3/27変動金利住宅ローン（ARM）

3/27変動金利住宅ローン（ARM）は、最初の3年間は固定金利で、残りの27年間は変動金利の30年ローンです。借り手は、3/27 ARMを短期の資金調達手段として使用することが多く、後でより有利な条件で住宅ローンに借り換えることができます。

##3/27ARMのしくみ

変動金利住宅ローン（ARM）は住宅ローンの一種であり、未払い残高に適用される金利はローンの全期間を通じて変化します。 ARMでは、初期金利は一定期間固定されます。その後、レートは定期的に、毎年、半年ごと、または月ごとにリセットされます。

ARMは、他の主要な住宅ローンの種類である固定金利の住宅ローンとは異なります。固定金利の住宅ローンは、ローン全体で同じままの一定の金利を請求します。

3/27ARMは一種のハイブリッドです。最初の3年間は固定金利であり、通常、30年の従来型住宅ローンの現在の金利よりも低くなっています。しかし、その後、そしてローンの残りの27年間、彼らの金利は、1年間の米国財務省短期証券の利回りなどのベンチマーク指標に基づいて変動します。

、借り手が実際に支払う金利を設定するために、インデックスの上にマージンを追加します。合計は、完全にインデックス化された金利として知られています。このレートは、多くの場合、最初の3年間の固定金利よりも大幅に高くなりますが、3/27 ARMには通常、どれだけ速く引き上げることができるかについて上限があります。

通常、3/27 ARMの金利は、調整期間ごとに2％を超えて上昇することはありません。これは、6か月または12か月ごとに発生する可能性があります。つまり、金利は2パーセントポイント上昇する可能性があります（現在の金利の2％ではありません）。したがって、たとえば、1回の調整期間でレートが4％から6％になる可能性があります。

また、5％以上に設定されたローンの寿命の上限があるかもしれません。その場合、4％から始まった住宅ローンの金利は、それが基づいているインデックスで何が起こっても、9％を超えない可能性があります。

##3/27ARMの例

借り手が3.5％の初期固定金利で$ 250,0003/27ARMを取り出すとします。最初の3年間、彼らの毎月の住宅ローンの支払いは$1,123になります。

次に、3年後、ベンチマーク金利が3％で、銀行の証拠金が2.5％であると仮定します。これは、5.5％の完全にインデックス化された率になります。

借り手がまだ3/27ARMを持っていて、別の住宅ローンに借り換えていない場合、毎月の支払いは$ 1,483になり、$360増加します。

金利が調整され始めたときの支払いショックを回避するために、3/27 ARMの借り手は、最初の3年以内に住宅ローンの借り換えを目指す必要があります。

##3/27ARMのリスク

3/27の住宅ローンを持つ借り手にとって最も深刻なリスクは、変動金利が始まる前にローンを借り換えることができず、その間に金利が急上昇することです。これは、クレジットスコアが低すぎる場合、住宅の価値が下がった場合、または単に市場の力によって金利が全面的に上昇した場合に発生する可能性があります。

その場合、上記の例のように、変動金利に固執することになり、月々の支払いが大幅に増える可能性があります。

##ARM前払いペナルティ

返済ペナルティを課す可能性があることにも注意する必要があります。これにより、借り換えに費用がかかり、数年以内に別のローンに切り替えることを意図してARMを取得する目的が損なわれる可能性があります。

消費者金融保護局（CFPB）は、借り手が契約に署名する前に、貸付真実法の開示に前払いペナルティがないかどうかを確認することを提案しています。

「ローンの多くの側面は交渉可能であることを忘れないでください」とCFPBは述べています。 「それがあなたにとって重要であるならば、前払いペナルティがないローンを求めてください。ローンの条件が気に入らず、貸し手が交渉しない場合は、いつでもニーズに合った条件で別の貸し手を探し回ることができます。」

3/27 ARMは良い投資ですか？

3/27 ARMは、最初の数年間の月々の支払いが比較的少ないローンを探している場合に適しています。それはあなたの予算がすでに伸びているならば家を買うことをより手頃な価格にするかもしれません、あるいはあなたに家の修理、家具、または他の目的に使うためにあなたにいくらかの余分な現金を与えるかもしれません。

ただし、最初の3年間の終わりまでに、借り換えを行うのに適した立場にあることを合理的に確信する必要があります。つまり、たとえば、その時点で強力なクレジットスコアと信頼できる収入源が得られるということです。

3/27 ARMは、最初の3年間に借り換え（または住宅の売却）ができなくなる可能性が高く、新しい変動金利の支払いが多すぎる場合は、お勧めできません。

##ハイライト

-3/27変動金利住宅ローン（ARM）は、3年間の固定金利期間を持つ30年間の住宅ローンです。

-固定金利は通常、30年の従来型住宅ローンの現在の金利よりも低くなっています。

-金利が調整されると毎月の支払いが大幅に増える可能性があるため、借り手は3/27 ARMを購入する前に慎重に計画して、それでも手頃な価格であることを確認する必要があります。

-3年後、残りの27年間のローンでは、1年間の米国財務省短期証券の利回りなどの指標に基づいて金利が変動します。

＃＃よくある質問

3/27変動金利住宅ローン（ARM）とは何ですか？

3/27変動金利住宅ローン（ARM）は、最初の3年間は固定金利を請求し、その後、残りの27年間は変動金利を請求します。固定金利住宅ローンと変動金利住宅ローンの機能を組み合わせているため、ハイブリッドARMと呼ばれることもあります。

3/27 ARMは私に適していますか？

最初の3年以内に住宅を売却または借り換える予定の場合は、3/27ARMが適している可能性があります。ただし、前払いペナルティのない3/27ARMを探してください。そうでなければ、前払いペナルティは住宅ローンから抜け出すのに非常に費用がかかる可能性があります。

3/27 ARMの利点は何ですか？

3/27 ARMは、最初の3年間は低金利になる可能性があります。しかし、その率は4年目から大幅に上昇する可能性があります。