没収されない条項

##非没収条項とは何ですか？

失効しない（場合によってはハイフンでつながれた）条項は、被保険者が不払いによる失効後に保険料の全額または一部の給付または一部の払い戻しを受けることができることを規定する保険契約条項です。標準的な生命保険および介護保険には、没収禁止条項が含まれる場合があります。この条項には、支払われた保険料の合計、保険契約の解約返戻額、または保険契約が失効する前に支払われた保険料に基づく減額された給付の一部を返還することが含まれる場合があります。

##非没収条項の仕組み

終身保険の所有者が保険を解約することを選択した場合、没収されないオプションが利用可能になります。保険会社は、特定の期間、通常は発効から3年後に、保険契約の最低現金価値を保証します。

従来の終身保険の場合、所有者は4つの方法（以下を参照）のうち、保険の現金価値にアクセスする方法を決定します。変動投資を可能にする変動および貯蓄型生命保険で利用可能な保険の最低額についての保証はありません。また、保険契約のサブアカウントのパフォーマンスが低い場合、または貸方金利が低い場合、払込保険または定期保険の減額額が減少する可能性があります。

生命保険契約者は、4つの非没収給付オプションの1つを選択できます。それは、解約返済額、定期保険、ローン額、および払込保険です。

終身保険では、猶予期間中に保険料を支払わなくても、生命保険を失うことはありません。あなたの蓄積された現金価値は、以下のオプションであなたの救助に来るでしょう：

1.ポリシーを終了し、現金の解約価額を現金で受け取ることができます。

1.将来の保険料なしで、保険契約の残りの期間の補償範囲を縮小することができます。（すなわち、支払い済みのポリシー）。

1.累積現金価値を使用して、将来の保険料を支払うことができます（自動保険料ローンとも呼ばれます）。

1.解約返戻金の残額で定期保険を購入することができます。（それ以上の保険料は必要ありません）。

保険契約者が選択を行わない場合、保険契約の条件は通常、保険契約が失効または放棄された場合にどのオプションが有効になるかを規定します。

##非没収条項に基づく支払いオプション

終身保険を解約した後、死亡給付金は存在しなくなります。保険契約者に支払いを行う前に、ローン残高は現金価値で満たされます。

の企業は、失効しない条項でも年金オプションを提供しています。残りの現金価値は、手数料や費用をかけずに年金を購入するために使用できます。年金は、契約に概説されているように定期的な支払いを行います。

###現金解約額

ここで、保険契約者は、没収されない現金支払いオプションの下で6か月以内に残りの現金価値を受け取ります。解約返戻金は、死亡前に支払われる終身保険の貯蓄要素に適用されます。しかし、終身保険の初期には、貯蓄部分は支払われた保険料と比較してほとんど利益をもたらしません。

解約返戻金は、永久生命保険証券の解約時に保険契約者が利用できる現金価値の累積部分です。

ポリシーの年齢によっては、解約返戻金の価値が実際の現金価値よりも低くなる可能性があります。保険契約の初期には、生命保険会社は解約時に手数料を差し引くことができます。ポリシーの種類に応じて、現金価値は、保険契約者が生涯にわたって利用できます。現金価値の一部を放棄すると、死亡給付金が減少することに注意することが重要です。

###長期保険

失効しない長期オプションを選択すると、保険契約者は現金価値を使用して、元の終身保険と同等の死亡保険金を持つ定期保険契約を購入できます。ポリシーは、被保険者の到達年齢から計算されます。定期保険は、保険の失効しない表に詳述されているように、一定の年数後に終了します。一部の企業では、終身保険を解約する際にこのオプションが自動的に行われる場合があります。

定期保険は、保険契約者が保険料の支払いをやめることを可能にしますが、彼らの保険の公平性を失うことはありません。ポリシーに組み込まれる現金価値の額は、それに対するローンの額だけ減額されます。

定期保険は、多くの場合、デフォルトの没収されないオプションです。定期保険では、保険の額面金額は変わりませんが、定期保険になります。一方、あなたが構築したエクイティは、あなたが保険料を支払った年数に等しい定期保険を購入するために使用されます。

たとえば、20歳のときに定期保険を購入し、55歳まで支払った場合、35年未満の定期保険を受け取ることになります。または、保険を購入したときに35歳で、45歳まで支払った場合、定期保険は10年未満になります。

###ポリシーローンのローン価値

従来のローンとは異なり、ポリシーローンは返済する必要はありません。あなたが取り出したお金は、あなたの受益者に支払われる死亡給付金から単純に差し引かれます。ただし、従来のローンと同じように、ローンの5％から9％の範囲の利息が請求されます。未払いの利息はローン金額に追加され、複利の対象となります。

##特別な考慮事項

減額された払込保険オプションにより、保険契約者は、手数料と費用を除いて、より少ない金額の終身保険を受け取ることができます。被保険者の到達年齢は、新しい保険の額面を決定します。その結果、死亡給付は失効した保険の給付よりも少なくなります。

保険契約者は、終身保険の現金価値を支払い済みの保険に転嫁することを選択できます。このようなシナリオでは、ポリシーは必ずしも用語の厳密な定義で支払われるとは限りませんが、独自の保険料を支払うことはできます。

保険の種類とその履行状況によっては、保険契約者は将来保険料の支払いを再開しなければならない場合もあれば、保険契約の残りの期間にわたって保険料がカバーされるようになる場合もあります。

##ハイライト

-失効しない条項とは、被保険者が不払いによる失効後に保険料の全額または一部の給付または一部の払い戻しを受けることができることを規定する保険契約条項です。

-従来の終身保険の場合、所有者は4つの方法のうちどれを保険の現金価値にアクセスするかを決定します。

-永久生命保険、長期障害、および長期介護保険の保険契約には、没収禁止条項が含まれている場合があります。

＃＃よくある質問

###解約返戻金とは何ですか？

解約返戻金は、終身保険の貯蓄要素に適用されます。この値は死亡前に支払われます。全体として、永久生命保険契約の現金価値の累積部分であり、保険契約の解約時に保険契約者が利用できます。保険の年齢によっては、解約現金の価値が実際の現金価値よりも低くなる場合があります。

###非没収条項が存在するのはなぜですか？

この条項は、保険契約者が保険料の支払いを停止した場合の消費者保護を提供します。場合によっては、ポリシーはいわゆる猶予期間後に期限切れになります。ポリシーに蓄積された現金の場合はどうなりますか？その場合、州法は企業が現金を保持し、ポリシーをキャンセルすることを禁じています。