Viivästetty saatavuus
Mikä on viivästetty saatavuus?
Rahoituksessa viivästetyllä saatavuudella tarkoitetaan äskettäin talletetun shekin käsittelyn viivästymistä.
Jotta vältetään petokset, joihin liittyy huonojen shekkien lunastaminen ennen niiden selvittämistä, on olemassa säännöksiä, jotka rajoittavat talletetun shekin käsittelyyn kuluvaa aikaa.
Viivästetyn saatavuuden ymmärtäminen
Äskettäin talletettujen shekkien käsittelynopeutta koskevat säännöt on määritelty Federal Reserven säännössä CC. Tämä asetus vastaa kongressin vuonna 1987 säätämässä EFAA:ssa (Expedited Funds Availability Act) asetettujen standardien täytäntöönpanosta.
Näiden määräysten mukaan pankit eivät saa pitää shekkejä pitoon yli kaksi päivää, kun kyseessä ovat paikalliset shekit, tai viisi päivää ulkomaansekkien osalta. Vuodesta 2010 lähtien näitä säännöksiä on kuitenkin yksinkertaistettu entisestään, koska kaikkia Yhdysvalloissa talletettuja shekkejä pidetään nyt tässä säännöksessä "paikallisina sekkeinä".
Näiden määräysten tarkoituksena oli estää petoksia ja kavalluksia. Monissa tällaisissa järjestelmissä tekijät käyttävät hyväkseen viivettä shekin tallettamisen ja sen käsittelyn ja pankin lunastamisen välillä. Asetuksen CC ansiosta tällaisten petosten mahdollisuus minimoidaan.
Vaikka pitoajan vakioraja on useimmille talletuksille kaksi päivää, on olemassa poikkeuksia, jotka antavat pankeille mahdollisuuden säilyttää shekkejä seitsemän päivää tai pidempään. Pankit voivat esimerkiksi lykätä uusille tileille tehtyjen talletusten saatavuutta enintään yhdeksällä arkipäivällä. Jos uuden tilin haltijalla on kyseisessä pankissa toinen tili, joka on ollut auki yli 30 päivää, uutta tilinpidätystä ei kuitenkaan saa asettaa.
Pankit voivat myös lykätä suurten, yli 5 000 dollarin talletusten saatavuutta. Tämä koskee yksittäisen instrumentin talletuksia, joiden arvo on vähintään 5 000 dollaria, sekä yli 5 000 dollarin kokonaistalletuksia. Pankki voi lykätä koko talletuksen saatavuutta seitsemänteen arkipäivään asti.
Tosimaailman esimerkki viivästetystä saatavuudesta
Toinen esimerkki siitä, miten pankit voivat saada pidennystä kahden päivän lykkäyssääntöihin, on silloin, kun kyseistä talletusta epäillään petokseksi. Näissä tilanteissa pankki voi lykätä varojen saatavuutta.
Pankki voi tehdä niin myös, jos kyseisellä tilillä on ollut tilinylityksiä. Sääntö CC edellyttää, että tiliä on ylitetty vähintään kuusi arkipäivää edellisen kuuden kuukauden aikana tai kaksi arkipäivää, jos tilinylityssumma oli yli 5 000 dollaria.
Lopuksi eräitä muita ehtoja, joissa pankit voivat lykätä talletettujen varojen saatavuutta, ovat tilanteet, joissa kyseinen talletus perustuu sekin kuvakorvausasiakirjaan (IRD), joka on aiemmin hylätty tai kun talletus tapahtui ajankohtana, jolloin pankki ei pystynyt toimimaan normaalisti esimerkiksi järjestelmävian tai sähkökatkon vuoksi.
Kohokohdat
Viivästetyllä saatavuudella tarkoitetaan aikaa sekin tallettamisen ja lunastamisen välillä.
Pankit voivat saada lisäyksiä näihin rajoihin tietyissä olosuhteissa, esimerkiksi kun talletus viivästyy järjestelmävian tai sähkökatkon vuoksi.
On olemassa säännöksiä, jotka rajoittavat aikaa, jonka kuluessa saatavuutta voidaan lykätä.
