum. Hins vegar eru gjaldfrjálsir hraðbankar að verða sífellt algengari.

Reiðulaus bankastarfsemi

Debetkortið er orðið fastur liður fyrir alla sem nota tékkareikning. Það veitir auðveld notkun og færanleika helstu kreditkorta án þess að byrði hávaxta kreditkortareikninga. Margir bankar bjóða upp á svikavernd án ábyrgðar fyrir debetkort til að vernda gegn persónuþjófnaði ef kort týnist eða er stolið.

Athuga reikninga og vexti

Ef þú velur vaxtaberandi tékkareikning, vertu reiðubúinn að borga fullt af gjöldum - sérstaklega ef þú getur ekki haldið lágmarksjöfnuði. Samkvæmt 2021 Bankrate rannsókn var meðallágmarks inneign sem þarf til að forðast mánaðarlegt gjald á vaxtaávísun reikning $9,896,81, sem er 31% aukning frá árinu áður.

Þessi lágmarksupphæð er venjulega samanlagður heildarfjöldi allra reikninga þinna í bankanum, þar á meðal tékkareikninga, sparireikninga og innstæðubréf. Ef staðan þín fer niður fyrir tilskilið lágmark þarftu að greiða mánaðarlegt þjónustugjald. Mánaðarlegt þjónustugjald á vaxtaberandi reikningum hækkaði um tæp 5,5 prósent frá könnuninni í fyrra. Meðalviðhaldsgjald á tékkareikningi sem fær vexti nam alls $16,35 á mánuði.

Aðeins örfáir bankar bjóða upp á ókeypis vaxtaberandi tékkareikninga án þess að vera bundið. Hins vegar, ef þú hefur langvarandi hagstætt samband við bankann þinn, gætirðu fengið gjaldið á vaxtaberandi tékkareikningnum þínum fellt niður.

Athugaðu reikninga og lánstraust

Tékkareikningur getur haft áhrif á lánstraust þitt og lánshæfismatsskýrslu undir ákveðnum kringumstæðum, en flestar grunnaðgerðir á tékkareikningum - eins og að leggja inn og taka út og skrifa ávísanir - hafa ekki áhrif. Ólíkt kreditkortum hefur það heldur engin áhrif á lánstraust þitt eða lánshæfismat að loka sofandi tékkareikningum í góðri stöðu. Og yfirsjón sem leiða til yfirdráttar á tékkareikningum birtast ekki á lánshæfismatsskýrslunni þinni svo framarlega sem þú sérð um þá tímanlega.

Sumir bankar gera mjúka fyrirspurn,. eða draga, af lánshæfismatsskýrslunni þinni til að komast að því hvort þú hafir ágætis afrekaskrá meðhöndlun peninga áður en þeir bjóða þér tékkareikning. Mjúk dráttur hefur engin áhrif á lánstraust þitt. Ef þú ert að opna tékkareikning og sækja um aðrar fjármálavörur, eins og íbúðalán og kreditkort, er líklegt að bankinn muni gera erfiða fyrirspurn til að skoða lánshæfismatsskýrsluna þína og lánstraust. Erfiður dráttur endurspeglar lánshæfismatsskýrsluna þína í allt að 12 mánuði og getur lækkað lánstraust þitt um allt að fimm stig.

Ef þú sækir um yfirdráttarvernd á tékkareikningi er líklegt að bankinn dragi inneignina þína þar sem yfirdráttarvernd er lánalína. Ef þér tekst ekki að koma reikningnum þínum í jákvæða stöðu tímanlega í kjölfar yfirdráttar, geturðu búist við því að atvikið verði tilkynnt til lánastofnana.

Ef þú ert ekki með yfirdráttarvernd og þú yfirdráttar tékkareikninginn þinn og tekst ekki að koma honum í jákvæða stöðu tímanlega, gæti bankinn afhent reikninginn þinn til innheimtustofnunar. Í því tilviki verða þessar upplýsingar einnig tilkynntar til lánastofnana.

Hvernig á að opna tékkareikning

Það eru stofnanir sem halda utan um og tilkynna bankasögu þína. Opinbert heiti þessa skýrslukorts á bankareikningunum þínum er „neytendabankaskýrsla“. Bankar og lánasamtök skoða þessa skýrslu áður en þeir leyfa þér að opna nýjan reikning.

Tvær neytendaskýrslustofnanir sem fylgjast með miklum meirihluta bankareikninga í Bandaríkjunum eru ChexSystems og Early Warning System.

Þegar þú sækir um nýjan reikning, tilkynna þessar stofnanir hvort þú hafir einhvern tíma skoppað ávísanir, neitað að greiða seint gjald eða fengið reikninga lokaða vegna óstjórnar.

Langvarandi skoppandi ávísanir, borga ekki yfirdráttargjöld, fremja svik eða hafa reikning "lokað af orsök" getur allt leitt til þess að banki eða lánasamtök neita þér um nýjan reikning. Samkvæmt lögum um sanngjarna lánaskýrslu (FCRA), ef tékkareikningnum þínum var lokað vegna óstjórnar, geta þær upplýsingar birst í bankaskýrslu neytenda í allt að sjö ár. Hins vegar, samkvæmt American Bankers Association, munu flestir bankar ekki tilkynna þig ef þú yfirdregur reikninginn þinn, að því tilskildu að þú sjáir um það innan hæfilegs frests.

Ef það er ekkert að frétta þá er það gott. Í raun er það besta mögulega niðurstaðan. Það þýðir að þú hefur verið fyrirmynd reikningseigandi.

Að vera neitað um tékkareikning

Ef þú hefur ekki verið fyrirmyndarreikningshafi geturðu í raun verið settur á svartan lista frá því að opna tékkareikning. Besta leiðin þín er að forðast vandamál áður en þau koma upp. Fylgstu með tékkareikningnum þínum og vertu viss um að athuga stöðuna reglulega til að forðast yfirdráttargjöld og gjöld. Þegar þau eiga sér stað skaltu ganga úr skugga um að þú hafir nægilegt fé til að greiða þau, því fyrr því betra.

Ef þér er neitað skaltu biðja bankann eða lánafélagið að endurskoða. Stundum er tækifærið til að tala við bankastjóra allt sem þarf til að fá stofnunina til að skipta um skoðun.

Þú getur líka prófað að opna sparnaðarreikning til að byggja upp samband við fjármálastofnunina. Þegar þú ert fær um að fá tékkareikning er hægt að binda hann við þennan sparnaðarreikning til að veita DIY yfirdráttarvernd.

Jafnvel þótt þú sért með lögmætar blettir á skránni þinni, þá er mikilvægt að vita hvernig gögnin þín eru rakin og hvað þú getur gert til að laga mistök eða gera við slæman feril.

Rekja og leiðrétta gögnin þín

Samkvæmt FCRA hefur þú rétt á að spyrja bankann eða lánafélagið hvaða af tveimur staðfestingarkerfum þeir nota. Ef vandamál finnast færðu tilkynningu um upplýsingagjöf, líklega tilkynna þér að þú munt ekki geta opnað reikning og hvers vegna. Á þeim tíma geturðu beðið um ókeypis afrit af skýrslunni sem var grundvöllur synjunar þinnar.

Alríkislög leyfa þér að biðja um ókeypis bankasöguskýrslu einu sinni á ári fyrir hverja stofnun, en þá geturðu mótmælt rangum upplýsingum og beðið um að skráin verði leiðrétt. Skýrsluþjónustan verður einnig að segja þér hvernig eigi að mótmæla ónákvæmum upplýsingum.

Þú getur og ættir að mótmæla rangum upplýsingum í neytendabankaskýrslu þinni. Það kann að virðast augljóst, en þú ættir að fá skýrsluna þína, athuga hana vandlega og ganga úr skugga um að hún sé nákvæm. Ef það er ekki, fylgdu verklagsreglum til að fá það leiðrétt og tilkynntu bankanum eða lánafélaginu. Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB) býður upp á sýnishorn af bréfum til að mótmæla ónákvæmum upplýsingum í sögu þinni.

Þegar þú hefur samband við eina af skýrslustofunum skaltu hafa í huga að það gæti reynt að selja þér aðrar vörur. Þú ert ekki skuldbundinn til að kaupa þau og að hafna þeim ætti ekki að hafa áhrif á niðurstöðu deilunnar.

Þú gætir freistast til að borga fyrirtæki fyrir að „gera“ inneign þína eða tékkareikningsferil. En flest lánaviðgerðarfyrirtæki eru svindl. Að auki, ef neikvæðu upplýsingarnar eru réttar, er tilkynningaþjónustunni ekki skylt að fjarlægja þær í allt að sjö ár. Eina leiðin sem hægt er að fjarlægja með lögmætum hætti er ef bankinn eða lánafélagið sem tilkynnti upplýsingarnar óskar eftir því. Þannig að þér gæti verið betra að reyna að laga samband þitt við stofnunina á eigin spýtur.

Sumir bankar bjóða upp á fyrirframgreidda kortareikninga með reiðufé fyrir fólk sem getur ekki fengið hefðbundna reikninga. Eftir gott ráðsmennskutímabil gætirðu átt rétt á venjulegum reikningi.

Margir bankar og lánasamtök bjóða upp á aðrar tegundir af forritum fyrir annað tækifæri með takmörkuðum aðgangi að reikningi, hærri bankagjöldum og í mörgum tilfellum án debetkorta. Ef þú ert umsækjandi fyrir annað tækifæri, vertu viss um að bankinn sé tryggður af FDIC. Ef það er lánafélag ætti það að vera tryggt af National Credit Union Administration (NCUA).

Hápunktar

Mikilvægt er að fylgjast með ávísanagjöldum, sem eru metin vegna yfirdráttar, skrifa of margar ávísanir og - hjá sumum bönkum - leyfa inneigninni að fara niður fyrir tilskilið lágmark.
Tékkareikningar eru mjög lausir og gera ráð fyrir fjölda innlána og úttekta, öfugt við minna seljanlega sparnaðar- eða fjárfestingarreikninga.
Hægt er að leggja peninga inn í banka og í hraðbanka, með beinni innborgun eða annarri rafrænni millifærslu; Reikningshafar geta tekið út fé í gegnum banka og hraðbanka, með því að skrifa ávísanir eða nota rafræn debet- eða kreditkort pöruð við reikninga sína.
Ávinningurinn fyrir aukið lausafé er að tékkareikningar bjóða eigendum ekki upp á mikla, ef einhverja, vexti.
Tékkareikningur er innlánsreikningur hjá banka eða öðru fjármálafyrirtæki sem gerir handhafa kleift að leggja inn og taka út.

Algengar spurningar

Hver er munurinn á tékkareikningi og sparireikningi?

Tékkareikningur er ætlaður til að nota fyrir daglega þörf fyrir reiðufé. Það er aðal uppspretta fjármuna fyrir einstakling þar sem hægt er að taka út reiðufé fyrir eyðslu eða greiðslur. Sparireikningur er reikningur sem er ætlaður til að nota til að spara frekar en að eyða. Sparireikningar hafa einnig möguleika á að afla vaxta af peningum sem eru lagðir inn á reikninginn en tékkareikningur gerir það ekki. Flestir sparireikningar eru einnig með takmarkaðar úttektarupphæðir á mánuði en tékkareikningur hefur takmarkalausar úttektir.

Er tékkareikningur debetkort?

Tékkareikningur er ekki debetkort. Tékkareikningur er innlánsreikningur hjá fjármálastofnun sem gerir kleift að taka út og leggja inn reiðufé. Tékkareikningar þjóna sem aðal dagleg fjármögnun einstaklings þar sem hægt er að taka út eða leggja inn reiðufé og framkvæma ýmsar greiðslur. Í dag eru flestir tékkareikningar með debetkorti sem er tengt tékkareikningnum. Síðan er hægt að nota debetkortið til að gera rafrænar greiðslur eða taka út reiðufé úr hraðbanka.

Hverjar eru mismunandi tegundir tékkareikninga?

Sumar af mismunandi tegundum tékkareikninga eru venjulegir (grunn-) tékkareikningar, iðgjaldatékkareikningar, námsmannatékkareikningar, eldri tékkareikningar, vaxtaberandi reikningar, viðskiptatékkareikningar og umbunarreikningar. Hvert þeirra kemur með mismunandi eiginleika, eða mismunandi takmarkanir á tilteknum eiginleikum, svo sem lágmarksfjárhæðum innborgunar, fjölda viðskiptagjalda, hraðbankagjöldum og yfirdráttarvernd.