Disponibilité différée
Qu'est-ce que la disponibilité différée ?
En finance, le terme disponibilité différée fait référence à un retard dans le traitement d'un chèque récemment déposé.
Afin d'éviter la fraude qui consiste à encaisser des chèques sans provision avant qu'ils ne soient compensés, il existe des réglementations qui limitent le temps jusqu'à ce qu'un chèque déposé ait été traité.
Comprendre la disponibilité différée
Les règles relatives à la vitesse de traitement des chèques nouvellement déposés sont énoncées dans le règlement CC de la Réserve fédérale. Ce règlement est responsable de la mise en œuvre des normes énoncées dans la loi sur la disponibilité des fonds accélérés (EFAA),. qui a été promulguée par le Congrès en 1987.
Selon ces réglementations, il est interdit aux banques de conserver des chèques en attente pendant plus de deux jours, dans le cas de chèques locaux, ou cinq jours pour les chèques hors ville. Depuis 2010, cependant, ces réglementations ont été encore simplifiées, car tous les chèques déposés aux États-Unis sont désormais considérés comme des "chèques locaux" aux fins de cette disposition.
L'intention derrière ces réglementations était de dissuader les stratagèmes de fraude et de détournement de fonds. Dans de nombreux stratagèmes de ce type, les auteurs exploitent le délai entre le moment où un chèque est déposé et le moment où il est traité et encaissé par la banque. Grâce à la réglementation CC, la fenêtre d'opportunité pour une telle fraude est réduite au minimum.
Bien que la limite standard pour les périodes de retenue soit de deux jours pour la plupart des dépôts, il existe des exceptions permettant aux banques de retenir les chèques pendant sept jours ou plus. Par exemple, les banques peuvent différer la disponibilité des dépôts effectués sur de nouveaux comptes jusqu'à neuf jours ouvrables. Cependant, si le titulaire du nouveau compte a un autre compte dans cette banque qui est ouvert depuis plus de 30 jours, la nouvelle retenue de compte ne peut pas être placée.
Les banques peuvent également différer la disponibilité des dépôts importants supérieurs à 5 000 $. Cela s'applique aux dépôts d'un seul instrument d'une valeur de 5 000 $ ou plus ainsi qu'aux dépôts globaux totalisant plus de 5 000 $. Une banque peut différer la disponibilité de l'intégralité du dépôt jusqu'au septième jour ouvrable.
Exemple concret de disponibilité différée
Un autre exemple où les banques peuvent obtenir des extensions aux règles standard de disponibilité différée de deux jours est lorsque le dépôt en question est suspecté de fraude. Dans ces situations, la banque peut différer la disponibilité des fonds.
La banque peut également le faire si le compte en question a un historique de découverts. Le règlement CC exige qu'un compte ait été à découvert pendant au moins six jours ouvrables au cours des six mois précédents ou deux jours ouvrables si le montant du découvert était supérieur à 5 000 $.
Enfin, parmi les autres conditions dans lesquelles les banques peuvent différer la disponibilité des fonds déposés, figurent les situations où le dépôt en question est basé sur un document de remplacement d'image (IRD) d'un chèque qui a été précédemment rejeté ou lorsque le dépôt a eu lieu à un moment où le la banque n'a pas pu fonctionner normalement, par exemple en raison d'une panne du système ou d'une panne de courant.
Points forts
La disponibilité différée fait référence à la période de temps entre le moment où un chèque est déposé et encaissé.
Les banques peuvent recevoir des extensions de ces limites dans certaines circonstances, par exemple lorsque le dépôt a été retardé en raison d'une panne du système ou d'une panne de courant.
Il existe des réglementations qui limitent le délai dans lequel la disponibilité peut être différée.
