Disponibilidad diferida
¿Qué es la disponibilidad diferida?
En finanzas, el término disponibilidad diferida se refiere a un retraso en el procesamiento de un cheque depositado recientemente.
Para evitar el fraude que involucra el cobro de cheques sin fondos antes de que se compensen, existen regulaciones que limitan la cantidad de tiempo hasta que se procesa un cheque depositado.
Comprender la disponibilidad diferida
Las reglas relacionadas con la velocidad de procesamiento de cheques recién depositados se establecen en la Regulación CC de la Reserva Federal. Este reglamento es el encargado de implementar las normas establecidas en la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA),. que fue promulgada por el Congreso en 1987.
De acuerdo con estas normas, los bancos tienen prohibido retener cheques por más de dos dÃas, en el caso de cheques locales, o cinco dÃas para cheques fuera de la ciudad. Sin embargo, desde 2010, estas regulaciones se han simplificado aún más, ya que todos los cheques depositados dentro de los Estados Unidos ahora se consideran "cheques locales" a los efectos de esta disposición.
La intención detrás de estas regulaciones era disuadir los esquemas de fraude y malversación . En muchos de estos esquemas, los perpetradores explotan la demora entre el momento en que se deposita un cheque y el momento en que el banco lo procesa y cobra. A través de la Regulación CC, se minimiza la ventana de oportunidad para dicho fraude.
Aunque el lÃmite estándar para los perÃodos de retención es de dos dÃas para la mayorÃa de los depósitos, existen excepciones disponibles que permiten a los bancos retener cheques durante siete dÃas o más. Por ejemplo, los bancos pueden diferir la disponibilidad de los depósitos realizados en cuentas nuevas hasta por nueve dÃas hábiles. Sin embargo, si el titular de la nueva cuenta tiene otra cuenta en ese banco que ha estado abierta durante más de 30 dÃas, es posible que no se realice la retención de la nueva cuenta.
Los bancos también pueden diferir la disponibilidad de grandes depósitos superiores a $5,000. Esto se aplica a los depósitos de un solo instrumento valorados en $5,000 o más, asà como a los depósitos agregados por un total de más de $5,000. Un banco puede diferir la disponibilidad de la totalidad del depósito hasta el séptimo dÃa hábil.
Ejemplo del mundo real de disponibilidad diferida
Otro ejemplo de dónde los bancos pueden obtener extensiones a las reglas estándar de disponibilidad diferida de dos dÃas es cuando se sospecha que el depósito en cuestión es fraudulento. En esas situaciones, el banco puede diferir la disponibilidad de fondos.
El banco también puede hacerlo si la cuenta en cuestión tiene un historial de sobregiros. El Reglamento CC requiere que una cuenta haya estado en sobregiro durante al menos seis dÃas hábiles de los seis meses anteriores o dos dÃas hábiles si el monto del sobregiro superó los $5,000.
Por último, algunas otras condiciones en las que los bancos pueden diferir la disponibilidad de los fondos depositados incluyen situaciones en las que el depósito en cuestión se basa en un documento de reemplazo de imagen (IRD) de un cheque que fue previamente rechazado o cuando el depósito tuvo lugar en un momento en que el banco no pudo funcionar normalmente, por ejemplo, debido a una falla del sistema o a un corte de energÃa.
Reflejos
La disponibilidad diferida se refiere al perÃodo de tiempo entre el depósito y el cobro de un cheque.
Los bancos pueden recibir extensiones a estos lÃmites bajo ciertas circunstancias, como cuando el depósito se retrasó debido a una falla del sistema o corte de energÃa.
Existen regulaciones que limitan la cantidad de tiempo en que se puede diferir la disponibilidad.
