Kombine Kredi
Kombine Kredi Nedir?
Bir ev satın alırken, tek bir ipotek ürünü için alışveriş yapmak tipiktir. Ancak bazı durumlarda, bunun yerine bir kombinasyon kredisi veya kombinasyon ipotek almak gerekli olabilir. Bu tür bir kredi, kullanımına bağlı olarak bazen bir sırt üstü ipotek olarak da adlandırılır.
Kombine kredi, aynı borç veren tarafından aynı borçluya verilen iki ayrı ipotek kredisinden oluşur. Bir tür kombinasyon kredisi, yeni bir evin inşası için finansman sağlar, ardından inşaat tamamlandıktan sonra geleneksel bir ipotek gelir. Başka bir kombinasyon kredisi türü, mevcut bir evin satın alınması için iki eşzamanlı kredi sağlar. Genellikle alıcı %20 peşinat ödeyemediğinde ancak özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmaktan kaçınmak istediğinde alınır.
Tüm ipotek kredisi verenler, kombinasyon kredileri sunmaz ve bir ev satın almak veya inşa etmek için birini alırken bazı artıları ve eksileri vardır.
Kombine Kredi Nasıl Çalışır?
Yeni bir ev söz konusu olduğunda, bir kombinasyon kredisi genellikle inşaatı finanse etmek için ayarlanabilir oranlı bir ipotekten ve ardından ev bittiğinde ikinci bir krediden, tipik olarak 30 yıllık bir ipotekten oluşur. Tipik olarak, ikinci kredi birincisini ödeyecek ve borçluya tek bir kredi bırakacaktır.
Mevcut bir evi satın alan biri için, bir kombinasyon kredisi, sırt üstü veya 80-10-10 ipotek şeklinde olabilir. 80-10-10 ipotek, bir peşinatlı iki krediden oluşur. Birincil kredi evin satın alma fiyatının %80'ini, ikinci kredi %10'unu karşılar ve alıcı %10 peşinat öder.
Birincil kredinin kredi-değer oranı %80 olduğundan, alıcı genellikle ev satın alanlar %20'den az peşinat ödediğinde gerekli olan özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmaktan kaçınabilir. PMI tek seferlik bir harcama değildir, ancak ev sahibinin öz sermayesi %20'ye ulaşana kadar yıllık olarak ödenmesi gerekir. Genellikle borçlulara, her yıl kredilerinin değerinin %0,5 ila %1'ine eşit bir maliyete mal olur.
İkinci kredi, bu %20 peşinatın geri kalanını oluşturuyor. Genellikle bir konut kredisi kredi limiti (HELOC) şeklinde gelir. Bir HELOC, bir kredi kartı gibi çalışır, ancak evdeki öz sermaye onu desteklediği için daha düşük bir faiz oranıyla çalışır. Bu nedenle, yalnızca borçlu onu kullandığında faize tabidir.
Kombine kredi, ev satın alanların özel ipotek sigortasının ek maliyetinden kaçınmasına yardımcı olabilir, ancak HELOC'lar değişken (sabit değil) faiz oranlarıyla gelebilir.
Kombine Kredinin Artıları ve Eksileri
Mevcut bir ev satın almak için bir kombinasyon kredisi almak, aktif konut piyasalarında en yaygın olanıdır. Fiyatlar yükseldikçe ve evler daha az uygun hale geldikçe, bindirme ipotekleri, alıcıların ön ödemelerinin izin verebileceğinden daha fazla borç almasına izin verir. Alıcılar bir şeyler ters giderse kaldırabileceklerinden daha fazla borç almadıkları sürece bu bir avantaj olabilir.
Kombine kredi, yeni bir ev satın almak isteyen ancak mevcut evini henüz satmamış olan kişiler için de bir seçenek olabilir. Bu senaryoda, alıcı yeni evinin peşinatının bir kısmını karşılamak için HELOC'u kullanabilir ve ardından eski ev satıldığında HELOC'u ödeyebilir.
Yeni bir ev inşa eden alıcılar, kombinasyon kredisinden daha basit veya daha ucuz seçeneklere sahip olabilir. Örneğin, inşaatçı inşaatı finanse edebilir. Ardından, ev tamamlandığında, alıcı düzenli bir ipotek ayarlayabilir ve inşaatçıya ödeme yapabilir. Alternatif olarak, ev sahibi bağımsız bir inşaat kredisi kullanabilir ve ardından kalıcı bir ipotek için alışveriş yapabilir.
Bununla birlikte, bir kombinasyon kredisi, bir kerelik kapanış maliyetleri nedeniyle farklı borç verenlerden iki ayrı krediye göre bir avantaja sahip olabilir.
Not
Özel ipotek sigortası (PMI), geleneksel krediler için geçerlidir, ancak bazı devlet destekli kredilerin kendi ipotek sigortası gereksinimleri olabilir.
Kombine Kredilere Alternatifler
Kombine kredilere alternatifler, bir dizi ipotek ürününü içerir. Örneğin, bir ev satın almak için bir kombinasyon kredisi yerine aşağıdaki seçeneklerden herhangi birini seçebilirsiniz:
Konvansiyonel ipotek kredileri
VA kredileri
USDA kredileri
Kombine kredi alternatiflerini karşılaştırırken, minimum kredi puanı gereklilikleri, PMI gereklilikleri, borç-gelir oranı gereklilikleri, faiz oranları, peşinatlar ve ücretler gibi konularda her bir kredi türünün nasıl çalıştığını düşünmek önemlidir. FHA kredileri söz konusu olduğunda, örneğin, %3,5'e varan bir indirim ve 580 kredi puanı ile borç almak mümkündür. Öte yandan, USDA kredileri ve VA kredileri peşinat gerektirmez, ancak seçtiğiniz borç verene bağlı olarak daha yüksek minimum kredi puanı gereksinimlerine tabi olabilirsiniz.
Jumbo kredileri, uygun kredi limitlerine uymayan ipotek kredileridir. Daha pahalı bir ev satın alıyorsanız ve diğer kredi seçeneklerine hak kazanamıyorsanız, bir jumbo krediyi düşünebilirsiniz. Bu kredilerin hak kazanmak için daha büyük peşinat ödemeleri veya daha yüksek kredi puanları gerektirebileceğini unutmayın.
İpucu
Bir ipotek kredisi hesaplayıcısı kullanmak, ihtiyaçlarınız için doğru olanı bulmanıza yardımcı olmak için diğer seçeneklerle birlikte birleşik kredilerin maliyetini karşılaştırmanıza yardımcı olabilir.
Öne Çıkanlar
Bununla birlikte, her iki kredi de aynı borç verenden aynı anda kapandığından, kapanış maliyetleri düşebilir.
Kombine krediler, yeni bir ev inşasını finanse edebilir veya mevcut bir mülkü satın alabilir.
Kombine kredi almak, faiz ve ücretler açısından maliyetleri artırabilir ve aynı zamanda iki ipotek ödemesini dengelemek anlamına gelir.
Bir kombinasyon kredisi seçmek, borçluların özel ipotek sigortası (PMI) ödemekten kaçınmasına izin verebilir.
Kombine kredi, aynı borç veren tarafından aynı borçluya verilen iki ayrı ipotek kredisidir.
SSS
Kombine Kredi Nedir?
Bir kombinasyon kredisi aslında iki ipotek kredisinin bir araya getirilmesidir. Kombinasyon kredisi, her kredinin kendi özel geri ödeme koşullarını taşıdığı birincil ipotek ve ikincil ipotekten oluşabilir. Kombine kredi alan bir borçlu, kredinin nasıl yapılandırıldığına bağlı olarak bir veya iki ipotek ödemesine sahip olabilir.
Birleşik Kredi Nasıl Çalışır?
Birleşik kredi, borçluların aynı amaç için aynı borç verenden iki ayrı kredi almasına izin vererek çalışır. Her kredinin belirli geri ödeme koşulları vardır ve borçlu her iki yükümlülüğün de ödenmesinden sorumludur. Örneğin, bir borçlu, inşaat tamamlandığında başlayan ikinci bir kredi dönemiyle yeni bir evin inşaatı için ödeme yapmak için ilk krediyi kullanabilir.
Kombine Krediler Neleri Finanse Edebilir?
Kombine krediler, yeni evlerin inşasını finanse edebilir. Borçlu özel ipotek sigortası ödemekten kaçınmak istediğinde, mevcut evlerin satın alınmasını da finanse edebilirler. Bu durumda, bir kombinasyon kredisi veya birleşik kredi, bir bindirme kredisi veya bindirme ipoteği olarak ifade edilebilir.
