Cláusula de no caducidad

¿Qué es una cláusula de no caducidad?

Una cláusula de no caducidad (a veces con guión) es una cláusula de póliza de seguro que estipula que una parte asegurada puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un lapso debido a la falta de pago. El seguro de vida estándar y el seguro de atención a largo plazo pueden tener cláusulas de no caducidad. La cláusula puede implicar la devolución de una parte de las primas totales pagadas, el valor de rescate en efectivo de la póliza o un beneficio reducido basado en las primas pagadas antes de que caducara la póliza.

Cómo funciona una cláusula de no caducidad

Cuando el propietario de la póliza de seguro de vida entera opta por rescatar la póliza, las opciones de no caducidad están disponibles. La compañía de seguros garantiza un valor en efectivo mínimo para la póliza de seguro después de un período específico, generalmente tres años desde que entró en vigor.

En el caso de las pólizas tradicionales de vida entera, el propietario decide de cuál de las cuatro formas (ver a continuación) le gustaría acceder al valor en efectivo de la póliza. No hay garantías para el monto mínimo de seguro disponible en las pólizas de vida universal y variable, que permiten la inversión variable. Además, la cantidad de pago reducido o seguro a plazo extendido puede disminuir si el rendimiento de la subcuenta de una póliza es deficiente o si las tasas de interés acreditadas son bajas.

Los titulares de pólizas de seguros de vida pueden seleccionar una de las cuatro opciones de beneficios de no caducidad: el valor de rescate en efectivo, el seguro a plazo prolongado, el valor del préstamo y el seguro pagado.

En las pólizas de seguro de vida permanente, si no pagas las primas en el período de gracia, no perderás tu seguro de vida; su valor en efectivo acumulado vendrá a su rescate con las siguientes opciones:

1. Puede rescindir su póliza y obtener el valor de rescate en efectivo en efectivo.

2. Puede optar por una cobertura reducida durante el plazo restante de la póliza sin primas futuras. (es decir, póliza pagada).

3. Puede usar su valor en efectivo acumulado para pagar las primas futuras (también conocido como préstamo de prima automático).

4. Puede comprar una póliza de seguro a largo plazo con el valor de rescate en efectivo restante. (no se requieren primas adicionales).

Si el titular de la póliza no hace una selección, los términos de la póliza generalmente estipularán qué opción entraría en vigencia, en caso de que la póliza caduque o se renuncie.

Opciones de pago bajo una cláusula de no caducidad

Después de renunciar a una póliza de seguro de vida entera, el beneficio por muerte ya no existe. Antes de emitir el pago al titular de la póliza, los montos pendientes del préstamo se pagan con el valor en efectivo.

compañías seleccionadas también ofrecen una opción de anualidad en la cláusula de no caducidad. El valor en efectivo restante se puede utilizar para comprar una anualidad libre de comisiones o gastos. Las anualidades pagan pagos regulares como se indica en el contrato.

Valor de rescate en efectivo

Aquí, el dueño de la póliza recibe el valor en efectivo restante dentro de los seis meses bajo la opción de pago en efectivo sin pérdida. El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera pagaderas antes del fallecimiento. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida entera, la porción de ahorro genera muy poco rendimiento en comparación con las primas pagadas.

El valor de rescate en efectivo es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza al momento de la entrega de la póliza.

Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor real en efectivo. En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir tarifas al momento de la entrega en efectivo. Según el tipo de póliza, el valor en efectivo está disponible para el titular de la póliza durante su vida. Es importante tener en cuenta que entregar una parte del valor en efectivo reduce el beneficio por fallecimiento.

Seguro a largo plazo

La elección de la opción de plazo extendido sin caducidad le permite al titular de la póliza usar el valor en efectivo para comprar una póliza de seguro a término con un beneficio por muerte igual al de la póliza original de vida entera. La póliza se calcula a partir de la edad cumplida del asegurado. El término de la póliza finaliza después de un número fijo de años, como se detalla en la tabla de no caducidad de la póliza. Para algunas compañías, esta opción puede ser automática al entregar una póliza de seguro de vida entera.

El seguro a largo plazo permite que el titular de la póliza deje de pagar las primas pero no pierda la equidad de su póliza. La cantidad de valor en efectivo que tendrá incorporado en su póliza se reducirá por la cantidad de cualquier préstamo en su contra.

El seguro a largo plazo suele ser la opción predeterminada de no caducidad. Con el seguro de término extendido, el monto nominal de la póliza permanece igual, pero se cambia a una póliza de seguro de término extendido. Mientras tanto, el capital acumulado se usa para comprar una póliza a término que es igual a la cantidad de años que pagó las primas.

Por ejemplo, si compra una póliza cuando tenía 20 años y pagó hasta los 55 años, recibiría una póliza a término de menos de 35 años. O si tenía 35 años cuando compró su póliza y pagó hasta los 45 años, recibiría una póliza a término de menos de 10 años.

Valor de Préstamo de Préstamos de Póliza

A diferencia de los préstamos convencionales, los préstamos de póliza no necesitan ser reembolsados. Cualquier dinero que saque simplemente se deducirá del beneficio por muerte que se destina a sus beneficiarios. Sin embargo, al igual que con un préstamo convencional, se le cobrarán intereses, que oscilan entre el 5 % y el 9 % del préstamo. Los intereses no pagados se agregarán al monto de su préstamo y estarán sujetos a capitalización.

Consideraciones Especiales

La opción de seguro pagado reducido le permite al titular de la póliza recibir un monto menor de seguro de vida completo totalmente pagado, excluyendo comisiones y gastos. La edad alcanzada por el asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por fallecimiento es menor que el de la póliza caducada.

El titular de una póliza puede optar por convertir el valor en efectivo de su póliza de vida entera en un seguro pagado. En tal escenario, la póliza no está necesariamente pagada en la definición estricta del término, pero es capaz de hacer sus propios pagos de primas.

Según el tipo de póliza y qué tan bien haya funcionado, es posible que el titular de la póliza deba reanudar los pagos de primas en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas por el resto de la vida de la póliza.

Reflejos

• Una cláusula de no caducidad es una cláusula de póliza de seguro que estipula que un asegurado puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un lapso por falta de pago.

• Para las pólizas tradicionales de vida entera, el propietario decide de cuál de las cuatro formas le gustaría acceder al valor en efectivo de la póliza.

• Las pólizas de seguro de vida permanente, discapacidad a largo plazo y cuidado a largo plazo pueden tener cláusulas de no caducidad.

PREGUNTAS MÁS FRECUENTES

¿Cuál es el valor de rescate en efectivo?

El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera. Este valor es pagadero antes de la muerte. En general, es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza al momento de la entrega de la póliza. Según la antigüedad de la póliza, el valor de entrega en efectivo podría ser menor que el valor en efectivo real.

¿Por qué existen las cláusulas de no caducidad?

Las cláusulas ofrecen protección al consumidor en caso de que un asegurado deje de pagar su prima. A veces, una póliza vence después de un llamado período de gracia. ¿Qué pasa si el efectivo se acumula en la póliza? En ese caso, la ley estatal prohíbe a las empresas quedarse con el efectivo y cancelar la póliza.