Pinjaman Gabungan
Apakah Pinjaman Gabungan?
Apabila membeli rumah, adalah tipikal untuk membeli-belah untuk satu produk gadai janji. Walau bagaimanapun, dalam sesetengah kes, anda mungkin perlu mendapatkan pinjaman gabungan atau gadai janji gabungan. Pinjaman jenis ini juga kadangkala dirujuk sebagai gadai janji piggyback,. bergantung pada penggunaannya.
Pinjaman gabungan terdiri daripada dua pinjaman gadai janji berasingan yang diberikan oleh pemberi pinjaman yang sama kepada peminjam yang sama. Satu jenis pinjaman gabungan menyediakan pembiayaan untuk pembinaan rumah baharu, diikuti dengan gadai janji konvensional selepas pembinaan selesai. Satu lagi jenis pinjaman gabungan menyediakan dua pinjaman serentak untuk pembelian rumah sedia ada. Ia sering dibawa keluar apabila pembeli tidak dapat membuat bayaran pendahuluan sebanyak 20% tetapi ingin mengelak daripada membayar insurans gadai janji swasta (PMI).
Tidak semua pemberi pinjaman gadai janji menawarkan pinjaman gabungan, dan terdapat beberapa kebaikan dan keburukan yang terlibat apabila mengambil satu untuk membeli atau membina rumah.
Bagaimana Pinjaman Gabungan Berfungsi
Dalam kes rumah baharu, pinjaman gabungan biasanya terdiri daripada gadai janji kadar laras untuk membiayai pembinaan, diikuti dengan pinjaman kedua, biasanya gadai janji 30 tahun, apabila rumah itu siap. Biasanya, pinjaman kedua akan membayar pinjaman pertama, meninggalkan peminjam dengan hanya satu pinjaman.
Bagi seseorang yang membeli rumah sedia ada, pinjaman gabungan mungkin berbentuk piggyback atau gadai janji 80-10-10. Gadai janji 80-10-10 terdiri daripada dua pinjaman dengan satu bayaran pendahuluan. Pinjaman utama meliputi 80% daripada harga pembelian rumah, pinjaman kedua 10% lagi, dan pembeli membuat bayaran pendahuluan tunai 10%.
Oleh kerana pinjaman utama mempunyai nisbah pinjaman kepada nilai 80%, pembeli biasanya boleh mengelak daripada membayar insurans gadai janji swasta (PMI), yang biasanya diperlukan apabila pembeli rumah membuat bayaran muka kurang daripada 20%. PMI bukanlah perbelanjaan sekali sahaja tetapi mesti dibayar setiap tahun sehingga ekuiti pemilik rumah mencapai 20%. Ia biasanya membebankan peminjam jumlah yang sama dengan 0.5% hingga 1% daripada nilai pinjaman mereka setiap tahun.
Pinjaman kedua merangkumi baki bayaran muka 20% itu. Ia biasanya akan datang dalam bentuk talian kredit ekuiti rumah (HELOC). HELOC berfungsi seperti kad kredit, tetapi dengan kadar faedah yang lebih rendah kerana ekuiti dalam rumah menyokongnya. Oleh itu, ia hanya dikenakan faedah apabila peminjam menggunakannya.
Pinjaman gabungan boleh membantu pembeli rumah mengelakkan kos tambahan insurans gadai janji swasta, tetapi HELOC mungkin datang dengan kadar faedah berubah (bukan tetap).
Kebaikan dan Keburukan Pinjaman Gabungan
Mengambil pinjaman gabungan untuk membeli rumah sedia ada cenderung menjadi yang paling biasa dalam pasaran perumahan yang aktif. Apabila harga meningkat dan rumah menjadi kurang mampu milik, gadai janji piggyback membenarkan pembeli meminjam lebih banyak wang daripada bayaran muka mereka yang mungkin dibenarkan. Itu boleh menjadi kelebihan selagi pembeli tidak menanggung lebih banyak hutang daripada yang mereka boleh tanggung sekiranya berlaku masalah.
Pinjaman gabungan juga boleh menjadi pilihan untuk mereka yang cuba membeli rumah baharu tetapi belum menjual rumah mereka yang sedia ada. Dalam senario itu, pembeli boleh menggunakan HELOC untuk menampung sebahagian daripada bayaran muka rumah baharu dan kemudian membayar HELOC apabila rumah lama itu dijual.
Pembeli yang membina rumah baharu mungkin mempunyai pilihan yang lebih mudah atau lebih murah daripada pinjaman gabungan. Sebagai contoh, pembina mungkin membiayai pembinaan. Kemudian, apabila rumah itu siap, pembeli boleh menguruskan gadai janji biasa dan membayar pembina. Sebagai alternatif, pemilik rumah mungkin menggunakan pinjaman pembinaan yang berdiri sendiri dan kemudian membeli gadai janji kekal.
Walau bagaimanapun, pinjaman gabungan mungkin mempunyai kelebihan berbanding dua pinjaman berasingan daripada pemberi pinjaman yang berbeza kerana kos penutupannya sekali.
Nota
Insurans gadai janji swasta (PMI) digunakan untuk pinjaman konvensional, walaupun sesetengah pinjaman yang disokong kerajaan mungkin mempunyai keperluan insurans gadai janji mereka sendiri.
Alternatif kepada Pinjaman Gabungan
Alternatif kepada pinjaman gabungan termasuk rangkaian produk gadai janji. Sebagai contoh, sebagai ganti pinjaman gabungan anda boleh memilih mana-mana pilihan berikut untuk membeli rumah:
Pinjaman gadai janji konvensional
Pinjaman VA
Pinjaman USDA
Apabila membandingkan alternatif pinjaman gabungan, adalah penting untuk mempertimbangkan cara setiap jenis pinjaman berfungsi dengan mengambil kira perkara seperti keperluan skor kredit minimum, keperluan PMI, keperluan nisbah hutang kepada pendapatan, kadar faedah, bayaran pendahuluan dan yuran. Dalam kes pinjaman FHA, sebagai contoh, adalah mungkin untuk meminjam dengan penurunan serendah 3.5% dan skor kredit 580. Sebaliknya, pinjaman USDA dan pinjaman VA tidak memerlukan bayaran pendahuluan, tetapi anda mungkin tertakluk kepada keperluan skor kredit minimum yang lebih tinggi, bergantung pada pemberi pinjaman yang anda pilih.
Pinjaman Jumbo ialah pinjaman gadai janji yang tidak mematuhi had pinjaman. Anda boleh mempertimbangkan pinjaman jumbo jika anda membeli rumah yang lebih mahal dan tidak layak untuk pilihan pinjaman lain. Perlu diingat bahawa pinjaman ini mungkin memerlukan bayaran pendahuluan yang lebih besar atau skor kredit yang lebih tinggi untuk layak.
Petua
Menggunakan kalkulator pinjaman gadai janji boleh membantu anda membandingkan kos pinjaman gabungan bersama-sama dengan pilihan lain untuk membantu mencari yang sesuai untuk keperluan anda.
Sorotan
Kos penutupan, walau bagaimanapun, boleh dikurangkan kerana kedua-dua pinjaman ditutup pada masa yang sama daripada pemberi pinjaman yang sama.
Pinjaman gabungan boleh membiayai pembinaan rumah baharu atau membeli hartanah sedia ada.
Mengambil pinjaman gabungan boleh meningkatkan kos dari segi faedah dan yuran, dan ini juga bermakna mengimbangi dua pembayaran gadai janji.
Memilih pinjaman gabungan mungkin membenarkan peminjam mengelak daripada membayar insurans gadai janji swasta (PMI).
Pinjaman gabungan ialah dua pinjaman gadai janji berasingan yang diberikan oleh pemberi pinjaman yang sama kepada peminjam yang sama.
Soalan Lazim
Apakah Pinjaman Gabungan?
Pinjaman gabungan sebenarnya adalah dua pinjaman gadai janji yang digabungkan menjadi satu. Pinjaman gabungan boleh terdiri daripada gadai janji primer dan gadai janji sekunder, dengan setiap pinjaman mempunyai syarat pembayaran balik tertentu. Peminjam yang membuat pinjaman gabungan mungkin mempunyai satu atau dua pembayaran gadai janji, bergantung pada cara pinjaman itu distrukturkan.
Bagaimana Pinjaman Kombo Berfungsi?
Pinjaman kombo berfungsi dengan membenarkan peminjam mengambil dua pinjaman berasingan daripada pemberi pinjaman yang sama untuk tujuan yang sama. Setiap pinjaman telah menetapkan syarat pembayaran balik, dan peminjam bertanggungjawab untuk membayar balik kedua-dua obligasi. Sebagai contoh, peminjam boleh menggunakan pinjaman pertama untuk membayar pembinaan rumah baharu dengan tempoh pinjaman kedua bermula apabila pembinaan siap.
Apa yang Boleh Gabungan Pinjaman Kewangan?
Pinjaman gabungan boleh membiayai pembinaan rumah baru. Mereka juga boleh membiayai pembelian rumah sedia ada apabila peminjam ingin mengelak daripada membayar insurans gadai janji swasta. Dalam kes ini, pinjaman gabungan atau pinjaman kombo boleh dirujuk sebagai pinjaman piggyback atau gadai janji piggyback.
