Odroczona dostępność
Co to jest odroczona dostępność?
W finansach termin odroczona dostępność odnosi się do opóźnienia w przetwarzaniu niedawno zdeponowanego czeku.
Aby uniknąć oszustwa polegającego na realizacji złych czeków przed ich rozliczeniem, istnieją przepisy, które ograniczają czas do przetworzenia zdeponowanego czeku.
Zrozumienie odroczonej dostępności
Zasady dotyczące szybkości przetwarzania nowo zdeponowanych czeków są określone w Rozporządzeniu CC Rezerwy Federalnej. Niniejsze rozporządzenie jest odpowiedzialne za wdrażanie standardów określonych w ustawie o przyspieszonym dostępie funduszy (EFAA),. która została uchwalona przez Kongres w 1987 roku.
Zgodnie z tymi przepisami bankom zabrania się blokowania czeków na dłużej niż dwa dni w przypadku czeków lokalnych lub pięć dni w przypadku czeków poza miastem. Jednak od 2010 r. przepisy te zostały jeszcze bardziej uproszczone, ponieważ wszystkie czeki zdeponowane w Stanach Zjednoczonych są obecnie uważane za „czeki lokalne” w rozumieniu tego przepisu.
Intencją tych regulacji było powstrzymanie oszustw i oszustw. W wielu takich schematach sprawcy wykorzystują opóźnienie między zdeponowaniem czeku a jego przetworzeniem i spieniężeniem przez bank. Dzięki Rozporządzeniu CC, szansa na takie oszustwo jest zminimalizowana.
Chociaż standardowy limit okresów wstrzymania wynosi dla większości depozytów dwa dni, istnieją wyjątki, które umożliwiają bankom przechowywanie czeków przez siedem dni lub dłużej. Na przykład banki mogą odroczyć dostępność wpłat na nowe konta nawet o dziewięć dni roboczych. Jeżeli jednak posiadacz nowego rachunku ma w tym banku inny rachunek otwarty dłużej niż 30 dni, nowa blokada rachunku nie może zostać nałożona.
Banki mogą również odroczyć dostępność dużych depozytów przekraczających 5000 USD. Dotyczy to depozytów pojedynczego instrumentu o wartości 5000 USD lub więcej, a także depozytów łącznych o łącznej wartości przekraczającej 5000 USD. Bank może odroczyć dostępność całej lokaty do siódmego dnia roboczego.
Przykład odroczonej dostępności w świecie rzeczywistym
Innym przykładem sytuacji, w której banki mogą uzyskać przedłużenie standardowych zasad odroczonej dostępności o dwa dni, są przypadki, w których przedmiotowa lokata jest podejrzana o oszustwo. W takich sytuacjach bank może odroczyć dostępność środków.
Bank może to zrobić również w przypadku, gdy na danym rachunku występuje historia debetów. Rozporządzenie CC wymaga, aby konto było przekroczone przez co najmniej sześć dni roboczych z poprzednich sześciu miesięcy lub dwa dni robocze, jeśli kwota debetu przekraczała 5000 USD.
Wreszcie, niektóre inne warunki, w których banki mogą odroczyć dostępność zdeponowanych środków, obejmują sytuacje, w których przedmiotowa wpłata jest oparta na zastępczym dokumencie zastępczym (IRD) czeku, który został wcześniej odrzucony lub gdy wpłata miała miejsce w momencie, gdy bank nie mógł normalnie funkcjonować, na przykład z powodu awarii systemu lub przerwy w dostawie prądu.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Odroczona dostępność odnosi się do okresu pomiędzy zdeponowaniem czeku a realizacją czeku.
Banki mogą otrzymać przedłużenie tych limitów w pewnych okolicznościach, na przykład gdy wpłata została opóźniona z powodu awarii systemu lub przerwy w dostawie prądu.
Istnieją przepisy, które ograniczają czas, w którym dostępność może zostać odroczona.
