Förbudsklausul

Vad är en icke-förverkansklausul?

En klausul om icke-förverkande (ibland bindestreck) är en försäkringsklausul som föreskriver att en försäkrad part kan få hela eller partiella förmåner eller en partiell återbetalning av premier efter att ha förfallit på grund av utebliven betalning. Standardlivförsäkring och långtidsvårdsförsäkring kan ha förverkansklausuler. Klausulen kan innebära att en del av de totala betalda premierna återbetalas, försäkringens kontanta återköpsvärde eller en reducerad förmån baserad på premier som betalats innan försäkringen upphörde.

Hur en icke-förverkansklausul fungerar

När ägaren av en hellivsförsäkring väljer att avstå från försäkringen, blir alternativ för icke-förverkande tillgängliga . Försäkringsbolaget garanterar ett lägsta kontantvärde för försäkringen efter en viss period, vanligtvis tre år från det att den trädde i kraft.

För traditionella hellivsförsäkringar bestämmer ägaren vilket av fyra sätt (se nedan) de vill komma åt försäkringens kontantvärde. Det finns inga garantier för det lägsta försäkringsbeloppet som finns tillgängligt i variabla och universella livförsäkringar, som tillåter rörlig investering. Dessutom kan beloppet för reducerad betald eller förlängd försäkring minska om en försäkrings underkonto prestanda är dålig eller krediterade räntor är låga.

Livförsäkringstagare kan välja ett av fyra icke-förverkade förmånsalternativ: kontant återköpsvärde, förlängd försäkring, lånevärde och fri försäkring.

I permanenta livförsäkringar, om du misslyckas med att betala premierna under anståndsperioden, kommer du inte att förlora din livförsäkring; ditt ackumulerade kontantvärde kommer till din räddning med följande alternativ:

1. Du kan säga upp din försäkring och få kontantåterköpsvärdet i hårda kontanter.

2. Du kan gå för reducerad täckning under den återstående försäkringstiden utan framtida premier. (dvs fripolis).

3. Du kan använda ditt ackumulerade kontantvärde för att betala framtida premier (även kallat ett automatiskt premielån).

4. Du kan köpa en långtidsförsäkring med det återstående kontanta återköpsvärdet. (inga ytterligare premier krävs).

Om försäkringstagaren inte gör ett urval, kommer villkoren i försäkringen i allmänhet att fastställa vilket alternativ som ska träda i kraft, i händelse av att försäkringen förfaller eller avstår.

Utbetalningsalternativ under en klausul om icke-förverkande

Efter att ha överlåtit en hellivsförsäkring finns dödsfallsersättningen inte längre. Innan betalningen utfärdas till försäkringsägaren, är utestående lånebelopp nöjda med kontantvärdet.

Utvalda företag erbjuder också ett livräntaalternativ i klausulen om icke-förverkande. Det återstående kontantvärdet kan användas för att köpa en annuitet utan provisioner eller kostnader. Livränta betalar regelbundna betalningar som beskrivs i avtalet.

Kontant återköpsvärde

Här får försäkringsägaren det återstående kontantvärdet inom sex månader enligt alternativet för kontant betalning utan förverkande. Kontant återköpsvärde gäller för sparandedelen av hela livförsäkringar som betalas före dödsfallet. Men under de första åren av en hel livförsäkring ger spardelen mycket liten avkastning jämfört med de premier som betalas.

Kontantåterköpsvärde är den ackumulerade delen av en permanent livförsäkrings kontantvärde som är tillgänglig för försäkringstagaren vid överlämnandet av försäkringen.

Beroende på försäkringens ålder kan återköpsvärdet vara lägre än det faktiska kontantvärdet. Under de första åren av en försäkring kan livförsäkringsbolag dra av avgifter vid överlämnande av kontanter. Beroende på typ av försäkring är kontantvärdet tillgängligt för försäkringstagaren under hans livstid. Det är viktigt att notera att avlämnande av en del av kontantvärdet minskar dödsfallsersättningen.

Förlängd försäkring

Genom att välja alternativet för förlängd löptid kan försäkringsägaren använda kontantvärdet för att köpa en tidsförsäkring med en dödsfallsersättning som är lika med den för den ursprungliga hellivsförsäkringen. Försäkringen beräknas från den försäkrades uppnådda ålder. Löptiden upphör efter ett bestämt antal år enligt beskrivningen i försäkringens förverkandetabell. För vissa företag kan det här alternativet vara automatiskt när man överlämnar en hel livförsäkring.

Förlängd försäkring tillåter en försäkringstagare att sluta betala premierna men inte förlora det egna kapitalet i sin försäkring. Mängden kontantvärde du kommer att ha inbyggt i din försäkring kommer att minskas med beloppet för eventuella lån mot den.

Förlängd försäkring är ofta standardalternativet för icke-förverkande. Med förlängd försäkring förblir det nominella beloppet för försäkringen detsamma, men det vänds till en förlängd försäkring. Samtidigt används det egna kapitalet du byggde för att köpa en terminspolicy som motsvarar antalet år du betalade premier.

Till exempel, om du köper en försäkring när du var 20 år och du betalade tills 55 års ålder, skulle du få en försäkring som är mindre än 35 år. Eller om du var 35 år när du köpte din försäkring och du betalade tills du var 45 år gammal, skulle du få en löptid på mindre än 10 år.

Lånevärde för försäkringslån

Till skillnad från konventionella lån behöver policylån inte betalas tillbaka. Alla pengar du tar ut kommer helt enkelt att dras av från dödsfallsersättningen som går till dina förmånstagare. Men precis som ett vanligt lån kommer du att debiteras ränta, allt från 5 % till 9 % på lånet. Obetald ränta kommer att läggas till ditt lånebelopp och kommer att bli föremål för kompoundering.

Särskilda överväganden

Reducerad fribetald försäkring gör det möjligt för försäkringsägaren att få ett lägre belopp för fullt betald hellivsförsäkring, exklusive provisioner och utgifter. Den försäkrades uppnådda ålder avgör det nominella värdet på den nya försäkringen. Som ett resultat är dödsfallsersättningen mindre än den för den förfallna försäkringen.

En försäkringstagare kan välja att rulla kontantvärdet av hela sin livförsäkring till friförsäkring. I ett sådant scenario är försäkringen inte nödvändigtvis betald i den strikta definitionen av termen, men den kan göra sina egna premiebetalningar.

Beroende på vilken typ av försäkring och hur väl den har presterat, kan en försäkringstagare behöva återuppta premiebetalningar i framtiden, eller så kan det nå en punkt där premierna täcks under resten av försäkringens livstid.

Höjdpunkter

– En förverkansklausul är en försäkringsklausul som föreskriver att en försäkrad part kan få hel eller partiell ersättning eller delvis återbetalning av premier efter förfall på grund av utebliven betalning.

• För traditionella hellivsförsäkringar bestämmer ägaren vilket av fyra sätt de vill komma åt försäkringens kontantvärde.

• Permanent livförsäkring, långtidsinvaliditet och långtidsvårdsförsäkringar kan ha förverkansklausuler.

Vanliga frågor

Vad är kontant återköpsvärde?

Kontant återköpsvärde gäller för sparandedelen av hela livförsäkringar. Detta värde betalas före dödsfallet. Sammantaget är det den ackumulerade delen av en permanent livförsäkrings kontantvärde som är tillgänglig för försäkringstagaren vid överlämnande av försäkringen. Beroende på försäkringens ålder kan återköpsvärdet vara mindre än det faktiska kontantvärdet.

Varför finns det klausuler om icke-förverkande?

Klausulerna erbjuder konsumentskydd i händelse av att en försäkringstagare slutar betala sin premie. Ibland upphör en försäkring efter en så kallad respitperiod. Vad händer om kontanter som ackumulerats i försäkringen? I så fall förbjuder statlig lag företag att behålla kontanterna och säga upp försäkringen.