Udskudt tilgængelighed

Hvad er udskudt tilgængelighed?

Inden for finans refererer udtrykket udskudt tilgængelighed til en forsinkelse i behandlingen af en nyligt indbetalt check.

For at undgå svig, der involverer indløsning af dårlige checks, før de cleares, findes der regler, som begrænser tiden, indtil en indbetalt check er blevet behandlet.

Forståelse af udskudt tilgængelighed

Reglerne vedrørende behandlingshastigheden for nyligt indbetalte checks er fastsat i Federal Reserves forordning CC. Denne forordning er ansvarlig for at implementere de standarder, der er fastsat i loven om hurtige midler til rådighed (EFAA),. som blev vedtaget af Kongressen i 1987.

Ifølge disse regler er det forbudt for banker at holde checks i bero i mere end to dage, hvis der er tale om lokale checks, eller fem dage for checks uden for byen. Siden 2010 er disse regler imidlertid blevet yderligere forenklet, da alle checks, der deponeres i USA, nu betragtes som "lokale checks" i denne bestemmelses formål.

Hensigten bag disse regler var at afskrække svig og underslæb. I mange sådanne ordninger udnytter gerningsmændene forsinkelsen mellem, hvornår en check indbetales, versus når den behandles og indløses af banken. Gennem Regulation CC minimeres mulighedsvinduet for sådan svindel.

Selvom standardgrænsen for tilbageholdelsesperioder er to dage for de fleste indskud, er der tilgængelige undtagelser, som tillader banker at holde checks i syv dage eller længere. For eksempel kan banker udskyde tilgængeligheden af indbetalinger på nye konti i op til ni hverdage. Men hvis indehaveren af den nye konto har en anden konto i det pågældende pengeinstitut, som har været åben i mere end 30 dage, kan den nye kontotilbageholdelse ikke placeres.

Banker kan også udskyde tilgængeligheden af store indskud på over $5.000. Dette gælder indskud af et enkelt instrument til en værdi af $5.000 eller mere samt samlede indskud på i alt mere end $5.000. En bank kan udskyde tilgængeligheden af hele indbetalingen til den syvende bankdag.

Eksempel på udskudt tilgængelighed i den virkelige verden

Et andet eksempel på, hvor banker kan få forlængelse af standardreglerne om to dages udskudt tilgængelighed, er, når det pågældende indskud er mistænkt for bedrageri. I disse situationer kan banken udsætte tilgængeligheden af midler.

Det kan banken også gøre, hvis den pågældende konto har en historik med overtræk. Forordning CC kræver, at en konto er blevet overtrukket i mindst seks hverdage ud af de foregående seks måneder eller to hverdage, hvis overtræksbeløbet var mere end 5.000 USD.

Endelig omfatter nogle andre betingelser, hvor banker kan udsætte tilgængeligheden af deponerede midler, situationer, hvor den pågældende indbetaling er baseret på et billederstatningsdokument (IRD) af en check, som tidligere blev afvist, eller når indbetalingen fandt sted på et tidspunkt, hvor banken var ude af stand til at fungere normalt, f.eks. på grund af systemfejl eller strømafbrydelse.

Højdepunkter

• Udskudt tilgængelighed refererer til tidsrummet mellem, hvornår en check er deponeret og indløst.

• Banker kan modtage udvidelser af disse grænser under visse omstændigheder, såsom når indbetalingen blev forsinket på grund af et systemfejl eller strømafbrydelse.

• Der findes regler, som begrænser den tid, hvor tilgængeligheden kan udskydes.