Verzögerte Verfügbarkeit
Was ist verzögerte Verfügbarkeit?
Im Finanzbereich bezieht sich der Begriff verzögerte Verfügbarkeit auf eine Verzögerung bei der Bearbeitung eines kürzlich eingereichten Schecks.
Um Betrug zu vermeiden, bei dem ungedeckte Schecks eingelöst werden, gibt es Vorschriften, die die Zeit bis zur Bearbeitung eines eingereichten Schecks begrenzen.
Verzögerte Verfügbarkeit verstehen
Die Regeln bezüglich der Bearbeitungsgeschwindigkeit neu hinterlegter Schecks sind in Regulation CC der Federal Reserve festgelegt. Diese Verordnung ist verantwortlich für die Umsetzung der Standards des Expedited Funds Availability Act (EFAA),. der 1987 vom Kongress erlassen wurde.
Danach ist es den Banken untersagt, Schecks länger als zwei Tage bei Ortsschecks bzw. fünf Tage bei Auslandsschecks aufzubewahren. Seit 2010 wurden diese Vorschriften jedoch weiter vereinfacht, da alle innerhalb der Vereinigten Staaten hinterlegten Schecks nun als „lokale Schecks“ im Sinne dieser Bestimmung gelten.
Die Absicht hinter diesen Vorschriften war es, Betrugs- und Veruntreuungssysteme zu verhindern. Bei vielen dieser Systeme nutzen die Täter die Verzögerung zwischen der Einzahlung eines Schecks und seiner Bearbeitung und Einlösung durch die Bank aus. Durch Regulation CC wird das Zeitfenster für solchen Betrug minimiert.
Obwohl das Standardlimit für Aufbewahrungsfristen für die meisten Einlagen zwei Tage beträgt, gibt es Ausnahmen, die es Banken ermöglichen, Schecks sieben Tage oder länger aufzubewahren. Beispielsweise können Banken die Verfügbarkeit von Einzahlungen auf neue Konten um bis zu neun Geschäftstage verschieben. Hat der Inhaber des neuen Kontos jedoch ein anderes Konto bei dieser Bank, das seit mehr als 30 Tagen besteht, darf die neue Kontosperrung nicht vorgenommen werden.
Banken können auch die Verfügbarkeit großer Einlagen von mehr als 5.000 $ aufschieben. Dies gilt für Einlagen eines einzelnen Instruments im Wert von 5.000 USD oder mehr sowie für Gesamteinlagen von insgesamt mehr als 5.000 USD. Eine Bank kann die Verfügbarkeit des gesamten Depots bis zum siebten Geschäftstag verschieben.
Reales Beispiel für verzögerte Verfügbarkeit
Ein weiteres Beispiel dafür, wo Banken Verlängerungen der standardmäßigen zweitägigen verzögerten Verfügbarkeitsregeln erhalten können, ist, wenn die betreffende Einzahlung des Betrugs verdächtigt wird. In diesen Situationen kann die Bank die Verfügbarkeit von Geldern aufschieben.
Die Bank kann dies auch tun, wenn das betreffende Konto eine Vorgeschichte von Überziehungen aufweist. Gemäß Regulation CC muss ein Konto an mindestens sechs Geschäftstagen in den vorangegangenen sechs Monaten oder an zwei Geschäftstagen überzogen worden sein, wenn der Überziehungsbetrag mehr als 5.000 $ betrug.
Einige andere Bedingungen, unter denen Banken die Verfügbarkeit eingezahlter Gelder aufschieben können, sind schließlich Situationen, in denen die betreffende Einzahlung auf einem Bildersatzdokument (IRD) eines Schecks basiert, der zuvor abgelehnt wurde, oder wenn die Einzahlung zu einem Zeitpunkt erfolgte, als die Bank nicht normal funktionieren konnte, z. B. aufgrund eines Systemfehlers oder Stromausfalls.
Höhepunkte
Aufgeschobene Verfügbarkeit bezieht sich auf den Zeitraum zwischen Einlösung und Einlösung eines Schecks.
Banken können unter bestimmten Umständen Verlängerungen dieser Limits erhalten, z. B. wenn sich die Einzahlung aufgrund eines Systemausfalls oder Stromausfalls verzögert hat.
Es bestehen Vorschriften, die den Zeitraum begrenzen, in dem die Verfügbarkeit aufgeschoben werden kann.
