Klausa tidak perlucuthakan

Apakah Fasal Tidak Merampas?

Klausa tidak dilucuthakkan (kadangkala ditanda sempang) ialah klausa polisi insurans yang menetapkan bahawa pihak yang diinsuranskan boleh menerima manfaat penuh atau sebahagian atau pengembalian sebahagian premium selepas luput disebabkan oleh tidak membayar. Insurans hayat standard dan insurans penjagaan jangka panjang mungkin mempunyai klausa tidak boleh rampas. Klausa tersebut mungkin melibatkan pengembalian sebahagian daripada jumlah premium yang dibayar, nilai serahan tunai polisi, atau faedah yang dikurangkan berdasarkan premium yang dibayar sebelum polisi luput.

Bagaimana Klausa Bukan Rampas Berfungsi

Apabila pemilik polisi insurans seumur hidup memilih untuk menyerahkan polisi tersebut, pilihan tidak boleh rampasan tersedia. Syarikat insurans menjamin nilai tunai minimum untuk polisi insurans selepas tempoh tertentu, biasanya tiga tahun dari tarikh berkuat kuasa.

Untuk polisi sepanjang hayat tradisional, pemilik memutuskan yang mana antara empat cara (lihat di bawah) yang mereka ingin mengakses nilai tunai polisi. Tiada jaminan untuk jumlah minimum insurans yang tersedia dalam polisi hayat berubah-ubah dan sejagat, yang membenarkan pelaburan berubah-ubah. Selain itu, jumlah insurans berbayar atau jangka lanjutan yang dikurangkan mungkin berkurangan jika prestasi sub-akaun polisi adalah lemah atau kadar faedah yang dikreditkan adalah rendah.

Pemegang polisi insurans hayat boleh memilih salah satu daripada empat pilihan manfaat tidak dilucuthakkan: nilai serahan tunai, insurans jangka panjang, nilai pinjaman dan insurans berbayar.

Dalam polisi insurans hayat kekal, jika anda gagal membayar premium dalam tempoh tenggang, anda tidak akan kehilangan insurans hayat anda; nilai tunai terkumpul anda akan membantu anda dengan pilihan berikut:

Anda boleh menamatkan polisi anda dan mendapatkan nilai serahan tunai dalam bentuk wang tunai.
Anda boleh mendapatkan perlindungan yang dikurangkan untuk baki tempoh polisi tanpa premium masa hadapan. (iaitu, polisi berbayar).
Anda boleh menggunakan nilai tunai terkumpul anda untuk membayar premium masa hadapan (juga dirujuk sebagai pinjaman premium automatik).
Anda boleh membeli polisi insurans jangka panjang dengan baki nilai serahan tunai. (tiada premium tambahan diperlukan).

Jika pemegang polisi tidak membuat pilihan, terma polisi secara amnya akan menetapkan pilihan yang akan berkuat kuasa, sekiranya polisi luput atau diserahkan.

Pilihan Pembayaran Di Bawah Klausa Tidak Dirampas

Selepas menyerahkan polisi insurans seumur hidup, manfaat kematian tidak lagi wujud. Sebelum mengeluarkan bayaran kepada pemilik polisi, jumlah pinjaman tertunggak berpuas hati dengan nilai tunai.

Syarikat terpilih juga menawarkan pilihan anuiti dalam klausa tidak dilucuthakkan. Baki nilai tunai boleh digunakan untuk membeli anuiti tanpa komisen atau perbelanjaan. Anuiti membayar bayaran tetap seperti yang digariskan dalam kontrak.

Nilai Serahan Tunai

Di sini, pemilik polisi menerima baki nilai tunai dalam tempoh enam bulan di bawah pilihan pembayaran tunai tidak boleh dirampas. Nilai serahan tunai digunakan pada elemen simpanan polisi insurans seumur hidup yang perlu dibayar sebelum kematian. Walau bagaimanapun, pada tahun-tahun awal polisi insurans hayat seumur hidup, bahagian simpanan membawa pulangan yang sangat sedikit berbanding dengan premium yang dibayar.

Nilai serahan tunai ialah bahagian terkumpul nilai tunai polisi insurans hayat kekal yang tersedia kepada pemegang polisi selepas penyerahan polisi.

Bergantung pada umur polisi, nilai serahan tunai mungkin kurang daripada nilai tunai sebenar. Pada tahun-tahun awal polisi, syarikat insurans hayat boleh memotong yuran apabila penyerahan tunai. Bergantung pada jenis polisi, nilai tunai tersedia kepada pemegang polisi sepanjang hayatnya. Adalah penting untuk ambil perhatian bahawa menyerahkan sebahagian daripada nilai tunai mengurangkan manfaat kematian.

Insurans Jangka Lanjutan

Memilih pilihan tempoh lanjutan tidak boleh guna membolehkan pemilik polisi menggunakan nilai tunai untuk membeli polisi insurans bertempoh dengan manfaat kematian yang sama dengan polisi seumur hidup asal. Polisi dikira daripada umur yang diinsuranskan. Tempoh polisi tamat selepas beberapa tahun yang ditetapkan seperti yang diperincikan dalam jadual polisi tidak boleh dilucuthakkan. Bagi sesetengah syarikat, pilihan ini mungkin automatik apabila menyerahkan polisi insurans hayat seumur hidup.

Insurans jangka panjang membolehkan pemegang polisi berhenti membayar premium tetapi tidak kehilangan ekuiti polisi mereka. Jumlah nilai tunai yang akan anda miliki dalam polisi anda akan dikurangkan dengan jumlah sebarang pinjaman terhadapnya.

Insurans jangka lanjutan selalunya merupakan pilihan lalai bukan pelucuthakan. Dengan insurans jangka panjang, amaun muka polisi kekal sama, tetapi ia ditukar kepada polisi insurans jangka panjang. Sementara itu, ekuiti yang anda bina digunakan untuk membeli polisi bertempoh yang menyamai bilangan tahun anda membayar premium.

Contohnya, jika anda membeli polisi semasa anda berumur 20 tahun dan anda membayar sehingga umur 55 tahun, anda akan menerima polisi bertempoh kurang daripada 35 tahun. Atau jika anda berumur 35 tahun semasa anda membeli polisi anda dan anda membayar sehingga anda berumur 45 tahun, anda akan menerima polisi bertempoh kurang daripada 10 tahun.

Nilai Pinjaman Pinjaman Polisi

Tidak seperti pinjaman konvensional, pinjaman polisi tidak perlu dibayar balik. Sebarang wang yang anda keluarkan hanya akan ditolak daripada manfaat kematian yang diberikan kepada waris anda. Walau bagaimanapun, sama seperti pinjaman konvensional, anda akan dikenakan faedah, antara 5% hingga 9% ke atas pinjaman. Faedah yang belum dibayar akan ditambah kepada jumlah pinjaman anda dan akan tertakluk kepada kompaun.

Pertimbangan Khas

Pilihan insurans berbayar yang dikurangkan membolehkan pemilik polisi menerima jumlah insurans hayat berbayar penuh yang lebih rendah, tidak termasuk komisen dan perbelanjaan. Umur yang dicapai insured akan menentukan nilai muka polisi baharu. Akibatnya, manfaat kematian adalah lebih kecil daripada polisi luput.

Pemegang polisi boleh memilih untuk menggulung nilai tunai polisi seumur hidup mereka ke dalam insurans berbayar. Dalam senario sedemikian, polisi tidak semestinya dibayar dalam definisi ketat istilah, tetapi ia mampu membuat pembayaran premiumnya sendiri.

Bergantung pada jenis polisi dan prestasi yang baik, pemegang polisi mungkin perlu meneruskan pembayaran premium pada masa hadapan, atau ia mungkin mencapai tahap di mana premium dilindungi sepanjang hayat polisi.

##Sorotan

Klausa tidak perlucuthakan ialah klausa polisi insurans yang menetapkan bahawa pihak yang diinsuranskan boleh menerima faedah penuh atau sebahagian atau bayaran balik sebahagian premium selepas luput disebabkan oleh tidak membayar.
Untuk polisi sepanjang hayat tradisional, pemilik memutuskan yang mana antara empat cara mereka ingin mengakses nilai tunai polisi.
Polisi insurans hayat kekal, hilang upaya jangka panjang dan insurans penjagaan jangka panjang mungkin mempunyai klausa tidak boleh dilucuthakkan.

##Soalan Lazim

Apakah nilai serahan tunai?

Nilai serahan tunai digunakan pada elemen simpanan polisi insurans seumur hidup. Nilai ini perlu dibayar sebelum kematian. Secara keseluruhan, ini adalah bahagian terkumpul nilai tunai polisi insurans hayat kekal yang tersedia kepada pemegang polisi selepas polisi serahan. Bergantung pada umur polisi, nilai serahan tunai mungkin kurang daripada nilai tunai sebenar.

Mengapakah klausa bukan rampasan wujud?

Klausa tersebut menawarkan perlindungan pengguna sekiranya pemegang polisi berhenti membayar premium mereka. Kadangkala, polisi tamat tempoh selepas apa yang dipanggil tempoh tangguh. Bagaimana jika wang tunai terkumpul dalam polisi? Dalam kes itu, undang-undang negeri melarang syarikat daripada menyimpan wang tunai dan membatalkan polisi.