Disponibilidade Diferida
O que é disponibilidade diferida?
Em finanças, o termo disponibilidade diferida refere-se a um atraso no processamento de um cheque recentemente depositado.
A fim de evitar fraudes que envolvam descontar cheques sem fundos antes de serem compensados, existem regulamentos que limitam o tempo até que um cheque depositado seja processado.
Entendendo a disponibilidade adiada
As regras relativas à velocidade de processamento de cheques recém-depositados estão estabelecidas no Regulamento CC do Federal Reserve. Este regulamento é responsável por implementar os padrões estabelecidos no Expedited Funds Availability Act (EFAA),. que foi promulgado pelo Congresso em 1987.
De acordo com esses regulamentos, os bancos estão proibidos de manter cheques em espera por mais de dois dias, no caso de cheques locais, ou cinco dias para cheques de fora da cidade. Desde 2010, no entanto, esses regulamentos foram simplificados ainda mais, pois todos os cheques depositados nos Estados Unidos agora são considerados "cheques locais" para os fins desta disposição.
A intenção por trás desses regulamentos era deter esquemas de fraude e peculato . Em muitos desses esquemas, os perpetradores exploram o atraso entre o momento em que um cheque é depositado e o momento em que é processado e descontado pelo banco. Por meio do Regulamento CC, a janela de oportunidade para tal fraude é minimizada.
Embora o limite padrão para períodos de retenção seja de dois dias para a maioria dos depósitos, existem exceções disponíveis que permitem que os bancos retenham cheques por sete dias ou mais. Por exemplo, os bancos podem adiar a disponibilidade de depósitos feitos em novas contas por até nove dias úteis. No entanto, se o titular da nova conta tiver outra conta nesse banco aberta há mais de 30 dias, a nova conta suspensa não poderá ser colocada.
Os bancos também podem adiar a disponibilidade de grandes depósitos acima de US$ 5.000. Isso se aplica a depósitos de um único instrumento no valor de $ 5.000 ou mais, bem como depósitos agregados totalizando mais de $ 5.000. Um banco pode adiar a disponibilidade de todo o depósito até o sétimo dia útil.
Exemplo do mundo real de disponibilidade adiada
Outro exemplo de onde os bancos podem obter extensões das regras padrão de disponibilidade diferida de dois dias é quando o depósito em questão é suspeito de fraude. Nessas situações, o banco pode adiar a disponibilidade de fundos.
O banco também pode fazê-lo se a conta em questão tiver um histórico de descobertos. O Regulamento CC exige que uma conta tenha sido sacada a descoberto por pelo menos seis dias úteis nos seis meses anteriores ou dois dias úteis se o valor do saque a descoberto for superior a US$ 5.000.
Por último, algumas outras condições em que os bancos podem diferir a disponibilização dos fundos depositados incluem as situações em que o depósito em causa se baseia num documento de substituição de imagem (IRD) de um cheque anteriormente recusado ou quando o depósito ocorreu num momento em que o o banco não conseguiu funcionar normalmente, como devido a uma falha do sistema ou falta de energia.
Destaques
Disponibilidade diferida refere-se ao período de tempo entre o depósito e o saque de um cheque.
Os bancos podem receber extensões desses limites em determinadas circunstâncias, como quando o depósito foi atrasado devido a uma falha do sistema ou falta de energia.
Existem regulamentos que limitam a quantidade de tempo em que a disponibilidade pode ser adiada.
