조합 대출

조합 대출이란 무엇입니까?

주택을 구입할 때 단일 모기지 상품을 구매하는 것이 일반적입니다. 그러나 경우에 따라 조합 대출 또는 조합 모기지를 대신 받아야 할 수도 있습니다. 이러한 유형의 대출은 용도에 따라 피기백 모기지 라고도 합니다.

조합 대출은 동일한 대출 기관이 동일한 차용인에게 부여한 두 개의 개별 모기지 대출로 구성됩니다. 조합 대출의 한 유형은 새 주택 건설을 위한 자금을 제공하고 건설이 완료된 후 일반 모기지가 뒤따릅니다. 또 다른 유형의 조합 대출은 기존 주택 구입에 대해 두 가지 동시 대출을 제공합니다. 구매자가 20%의 계약금을 제시할 수 없지만 개인 모기지 보험 (PMI)에 대한 지불을 피하고 싶을 때 종종 꺼내집니다.

모든 모기지 대출 기관이 조합 대출을 제공하는 것은 아니며 주택을 구입하거나 건설하기 위해 대출을 받을 때 장단점이 있습니다.

조합 대출의 작동 원리

새 주택의 경우, 조합 대출은 일반적으로 건설 자금을 조달하기 위한 변동 금리 모기지론 과 주택 이 완공되면 두 번째 대출(일반적으로 30년 모기지)로 구성됩니다. 일반적으로 두 번째 대출은 첫 번째 대출을 갚고 차용인은 한 번의 대출만 남게 됩니다.

기존 주택을 구입하는 사람의 경우 조합 대출은 피기백 또는 80-10-10 모기지 형태를 취할 수 있습니다. 80-10-10 모기지는 한 번의 계약금과 두 개의 대출로 구성됩니다. 1차 융자는 주택 구입 가격의 80%, 2차 융자는 10%, 구매자는 10%의 현금 계약금을 부담합니다.

1차 대출의 가치 대비 대출 비율이 80%이기 때문에 구매자는 일반적으로 주택 구매자가 20% 미만의 계약금을 지불할 때 요구되는 개인 모기지 보험(PMI)에 대한 지불을 피할 수 있습니다. PMI는 일회성 비용이 아니지만 주택 소유자의 자기 자본이 20%에 도달할 때까지 매년 지불해야 합니다. 일반적으로 차용인은 매년 대출 금액의 0.5%에서 1%에 해당하는 비용을 부담합니다.

두 번째 대출은 나머지 20%의 계약금을 차지합니다. 일반적으로 HELOC(Home Equity Line of Credit) 형식으로 제공됩니다. HELOC는 신용 카드와 매우 유사한 기능을 하지만 주택의 자산이 이를 뒷받침하기 때문에 이자율이 더 낮습니다. 따라서 차용인이 사용할 때만 이자가 발생합니다.

조합 대출은 주택 구매자가 개인 모기지 보험의 추가 비용을 피하는 데 도움이 될 수 있지만 HELOC에는 고정 이자율이 아닌 변동 이자율이 포함될 수 있습니다.

조합 대출의 장단점

기존 주택을 구입하기 위해 조합 대출을 받는 것은 활성 주택 시장에서 가장 일반적인 경향이 있습니다. 가격이 오르고 주택이 저렴해짐에 따라 피기백 모기지(piggyback 모기지)는 구매자가 계약금이 허용하는 것보다 더 많은 돈을 빌릴 수 있도록 합니다. 구매자가 문제가 발생할 경우 처리할 수 있는 것보다 더 많은 부채를 부담하지 않는 한 이점이 될 수 있습니다.

조합 대출은 새 집을 구입하려고 하지만 아직 현재 집을 팔지 않은 사람들을 위한 옵션이 될 수 있습니다. 이 시나리오에서 구매자는 HELOC를 사용하여 새 집에 대한 계약금의 일부를 충당하고 오래된 집이 팔릴 때 HELOC를 지불할 수 있습니다.

새 집을 짓는 구매자는 조합 대출보다 더 간단하거나 저렴한 옵션을 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 건축업자는 건설 자금을 조달할 수 있습니다. 그런 다음 집이 완성되면 구매자는 일반 모기지를 준비하고 건축업자에게 지불할 수 있습니다. 또는 주택 소유자가 독립형 건설 대출 을 사용한 다음 영구 모기지를 구입할 수 있습니다.

그러나 조합 대출은 일회성 마감 비용 때문에 다른 대출 기관의 두 가지 개별 대출보다 우위를 가질 수 있습니다.

참고

민간 모기지 보험(PMI)은 기존 대출에 적용되지만 일부 정부 지원 대출에는 자체 모기지 보험 요건이 있을 수 있습니다.

조합 대출의 대안

조합 대출의 대안에는 다양한 모기지 상품이 포함됩니다. 예를 들어, 조합 대출 대신 주택 구입을 위해 다음 옵션 중 하나를 선택할 수 있습니다.

• FHA 대출

• 기존 모기지론

• VA 대출

• USDA 대출

• 점보론

조합 대출 대안을 비교할 때 최소 신용 점수 요구 사항, PMI 요구 사항, 부채 대비 소득 비율 요구 사항, 이자율, 계약금 및 수수료와 관련하여 각 유형의 대출이 작동하는 방식을 고려하는 것이 중요합니다. 예를 들어 FHA론의 경우 최저 3.5% 다운과 580 신용 점수로 대출이 가능합니다. 반면에 USDA 대출 및 VA 대출은 계약금이 필요하지 않지만 선택한 대출 기관에 따라 더 높은 최소 신용 점수 요구 사항이 적용될 수 있습니다.

점보론은 대출 한도를 준수하지 않는 모기지론입니다. 더 비싼 집을 구입하고 다른 대출 옵션을 받을 수 없는 경우 점보 대출을 고려할 수 있습니다. 이러한 대출을 받기 위해서는 더 많은 계약금이나 더 높은 신용 점수가 필요할 수 있습니다.

팁

모기지 융자 계산기를 사용하면 조합 융자의 비용을 다른 옵션과 비교하여 귀하의 필요에 적합한 것을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.

하이라이트

• 단, 동일한 대출기관에서 두 대출이 동시에 마감되기 때문에 클로징 비용이 절감될 수 있습니다.

• 조합 대출은 새 주택 건설 자금을 조달하거나 기존 부동산을 구입할 수 있습니다.

• 조합 대출을 받는 것은 이자 및 수수료 측면에서 비용을 증가시킬 수 있으며, 이는 또한 두 개의 모기지 지불을 저글링하는 것을 의미합니다.

• 조합 대출을 선택하면 차용인이 개인 모기지 보험(PMI) 지불을 피할 수 있습니다.

• 조합 대출은 동일한 대출자가 동일한 차용인에게 부여하는 두 개의 개별 모기지론입니다.

자주하는 질문

조합 대출이란 무엇입니까?

결합 대출은 실제로 두 개의 모기지 대출을 하나로 합친 것입니다. 조합 대출은 1차 모기지와 2차 모기지로 구성될 수 있으며 각 대출에는 고유한 상환 조건이 있습니다. 조합 대출을 받는 차용인은 대출 구조에 따라 한 번 또는 두 번의 모기지 상환금을 받을 수 있습니다.

콤보 론은 어떻게 작동합니까?

콤보 론은 차용인이 동일한 목적으로 동일한 대출 기관에서 두 개의 별도 대출을 받을 수 있도록 함으로써 작동합니다. 각 대출에는 상환 조건이 설정되어 있으며 차용인은 두 가지 의무를 모두 상환할 책임이 있습니다. 예를 들어, 차용인은 건설이 완료될 때 시작되는 두 번째 대출 기간이 있는 새 주택 건설 비용을 지불하기 위해 첫 번째 대출을 사용할 수 있습니다.

조합 대출 금융은 무엇을 할 수 있습니까?

조합 대출은 새 주택 건설 자금을 조달할 수 있습니다. 그들은 또한 차용인이 개인 모기지 보험 지불을 피하기를 원할 때 기존 주택 구입 자금을 조달할 수 있습니다. 이 경우 조합론 또는 콤보론을 피기백론 또는 피기백 모기지론이라고 할 수 있습니다.