Kombinasjonslån
Hva er et kombinasjonslån?
Når du kjøper bolig, er det typisk å handle et enkelt boliglånsprodukt. I noen tilfeller kan det imidlertid være nødvendig å få et kombinasjonslån eller kombinasjonslån i stedet. Denne typen lån blir også noen ganger referert til som et piggyback-lån,. avhengig av bruken.
Et kombinasjonslån består av to separate boliglån gitt av samme långiver til samme låntaker. En type kombinasjonslån gir finansiering til bygging av et nytt hjem, etterfulgt av et konvensjonelt boliglån etter at byggingen er fullført. En annen type kombinasjonslån gir to samtidige lån til kjøp av eksisterende bolig. Det er ofte tatt ut når kjøperen ikke kan komme med en 20% forskuddsbetaling, men ønsker å unngå å betale for privat boliglånsforsikring (PMI).
Ikke alle boliglån långivere tilbyr kombinasjonslån, og det er noen fordeler og ulemper involvert når du tar et ut for å kjøpe eller bygge et hjem.
Hvordan et kombinasjonslån fungerer
Ved en ny bolig består et kombinasjonslån vanligvis av et renteregulerbart boliglån for å finansiere byggingen, etterfulgt av et nytt lån, typisk et 30-års boliglån, når boligen er ferdig. Vanligvis vil det andre lånet betale ned på det første, slik at låntakeren bare har ett enkelt lån.
For noen som kjøper en eksisterende bolig, kan et kombinasjonslån ha form av et piggyback eller 80-10-10 boliglån. Et 80-10-10 boliglån består av to lån med én nedbetaling. Det primære lånet dekker 80 % av boligens kjøpesum, det andre lånet ytterligere 10 %, og kjøperen betaler 10 % i kontanter.
Fordi primærlånet har en belåningsgrad på 80 %, kan kjøperen vanligvis unngå å betale for privat boliglånsforsikring (PMI), som vanligvis kreves når boligkjøpere betaler forskudd på mindre enn 20 %. PMI er ikke en engangsutgift, men må betales årlig til huseiers egenkapital når 20%. Det koster vanligvis låntakere et beløp tilsvarende 0,5 % til 1 % av låneverdien hvert år.
Det andre lånet står for resten av den nedbetalingen på 20 %. Det vil vanligvis komme i form av en boligkredittlinje (HELOC). Et HELOC fungerer omtrent som et kredittkort, men med en lavere rente fordi egenkapitalen i hjemmet støtter det. Som sådan påløper det renter bare når låntakeren bruker det.
Et kombinasjonslån kan hjelpe boligkjøpere med å unngå den ekstra kostnaden ved privat boliglånsforsikring, men HELOC-er kan komme med variable (i stedet for faste) renter.
Fordeler og ulemper med et kombinasjonslån
Å ta opp et kombinasjonslån for å kjøpe en eksisterende bolig pleier å være mest vanlig i aktive boligmarkeder. Ettersom prisene stiger og boliger blir mindre rimelige, lar piggyback-lån kjøpere låne mer penger enn forskuddsbetalingen ellers ville tillate. Det kan være en fordel så lenge kjøpere ikke tar på seg mer gjeld enn de kan håndtere dersom noe skulle gå galt.
Kombinasjonslån kan også være et alternativ for folk som prøver å kjøpe en ny bolig, men som ikke har solgt sin nåværende ennå. I det scenariet kan kjøperen bruke HELOC til å dekke en del av forskuddsbetalingen på det nye hjemmet og deretter betale ned HELOC når det gamle huset selges.
Kjøpere som bygger et nytt hjem kan ha enklere eller rimeligere alternativer enn et kombinasjonslån. Byggherren kan for eksempel finansiere byggingen. Så, når boligen er ferdig, kan kjøper ordne med vanlig boliglån og betale byggherren. Alternativt kan huseieren bruke et frittstående byggelån og deretter handle for et permanent boliglån.
Imidlertid kan et kombinasjonslån ha en fordel i forhold til to separate lån fra forskjellige långivere på grunn av dets engangskostnader for sluttføring.
Merk
Privat boliglånsforsikring (PMI) gjelder for konvensjonelle lån, selv om noen statsstøttede lån kan ha sine egne krav til boliglånsforsikring.
Alternativer til kombinasjonslån
Alternativer til kombinasjonslån inkluderer en rekke boliglånsprodukter. For eksempel, i stedet for et kombinasjonslån kan du velge ett av følgende alternativer for å kjøpe bolig:
Når du sammenligner kombinasjonslånsalternativer, er det viktig å vurdere hvordan hver type lån fungerer med hensyn til ting som minimumskrav til kredittscore, PMI-krav, krav til gjeld-til-inntektsforhold, renter, forskuddsbetalinger og gebyrer. Når det gjelder FHA-lån, for eksempel, er det mulig å låne med så lite som 3,5 % ned og en kredittscore på 580. På den annen side krever USDA-lån og VA-lån ingen forskuddsbetaling, men du kan være underlagt høyere minimumskrav til kredittscore, avhengig av hvilken utlåner du velger.
Jumbolån er boliglån som ikke overholder gjeldende lånegrenser. Du kan vurdere et jumbolån hvis du kjøper et dyrere hjem og ikke er i stand til å kvalifisere for andre lånealternativer. Husk at disse lånene kan kreve større forskuddsbetalinger eller høyere kredittscore for å kvalifisere.
Tips
Å bruke en kalkulator for boliglån kan hjelpe deg med å sammenligne kostnadene for kombinasjonslån sammen med andre alternativer for å finne det rette for dine behov.
Høydepunkter
– Avslutningskostnadene kan imidlertid reduseres siden begge lånene stenger samtidig fra samme långiver.
– Kombinasjonslån kan finansiere bygging av ny bolig eller kjøpe en eksisterende eiendom.
– Å ta opp et kombinasjonslån vil kunne øke kostnadene i form av renter og gebyrer, og det betyr også å sjonglere med to boliglånsbetalinger.
- Ved å velge et kombinasjonslån kan låntakere slippe å betale privat boliglånsforsikring (PMI).
– Et kombinasjonslån er to separate boliglån gitt av samme långiver til samme låntaker.
FAQ
Hva er et kombinasjonslån?
Et kombinasjonslån er faktisk to boliglån samlet i ett. Et kombinasjonslån kan bestå av et primærlån og et sekundærlån, hvor hvert lån har sine egne spesifikke nedbetalingsbetingelser. En låntaker som tar opp et kombinasjonslån kan ha en eller to boliglånsbetalinger, avhengig av hvordan lånet er bygget opp.
Hvordan fungerer et kombolån?
Et kombolån fungerer ved at låntakere kan ta opp to separate lån fra samme långiver for samme formål. Hvert lån har fastsatte nedbetalingsbetingelser, og låntakeren er ansvarlig for å betale tilbake begge forpliktelsene. For eksempel kan en låntaker bruke det første lånet til å betale for byggingen av et nytt hjem med en andre låneperiode som begynner når byggingen er fullført.
Hva kan kombinasjonslån finansiere?
Kombinasjonslån kan finansiere bygging av nye boliger. De kan også finansiere kjøp av eksisterende boliger når låntaker ønsker å slippe å betale privat boliglånsforsikring. I dette tilfellet kan et kombinasjonslån eller kombolån bli referert til som et piggyback-lån eller piggyback-lån.
