Debito garantito
Che cos'è il debito garantito?
Il debito garantito è un debito garantito o garantito da garanzie per ridurre il rischio associato al prestito. Se il mutuatario su un prestito è inadempiente al rimborso, la banca sequestra la garanzia, la vende e utilizza il ricavato per ripagare il debito. Le attività a sostegno del debito o uno strumento di debito sono considerate una forma di garanzia, motivo per cui il debito non garantito è considerato un investimento più rischioso del debito garantito.
Capire il debito garantito
Il debito garantito è un debito che sarà sempre garantito da garanzie su cui il prestatore ha un pegno. Fornisce a un prestatore una maggiore sicurezza quando presta denaro. Il debito garantito è spesso associato a mutuatari che hanno una scarsa solvibilità. Poiché il rischio di concedere prestiti a un individuo o a una società con un rating creditizio basso è elevato, garantire il prestito con garanzie riduce significativamente tale rischio.
Ad esempio, supponiamo che la banca ABC conceda un prestito a due individui con un rating creditizio scadente. Il primo prestito è garantito da garanzie, mentre il secondo prestito no. Dopo tre mesi, entrambi i mutuatari non possono effettuare pagamenti sui loro prestiti e insolvenza. Con il primo prestito, garantito da garanzia, la banca è legalmente autorizzata a sequestrare tale garanzia. Dopo averlo fatto, lo vendono, di solito all'asta,. e utilizzano i proventi per rimborsare la parte in sospeso del prestito.
Nel secondo prestito, dove non c'è alcuna garanzia a sostegno, la banca non ha alcuna garanzia da cogliere per ripagare il debito in sospeso. In questo caso, dovranno cancellare il prestito come una perdita sul loro bilancio.
Quando un prestito è garantito, il tasso di interesse offerto al mutuatario è spesso molto più basso che se il prestito non fosse garantito. A volte, quando un prestito non richiede necessariamente garanzie, come un prestito personale, può essere nell'interesse di un mutuatario presentare una forma di garanzia per ricevere un tasso di interesse inferiore. Dovrebbero farlo solo se sono sicuri di poter continuare a rimborsare il prestito o sono disposti a perdere la garanzia se non possono.
Priorità del debito garantito
Se una società dichiara fallimento,. i suoi beni vengono messi in vendita per ripagare i suoi creditori. Nello schema di rimborso, i prestatori garantiti hanno sempre la priorità sui prestatori non garantiti. Le attività vengono vendute fino a quando tutti i prestatori garantiti non sono completamente rimborsati, solo allora i prestatori non garantiti vengono rimborsati.
Se i beni vengono venduti e non ci sono abbastanza proventi rimasti per rimborsare i finanziatori chirografari, vengono lasciati in perdita. Se non ci sono abbastanza proventi per rimborsare i prestatori garantiti, a seconda della situazione, i prestatori garantiti possono perseguire altri beni della società o dell'individuo.
Esempi di debito garantito
I due esempi più comuni di debito garantito sono i mutui e i prestiti auto. Questo perché la loro struttura intrinseca crea garanzie. Se un individuo è inadempiente sui pagamenti del mutuo, la banca può sequestrare la sua casa. Allo stesso modo, se un individuo è inadempiente sul prestito auto, il prestatore può sequestrare la sua auto. In entrambi i casi, la garanzia (la casa o l'auto) sarà venduta per recuperare il debito residuo.
Ad esempio, Mike prende un prestito auto di $ 15.000 da una banca. Il prestito è un debito garantito perché l'auto funge da garanzia che la banca può sequestrare se Mike non riesce a rimborsare il prestito. Dopo due anni, rimangono ancora $ 10.000 da pagare per il prestito e Mike perde improvvisamente il lavoro. Non riesce più a pagare il prestito e così la banca gli sequestra l'auto.
Se l'attuale valore di mercato dell'auto è di $ 10.000 o più, quando la banca la vende e raccoglie i proventi, sarà in grado di coprire il debito residuo. Se il valore di mercato dell'auto è inferiore a $ 10.000, ad esempio $ 8.000, la banca coprirà $ 8.000 del debito in sospeso ma avrà ancora $ 2.000 di debito rimanente. A seconda della situazione, la banca può perseguire Mike per i restanti $ 2.000 di debito.
Mette in risalto
Il debito garantito è un debito garantito da garanzie per ridurre il rischio associato al prestito.
Nel caso in cui un mutuatario sia inadempiente sul rimborso del prestito, una banca può sequestrare la garanzia, venderla e utilizzare i proventi per ripagare il debito.
Il tasso di interesse sul debito garantito è inferiore a quello sul debito non garantito.
In caso di fallimento di una società, i prestatori garantiti sono sempre rimborsati prima dei prestatori chirografari.
Poiché i prestiti garantiti hanno garanzie collaterali, sono considerati meno rischiosi dei prestiti non garantiti o che non hanno garanzie collaterali.
