Disponibilità differita
Che cos'è la disponibilità differita?
In finanza, il termine disponibilità differita si riferisce a un ritardo nell'elaborazione di un assegno recentemente depositato.
Al fine di evitare frodi che comportano l'incasso di assegni inesigibili prima che vengano sdoganati, esistono norme che limitano la quantità di tempo prima dell'elaborazione di un assegno depositato.
Capire la disponibilità differita
Le regole relative alla velocità di elaborazione degli assegni appena depositati sono stabilite nel regolamento CC della Federal Reserve. Questo regolamento è responsabile dell'attuazione degli standard stabiliti nell'Expedited Funds Availability Act (EFAA),. emanato dal Congresso nel 1987.
In base a tali norme, alle banche è vietato trattenere gli assegni per più di due giorni, nel caso di assegni locali, o cinque giorni per gli assegni fuori città. Dal 2010, tuttavia, queste normative sono state ulteriormente semplificate in quanto tutti gli assegni depositati negli Stati Uniti sono ora considerati "assegni locali" ai fini della presente disposizione.
L'intenzione alla base di questi regolamenti era di scoraggiare le frodi e gli schemi di appropriazione indebita . In molti di questi schemi, gli autori sfruttano il ritardo tra il deposito di un assegno e il momento in cui viene elaborato e incassato dalla banca. Attraverso il regolamento CC, la finestra di opportunità per tali frodi è ridotta al minimo.
Sebbene il limite standard per i periodi di sospensione sia di due giorni per la maggior parte dei depositi, sono disponibili delle eccezioni che consentono alle banche di trattenere gli assegni per sette giorni o più. Ad esempio, le banche possono posticipare la disponibilità dei depositi effettuati su nuovi conti fino a nove giorni lavorativi. Tuttavia, se il titolare del nuovo conto ha un altro conto presso quella banca che è stato aperto per più di 30 giorni, il nuovo conto sospeso potrebbe non essere effettuato.
Le banche possono anche posticipare la disponibilità di depositi di grandi dimensioni superiori a $ 5.000. Ciò si applica ai depositi di un singolo strumento di valore pari o superiore a $ 5.000, nonché ai depositi aggregati per un totale di oltre $ 5.000. Una banca può posticipare la disponibilità dell'intero deposito fino al settimo giorno lavorativo.
Esempio nel mondo reale di disponibilità differita
Un altro esempio di dove le banche possono ottenere estensioni alle regole standard di disponibilità differita di due giorni sono quando il deposito in questione è sospettato di frode. In tali situazioni, la banca può differire la disponibilità di fondi.
La banca può farlo anche se il conto in questione ha una storia di scoperti di conto. Il regolamento CC richiede che un conto sia stato scoperto per almeno sei giorni lavorativi nei sei mesi precedenti o due giorni lavorativi se l'importo dello scoperto era superiore a $ 5.000.
Infine, alcune altre condizioni in cui le banche possono differire la disponibilità dei fondi depositati includono situazioni in cui il deposito in questione si basa su un documento sostitutivo dell'immagine (IRD) di un assegno precedentemente rifiutato o quando il deposito è avvenuto in un momento in cui il la banca non è stata in grado di funzionare normalmente, ad esempio a causa di un guasto del sistema o di un'interruzione di corrente.
Mette in risalto
La disponibilità differita si riferisce al periodo di tempo tra il deposito di un assegno e l'incasso.
Le banche possono ricevere estensioni di questi limiti in determinate circostanze, ad esempio quando il deposito è stato ritardato a causa di un guasto del sistema o di un'interruzione di corrente.
Esistono normative che limitano il tempo in cui la disponibilità può essere differita.
