Ikke-inndragelsesklausul

Hva er en ikke-forfallsklausul?

En klausul om ikke-inndragelse (noen ganger bindestrek) er en forsikringsklausul som fastsetter at en forsikret part kan motta hele eller delvise ytelser eller en delvis refusjon av premier etter bortfall på grunn av manglende betaling. Standard livsforsikring og langsiktig omsorgsforsikring kan ha klausuler om ikke inndragning. Klausulen kan innebære å returnere noen av de totale betalte premiene, kontantavleveringsverdien av polisen, eller en redusert ytelse basert på premier betalt før polisen utløp.

Hvordan en ikke-forfallsklausul fungerer

Når eieren av livsforsikringspolisen velger å gi fra seg polisen,. blir alternativene for inndragning tilgjengelige. Forsikringsselskapet garanterer en minste kontantverdi for forsikringen etter en bestemt periode, typisk tre år fra ikrafttredelsen.

For tradisjonelle livsforsikringer bestemmer eieren hvilken av fire måter (se nedenfor) de vil ha tilgang til forsikringens kontantverdi. Det er ingen garantier for minimumsbeløpet forsikring tilgjengelig i variable og universelle livsforsikringer, som tillater variabel investering. Beløpet på redusert innbetalt eller forlenget forsikring kan også reduseres hvis ytelsen til en polise underkonto er dårlig eller kreditert rente er lav.

Livsforsikringsforsikringstakere kan velge ett av fire alternativer for ikke-inndragende ytelser: kontantavleveringsverdien, forlenget forsikring, låneverdien og innbetalt forsikring.

I permanente livsforsikringer, hvis du unnlater å betale premiene i utsettelsesperioden, vil du ikke miste livsforsikringen din; din akkumulerte kontantverdi vil komme deg til unnsetning med følgende alternativer:

1. Du kan si opp forsikringen din og få tilbakekjøpsverdien i kontanter.

2. Du kan gå for redusert dekning for gjenværende løpetid av polisen uten fremtidige premier. (dvs. fripolise).

3. Du kan bruke den akkumulerte kontantverdien din til å betale de fremtidige premiene (også referert til som et automatisk premielån).

4. Du kan kjøpe en langtidsforsikring med den gjenværende kontante gjenkjøpsverdien. (ingen ytterligere premie kreves).

Dersom forsikringstakeren ikke foretar et valg, vil vilkårene i forsikringen generelt angi hvilket alternativ som trer i kraft, i tilfelle forsikringen faller bort eller avstås.

Utbetalingsalternativer under en ikke-forfallsklausul

Etter å ha overgitt en livsforsikringspolise, eksisterer ikke dødsfordelen lenger. Før utbetaling til forsikringseieren utstedes, er utestående lånebeløp fornøyd med kontantverdien.

Utvalgte selskaper tilbyr også et annuitetsalternativ i klausulen om ikke-inndragning. Den resterende kontantverdien kan brukes til å kjøpe en livrente fri for provisjoner eller utgifter. Livrenter betaler regelmessige utbetalinger som beskrevet i kontrakten.

Kontantavleveringsverdi

Her mottar forsikringseieren den gjenværende kontantverdien innen seks måneder under alternativet for kontantutbetaling. Kontantavkjøpsverdi gjelder for spareelementet i hele livsforsikringer som betales før dødsfall. I løpet av de første årene av en hel livsforsikring gir imidlertid sparedelen svært lite avkastning sammenlignet med premiene som betales.

Kontantavleveringsverdi er den akkumulerte delen av en permanent livsforsikrings kontantverdi som er tilgjengelig for forsikringstakeren ved tilbakelevering av polisen.

Avhengig av forsikringens alder, kan tilbakekjøpsverdien være mindre enn den faktiske kontantverdien. I de første årene av en polise, kan livsforsikringsselskaper trekke fra gebyrer ved kontantoverlevering. Avhengig av type forsikring er kontantverdien tilgjengelig for forsikringstakeren i løpet av hans levetid. Det er viktig å merke seg at å avgi en del av kontantverdien reduserer dødsfallsfordelene.

Utvidet forsikring

Ved å velge alternativet for forlenget forsikring kan forsikringseieren bruke kontantverdien til å kjøpe en forsikringspolise med en dødsfallsfordel som tilsvarer den opprinnelige livsforsikringen. Forsikringen regnes fra sikredes oppnådde alder. Beløpspolisen slutter etter et bestemt antall år som beskrevet i polisens tabell over ikke-inndragning. For noen selskaper kan dette alternativet være automatisk når du overgir en hel livsforsikring.

Forlenget forsikring lar en forsikringstaker slutte å betale premiene, men ikke miste egenkapitalen i polisen. Mengden kontantverdi du vil ha innebygd i polisen din, vil bli redusert med beløpet for eventuelle lån mot den.

Forlenget forsikring er ofte standard ikke-inndragningsalternativ. Med utvidet sikt forsikring, forblir pålydende beløp av polisen det samme, men det er snudd til en utvidet sikt forsikring. I mellomtiden brukes egenkapitalen du bygde til å kjøpe en terminpolitikk som tilsvarer antall år du betalte premier.

For eksempel, hvis du kjøper en polise når du var 20 år gammel og du betalte til fylte 55 år, vil du motta en forsikring som er mindre enn 35 år. Eller hvis du var 35 år gammel da du kjøpte polisen din og du betalte til du var 45 år gammel, vil du motta en terminpolise på mindre enn 10 år.

Låneverdi av forsikringslån

I motsetning til konvensjonelle lån, trenger ikke policylån å betales tilbake. Eventuelle penger du tar ut vil ganske enkelt bli trukket fra dødsfallsfordelene som går til mottakerne. Men akkurat som et vanlig lån, vil du bli belastet renter, alt fra 5 % til 9 % på lånet. Ubetalte renter vil bli lagt til lånebeløpet ditt og vil bli gjenstand for sammensetning.

Spesielle hensyn

Redusert innbetalt forsikringsalternativ gjør at forsikringseieren kan motta et lavere beløp fullt betalt hele livsforsikring, unntatt provisjoner og utgifter. Den oppnådde alderen til den forsikrede vil avgjøre den nye polisens pålydende. Som et resultat er dødsfallsfordelen mindre enn for den bortfalte forsikringen.

En forsikringstaker kan velge å rulle kontantverdien av hele livsforsikringen inn i friforsikring. I et slikt scenario er polisen ikke nødvendigvis betalt i den strenge definisjonen av begrepet, men den er i stand til å foreta sine egne premiebetalinger.

Avhengig av type forsikring og hvor godt den har prestert, kan en forsikringstaker måtte gjenoppta premiebetalinger i fremtiden, eller det kan nå et punkt hvor premiene dekkes for resten av forsikringens levetid.

##Høydepunkter

– En bortfallsklausul er en forsikringsklausul som fastsetter at en forsikret kan motta hel eller delvis ytelse eller delvis refusjon av premie etter bortfall på grunn av manglende betaling.

• For tradisjonelle livsforsikringer bestemmer eieren hvilken av fire måter de ønsker å få tilgang til forsikringens kontantverdi.

• Permanent livsforsikring, langsiktig uførhet og langsiktig omsorgsforsikring kan ha klausuler om ikke-inndragning.

##FAQ

Hva er kontantavleveringsverdi?

Kontantavkjøpsverdi gjelder for spareelementet i hele livsforsikringer. Denne verdien betales før dødsfall. Totalt sett er det den akkumulerte delen av en permanent livsforsikrings kontantverdi som er tilgjengelig for forsikringstakeren ved tilbakelevering av polisen. Avhengig av forsikringens alder, kan tilbakekjøpsverdien være mindre enn den faktiske kontantverdien.

Hvorfor eksisterer det ikke-forfallsklausuler?

Klausulene gir forbrukerbeskyttelse i tilfelle en forsikringstaker slutter å betale premien. Noen ganger utløper en forsikring etter en såkalt frist. Hva om kontanter som akkumulert i polisen? I så fall forbyr statlig lov selskaper å beholde kontantene og kansellere forsikringen.