Approccio uomo-vita
Qual è l'approccio alla vita umana?
L'approccio alla vita umana è un metodo per calcolare l'importo dell'assicurazione sulla vita di cui una famiglia avrebbe bisogno in base alla perdita finanziaria che subirebbe se l'assicurato della famiglia dovesse morire oggi.
Comprendere l'approccio alla vita umana
L'approccio alla vita umana è solitamente calcolato tenendo conto di una serie di fattori, tra cui, a titolo esemplificativo, l'età dell'assicurato, il sesso, l'età pensionabile prevista, l'occupazione, la retribuzione annuale, le prestazioni lavorative, nonché le condizioni personali e finanziarie informazioni del coniuge e/o dei figli a carico.
Poiché il valore di una vita umana ha valore economico solo in relazione ad altre vite, come il coniuge oi figli a carico, questo metodo è tipicamente utilizzato solo per le famiglie con membri della famiglia che lavorano. L'approccio della vita umana contrasta con l' approccio dei bisogni.
Quando si utilizza l'approccio della vita umana, è necessario sostituire tutto il reddito perso alla morte di un familiare dipendente. Questa cifra include il pagamento al netto delle tasse e apporta adeguamenti per le spese (come una seconda auto) sostenute durante il guadagno. Considera anche il valore dell'assicurazione sanitaria o di altri benefici per i dipendenti.
Il calcolo dell'approccio uomo-vita
Quando si determina l'importo dell'assicurazione sulla vita necessaria per una famiglia, ci sono molti fattori importanti da considerare. È imperativo dedicare il tempo appropriato alla valutazione delle molte variabili coinvolte in modo che una famiglia possa garantire che sarà curata e non si troverà in alcun tipo di difficoltà finanziaria se un membro della famiglia muore. Di seguito sono riportati cinque passaggi chiave nel calcolo delle esigenze di assicurazione sulla vita per l'approccio alla vita umana.
Fase uno: Stimare i guadagni vitali rimanenti dell'assicurato, prendendo in considerazione sia lo stipendio annuo "medio" che i potenziali aumenti futuri, che avranno un impatto significativo sui requisiti assicurativi sulla vita.
Fase due: Sottrarre una stima ragionevole delle imposte annuali sul reddito e delle spese di soggiorno spese per l'assicurato. Ciò fornisce lo stipendio effettivo necessario per provvedere ai bisogni familiari, meno la presenza dell'assicurato. Come regola generale, questa cifra dovrebbe avvicinarsi a circa il 70% del reddito pre-morte, sebbene questo numero possa variare da famiglia a famiglia, a seconda dei budget individuali.
Fase tre: Determina per quanto tempo le entrate dovranno essere sostituite. Questo periodo di tempo potrebbe essere fino a quando i familiari a carico dell'assicurato non saranno completamente cresciuti e non avranno più bisogno di sostegno finanziario, o fino all'età pensionabile presunta dell'assicurato.
Fase quattro: Seleziona un tasso di sconto per guadagni futuri. Una cifra prudente per questa stima sarebbe il tasso di rendimento presunto dei buoni del Tesoro o delle banconote statunitensi. Ciò è necessario perché una compagnia di assicurazioni sulla vita lascerà un'indennità di morte in un conto fruttifero.
Fase cinque: Moltiplica lo stipendio netto necessario per il tempo necessario per determinare i guadagni futuri. Quindi, utilizzando il tasso di rendimento ipotizzato, calcola il valore attuale dei guadagni futuri.
Esempio di approccio alla vita umana
Considera un quarantenne che guadagna $ 65.000 all'anno. Dopo aver seguito i passaggi precedenti, viene stabilito che la famiglia ha bisogno di $ 48.500 all'anno per mantenersi se l'individuo di 40 anni muore e deve farlo fino all'età pensionabile dell'individuo. In questo caso, mancano 25 anni fino a 65. Ipotizzando un tasso di sconto del 5%, il valore attuale del futuro stipendio netto di questo quarantenne in 25 anni sarebbe di $ 683.556.
Mette in risalto
È importante sostituire tutto il reddito perso quando un familiare dipendente muore quando si utilizza l'approccio della vita umana.
Ci sono una serie di fattori presi in considerazione nel calcolo dell'approccio alla vita umana, come l'età dell'assicurato, il sesso, l'età pensionabile prevista, il salario annuo, i benefici e così via.
L'approccio della vita umana è un metodo per calcolare quanta assicurazione sulla vita è necessaria per una famiglia che si basa sulla sua perdita finanziaria quando l'assicurato nella famiglia muore.
Quando si calcola una polizza di assicurazione sulla vita per l'approccio alla vita umana, ci sono molti fattori da considerare per garantire che una famiglia non venga lasciata in difficoltà finanziarie, come i guadagni futuri previsti e la durata del denaro necessario.
L'approccio alla vita umana è applicabile principalmente alle famiglie con individui che lavorano ed è in contrasto con l'approccio dei bisogni.
