Utsatt tilgjengelighet

Hva er utsatt tilgjengelighet?

I finans refererer begrepet utsatt tilgjengelighet til en forsinkelse i behandlingen av en nylig deponert sjekk.

For å unngå svindel som involverer innløsing av dårlige sjekker før de blir klarert, finnes det forskrifter som begrenser hvor lang tid det tar før en deponert sjekk er behandlet.

Forstå utsatt tilgjengelighet

Reglene knyttet til behandlingshastigheten for nylig deponerte sjekker er fastsatt i Federal Reserves forordning CC. Denne forskriften er ansvarlig for å implementere standardene fastsatt i loven om hurtig tilgjengelighet av midler (EFAA),. som ble vedtatt av kongressen i 1987.

I henhold til denne forskriften har banker forbud mot å holde sjekker på vent i mer enn to dager, når det gjelder lokale sjekker, eller fem dager for sjekker utenbys. Siden 2010 har imidlertid disse forskriftene blitt ytterligere forenklet ettersom alle sjekker deponert i USA nå anses som "lokale sjekker" i denne bestemmelsens formål.

Intensjonen bak denne forskriften var å avskrekke svindel- og underslagsordninger. I mange slike ordninger utnytter gjerningsmennene forsinkelsen mellom når en sjekk settes inn kontra når den behandles og innløses av banken. Gjennom Regulation CC minimeres muligheten for slik svindel.

Selv om standardgrensen for holdeperioder er to dager for de fleste innskudd, er det unntak tilgjengelig som lar bankene holde sjekker i syv dager eller lenger. Banker kan for eksempel utsette tilgjengeligheten av innskudd til nye kontoer i opptil ni virkedager. Men hvis innehaveren av den nye kontoen har en annen konto i den banken som har vært åpen i mer enn 30 dager, kan den nye kontoen ikke holdes tilbake.

Banker kan også utsette tilgjengeligheten av store innskudd på over $5 000. Dette gjelder innskudd av et enkelt instrument verdsatt til $5 000 eller mer, samt samlede innskudd på til sammen mer enn $5 000. En bank kan utsette tilgjengeligheten av hele innskuddet til den syvende virkedagen.

Eksempler fra den virkelige verden på utsatt tilgjengelighet

Et annet eksempel på hvor banker kan få utvidelser til de vanlige to-dagers utsatt tilgjengelighetsreglene er når det aktuelle innskuddet er mistenkt for svindel. I slike situasjoner kan banken utsette tilgjengeligheten av midler.

Banken kan også gjøre det dersom den aktuelle kontoen har en historikk med overtrekk. Regulering CC krever at en konto har blitt overtrukket i minst seks virkedager av de foregående seks månedene eller to virkedager hvis overtrekksbeløpet var mer enn $5 000.

Til slutt, noen andre forhold der banker kan utsette tilgjengeligheten av innsatte midler inkluderer situasjoner der det aktuelle innskuddet er basert på et bildeerstatningsdokument (IRD) av en sjekk som tidligere ble avvist, eller når innskuddet fant sted på et tidspunkt da Banken var ikke i stand til å fungere normalt, for eksempel på grunn av systemfeil eller strømbrudd.

Høydepunkter

• Utsatt tilgjengelighet refererer til tidsperioden mellom når en sjekk settes inn og innløses.

• Banker kan motta utvidelser til disse grensene under visse omstendigheter, for eksempel når innskuddet ble forsinket på grunn av systemfeil eller strømbrudd.

– Det finnes regler som begrenser hvor lang tid tilgjengeligheten kan utsettes.