Kombinationslån
Vad Àr ett kombinationslÄn?
NÀr du köper ett hem Àr det typiskt att handla en enskild bolÄneprodukt. I vissa fall kan det dock vara nödvÀndigt att istÀllet fÄ ett kombinationslÄn eller kombinationsbolÄn. Den hÀr typen av lÄn kallas ibland ocksÄ för ett piggyback-lÄn,. beroende pÄ hur det anvÀnds.
Ett kombinationslÄn bestÄr av tvÄ separata bolÄn som beviljas av samma lÄngivare till samma lÄntagare. En typ av kombinationslÄn ger finansiering för byggandet av ett nytt hem, följt av ett konventionellt bolÄn efter att bygget Àr klart. En annan typ av kombinationslÄn ger tvÄ samtidiga lÄn för köp av en befintlig bostad. Det tas ofta ut nÀr köparen inte kan komma med en handpenning pÄ 20 % men vill slippa betala för privat bolÄneförsÀkring (PMI).
Inte alla hypotekslÄngivare erbjuder kombinationslÄn, och det finns vissa för- och nackdelar inblandade nÀr du tar ett för att köpa eller bygga ett hem.
Hur ett kombinationslÄn fungerar
NÀr det gÀller en ny bostad bestÄr ett kombinationslÄn vanligtvis av ett rÀntebindande bolÄn för att finansiera bygget, följt av ett andra lÄn, vanligtvis ett 30-Ärigt bolÄn, nÀr bostaden Àr klar. Vanligtvis kommer det andra lÄnet att betala av det första, vilket ger lÄntagaren bara ett enda lÄn.
För nÄgon som köper en befintlig bostad kan ett kombinationslÄn ta formen av en piggyback eller 80-10-10 inteckning. Ett 80-10-10 bolÄn bestÄr av tvÄ lÄn med en handpenning. Det primÀra lÄnet tÀcker 80 % av bostadens köpeskilling, det andra lÄnet ytterligare 10 %, och köparen betalar 10 % kontant.
Eftersom det primÀra lÄnet har en belÄningsgrad pÄ 80 %, kan köparen vanligtvis undvika att betala för privat bolÄneförsÀkring (PMI), vilket vanligtvis krÀvs nÀr bostadsköpare gör handpenning pÄ mindre Àn 20 %. PMI Àr inte en engÄngskostnad utan mÄste betalas Ärligen tills husÀgarens eget kapital nÄr 20%. Det kostar i allmÀnhet lÄntagare ett belopp som motsvarar 0,5 % till 1 % av deras lÄns vÀrde varje Är.
Det andra lÄnet stÄr för resten av den 20 % handpenningen. Det kommer vanligtvis i form av en hemkapitalkredit (HELOC). En HELOC fungerar ungefÀr som ett kreditkort, men med en lÀgre rÀnta eftersom det egna kapitalet i hemmet backar upp det. Som sÄdan medför rÀnta endast nÀr lÄntagaren anvÀnder den.
Ett kombinationslÄn kan hjÀlpa bostadsköpare att undvika den extra kostnaden för privata bolÄneförsÀkringar, men HELOC kan komma med rörliga (snarare Àn fasta) rÀntor.
För- och nackdelar med ett kombinationslÄn
Att ta ett kombinationslÄn för att köpa en befintlig bostad tenderar att vara vanligast pÄ aktiva bostadsmarknader. NÀr priserna stiger och bostÀder blir mindre överkomliga, lÄter köparna lÄna mer pengar Àn vad deras handpenning annars skulle tillÄta. Det kan vara en fördel sÄ lÀnge köparna inte tar pÄ sig mer skulder Àn de kan hantera om nÄgot skulle gÄ fel.
KombinationslÄn kan ocksÄ vara ett alternativ för personer som försöker köpa en ny bostad men inte har sÄlt sin nuvarande Ànnu. I det scenariot kan köparen anvÀnda HELOC för att tÀcka en del av handpenningen pÄ det nya hemmet och sedan betala av HELOC nÀr det gamla huset sÀljs.
Köpare som bygger ett nytt hem kan ha enklare eller billigare alternativ Àn ett kombinationslÄn. Till exempel kan byggherren finansiera bygget. Sedan, nÀr bostaden Àr fÀrdig, kan köparen ordna med ett vanligt bolÄn och betala byggaren. Alternativt kan husÀgaren anvÀnda ett fristÄende bygglÄn och sedan handla för ett permanent bolÄn.
Ett kombinationslÄn kan dock ha en fördel jÀmfört med tvÄ separata lÄn frÄn olika lÄngivare pÄ grund av dess engÄngskostnader för stÀngning.
Obs
Privat bolÄneförsÀkring (PMI) gÀller för konventionella lÄn, Àven om vissa statligt stödda lÄn kan ha sina egna bolÄneförsÀkringskrav.
Alternativ till kombinationslÄn
Alternativ till kombinationslÄn inkluderar en rad bolÄneprodukter. Till exempel, i stÀllet för ett kombinationslÄn kan du vÀlja nÄgot av följande alternativ för att köpa en bostad:
NÀr du jÀmför kombinationslÄnealternativ Àr det viktigt att övervÀga hur varje typ av lÄn fungerar med hÀnsyn till saker som minimikrav pÄ kreditvÀrdighet, PMI-krav, krav pÄ skuld-till-inkomstkvot, rÀntor, handpenning och avgifter. I fallet med FHA-lÄn, till exempel, Àr det möjligt att lÄna med sÄ lite som 3,5 % ned och en kreditpoÀng pÄ 580. à andra sidan krÀver USDA-lÄn och VA-lÄn ingen handpenning, men du kan bli föremÄl för högre minimikrav pÄ kreditvÀrdighet, beroende pÄ vilken lÄngivare du vÀljer.
JumbolÄn Àr hypotekslÄn som inte följer överensstÀmmande lÄnegrÀnser. Du kan övervÀga ett jumbolÄn om du köper ett dyrare hem och inte kan kvalificera dig för andra lÄnealternativ. TÀnk pÄ att dessa lÄn kan krÀva större handpenning eller högre kreditpoÀng för att kvalificera sig.
Tips
Att anvÀnda en kalkylator för hypotekslÄn kan hjÀlpa dig att jÀmföra kostnaden för kombinationslÄn tillsammans med andra alternativ för att hitta det rÀtta för dina behov.
Höjdpunkter
- StÀngningskostnaderna kan dock minska eftersom bÄda lÄnen stÀnger samtidigt frÄn samma lÄngivare.
â KombinationslĂ„n kan finansiera byggandet av ett nytt hem eller köpa en befintlig fastighet.
â Att ta ett kombinationslĂ„n skulle kunna öka kostnaderna i form av rĂ€ntor och avgifter, och det innebĂ€r ocksĂ„ att man jonglerar med tvĂ„ bolĂ„nebetalningar.
- Att vÀlja ett kombinationslÄn kan göra att lÄntagare slipper betala privat bolÄneförsÀkring (PMI).
â Ett kombinationslĂ„n Ă€r tvĂ„ separata bolĂ„n som beviljas av samma lĂ„ngivare till samma lĂ„ntagare.
Vanliga frÄgor
Vad Àr ett kombinationslÄn?
Ett kombinationslÄn Àr egentligen tvÄ bolÄn rullade till ett. Ett kombinationslÄn kan bestÄ av ett primÀrt bolÄn och ett sekundÀrt bolÄn, dÀr varje lÄn har sina egna specifika Äterbetalningsvillkor. En lÄntagare som tar ett kombinationslÄn kan ha en eller tvÄ bolÄnebetalningar, beroende pÄ hur lÄnet Àr uppbyggt.
Hur fungerar ett kombolÄn?
Ett kombolÄn fungerar genom att lÄntagare kan ta tvÄ separata lÄn frÄn samma lÄngivare för samma ÀndamÄl. Varje lÄn har faststÀllda Äterbetalningsvillkor och lÄntagaren ansvarar för att Äterbetala bÄda förpliktelserna. Till exempel kan en lÄntagare anvÀnda det första lÄnet för att betala för byggandet av ett nytt hem med en andra lÄneperiod som börjar nÀr bygget Àr klart.
Vad kan kombinationslÄn finansiera?
KombinationslÄn kan finansiera byggandet av nya bostÀder. De kan Àven finansiera köp av befintliga bostÀder nÀr lÄntagaren vill slippa betala privata bolÄneförsÀkringar. I det hÀr fallet kan ett kombinationslÄn eller kombolÄn betecknas som ett piggyback-lÄn eller piggyback-inteckning.
