Pagamento in mongolfiera
Che cos'è un pagamento in mongolfiera?
Un pagamento in mongolfiera è un pagamento ingente dovuto alla fine di un prestito in mongolfiera. Questo tipo di prestito struttura intenzionalmente i pagamenti precedenti durante la durata del prestito in modo che siano più piccoli e per i pagamenti successivi, spesso solo l'ultimo pagamento, più elevati. Questo tipo di prestito può essere un mutuo, un prestito commerciale o qualsiasi altro tipo di prestito ammortizzato. È considerato simile a un rimborso di proiettili.
Capire i pagamenti in mongolfiera
Il termine "palloncino" indica che il pagamento finale è notevolmente elevato. I pagamenti a palloncino tendono ad essere almeno il doppio dell'importo dei pagamenti precedenti del prestito. I pagamenti a palloncino sono più comuni nei prestiti commerciali che nei prestiti al consumo perché il proprietario medio di una casa in genere non può effettuare un pagamento a palloncino molto grande alla fine del mutuo.
La maggior parte dei proprietari di case e dei mutuatari prevede di rifinanziare il proprio mutuo all'avvicinarsi del pagamento a palloncino o di vendere la propria proprietà prima della data di scadenza del prestito. Inoltre, le aziende spesso sfruttano i prestiti a palloncino per trarre vantaggio da pagamenti anticipati più piccoli per coprire le esigenze di finanziamento a breve termine prima di pagare il debito prima che avvenga il pagamento a palloncino.
I pagamenti in mongolfiera sono spesso impacchettati in mutui a due fasi. In questa struttura di finanziamento, un mutuatario riceve un tasso di interesse iniziale e spesso inferiore all'inizio del prestito. Quindi, il prestito passa a un tasso di interesse più elevato dopo un periodo di prestito iniziale.
Esempi di pagamento in mongolfiera
Una struttura del debito a palloncino può essere implementata per qualsiasi tipo di debito. È più comunemente visto nei settori sottostanti, sebbene spesso differisca dai prestiti tradizionali in ciascun settore.
Mutuo
Un mutuatario può garantire un mutuo a palloncino in cui i pagamenti finali del mutuo sono superiori ai pagamenti iniziali. Un prestatore spesso non è disposto ad aspettare la tradizionale durata del mutuo di 15 o 30 anni; per i mutui a palloncino, i prestatori spesso implementano un termine da cinque a dieci anni.
I mutui a palloncino di soli interessi sono spesso disponibili solo per individui con un patrimonio netto elevato che hanno un flusso di cassa sufficiente per permettersi un ingente acconto. Questi tipi di prestiti sono spesso contratti con l'intenzione di essere rifinanziati prima di dover effettuare il pagamento a palloncino.
Un prestito a palloncino viene talvolta confuso con un mutuo a tasso variabile (ARM). Il mutuatario riceve un tasso di lancio per un determinato periodo di tempo con un prestito ARM, spesso per un periodo che va da uno a cinque anni. Il tasso di interesse si azzera a quel punto e potrebbe continuare ad azzerarsi periodicamente fino a quando il prestito non sarà stato completamente rimborsato. Un ARM si regola automaticamente, a differenza di alcuni prestiti a palloncino. Il mutuatario non deve richiedere un nuovo prestito o rifinanziare un pagamento a palloncino. I mutui a tasso variabile possono essere molto più facili da gestire in questo senso.
Prestito auto
I prestiti a palloncino non sono così comuni se utilizzati come prestiti auto. Tuttavia, questa struttura funziona particolarmente bene per le persone che hanno un bisogno urgente di assicurarsi un veicolo ma potrebbero non avere il reddito corrente per sostenere pagamenti mensili più elevati. Spesso, un mutuatario ha bisogno di un'auto per sostenere la propria fonte di reddito.
Poiché le restrizioni sui prestiti spesso non sono così rigorose nel settore dei prestiti auto, spesso è più facile per un mutuatario assicurarsi questo tipo di prestito. Gli istituti di credito sono generalmente a proprio agio con la durata del prestito auto standard (fino a 6 anni).
Prestito aziendale
Di solito è più facile per un'azienda assicurarsi un prestito a palloncino se l'azienda ha una comprovata storia finanziaria e un merito creditizio favorevole. A causa della natura di un prestito a palloncino che richiede un capitale sostanziale alla fine del periodo, le aziende sono spesso in una posizione migliore per raccogliere denaro sufficiente attraverso i ricavi operativi per estinguere il proprio debito; per questo motivo, gli istituti di credito spesso considerano le imprese meno rischiose per i prestiti alle imprese rispetto ai singoli consumatori.
I pagamenti a palloncino possono essere utilizzati strategicamente da un'azienda per finanziare bisogni a breve termine attraverso debiti a breve termine. Un'azienda può attingere a un prestito a palloncino senza l'intenzione di mantenere il debito fino alla fine del termine. Invece, un'azienda può ricevere un finanziamento del debito, utilizzare quei fondi a breve termine e rimborsare intenzionalmente il prestito per intero prima che il debito sia dovuto.
Spegnimento dei pagamenti in mongolfiera
Un mutuatario ha un paio di modi per sbarazzarsi del suo imminente pagamento a palloncino. Oltre a estinguere il debito estinguendo il pagamento a palloncino, un mutuatario può:
Rifinanziare il prestito. Un prestatore può essere disposto a collaborare con un mutuatario per riutilizzare il debito in un veicolo di prestito diverso o modificare i termini dell'accordo originale.
Vendi l'attività sottostante. Se il pagamento a sbalzo è dovuto all'acquisto di un'attività, un mutuatario potrebbe essere costretto a liquidare la propria partecipazione per evitare l' insolvenza sul prestito.
Paga il capitale in anticipo. Anche se non richiesto, un mutuatario potrebbe essere in grado di pagare una parte del debito in anticipo. Qualsiasi pagamento effettuato in più rispetto alla valutazione degli interessi verrà applicato al saldo capitale. Verificare con il proprio prestatore per assicurarsi che non ci siano sanzioni o commissioni di pagamento anticipato.
Negozia un'estensione. Simile al rifinanziamento, un'estensione modifica i termini del prestito precedente. Tuttavia, invece di ricevere un nuovo accordo, un'estensione sposterà semplicemente i tempi del pagamento del pallone. Probabilmente avrai gli stessi termini di pagamento di prima ma con date di obbligo diverse.
I prestiti a palloncino spesso richiedono garanzie. Per i prestiti per la casa o per l'auto, l'istituto di credito potrebbe ricevere un pegno sulla tua proprietà. Se sei inadempiente sul tuo prestito e non sei in grado di soddisfare il tuo pagamento a palloncino, il prestatore ha spesso un diritto legale per recuperare il proprio debito.
Vantaggi dei pagamenti in mongolfiera
L'ovvio vantaggio dei pagamenti in mongolfiera è il basso requisito di pagamento iniziale. L'importo del pagamento mensile a palloncino durante il periodo fisso è spesso inferiore all'importo del pagamento di un prestito completamente ammortizzato. La tempistica dell'entità del pagamento può combaciare bene con le aspettative di reddito del mutuatario. Man mano che lo stipendio del mutuatario aumenta a causa della progressione di carriera, anche la sua obbligazione di debito aumenterà.
Una nota a palloncino o un prestito ha spesso un processo di sottoscrizione più breve rispetto ad altri prestiti. Per questo motivo, potrebbero esserci commissioni amministrative o di transazione inferiori per garantire il prestito. Un mutuatario potrebbe anche non essere tenuto a mostrare tutta la documentazione per questo tipo di prestito, poiché i mutui a palloncino spesso non richiedono una valutazione della casa come parte della chiusura del prestito.
Una struttura di pagamento a palloncino è anche strategicamente vantaggiosa per alcuni utenti. Ad esempio, le persone che cambiano casa possono assicurarsi un mutuo per palloncini ed essere bloccate in un pagamento mensile anticipato inferiore. Quando la casa è stata ristrutturata, il progetto di costruzione è completo e il mutuatario è pronto per la vendita, l'importo del pagamento del pallone potrebbe essere dovuto. Ciò consente ai mutuatari di preservare il flusso di cassa futuro per altri scopi.
Svantaggi dei pagamenti in mongolfiera
I pagamenti in mongolfiera possono essere un grosso problema in un mercato immobiliare in calo. Con il calo dei prezzi delle case, diminuiscono anche le probabilità che i proprietari di case abbiano un'equità positiva nelle loro case e potrebbero non essere in grado di vendere le loro case per quanto previsto. Per le pinne domestiche, questo significa potenzialmente essere bloccati con un prestito ad alto tasso di interesse in caso di stallo della vendita di una casa.
I mutuatari spesso non hanno altra scelta che andare in default sui loro prestiti ed entrare in preclusione,. indipendentemente dal loro reddito familiare, di fronte a un pagamento a sbalzo che non possono permettersi. Ciò si traduce potenzialmente nella perdita della casa del mutuatario o nella liquidazione del bene per estinguere il debito. Potresti essere in grado di prendere un altro prestito per coprire un mutuo a palloncino imminente, ma questa struttura del debito aggravata mette a dura prova le finanze di una famiglia.
Mutui a palloncino e prestiti auto possono essere difficili da rifinanziare a seconda dell'importo del capitale che è stato pagato. Spesso, questi prestiti possono pagare prima solo gli interessi. In questo caso, potresti avere una partecipazione minima o nulla nella tua risorsa anche se hai effettuato pagamenti coerenti.
Questi tipi di prestiti a volte sono più difficili da qualificare. Poiché i pagamenti del capitale sono differiti, i prestatori spesso preferiscono i mutuatari con un punteggio di credito elevato o un acconto elevato. Inoltre, per compensare la flessibilità dell'obbligazione principale e l'aumento del rischio per il prestatore, i prestatori di solito applicano tassi di interesse più elevati per il debito a palloncino rispetto ad altri tipi di prestito.
TTT
Mette in risalto
Il tasso di interesse stimato è generalmente più alto con un prestito a palloncino e spesso vengono presi in considerazione solo i mutuatari con un merito creditizio più elevato.
I mutuatari hanno spesso pagamenti mensili iniziali inferiori nell'ambito di un prestito a palloncino e questi tipi di prestiti sono più veloci da sottoscrivere.
I pagamenti a palloncino possono essere implementati per mutui casa, prestiti auto o prestiti aziendali.
Un pagamento a palloncino può essere semplicemente un importo di pagamento ponderato o, in un piano di pagamento di soli interessi, essere l'intero saldo del capitale.
Un pagamento a palloncino è un tipo di struttura del prestito in cui l'ultimo pagamento su un piano rateale è intenzionalmente maggiore rispetto ai pagamenti precedenti.
FAQ
Il pagamento in mongolfiera è legale?
Sì, un pagamento a palloncino è uno strumento di debito legale. Un prestatore può strutturare intenzionalmente un prestito per aiutare un mutuatario a gestire pagamenti mensili anticipati inferiori. Tuttavia, il mutuatario deve essere consapevole dell'obbligo a lungo termine di pagare il saldo principale tutto in una volta alla fine del prestito.
I pagamenti in mongolfiera sono una buona idea per le auto?
Un pagamento in mongolfiera può essere adatto ad alcuni istituti di credito che cercano di ottenere un prestito auto. Il mutuatario probabilmente pagherà un interesse maggiore rispetto ad altri prestiti e il mutuatario potrebbe avere difficoltà a convertire o rifinanziare il prestito in un tipo diverso verso la fine della durata del prestito. Tuttavia, un pagamento a palloncino consentirà a un mutuatario di avere un mensile inferiore pagamento dell'auto in quanto il mutuatario pagherà solo gli interessi per molti dei pagamenti. Questo fa guadagnare anche al mutuatario tempo per risparmiare denaro se ha urgente bisogno di un'auto ma potrebbe non essere in grado di permettersi una rata mensile più alta.
Che cos'è un pagamento in mongolfiera?
Un pagamento a palloncino è un saldo capitale forfettario pagato verso la fine della durata del prestito. Invece di rimborsare il capitale nel corso di un prestito, un pagamento rapido è un importo dovuto una tantum gonfiato, di solito dopo che i pagamenti di soli interessi sono stati rimessi per tutta la durata del prestito.
Come funziona un pagamento in mongolfiera?
Un pagamento a palloncino è proprio come qualsiasi altra rata di prestito. L'unica differenza è che l'importo del pagamento è spesso sostanzialmente più alto rispetto ai pagamenti precedenti e il pagamento a palloncino è spesso l'ultimo pagamento come parte di un piano rateale. Un prestatore di solito riscuoterà il pagamento nello stesso modo in cui era stato durante il prestito quando venivano pagati solo gli interessi. Un tipico debito o nota a palloncino richiede solo il pagamento degli interessi ogni mese fino all'ultimo mese della durata del prestito. Nell'ultimo mese è dovuto l'intero saldo capitale. L'interesse pagato ogni mese è spesso un importo fisso poiché il saldo principale non cambia e l'interesse addebitato ogni mese non viene capitalizzato come parte del prestito ma viene invece rimborsato immediatamente.
