التوافر المؤجل
ما هو التوافر المؤجل؟
في مجال التمويل ، يشير مصطلح التوافر المؤجل إلى التأخير في معالجة شيك تم إيداعه مؤخرًا.
من أجل تجنب الاحتيال الذي ينطوي على صرف الشيكات المعدومة قبل أن يتم تصفيتها ، توجد لوائح تحدد مقدار الوقت حتى تتم معالجة الشيك المودع.
فهم التوافر المؤجل
يتم تحديد القواعد المتعلقة بسرعة معالجة الشيكات المودعة حديثًا في اللائحة CC لمجلس الاحتياطي الفيدرالي. هذه اللائحة مسؤولة عن تنفيذ المعايير المنصوص عليها في قانون توفر الأموال المعجلة (EFAA) ، الذي سنه الكونجرس في عام 1987.
وفقًا لهذه اللوائح ، يُحظر على البنوك الاحتفاظ بالشيكات قيد الانتظار لأكثر من يومين ، في حالة الشيكات المحلية ، أو خمسة أيام للشيكات خارج المدينة. منذ عام 2010 ، ومع ذلك ، فقد تم تبسيط هذه اللوائح بشكل أكبر حيث أن جميع الشيكات المودعة داخل الولايات المتحدة تعتبر الآن "شيكات محلية" لأغراض هذا الحكم.
كان الهدف من وراء هذه اللوائح هو ردع مخططات الاحتيال والاختلاس . في العديد من هذه المخططات ، يستغل الجناة التأخير بين وقت إيداع الشيك ووقت معالجته وصرفه من قبل البنك. من خلال Regulation CC ، يتم تقليل نافذة الفرصة لمثل هذا الاحتيال إلى الحد الأدنى.
على الرغم من أن الحد القياسي لفترات الحجز هو يومين لمعظم الودائع ، إلا أن هناك استثناءات متاحة تتيح للبنوك الاحتفاظ بالشيكات لمدة سبعة أيام أو أكثر. على سبيل المثال ، قد تؤجل البنوك توفر الودائع التي تمت في حسابات جديدة لمدة تصل إلى تسعة أيام عمل. ومع ذلك ، إذا كان صاحب الحساب الجديد لديه حساب آخر في ذلك البنك تم فتحه لأكثر من 30 يومًا ، فقد لا يتم تعليق الحساب الجديد.
قد تؤجل البنوك أيضًا توافر الودائع الكبيرة التي تزيد عن 5000 دولار. ينطبق هذا على ودائع أداة واحدة بقيمة 5000 دولار أو أكثر بالإضافة إلى الودائع الإجمالية التي يبلغ مجموعها أكثر من 5000 دولار. يجوز للبنك تأجيل توافر الوديعة بالكامل حتى يوم العمل السابع.
مثال من العالم الحقيقي للتوافر المؤجل
مثال آخر على المكان الذي يمكن للبنوك فيه الحصول على تمديدات لقواعد التوفر المؤجل القياسية لمدة يومين هو عندما يُشتبه في الإيداع المعني بالاحتيال. في هذه الحالات ، يمكن للبنك تأجيل توافر الأموال.
قد يقوم البنك بذلك أيضًا إذا كان للحساب المعني تاريخ من السحب على المكشوف. تتطلب اللائحة CC أن يكون الحساب مكشوفًا لمدة ستة أيام عمل على الأقل من الأشهر الستة السابقة أو يومي عمل إذا كان مبلغ السحب على المكشوف أكثر من 5000 دولار.
أخيرًا ، تتضمن بعض الشروط الأخرى التي يمكن للبنوك فيها تأجيل توافر الأموال المودعة الحالات التي يعتمد فيها الإيداع المعني على مستند استبدال الصورة (IRD) لشيك تم رفضه مسبقًا أو عندما تم الإيداع في وقت كان كان البنك غير قادر على العمل بشكل طبيعي ، على سبيل المثال بسبب فشل النظام أو انقطاع التيار الكهربائي.
يسلط الضوء
يشير التوافر المؤجل إلى الفترة الزمنية بين إيداع الشيك وصرفه.
يمكن للبنوك أن تتلقى تمديدات لهذه الحدود في ظل ظروف معينة ، مثل عندما يتأخر الإيداع بسبب فشل النظام أو انقطاع التيار الكهربائي.
توجد لوائح تحدد مقدار الوقت الذي يمكن فيه تأجيل التوفر.
