Assicurazione sulla vita universale variabile (VUL).
Che cos'è l'assicurazione sulla vita universale variabile (VUL)?
Vita universale variabile (VUL) è un tipo di polizza assicurativa sulla vita permanente con una componente di risparmio incorporata che consente l'investimento del valore in contanti. Come l'assicurazione sulla vita universale standard, il premio è flessibile.
L'assicurazione VUL ha sottoconti di investimento che consentono l'investimento del valore in contanti. La funzione dei sottoconti è simile a quella di un fondo comune di investimento. L'esposizione alle fluttuazioni del mercato può generare rendimenti significativi, ma può anche comportare perdite sostanziali. Questa assicurazione prende il nome dai diversi risultati degli investimenti nel mercato in continua fluttuazione. Sebbene l'assicurazione VUL offra maggiore flessibilità e potenziale di crescita rispetto a un valore in contanti tradizionale o a un'intera polizza di assicurazione sulla vita, gli assicurati dovrebbero valutare attentamente i rischi prima di acquistarla.
Come funziona l'assicurazione Variable Universal Life (VUL).
Come l'assicurazione sulla vita universale,. l'assicurazione VUL combina una componente di risparmio con un'indennità di morte separata,. consentendo una maggiore flessibilità nella gestione della polizza. I premi sono versati nella componente di risparmio.
Per una polizza assicurativa VUL, l'elemento risparmio è costituito da conti gestiti separatamente, denominati "sottoconti". Ogni anno l'assicuratore vita detrae quanto necessario per coprire la mortalità e le spese amministrative. Il resto rimane in conti separati per guadagnare ulteriori interessi.
Due componenti
In una polizza vita intera, l'assicuratore vita si assume il rischio dell'investimento garantendo una crescita minima del valore in contanti. L'assicuratore sulla vita trasferisce all'assicurato il rischio d'investimento della polizza VUL.
L'assicurato deve presumere la probabilità che il conto separato possa generare rendimenti negativi, il che ridurrà il valore in contanti. Perdite significative e sostenute compromettono il valore in contanti. Di conseguenza, l'assicurato potrebbe dover versare premi più elevati per coprire il costo dell'assicurazione e ricostruire il valore in contanti.
A differenza dell'assicurazione sulla vita intera, l'assicuratore sulla vita trasferisce all'assicurato il rischio di investimento della polizza VUL.
Account secondari
Il sottoconto separato è strutturato come una famiglia di fondi comuni di investimento. Ognuno ha una serie di conti azionari e obbligazionari, insieme a un'opzione del mercato monetario . Alcune politiche limitano il numero di trasferimenti in entrata e in uscita dai fondi. Se un contraente ha superato il numero di bonifici in un anno e il conto in cui sono investiti i fondi va male, potrebbe dover pagare un premio più alto per coprire il costo dell'assicurazione.
Considerazioni speciali
Oltre alle spese standard di amministrazione e mortalità pagate dal contraente ogni anno, i sottoconti detraggono le spese di gestione che possono variare dallo 0,05% al 2%. Poiché i sottoconti sono titoli, il rappresentante dell'assicurazione sulla vita deve essere un produttore autorizzato e registrato presso la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).
La crescita del valore in contanti della polizza assicurativa VUL è fiscalmente differita. Gli assicurati possono accedere al loro valore in contanti prelevando un prelievo o prendendo in prestito fondi. Tuttavia, se il valore in contanti scende al di sotto di un livello specifico, devono essere effettuati pagamenti di premi aggiuntivi per evitare la scadenza della polizza.
Mette in risalto
Le polizze VUL non intendono essere investimenti a sé stanti, ma piuttosto una forma di assicurazione sulla vita.
L'assicurazione sulla vita universale variabile (VUL) è un tipo di polizza assicurativa sulla vita permanente che consente di investire la componente in contanti per produrre rendimenti maggiori.
Le polizze assicurative VUL sono costruite come le tradizionali polizze assicurative sulla vita universali, ma ti consentono di investire il valore in contanti nel mercato tramite conti secondari.
Di conseguenza, il ritorno alla componente cash non è garantito anno dopo anno.
FAQ
In cosa possono investire le politiche VUL?
Le esatte opzioni di investimento varieranno tra le compagnie assicurative, ma quasi tutte le polizze VUL consentono investimenti in azioni, obbligazioni, titoli del mercato monetario, ETF e fondi comuni di investimento, nonché un'opzione a tasso fisso garantito.
Che cos'è il VUL nell'assicurazione?
VUL sta per vita universale variabile. È una variazione di una polizza vita universale standard che consente di investire sul mercato parte del valore in contanti accumulato e di guadagnare un ritorno.
VUL è un buon investimento?
Come prodotto assicurativo, VUL potrebbe essere in grado di aumentare i rendimenti della polizza durante i mercati rialzisti. Tuttavia, come investimento autonomo, VUL non sarà in grado di eguagliare la performance dell'investimento diretto nel mercato. Questo perché le commissioni e il costo della componente assicurativa trascineranno il rendimento totale.
