Secondo mutuo

Che cos'è un secondo mutuo?

Una seconda ipoteca è un tipo di mutuo subordinato stipulato mentre è ancora in vigore un'ipoteca originale. In caso di inadempienza, l'ipoteca originaria riceverà tutti i proventi della liquidazione della proprietà fino a quando non sarà completamente estinto.

Poiché la seconda ipoteca riceverebbe rimborsi solo quando la prima mutuo è stata estinta, il tasso di interesse applicato per la seconda mutuo tende a essere più alto e l'importo preso in prestito sarà inferiore a quello della prima mutuo.

L'utilizzo di un calcolatore di mutui è una buona risorsa per preventivare questi costi.

Come funziona un secondo mutuo

Cosa significa stipulare un secondo mutuo? Quando la maggior parte delle persone acquista una casa o una proprietà, stipula un mutuo per la casa da un istituto di credito che utilizza la proprietà come garanzia. Questo mutuo per la casa è chiamato mutuo, o più specificamente, primo mutuo. Il mutuatario deve rimborsare il prestito in rate mensili composte da una parte dell'importo principale e dal pagamento degli interessi. Nel corso del tempo, poiché il proprietario della casa guadagna con i pagamenti mensili, anche il valore della casa si apprezza economicamente.

La differenza tra l'attuale valore di mercato della casa e le rate rimanenti del mutuo è chiamata equità domestica. Un proprietario di casa può decidere di prendere in prestito contro il proprio patrimonio immobiliare per finanziare altri progetti o spese. Il prestito che contraggono contro il loro patrimonio immobiliare è una seconda ipoteca, poiché hanno già una prima ipoteca in sospeso. La seconda ipoteca è un pagamento forfettario intestato al mutuatario all'inizio del prestito.

Come le prime ipoteche, le seconde ipoteche devono essere rimborsate entro un determinato termine a un tasso di interesse fisso o variabile, a seconda del contratto di prestito stipulato con il prestatore. Il prestito deve essere estinto prima che il mutuatario possa assumere un'altra ipoteca contro il suo patrimonio netto.

Le seconde ipoteche sono spesso più rischiose perché l'ipoteca primaria ha la priorità e viene pagata per prima in caso di insolvenza.

Utilizzo di un HELOC come secondo mutuo

Alcuni mutuatari utilizzano una linea di credito di equità domestica (HELOC) come seconda ipoteca. Un HELOC è una linea di credito revolving garantita dall'equità della casa. Il conto HELOC è strutturato come un conto di carta di credito in quanto puoi prendere in prestito solo fino a un importo predeterminato ed effettuare pagamenti mensili sul conto, a seconda di quanto devi attualmente sul prestito.

All'aumentare del saldo del prestito, aumenteranno anche i pagamenti. Tuttavia, i tassi di interesse su un HELOC e sulle seconde ipoteche, in generale, sono inferiori ai tassi di interesse sulle carte di credito e sul debito chirografario. Poiché il primo mutuo di acquisto viene utilizzato come prestito per l'acquisto della proprietà, molte persone utilizzano il secondo mutuo come prestito per grandi spese che possono essere molto difficili da finanziare. Ad esempio, le persone possono contrarre un secondo mutuo per finanziare l'istruzione universitaria di un bambino o acquistare un nuovo veicolo.

Requisiti per un secondo mutuo

Per beneficiare di una seconda ipoteca, dovrai soddisfare alcuni requisiti finanziari. Avrai bisogno di almeno un punteggio di credito di 620, un rapporto debito/reddito del 43% e dovrai avere una discreta quantità di equità nella tua prima casa. Poiché stai utilizzando l'equità della tua casa per la seconda ipoteca, dovrai non solo avere abbastanza per prendere il tuo secondo prestito, ma essere in grado di mantenere circa il 20% del capitale della tua casa nella prima ipoteca.

Considerazioni speciali

Limiti di prestito

Potrebbe essere possibile prendere in prestito una grossa somma di denaro con una seconda ipoteca. I prestiti ipotecari di secondo grado utilizzano la tua casa (presumibilmente una risorsa significativa) come garanzia, quindi più equità hai in una casa, meglio è. La maggior parte degli istituti di credito ti consentirà di prendere in prestito almeno fino all'80% del valore della tua casa e alcuni istituti di credito ti permetteranno di prendere in prestito di più. Devi prendere in prestito abbastanza soldi per coprire anche il tuo primo e secondo mutuo.

Tempo di approvazione

Come tutti i mutui, esiste un processo per ottenere un HELOC o un mutuo per la casa e la tempistica può variare. Dovrai richiedere una valutazione della tua casa e di solito ci vogliono alcune settimane per esaminare la tua domanda. Potrebbero essere quattro settimane o potrebbe essere più lungo, a seconda delle circostanze.

Secondo costo del mutuo

Proprio come il mutuo di acquisto, ci sono costi associati alla sottoscrizione di un secondo mutuo. Questi costi includono le spese di valutazione,. i costi per eseguire un controllo del credito e le spese di origine.

Sebbene la maggior parte degli istituti di credito ipotecario dichiari di non addebitare i costi di chiusura,. il mutuatario deve comunque pagare i costi di chiusura in qualche modo poiché il costo è incluso nel prezzo totale della sottoscrizione di un secondo prestito su una casa.

Poiché un prestatore in una seconda posizione assume più rischi di uno in prima posizione, non tutti i prestatori offrono una seconda ipoteca. Coloro che li offrono fanno grandi passi per assicurarsi che il mutuatario sia in grado di effettuare pagamenti sul prestito. Quando si considera la domanda di un mutuatario per un mutuo per la casa, il prestatore verificherà se la proprietà ha un'equità significativa nella prima ipoteca, un punteggio di credito elevato,. una storia lavorativa stabile e un basso rapporto debito/reddito.

Vantaggi e svantaggi di un secondo mutuo

Accedere a una seconda ipoteca significa che puoi accedere a una grande quantità di denaro utilizzando la tua casa come garanzia. Spesso questi prestiti hanno tassi di interesse bassi, oltre a un vantaggio fiscale. È possibile utilizzare una seconda ipoteca per finanziare i miglioramenti della casa, pagare i costi di istruzione più elevati o consolidare il debito. I rischi di stipulare una seconda ipoteca, tuttavia, non sono inconsistenti, né economici. Aspettati di pagare i costi di chiusura, le spese di valutazione e i controlli del credito durante il processo e corri il rischio di perdere la tua casa se non puoi effettuare i pagamenti.

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Domande frequenti sul secondo mutuo

Puoi ottenere un secondo mutuo per acquistare un'altra casa?

Sì. È possibile utilizzare una linea di credito di equità domestica o un prestito di equità domestica per acquistare una seconda casa.

Puoi ottenere un secondo mutuo se hai un cattivo credito?

Probabilmente no. La maggior parte dei prestiti ipotecari richiede almeno un punteggio di credito di 620 .

Cosa succede a un secondo mutuo dopo il pignoramento del primo?

Quando la tua prima ipoteca va in preclusione, gli altri tuoi privilegi (inclusa una seconda ipoteca) verranno rimossi dalla prima ipoteca. La seconda ipoteca diventa una propria entità da rimborsare.

Cosa puoi fare per fermare un secondo pignoramento ipotecario?

Assicurati di pagare il tuo prestito in tempo e, se hai difficoltà a effettuare i pagamenti, contatta immediatamente il tuo prestatore.

Come rifinanziare un secondo mutuo?

Sì. Puoi rifinanziare un mutuo per la casa o un HELOC seguendo sostanzialmente gli stessi passaggi che seguiresti per rifinanziare il primo mutuo.

Che cos'è un secondo mutuo silenzioso?

Una seconda ipoteca silenziosa è semplicemente una seconda ipoteca presa su una casa per un acconto, ma non viene divulgata all'istituto di credito ipotecario originale sull'ipoteca della prima casa.

La linea di fondo

Se ti qualifichi per uno, le seconde ipoteche possono aiutarti a pagare per i miglioramenti della casa e importanti lavori di ristrutturazione, un acconto per una seconda casa o per aiutare a pagare l'università di tuo figlio. Possono anche essere un metodo per consolidare il debito utilizzando il denaro della seconda ipoteca per ripagare altre fonti di debito in sospeso, che potrebbero aver comportato tassi di interesse ancora più elevati.

Poiché la seconda ipoteca utilizza anche la stessa proprietà per la garanzia della prima ipoteca, l'ipoteca originale ha la priorità sulla garanzia in caso di inadempimento del mutuatario sui suoi pagamenti. Se il prestito va in default, il primo prestatore di mutui viene pagato prima del secondo prestatore di mutui. Ciò significa che le seconde ipoteche sono più rischiose per gli istituti di credito che chiedono un tasso di interesse più elevato su questi mutui rispetto al mutuo originale.

Non devi necessariamente stipulare una seconda ipoteca dal tuo primo prestatore di mutui. Quando stai cercando un secondo mutuo in giro, è consigliabile ottenere preventivi da una varietà di fonti tra cui banche, unioni di credito e broker online.

Mette in risalto

• Gli HELOC sono spesso usati come seconde ipoteche.

• Le seconde ipoteche hanno spesso tassi di interesse leggermente più elevati rispetto alle prime ipoteche, ma tassi di interesse inferiori rispetto a un prestito bancario personale o al pagamento con carta di credito.

• Hai bisogno di una discreta quantità di equità nella tua casa per stipulare un secondo mutuo ipotecario significativo.

• I proprietari di abitazione potrebbero utilizzare un secondo mutuo per finanziare grandi acquisti come l'università o un nuovo veicolo, o anche come acconto per una seconda casa.

• Può essere costoso stipulare un secondo mutuo in quanto è necessario pagare in anticipo i costi di chiusura, in modo simile a un primo mutuo.

• Una seconda ipoteca è un prestito fatto in aggiunta all'ipoteca primaria del proprietario della casa.