コンビネーションローン
##コンビネーションローンとは何ですか？
家を買うとき、単一の住宅ローン製品を買うのが一般的です。ただし、場合によっては、代わりにコンビネーションローンまたはコンビネーションモーゲージを取得する必要があります。このタイプのローンは、用途によってはピギーバック住宅ローンと呼ばれることもあります。
コンビネーションローンは、同じ貸し手から同じ借り手に付与された2つの別々の住宅ローンで構成されています。あるタイプのコンビネーションローンは、新しい家の建設のための資金を提供し、建設が完了した後、従来の住宅ローンが続きます。別のタイプのコンビネーションローンは、既存の家を購入するための2つの同時ローンを提供します。購入者が20％のダウンペイメントを思い付くことができないが、民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを避けたい場合によく使用されます。
すべての住宅ローンの貸し手がコンビネーションローンを提供しているわけではなく、家を購入または建設するために1つを取り出すときに関係するいくつかの賛否両論があります。
##コンビネーションローンの仕組み
新しい家の場合、コンビネーションローンは通常、建設の資金を調達するための調整可能なレートの住宅ローンと、住宅が完成したときの2番目のローン（通常は30年の住宅ローン）で構成されます。通常、2番目のローンは最初のローンを完済し、借り手は1つのローンだけを残します。
既存の家を購入する人の場合、コンビネーションローンはピギーバックまたは80-10-10住宅ローンの形をとることがあります。 80-10-10住宅ローンは、1回のダウンペイメントを伴う2つのローンで構成されています。一次ローンは住宅の購入価格の80％をカバーし、二次ローンはさらに10％をカバーし、購入者は10％のキャッシュダウン支払いを行います。
一次ローンのローン対価値比率は80％であるため、購入者は通常、住宅購入者が20％未満の支払いを行う場合に一般的に必要となる民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを回避できます。 PMIは1回限りの費用ではありませんが、住宅所有者の資本が20％に達するまで毎年支払う必要があります。それは一般的に借り手に毎年彼らのローンの価値の0.5％から1％に等しい金額を要します。
2番目のローンは、残りの20％のダウンペイメントを占めます。これは通常、ホームエクイティクレジットライン（HELOC）の形式で提供されます。 HELOCはクレジットカードのように機能しますが、家の株式がそれを裏付けているため、金利は低くなります。そのため、借り手がそれを使用する場合にのみ利息が発生します。
コンビネーションローンは、住宅購入者が民間住宅ローン保険の追加費用を回避するのに役立ちますが、HELOCには（固定ではなく）変動金利が適用される場合があります。
##コンビネーションローンの長所と短所
既存の住宅を購入するためにコンビネーションローンを利用することは、活発な住宅市場で最も一般的である傾向があります。価格が上昇し、住宅の手頃な価格が下がるにつれ、ピギーバック住宅ローンにより、買い手は、他の方法で支払われる可能性があるよりも多くのお金を借りることができます。何かがうまくいかなかった場合にバイヤーが処理できる以上の借金を引き受けない限り、それは利点になり得ます。
コンビネーションローンは、新しい家を購入しようとしているが、現在の家をまだ売却していない人にとっても選択肢となります。そのシナリオでは、買い手はHELOCを使用して新しい家の頭金の一部をカバーし、古い家が売れたときにHELOCを支払うことができます。
新しい家を建設しているバイヤーは、コンビネーションローンよりも簡単または安価なオプションを持っている可能性があります。たとえば、ビルダーが建設の資金を調達する場合があります。その後、家が完成したら、買い手は通常の住宅ローンを手配し、ビルダーに支払うことができます。あるいは、住宅所有者は、独立した建設ローンを使用してから、恒久的な住宅ローンを購入する場合があります。
ただし、コンビネーションローンは、1回限りのクロージングコストのため、異なる貸し手からの2つの別々のローンよりも優位に立つ場合があります。
###注
民間住宅ローン保険（PMI）は従来のローンに適用されますが、一部の政府支援ローンには独自の住宅ローン保険要件がある場合があります。
##コンビネーションローンの代替案
コンビネーションローンの代替案には、さまざまな住宅ローン商品があります。たとえば、コンビネーションローンの代わりに、住宅を購入するために次のオプションのいずれかを選択できます。
-FHAローン
-従来の住宅ローン
-VAローン
-USDAローン
組み合わせローンの選択肢を比較するときは、最小クレジットスコア要件、PMI要件、負債対収益比率要件、金利、ダウンペイメント、料金などに関して、各タイプのローンがどのように機能するかを考慮することが重要です。たとえば、FHAローンの場合、わずか3.5％のダウンと580のクレジットスコアで借りることができます。一方、USDAローンとVAローンはダウンペイメントを必要としませんが、選択した貸し手によっては、より高い最低クレジットスコア要件が適用される場合があります。
ジャンボローンは、準拠するローンの制限に準拠していない住宅ローンです。より高価な家を購入していて、他のローンオプションの資格を得ることができない場合は、ジャンボローンを検討することができます。これらのローンは、資格を得るために、より大きなダウンペイメントまたはより高いクレジットスコアを必要とする場合があることに注意してください。
###ヒント
住宅ローン計算機を使用すると、組み合わせローンのコストを他のオプションと比較して、ニーズに合ったものを見つけるのに役立ちます。
##ハイライト
-ただし、両方のローンが同じ貸し手から同時にクローズするため、クローズコストが削減される可能性があります。
-コンビネーションローンは、新しい家の建設や既存の不動産の購入に資金を提供することができます。
-コンビネーションローンを利用すると、利息と手数料の面でコストが増加する可能性があります。また、2回の住宅ローンの支払いをやりくりすることも意味します。
-コンビネーションローンを選択すると、借り手は民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを回避できる場合があります。
-コンビネーションローンは、同じ貸し手から同じ借り手に付与される2つの別々の住宅ローンです。
＃＃ よくある質問
###コンビネーションローンとは何ですか？
コンビネーションローンは、実際には2つの住宅ローンが1つにまとめられたものです。コンビネーションローンは、一次住宅ローンと二次住宅ローンで構成され、各ローンには独自の返済条件があります。コンビネーションローンを利用する借り手は、ローンの構成に応じて、1回または2回の住宅ローンの支払いを受ける場合があります。
###コンボローンはどのように機能しますか？
コンボローンは、借り手が同じ目的で同じ貸し手から2つの別々のローンを借りることができるようにすることで機能します。各ローンには返済条件が設定されており、借り手は両方の義務を返済する責任があります。たとえば、借り手は最初のローンを使用して新しい家の建設の支払いを行い、2番目のローン期間は建設が完了したときに始まります。
###コンビネーションローンは何を融資できますか？
コンビネーションローンは、新しい家の建設に資金を提供することができます。また、借り手が民間住宅ローン保険の支払いを避けたい場合は、既存の住宅の購入に資金を提供することもできます。この場合、コンビネーションローンまたはコンボローンは、ピギーバックローンまたはピギーバックモーゲージと呼ばれることがあります。
