Assicurazione sulla vita con valore in contanti
Che cos'è l'assicurazione sulla vita con valore in contanti?
assicurazione sulla vita con valore in contanti è una forma di assicurazione sulla vita permanente, che dura per tutta la vita del titolare, che presenta una componente di risparmio di valore in contanti. L'assicurato può utilizzare il valore in contanti per molti scopi, come una fonte di prestiti o contanti o per pagare i premi della polizza.
Come funziona l'assicurazione sulla vita con valore in contanti
L'assicurazione sul valore in contanti è un'assicurazione sulla vita permanente perché fornisce copertura per la vita dell'assicurato. Tradizionalmente, l'assicurazione sulla vita con valore in contanti ha premi più elevati rispetto all'assicurazione sulla vita a termine a causa dell'elemento del valore in contanti. La maggior parte delle polizze assicurative sulla vita con valore in contanti richiedono un pagamento di premio fisso, di cui una parte è allocata al costo dell'assicurazione e il resto è depositato in un conto con valore in contanti.
Il valore in contanti dell'assicurazione sulla vita guadagna un tasso di interesse modesto, con imposte differite sui guadagni accumulati. Pertanto, il valore in contanti dell'assicurazione sulla vita aumenterà nel tempo. All'aumentare del valore in contanti dell'assicurazione sulla vita, il rischio della compagnia di assicurazione diminuisce, poiché il valore in contanti accumulato compensa parte della responsabilità dell'assicuratore.
Esempio di assicurazione sulla vita con valore in contanti
Prendi in considerazione una polizza con un beneficio di morte di $ 25.000. La polizza non prevede prestiti in sospeso o prelievi di contanti precedenti e un valore in contanti accumulato di $ 5.000. Alla morte dell'assicurato, la compagnia di assicurazione paga l'intero beneficio di morte di $ 25.000. Il denaro raccolto nel valore in contanti è ora di proprietà dell'assicuratore. Poiché il valore in contanti è di $ 5.000, il costo reale della responsabilità per la compagnia assicurativa è di $ 20.000 ($ 25.000 - $ 5.000).
Le assicurazioni sulla vita intera,. variabile e universale sono tutti esempi di assicurazioni sulla vita con valore in contanti. L'assicurazione a termine non è un'assicurazione sul valore in contanti.
Vantaggi e svantaggi dell'assicurazione sulla vita con valore in contanti
La componente del valore in contanti serve come indennità di sussistenza per gli assicurati da cui possono attingere fondi. Il valore netto in contanti dell'assicurazione sulla vita è ciò che l'assicurato o il suo beneficiario ha lasciato una volta che la compagnia di assicurazione ha dedotto le sue commissioni o eventuali spese sostenute durante la proprietà della polizza. Ci sono diverse opzioni per accedere ai fondi. Per la maggior parte delle polizze, sono consentiti riscatti o prelievi parziali, ma questi possono ridurre l'indennità di morte.
Le tasse sono differite sui guadagni fino a quando non vengono ritirate dalla polizza e distribuite. Una volta distribuiti, i guadagni sono tassabili con l'aliquota fiscale standard dell'assicurato. Alcune politiche consentono prelievi illimitati, mentre altre limitano il numero di estrazioni che possono essere effettuate durante un periodo o un anno solare. Alcune politiche limitano gli importi disponibili per la rimozione (ad esempio, un minimo di $ 500).
La maggior parte degli accordi di assicurazione sulla vita con valore in contanti consentono prestiti dal valore in contanti. Proprio come con qualsiasi altro prestito, l'emittente addebiterà gli interessi sul capitale residuo. L'importo del prestito in sospeso ridurrà l'indennità di morte dollaro per dollaro in caso di morte dell'assicurato prima del rimborso completo del prestito. Alcuni assicuratori richiedono il rimborso degli interessi sul prestito e, se non pagati, possono detrarre gli interessi dal valore residuo in contanti.
Il valore in contanti può essere utilizzato anche per pagare i premi della polizza. Se c'è un importo sufficiente, un assicurato può smettere di pagare i premi di tasca propria e fare in modo che il conto del valore in contanti copra il pagamento
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Mette in risalto
A differenza dell'assicurazione sulla vita a termine, le polizze assicurative del valore in contanti non scadono dopo un determinato numero di anni.
Gli assicurati possono prendere in prestito contro una polizza di assicurazione sulla vita di valore in contanti.
L'assicurazione sulla vita con valore in contanti è più costosa dell'assicurazione sulla vita a termine.
Le polizze assicurative sulla vita permanenti come la vita intera o la vita universale possono accumulare valore in denaro nel tempo.
Possono anche prelevare contanti dalla polizza, ma ciò tenderà anche a ridurre l'indennità di morte.
FAQ
Cosa succede quando prelevi contanti dall'assicurazione sulla vita?
Se si effettua un prelievo dal valore in contanti in una polizza di assicurazione sulla vita, il beneficio in caso di morte diminuirà. Se ritiri tutto, la polizza decade. Il prelievo di denaro dall'assicurazione sulla vita è vantaggioso dal punto di vista fiscale in quanto l'IRS considerava i prelievi una restituzione dei premi pagati per la polizza. Quindi puoi prelevare quella somma di denaro senza pagare le tasse. Eventuali guadagni dai dividendi, tuttavia, verrebbero tassati, ma non si verificherebbero fino a quando non avrai ritirato tutti i pagamenti dei premi.
E quei premi elevati?
Sì, i premi delle polizze con valore in contanti sono in genere più alti rispetto alle normali assicurazioni sulla vita, perché parte del pagamento va al risparmio.
Perché considerare un'assicurazione sulla vita con valore in contanti?
Gli assicurati di un'assicurazione bugia permanente hanno la possibilità di prendere in prestito contro il valore accumulato, che deriva dal pagamento regolare dei premi insieme agli interessi e ai dividendi accreditati sulla polizza.
Dovrei prendere in considerazione l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita con valore in contanti?
Coloro che cercano di costruire un gruzzolo su un orizzonte temporale di diversi decenni potrebbero voler considerare un'assicurazione sulla vita con valore in contanti come un'opzione di risparmio, insieme a un piano pensionistico come un IRA o 401 (k). Tieni presente che i valori in contanti spesso non iniziano ad accumularsi prima che siano trascorsi dai due ai cinque anni.
