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差し押さえ

差し押さえ

あなたがいくつかの住宅ローンの支払いに遅れをとった場合、あなたの貸し手は差し押さえプロセスを開始する可能性があり、それは数ヶ月の財政的および感情的なストレスにつながる可能性があり、あなたの家を失うことさえあります。

##差し押さえとは何ですか?


####差し押さえの定義

差し押さえは、借り手がいくつかの住宅ローンの支払いを逃した後、貸し手が不動産を支配するときです。


あなたがあなたの家を購入して住宅ローンを借りたとき、あなたはあなたの銀行または貸し手との取引に同意しました。彼らはあなたに家の代金を支払うための前払い金をあなたに与えました、そしてその見返りに、あなたは設定された年数の間毎月特定の金額を支払うことに同意する契約に署名しました。

あなたがあなたの支払いに遅れを取り始めたり、あなたの住宅ローンの支払いを完全にやめたりした場合、銀行または貸し手は財産を差し押さえ、失われた資金を取り戻す方法としてそれを売ることができます。

##差し押さえはどのように機能しますか?

あなたがあなたの家を購入したとき、あなたはあなたが借りた金額だけでなく、金利とあなたの毎月の支払いについての詳細を指定した住宅ローン契約に署名しました。

しかし、単にあなたの家に住んでいるということは、あなたが合法的にそれを所有しているという意味ではありません。あなたが住宅ローンを持っている場合、あなたが最終的な住宅ローンの支払いをするまで、銀行または貸し手は技術的に不動産を所有しています。

###差し押さえの種類

あなたがいくつかの住宅ローンの支払いを逃した後、あなたの貸し手は差し押さえプロセスを開始することができます。あなたの家を差し押さえることができる2つの主な方法があります:

-司法差し押さえ。これは、貸し手が裁判所命令を取得する必要があることを意味します。

-プロパティが配置されている州に応じて、非司法の差し押さえ。

あなたの住宅ローンの状態と条件に応じて、差し押さえのいくつかの異なるタイプがあります。一部の差し押さえには法的措置が含まれ、その他の差し押さえには含まれません。差し押さえの種類は次のとおりです。

-**司法差し押さえ:**司法差し押さえにより、貸し手は訴訟を起こし、借り手は不払いについて通知されます。住宅所有者は、逃した支払いを補うために30日があります。そうでない場合、差し押さえプロセスが続行されます。

-**販売権:**住宅ローンの契約に販売権条項がある場合、一部の州では販売権の差し押さえが許可されています。借り手が支払いに遅れをとると、住宅ローンの提供者は家を競売にかけることができます。販売権の差し押さえは、法的措置が取られていないため、非司法の差し押さえと見なされます。

-**厳格な差し押さえ:**厳格な差し押さえは、一部の州でのみ許可されているため、あまり一般的ではありません。この場合、住宅ローンの貸し手は住宅所有者に対して訴訟を起こし、借り手が裁判所の命令期間内に支払いを行わない場合、住宅は住宅ローンの所有者によって押収される可能性があります。

###差し押さえプロセスが州によってどのように変化するか

各州には、差し押さえおよび差し押さえの販売のプロセスに関する独自の法律があります。これらは、すでに差し押さえられている場合の借り手の救済オプション、売却通知の掲載方法、売却のタイムライン、およびプロセスの他の部分を管理することができます。

##5つのステップでの差し押さえプロセス

あなたの最初の住宅ローンの支払いを逃した時からあなたの家の差し押さえの売却まで、差し押さえのプロセスにはいくつかのステップがあります。これらのフェーズは州によって異なりますが、通常はこのタイムラインに従います。

###ステップ1:住宅ローンの支払いを逃した

住宅ローンの支払いが数日遅れている場合は、差し押さえのリスクはおそらくありません。あなたの貸し手はあなたが重大な罰則なしであなたの支払いをするために最大2週間の猶予期間を持っているかもしれません。ただし、猶予期間が過ぎると、支払いが遅れたと見なされ、延滞料が請求されます。また、支払いを怠った場合、差し押さえの可能性について貸し手から警告を受け取る場合があります。

###ステップ2:デフォルトの通知

住宅ローンの支払いを3〜6か月間逃した後、貸し手は地元のレコーダーのオフィスにデフォルト通知を提出します。あなたの貸し手はまた、証明された郵便であなたにそれを送ります、そしてあなたの州に応じて、あなたの正面玄関に通知を投稿するかもしれません。この通知は、住宅ローンを良好な状態に戻すために支払うべき金額を指定します。

デフォルトの通知がクレジットレポートに表示され、スコアに影響を与える可能性があります。これにより、他の種類のクレジットを取得したり、住宅ローンを借り換えたりすることがより困難になる可能性があります。

デフォルトの通知は、貸し手があなたの家をすぐにまたは自動的に差し押さえることと同じではありません。また、差し押さえが発生するのを防ぐオプションがないことを意味するものではありません。あなたはあなたの支払いを最新のものにすることによって手続きを止めることができます。

###ステップ3:事前閉鎖

事前閉鎖とは、不履行通知から住宅のオークションまたは売却までの期間です。この間、デフォルト通知で指定された金額を手に入れることができれば、差し押さえプロセスがそれ以上進むのを止めることができます。あなたが持っている正確な時間はあなたの状態に依存します。事前閉鎖の間に、あなたはまたあなたの家を売って、そしていわゆるショートセールで借りているお金を返済するオプションを持っているかもしれません。

###ステップ4:販売の通知

割り当てられた時間枠内に住宅ローンを良好な状態にするためのお金がない場合、貸し手は売却通知を提出し、あなたの家は指定された時間と場所でオークションにかけられます。

販売通知の発行方法は、州によって異なります。たとえば、ノースカロライナ州では、通知は地元の新聞に掲載され、地元の郡庁舎のドアに掲示される必要がありますが、カリフォルニア州では、郡内の公共の場所だけでなく、不動産にも掲示される必要があります。

売却通知は公開情報であり、宣伝されているため、投資家を含む複数の購入者があなたの家の購入に興味を持っている可能性があります。お住まいの州の法律によっては、差し押さえの売却まで、またはその後でも、償還の権利を行使できる場合があります(つまり、家を取り戻すことができます)。

###ステップ5:エビクション

あなたの家の競売と売却に続いて、あなたは通常あなたの持ち物を集めて新しい住居に引っ越すために数日があります。あなたが自発的に退去しない場合、法執行官はあなたとあなたの所持品を敷地から移動することを法的に許可されています。

##差し押さえにはどのくらい時間がかかりますか?

差し押さえのプロセスには時間がかかり、最大で数年かかる場合があります。 ATTOM Data Solutionsによると、2021年の第4四半期の時点で、米国での平均差し押さえには941日、つまり約2年半かかりました。一部の州では、差し押さえプロセスに4年かかり、一部の州では7年近くかかりました。

ただし、差し押さえプロセスが実行されている間、あなたはあなたの家にとどまることが許されています。家が売却されると、あなたはプロパティを空けるように求められます。あなたが拒否した場合、あなたは退去通知を受け取り、法執行機関はあなたとあなたの持ち物を家から追い出します。

##差し押さえを回避する方法

住宅差し押さえに直面することは非常に恐ろしいことができます。幸いなことに、あなたの現在の財政状況があなたの住宅ローンを時間通りに支払うことを困難にしているとしても、差し押さえを回避する方法はたくさんあります。

最終的に、差し押さえを回避することは、住宅ローンの貸し手またはサービサーと連絡を取ることから始まります。あなたの貸し手があなたを完全にフックから外す可能性は低いですが、それはあなたがあなたの家を失うことがないようにあなたが行動を起こすのを助けることができます。

住宅差し押さえを回避するための最良の方法のいくつかを次に示します。

-寛容プログラムを活用する: COVID-19のパンデミックの際、連邦政府は住宅ローンの寛容プログラムを確立しましたが、それ以降は期限が切れています。ただし、ファニーメイまたはフレディマックから連邦政府が支援するローンをお持ちの場合は、引き続き猶予を申請することができます。

-**ローンの条件を調整します。**毎月のローンの支払いに苦労している場合は、貸し手にローンの条件を調整できるかどうかを尋ねます。より長い返済スケジュールと引き換えに、あなたはあなたの毎月の支払いを下げることができるかもしれません。

-**差し押さえの代わりに証書を取得する:**一部の州では、住宅所有者が差し押さえの代わりに証書を選択することを許可しています。この場合、差し押さえを回避するために、住宅を貸し手に引き渡すことに同意します。このオプションを使用すると、住宅ローンを支払う必要はありませんが、住宅の価値と住宅ローンの残高の差額を支払う責任がある場合があります。

-**返済計画を立てる:**特定の月の住宅ローンの支払いができないことがわかっている場合は、できるだけ早く貸し手に知らせてください。あなたの貸し手はおそらく、より頻繁であるがより低い支払い、または1、2ヶ月の延期を含む支払い計画を立てることができます。

##差し押さえの結果

差し押さえにはいくつかの経済的影響があり、それらは壊滅的なものになる可能性があります。一つには、差し押さえ後に住宅ローンを取得することは、あなたの信用への影響とあなたが新しいローンのチャンスを得る前に待機期間の対象となる可能性があるという事実のために難しい場合があります。差し押さえの他の影響は次のとおりです。

-あなたの家を失うことはあなたをあなたの記録に差し押さえで住むための新しい場所を見つけなければならない立場にあなたを置きます

-差し押さえが7年間あなたの信用報告書に残っているので、あなたの信用への損害

-あなたの財産と公平性を失うことは、あなたの全体的な富に広範囲にわたる影響を与える可能性があります

-司法差し押さえの場合は残りの残高にお金を借り、支払いができない場合は訴訟や賃金の保証などの対象になります

##ボトムライン

住宅ローンの支払いに苦労している場合、差し押さえを回避するための最善の策は時間とコミュニケーションです。あなたがあなたの住宅ローンを支払うことができないことに気づいたらすぐに、あなたが利用できるオプションについて学ぶためにあなたの貸し手またはサービサーに連絡してください。一時的な経済的困難がある場合は、支払い計画を立てたり、支払いを1か月延期したりできる場合があります。

##ハイライト

-差し押さえのプロセスは州によって異なりますが、一般的に、貸し手は借り手と協力して支払いに追いつき、差し押さえを回避しようとします。

-差し押さえプロセスの最新の全国平均日数は857日です。ただし、タイムラインは州によって大きく異なります。

-差し押さえは、貸し手が住宅ローンの所有権を取得して売却することにより、債務不履行に陥ったローンの未払い額を回収できるようにする法的手続きです。