Conto corrente

Che cos'è un conto corrente?

Un conto corrente è un conto di deposito tenuto presso un istituto finanziario che consente prelievi e depositi. Chiamati anche conti a vista o conti transazionali, i conti correnti sono molto liquidi e sono accessibili tramite assegni, sportelli automatici e addebiti elettronici , tra gli altri metodi. Un conto corrente si differenzia dagli altri conti bancari in quanto spesso consente numerosi prelievi e depositi illimitati, mentre i conti di risparmio a volte limitano entrambi.

Capire i conti correnti

I conti correnti possono includere conti commerciali o aziendali, conti per studenti e conti congiunti,. insieme a molti altri tipi di conti che offrono funzionalità simili.

Un conto corrente commerciale è utilizzato dalle aziende ed è di proprietà dell'azienda. I funzionari e i dirigenti dell'azienda hanno l'autorità di firma sull'account come autorizzato dai documenti governativi dell'azienda.

Alcune banche offrono uno speciale conto corrente gratuito per gli studenti universitari che rimarranno gratuiti fino alla laurea. Un conto corrente congiunto è quello in cui due o più persone, solitamente coniugi, sono entrambe in grado di scrivere assegni sul conto.

In cambio di liquidità,. i conti correnti in genere non offrono tassi di interesse elevati (se offrono interessi). Ma se detenuti presso un istituto bancario autorizzato, i fondi sono garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fino a $ 250.000 per singolo depositante, per banca assicurata.

Per i conti con saldi elevati, le banche forniscono spesso un servizio per "svuotare" il conto corrente. Ciò comporta il ritiro della maggior parte della liquidità in eccesso nel conto e l'investimento in fondi fruttiferi durante la notte. All'inizio del giorno lavorativo successivo, i fondi vengono depositati nuovamente sul conto corrente insieme agli interessi guadagnati durante la notte.

Conti correnti e banche

Offrendo conti correnti per commissioni minime, la maggior parte delle grandi banche commerciali utilizza i conti correnti come leader delle perdite.

Un leader di perdita è uno strumento di marketing in cui un'azienda offre un prodotto al di sotto del suo costo o valore di mercato per attirare i consumatori.

L'obiettivo della maggior parte delle banche è attirare i consumatori con conti correnti gratuiti oa basso costo e quindi invogliarli a utilizzare offerte più redditizie come prestiti personali, mutui e certificati di deposito.

Tuttavia, poiché istituti di credito alternativi come le società fintech offrono ai consumatori un numero crescente di prestiti, le banche potrebbero dover rivedere questa strategia. Le banche possono decidere, ad esempio, di aumentare le commissioni sui conti correnti se non riescono a vendere abbastanza prodotti redditizi per coprire le proprie perdite.

Misurazioni dell'offerta di moneta

Poiché il denaro detenuto nei conti correnti è così liquido, nel calcolo dell'offerta di moneta M1 vengono utilizzati i saldi aggregati a livello nazionale. M1 è una misura dell'offerta di moneta e include la somma di tutti i depositi di transazione detenuti presso istituti di deposito, nonché la valuta detenuta dal pubblico. M2,. un'altra misura, include tutti i fondi contabilizzati in M1, nonché quelli in conti di risparmio, depositi a termine di piccolo taglio e quote di fondi comuni di investimento del mercato monetario al dettaglio.

Utilizzo di conti correnti

I consumatori possono aprire conti correnti presso filiali bancarie o tramite il sito Web di un istituto finanziario. Per depositare fondi, i titolari di conti possono utilizzare sportelli automatici ( ATM ), depositi diretti e depositi fuori borsa. Per accedere ai propri fondi, possono emettere assegni, utilizzare sportelli bancomat o utilizzare carte di debito o credito elettroniche collegate ai propri conti.

I progressi nel settore bancario elettronico hanno reso i conti correnti più convenienti da usare. I clienti possono ora pagare le bollette tramite bonifici elettronici, eliminando così la necessità di scrivere e spedire assegni cartacei. Possono anche impostare pagamenti automatici delle spese mensili di routine e possono utilizzare app per smartphone per effettuare depositi o trasferimenti.

Non trascurare le commissioni sui conti correnti: ci sono cose che le banche non pubblicizzano ampiamente a persone che non leggono i caratteri piccoli, comprese le commissioni contingenti come gli scoperti di conto.

Conti correnti e scoperti di conto

Se scrivi un assegno o effettui un acquisto per un importo superiore a quello che hai nel tuo conto corrente, la tua banca potrebbe coprire la differenza.

Quello che molte banche non dicono ai clienti è che ti addebiteranno per ogni transazione che fa sì che il tuo conto utilizzi uno scoperto. Se hai un saldo del conto di $ 50, ad esempio, ed effettui acquisti utilizzando la tua carta di debito di $ 25, $ 25 e $ 53, ti verrà addebitata una commissione di scoperto,. di solito una notevole, per l'acquisto che ha sovrastato anche il tuo conto come per ogni acquisto successivo dopo che sei in rosso.

Ma c'è di più. Nell'esempio sopra in cui hai effettuato tre acquisti di $ 25, $ 25 e $ 53, non ti verrà addebitata solo una commissione per l'ultimo acquisto. In base all'accordo tra i titolari di conto, molte banche hanno disposizioni che stabiliscono che in caso di scoperto, le transazioni saranno raggruppate nell'ordine della loro entità, indipendentemente dall'ordine in cui sono avvenute. Ciò significa che la banca raggrupperebbe tali transazioni nell'ordine di $ 53, $ 25, $ 25, addebitando una commissione per ciascuna delle tre transazioni il giorno in cui hai aperto il tuo conto. Inoltre, se il tuo conto rimane scoperto, la tua banca potrebbe addebitarti anche gli interessi giornalieri sul prestito.

C'è una ragione pratica per cancellare i pagamenti più grandi prima di quelli più piccoli. Molte cambiali importanti e pagamenti di debiti, come i pagamenti di auto e mutui, sono generalmente di grandi tagli. La logica è che è meglio che prima questi pagamenti vengano liquidati. Tuttavia, tali commissioni sono anche un generatore di reddito estremamente redditizio per le banche.

Evitare le commissioni di scoperto

Molte banche offrono un servizio chiamato protezione scoperto per i titolari di conti correnti. Questa funzione è essenzialmente una linea di credito che si attiva quando viene presentato un addebito sul conto che non può coprire. La protezione contro lo scoperto fornisce i fondi, evitando così il rifiuto del pagamento e una commissione per fondi non sufficienti (NSF). Tuttavia, le banche di solito addebitano una "commissione di cortesia" per ogni utilizzo della protezione contro lo scoperto.

Al di fuori della protezione dello scoperto, puoi evitare le spese di scoperto scegliendo un conto corrente senza commissioni di scoperto o mantenendo il denaro in un conto collegato.

Alcune banche perdoneranno da una a quattro spese di scoperto in un anno, anche se potresti dover chiamare e chiedere. Chase Bank, ad esempio, rinuncia alle commissioni per fondi insufficienti sostenuti fino a quattro giorni lavorativi in ogni periodo di 12 mesi sui suoi conti Sapphire Checking e Private Client Checking.

Verifica dei costi di servizio dell'account

Mentre le banche sono tradizionalmente considerate come fonte di reddito dagli interessi che addebitano ai clienti per prendere in prestito denaro, le spese per i servizi sono state create come un modo per generare reddito da conti che non generavano entrate da interessi sufficienti per coprire le spese della banca. Nel mondo computerizzato di oggi, a una banca costa più o meno lo stesso importo mantenere un conto con un saldo di $ 10 come costa un conto con un saldo di $ 2.000. La differenza è che mentre il conto più grande sta guadagnando abbastanza interessi da permettere alla banca di guadagnare un po' di reddito, il conto da $ 10 costa alla banca più di quello che sta portando.

La banca compensa questa carenza addebitando commissioni quando i clienti non riescono a mantenere un saldo minimo,. emettono troppi assegni o, come appena discusso, estraggono un conto.

Potrebbe esserci un modo per uscire da almeno alcune di queste commissioni in alcune occasioni. Se sei cliente di una grande banca (non di una filiale di risparmio e prestito di una piccola città), il modo migliore per evitare di pagare commissioni non ricorrenti è chiedere educatamente. I rappresentanti del servizio clienti delle grandi banche sono spesso autorizzati a ribaltare centinaia di dollari di addebiti se si limita a spiegare la situazione e chiedere loro di annullare l'addebito. Basta essere consapevoli del fatto che queste "cancellazioni di cortesia" sono solitamente offerte una tantum.

Controllo delle funzionalità dell'account

Deposito diretto

Il deposito diretto consente al tuo datore di lavoro di depositare elettronicamente la tua busta paga sul tuo conto bancario, il che rende i fondi immediatamente disponibili per te. Anche le banche traggono vantaggio da questa caratteristica, in quanto offre loro un flusso costante di entrate da prestare ai clienti. Per questo motivo, molte banche forniranno assegni gratuiti (ovvero, nessun saldo minimo o spese di manutenzione mensili) se imposti un deposito diretto per il tuo account.

Trasferimento di fondi elettronico

Con un trasferimento elettronico di fondi (EFT), noto anche come bonifico bancario,. è possibile trasferire denaro direttamente sul tuo conto senza dover attendere l'arrivo di un assegno per posta. La maggior parte delle banche non addebita più costi per effettuare un EFT.

bancomat

Gli sportelli automatici rendono conveniente l'accesso al contante dal tuo conto corrente o ai risparmi fuori orario, ma è importante essere consapevoli delle commissioni che potrebbero essere associate al loro utilizzo. Anche se in genere sei in chiaro quando utilizzi uno dei bancomat della tua banca, l'utilizzo di un bancomat di un'altra banca potrebbe comportare addebiti sia per la banca proprietaria del bancomat che per la tua banca. Tuttavia, gli sportelli automatici senza sovrapprezzo stanno diventando sempre più diffusi.

Servizi bancari senza contanti

La carta di debito è diventata un punto fermo per chiunque utilizzi un conto corrente. Fornisce la facilità d'uso e la portabilità di una delle principali carte di credito senza l'onere di fatture di carte di credito ad alto interesse. Molte banche offrono una protezione dalle frodi a responsabilità zero per le carte di debito per proteggere dal furto di identità in caso di smarrimento o furto di una carta.

Conti correnti e interessi

Se scegli un conto corrente fruttifero, preparati a pagare molte commissioni, in particolare se non riesci a mantenere un saldo minimo. Secondo uno studio Bankrate del 2021, il saldo minimo medio richiesto per evitare una commissione mensile su un conto corrente per interessi era di $ 9.896,81, in aumento del 31% rispetto all'anno precedente.

Questo importo minimo è in genere il totale combinato di tutti i tuoi conti presso la banca, inclusi conti correnti, conti di risparmio e certificati di deposito. Se il tuo saldo scende al di sotto del minimo richiesto, dovrai pagare una tariffa di servizio mensile. La tariffa di servizio mensile media sui conti fruttiferi è aumentata di quasi il 5,5 percento rispetto al sondaggio dello scorso anno. La tassa di mantenimento media su un conto corrente che guadagna interessi ammontava a $ 16,35 al mese.

Solo una manciata di banche offre conti correnti fruttiferi gratuiti senza vincoli. Tuttavia, se hai un rapporto favorevole di lunga data con la tua banca, potresti ottenere la rinuncia alla commissione sul tuo conto corrente fruttifero.

Conti correnti e punteggi di credito

Un conto corrente può influire sul punteggio di credito e sul rapporto di credito in determinate circostanze, ma la maggior parte delle attività di base del conto corrente, come effettuare depositi e prelievi e scrivere assegni, non hanno alcun impatto. A differenza delle carte di credito, anche la chiusura di conti correnti dormienti in regola non ha alcun impatto sul punteggio di credito o sul rapporto di credito. E le sviste che si traducono in conti correnti scoperti non compaiono sul tuo rapporto di credito fintanto che ti prendi cura di loro in modo tempestivo.

Alcune banche fanno un'indagine soft,. o tirano, il tuo rapporto di credito per scoprire se hai un track record decente nella gestione del denaro prima che ti offrano un conto corrente. I soft pull non hanno alcun impatto sul tuo punteggio di credito. Se stai aprendo un conto corrente e fai domanda per altri prodotti finanziari, come mutui per la casa e carte di credito, è probabile che la banca faccia un'indagine difficile per visualizzare il rapporto di credito e il punteggio di credito. Gli hard pull si riflettono sul tuo rapporto di credito per un massimo di 12 mesi e possono far scendere il tuo punteggio di credito fino a cinque punti.

Se richiedi la protezione dallo scoperto di conto corrente, è probabile che la banca tiri il credito poiché la protezione dallo scoperto è una linea di credito. Se non riesci a ripristinare il tuo account a un saldo positivo in modo tempestivo a seguito di uno scoperto, puoi aspettarti che l'incidente venga segnalato alle agenzie di credito.

Se non si dispone di una protezione contro lo scoperto e si eccede il conto corrente e non si riesce a riportarlo a un saldo positivo in modo tempestivo, la banca potrebbe consegnare il conto a un'agenzia di riscossione. In tal caso, tali informazioni verranno anche segnalate alle agenzie di credito.

Come aprire un conto corrente

Ci sono agenzie che tengono traccia e segnalano la tua storia bancaria. Il nome ufficiale di questa pagella sui tuoi conti bancari è "consumer banking report". Le banche e le cooperative di credito esaminano questo rapporto prima che ti consentano di aprire un nuovo conto.

Le due agenzie di segnalazione dei consumatori che tracciano la stragrande maggioranza dei conti bancari negli Stati Uniti sono ChexSystems e Early Warning System.

Quando richiedi un nuovo account, queste agenzie segnalano se hai mai respinto gli assegni, rifiutato di pagare le tasse in ritardo o se i conti sono stati chiusi a causa di cattiva gestione.

Il rimbalzo cronico degli assegni, il mancato pagamento delle commissioni di scoperto, la frode o la "chiusura per giusta causa" di un conto possono comportare il rifiuto di un nuovo conto da parte di una banca o di una cooperativa di credito. Ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA), se il tuo conto corrente è stato chiuso a causa di una cattiva gestione, tali informazioni possono apparire nel tuo rapporto di consumer banking per un massimo di sette anni. Tuttavia, secondo l'American Bankers Association, la maggior parte delle banche non ti segnalerà se estrai il tuo conto, a condizione che tu te ne occupi entro un periodo di tempo ragionevole.

Se non c'è niente da segnalare, va bene. In effetti, questo è il miglior risultato possibile. Significa che sei stato un titolare di conto modello.

Viene negato un conto corrente

Se non sei stato un titolare di un conto modello, puoi effettivamente essere inserito nella lista nera dall'apertura di un conto corrente. La tua migliore linea d'azione è evitare i problemi prima che accadano. Monitora il tuo conto corrente e assicurati di controllare il saldo regolarmente per evitare spese e commissioni di scoperto. Quando si verificano, assicurati di avere fondi sufficienti per pagarli, prima è meglio è.

Se ti viene negato, chiedi alla banca o all'istituto di credito di riconsiderare. A volte l'opportunità di parlare con un funzionario di banca è tutto ciò che serve per far cambiare idea all'istituto.

Puoi anche provare ad aprire un conto di risparmio per costruire una relazione con l'istituto finanziario. Una volta che sei in grado di ottenere un conto corrente, può essere collegato a questo conto di risparmio per fornire una protezione contro lo scoperto fai-da-te.

Anche se hai delle macchie legittime nel tuo record, è importante sapere come vengono tracciati i tuoi dati e cosa puoi fare per correggere un errore o riparare una cattiva cronologia.

Tracciamento e correzione dei tuoi dati

Ai sensi dell'FCRA, hai il diritto di chiedere alla banca o all'unione di credito quale dei due sistemi di verifica utilizzano. Se viene riscontrato un problema, riceverai un avviso di divulgazione, che probabilmente ti informa che non sarai in grado di aprire un account e perché. In quel momento, puoi richiedere una copia gratuita della denuncia che è stata alla base del tuo diniego.

La legge federale consente di richiedere un rapporto sulla storia bancaria gratuito una volta all'anno per agenzia, momento in cui è possibile contestare informazioni errate e chiedere che il record venga corretto. I servizi di segnalazione devono anche dirti come contestare informazioni inesatte.

Puoi e dovresti contestare le informazioni errate nel tuo rapporto di consumer banking. Può sembrare ovvio, ma dovresti ottenere il tuo rapporto, controllarlo attentamente e assicurarti che sia accurato. In caso contrario, seguire le procedure per correggerlo e avvisare la banca o la cooperativa di credito. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) offre lettere di esempio per contestare informazioni imprecise nella tua cronologia.

Quando contatti una delle agenzie di segnalazione, tieni presente che potrebbe tentare di venderti altri prodotti. Non sei obbligato ad acquistarli e rifiutarli non dovrebbe influire sull'esito della controversia.

Potresti essere tentato di pagare un'azienda per "riparare" il tuo credito o la cronologia del conto corrente. Ma la maggior parte delle società di riparazione del credito sono truffe. Inoltre, se le informazioni negative sono corrette, i servizi di segnalazione non sono obbligati a rimuoverle per un massimo di sette anni. L'unico modo in cui può essere legittimamente rimosso è se la banca o l'istituto di credito che ha segnalato le informazioni lo richiede. Quindi, potrebbe essere meglio che tu cerchi di riparare da solo il tuo rapporto con l'istituzione.

Alcune banche offrono conti con carte prepagate solo in contanti per le persone che non possono ottenere conti tradizionali. Dopo un periodo di buona amministrazione, potresti qualificarti per un account regolare.

Molte banche e cooperative di credito offrono altri tipi di programmi di seconda possibilità con accesso limitato al conto, commissioni bancarie più elevate e, in molti casi, nessuna carta di debito. Se sei un candidato per un programma di seconda possibilità, assicurati che la banca sia assicurata dalla FDIC. Se si tratta di una cooperativa di credito, dovrebbe essere assicurata dalla National Credit Union Administration (NCUA).

Mette in risalto

• È importante tenere traccia delle commissioni del conto corrente, che vengono valutate per scoperti, emettere troppi assegni e, in alcune banche, consentire al saldo del conto di scendere al di sotto del minimo richiesto.

• I conti correnti sono molto liquidi, consentendo numerosi depositi e prelievi, al contrario di conti di risparmio o di investimento meno liquidi.

• Il denaro può essere depositato presso banche e sportelli bancomat, tramite deposito diretto o altro trasferimento elettronico; i titolari di conti possono prelevare fondi tramite banche e sportelli bancomat, emettendo assegni o utilizzando carte di debito o di credito elettroniche associate ai loro conti.

• Il compromesso per una maggiore liquidità è che i conti correnti non offrono ai titolari molto, se del caso, interessi.

• Un conto corrente è un conto di deposito presso una banca o altra società finanziaria che consente al titolare di effettuare depositi e prelievi.

FAQ

Qual è la differenza tra un conto corrente e un conto di risparmio?

Un conto corrente è pensato per essere utilizzato per le esigenze di cassa quotidiane. È la principale fonte di fondi per un individuo in cui è possibile prelevare contanti per spese o pagamenti. Un conto di risparmio è un conto destinato a essere utilizzato per risparmiare piuttosto che per spendere. I conti di risparmio hanno anche la possibilità di guadagnare interessi sul denaro depositato sul conto mentre un conto corrente non lo fa. La maggior parte dei conti di risparmio ha anche importi di prelievo limitati al mese, mentre un conto corrente ha prelievi illimitati.

Un conto corrente è una carta di debito?

Un conto corrente non è una carta di debito. Un conto corrente è un conto di deposito presso un istituto finanziario che consente prelievi e depositi di contanti. I conti correnti servono come principale risorsa quotidiana di fondi di una persona, dove è possibile prelevare o depositare contanti e possono essere effettuati vari pagamenti. Oggi, la maggior parte dei conti correnti viene fornita con una carta di debito collegata al conto corrente. La carta di debito può quindi essere utilizzata per effettuare pagamenti elettronici o prelievi di contanti da un bancomat.

Quali sono i diversi tipi di conti correnti?

Alcuni dei diversi tipi di conti correnti sono conti correnti regolari (di base), conti correnti premium, conti correnti per studenti, conti correnti senior, conti fruttiferi, conti correnti aziendali e conti correnti premi. Ognuno di questi ha caratteristiche diverse o limiti diversi su determinate funzionalità, come importi minimi di deposito, numero di commissioni di transazione, commissioni bancomat e protezione da scoperto.