संयोजन ऋण

कॉम्बिनेशन लोन क्या है?

घर खरीदते समय, एकल बंधक उत्पाद की खरीदारी करना सामान्य है। हालांकि, कुछ मामलों में, इसके बजाय संयोजन ऋण या संयोजन बंधक प्राप्त करना आवश्यक हो सकता है। इस प्रकार के ऋण को कभी-कभी इसके उपयोग के आधार पर पिगीबैक बंधक के रूप में भी जाना जाता है।

एक संयोजन ऋण में एक ही ऋणदाता द्वारा एक ही उधारकर्ता को दिए गए दो अलग-अलग बंधक ऋण होते हैं। एक प्रकार का संयोजन ऋण एक नए घर के निर्माण के लिए धन प्रदान करता है, इसके बाद निर्माण पूरा होने के बाद एक पारंपरिक बंधक होता है। एक अन्य प्रकार का संयोजन ऋण मौजूदा घर की खरीद के लिए एक साथ दो ऋण प्रदान करता है। यह अक्सर तब निकाला जाता है जब खरीदार 20% डाउन पेमेंट के साथ नहीं आ सकता है, लेकिन निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के भुगतान से बचना चाहता है।

सभी बंधक ऋणदाता संयोजन ऋण प्रदान नहीं करते हैं, और घर खरीदने या बनाने के लिए किसी एक को लेते समय कुछ पक्ष और विपक्ष शामिल होते हैं।

कॉम्बिनेशन लोन कैसे काम करता है

एक नए घर के मामले में, एक संयोजन ऋण में आमतौर पर निर्माण के वित्तपोषण के लिए एक समायोज्य दर बंधक होता है, इसके बाद दूसरा ऋण, आमतौर पर 30 साल का बंधक, जब घर समाप्त हो जाता है। आमतौर पर, दूसरा ऋण पहले वाले को चुका देगा, उधारकर्ता को केवल एक ऋण के साथ छोड़ देगा।

मौजूदा घर खरीदने वाले किसी व्यक्ति के लिए, एक संयोजन ऋण एक गुल्लक या 80-10-10 बंधक का रूप ले सकता है । एक 80-10-10 बंधक में एक डाउन पेमेंट के साथ दो ऋण होते हैं। प्राथमिक ऋण घर के खरीद मूल्य का 80%, दूसरा ऋण 10% और खरीदार 10% नकद डाउन पेमेंट करता है।

चूंकि प्राथमिक ऋण में 80% ऋण-से-मूल्य अनुपात होता है, खरीदार आमतौर पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए भुगतान करने से बच सकता है, जो आम तौर पर तब आवश्यक होता है जब घर खरीदार 20% से कम का भुगतान करते हैं। पीएमआई एक बार का खर्च नहीं है, लेकिन जब तक मकान मालिक की इक्विटी 20% तक नहीं पहुंच जाती, तब तक सालाना भुगतान किया जाना चाहिए। यह आम तौर पर उधारकर्ताओं को प्रत्येक वर्ष उनके ऋण के मूल्य के 0.5% से 1% के बराबर राशि खर्च करता है।

शेष 20% डाउन पेमेंट के लिए दूसरा ऋण खाता है। यह आमतौर पर होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) के रूप में आएगा। एक एचईएलओसी एक क्रेडिट कार्ड की तरह काम करता है, लेकिन कम ब्याज दर के साथ क्योंकि घर में इक्विटी इसका समर्थन करती है। जैसे, यह ब्याज तभी लगता है जब उधारकर्ता इसका उपयोग करता है।

एक संयोजन ऋण घर खरीदारों को निजी बंधक बीमा की अतिरिक्त लागत से बचने में मदद कर सकता है, लेकिन एचईएलओसी परिवर्तनीय (निश्चित के बजाय) ब्याज दरों के साथ आ सकता है।

कॉम्बिनेशन लोन के फायदे और नुकसान

मौजूदा घर खरीदने के लिए संयुक्त ऋण लेना सक्रिय आवास बाजारों में सबसे आम है। जैसे-जैसे कीमतें चढ़ती हैं और घर कम किफायती हो जाते हैं, पिगीबैक बंधक खरीदारों को उनके डाउन पेमेंट की तुलना में अधिक पैसा उधार लेने देते हैं अन्यथा अनुमति दे सकते हैं। यह तब तक एक फायदा हो सकता है जब तक खरीदार अधिक कर्ज नहीं लेते हैं, जो कि कुछ गलत होने पर वे संभाल सकते हैं।

कॉम्बिनेशन लोन उन लोगों के लिए भी एक विकल्प हो सकता है जो एक नया घर खरीदने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन अभी तक अपना मौजूदा घर नहीं बेचा है। उस परिदृश्य में, खरीदार नए घर पर डाउन पेमेंट के एक हिस्से को कवर करने के लिए एचईएलओसी का उपयोग कर सकता है और फिर पुराने घर के बिकने पर एचईएलओसी का भुगतान कर सकता है।

खरीदार जो एक नया घर बना रहे हैं, उनके पास संयोजन ऋण की तुलना में सरल या कम खर्चीला विकल्प हो सकता है। उदाहरण के लिए, बिल्डर निर्माण को वित्तपोषित कर सकता है। फिर, जब घर पूरा हो जाता है, तो खरीदार एक नियमित बंधक की व्यवस्था कर सकता है और बिल्डर को भुगतान कर सकता है। वैकल्पिक रूप से, गृहस्वामी एक स्टैंड-अलोन निर्माण ऋण का उपयोग कर सकता है और फिर स्थायी बंधक के लिए खरीदारी कर सकता है।

हालांकि, एक संयोजन ऋण की एकमुश्त समापन लागत के कारण विभिन्न उधारदाताओं से दो अलग-अलग ऋणों पर बढ़त हो सकती है।

नोट

निजी बंधक बीमा (पीएमआई) पारंपरिक ऋणों पर लागू होता है, हालांकि कुछ सरकार समर्थित ऋणों की अपनी बंधक बीमा आवश्यकताएं हो सकती हैं।

संयोजन ऋण के विकल्प

संयोजन ऋण के विकल्प में बंधक उत्पादों की एक श्रृंखला शामिल है। उदाहरण के लिए, एक संयुक्त ऋण के स्थान पर आप घर खरीदने के लिए निम्नलिखित में से कोई भी विकल्प चुन सकते हैं:

• एफएचए ऋण

• पारंपरिक बंधक ऋण

• वीए ऋण

• यूएसडीए ऋण

• जंबो ऋण

संयोजन ऋण विकल्पों की तुलना करते समय, यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि प्रत्येक प्रकार का ऋण न्यूनतम क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं, पीएमआई आवश्यकताओं, ऋण-से-आय अनुपात आवश्यकताओं, ब्याज दरों, डाउन पेमेंट और शुल्क जैसी चीजों के संबंध में कैसे काम करता है। उदाहरण के लिए, एफएचए ऋणों के मामले में, कम से कम 3.5% नीचे और 580 क्रेडिट स्कोर के साथ उधार लेना संभव है। दूसरी ओर, यूएसडीए ऋण और वीए ऋणों को डाउन पेमेंट की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन आप जिस ऋणदाता को चुनते हैं, उसके आधार पर आप उच्च न्यूनतम क्रेडिट स्कोर आवश्यकताओं के अधीन हो सकते हैं।

जंबो ऋण बंधक ऋण हैं जो अनुरूप ऋण सीमा का पालन नहीं करते हैं। यदि आप अधिक महंगा घर खरीद रहे हैं और अन्य ऋण विकल्पों के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम नहीं हैं, तो आप एक जंबो ऋण पर विचार कर सकते हैं। ध्यान रखें कि इन ऋणों को अर्हता प्राप्त करने के लिए बड़े डाउन पेमेंट या उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता हो सकती है।

युक्ति

मॉर्गेज लोन कैलकुलेटर का उपयोग करने से आपको अन्य विकल्पों के साथ संयोजन ऋणों की लागत की तुलना करने में मदद मिल सकती है ताकि आपकी आवश्यकताओं के लिए सही कैलकुलेटर खोजने में मदद मिल सके।

हाइलाइट्स

• हालांकि, समापन लागत को कम किया जा सकता है क्योंकि दोनों ऋण एक ही ऋणदाता से एक ही समय में बंद हो जाते हैं।

• कॉम्बिनेशन लोन नए घर के निर्माण या मौजूदा संपत्ति की खरीद के लिए फंड दे सकता है।

• एक संयोजन ऋण लेने से ब्याज और शुल्क के मामले में लागत बढ़ सकती है, और इसका मतलब दो बंधक भुगतानों को जोड़ना भी है।

• एक संयोजन ऋण चुनने से उधारकर्ता निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान करने से बच सकते हैं।

• एक संयोजन ऋण एक ही ऋणदाता द्वारा एक ही उधारकर्ता को दिए गए दो अलग-अलग बंधक ऋण हैं।

सामान्य प्रश्न

कॉम्बिनेशन लोन क्या है?

एक संयोजन ऋण वास्तव में दो बंधक ऋण हैं जो एक में लुढ़के हैं। एक संयोजन ऋण में एक प्राथमिक बंधक और एक द्वितीयक बंधक शामिल हो सकता है, जिसमें प्रत्येक ऋण की अपनी विशिष्ट चुकौती शर्तें होती हैं। एक उधारकर्ता जो एक संयोजन ऋण लेता है, उसके पास एक या दो बंधक भुगतान हो सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि ऋण कैसे संरचित है।

कॉम्बो लोन कैसे काम करता है?

एक कॉम्बो लोन उधारकर्ताओं को एक ही उद्देश्य के लिए एक ही ऋणदाता से दो अलग-अलग ऋण लेने की अनुमति देकर काम करता है। प्रत्येक ऋण ने चुकौती की शर्तें निर्धारित की हैं, और उधारकर्ता दोनों दायित्वों को चुकाने के लिए जिम्मेदार है। उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता पहले ऋण का उपयोग एक नए घर के निर्माण के लिए भुगतान करने के लिए कर सकता है, दूसरी ऋण अवधि के साथ निर्माण पूरा होने पर शुरू होता है।

क्या संयोजन ऋण वित्त कर सकता है?

संयुक्त ऋण नए घरों के निर्माण को वित्तपोषित कर सकते हैं। वे मौजूदा घरों की खरीद का वित्तपोषण भी कर सकते हैं जब उधारकर्ता निजी बंधक बीमा का भुगतान करने से बचना चाहता है। इस मामले में, एक संयोजन ऋण या कॉम्बो ऋण को पिगीबैक ऋण या पिगीबैक बंधक के रूप में संदर्भित किया जा सकता है।