Klauzula nie przepadku
Co to jest klauzula przepadku?
Klauzula nie przepadku (czasami 艂膮czona z 艂膮cznikiem) to klauzula polisy ubezpieczeniowej przewiduj膮ca, 偶e ubezpieczony mo偶e otrzyma膰 pe艂ne lub cz臋艣ciowe 艣wiadczenie lub cz臋艣ciowy zwrot sk艂adek po przedawnieniu z powodu niesp艂acenia. Standardowe ubezpieczenie na 偶ycie i ubezpieczenie na opiek臋 d艂ugoterminow膮 mog膮 zawiera膰 klauzule niekonfiskatne. Klauzula mo偶e obejmowa膰 zwrot cz臋艣ci wszystkich op艂aconych sk艂adek, warto艣ci wykupu polisy lub zmniejszone 艣wiadczenie oparte na sk艂adkach zap艂aconych przed wyga艣ni臋ciem polisy.
Jak dzia艂a klauzula przepadku
Gdy w艂a艣ciciel polisy na ca艂e 偶ycie zdecyduje si臋 zrezygnowa膰 z polisy, dost臋pne staj膮 si臋 opcje niekonfiskata. Firma ubezpieczeniowa gwarantuje minimaln膮 warto艣膰 pieni臋偶n膮 polisy ubezpieczeniowej po okre艣lonym czasie, zwykle trzy lata od jej wej艣cia w 偶ycie.
W przypadku tradycyjnych polis na ca艂e 偶ycie w艂a艣ciciel decyduje, na kt贸ry z czterech sposob贸w (patrz poni偶ej) chcia艂by uzyska膰 dost臋p do warto艣ci pieni臋偶nej polisy. Nie ma gwarancji minimalnej sumy ubezpieczenia dost臋pnej w zmiennych i uniwersalnych polisach na 偶ycie, kt贸re pozwalaj膮 na zmienne inwestowanie. Ponadto kwota obni偶onego, op艂aconego lub przed艂u偶onego ubezpieczenia mo偶e ulec zmniejszeniu, je艣li wyniki subkonta polisy s膮 s艂abe lub kredytowane stopy procentowe s膮 niskie.
Posiadacze polis ubezpieczeniowych na 偶ycie mog膮 wybra膰 jedn膮 z czterech opcji 艣wiadcze艅 niepodlegaj膮cych przepadkowi: warto艣膰 wykupu got贸wki, ubezpieczenie przed艂u偶one, warto艣膰 po偶yczki i ubezpieczenie op艂acone.
W sta艂ych polisach na 偶ycie, je艣li nie op艂acisz sk艂adek w okresie karencji, nie stracisz ubezpieczenia na 偶ycie; Twoja skumulowana warto艣膰 got贸wkowa przyjdzie Ci na ratunek dzi臋ki nast臋puj膮cym opcjom:
Mo偶esz wypowiedzie膰 polis臋 i otrzyma膰 warto艣膰 wykupu got贸wki w twardej got贸wce.
Mo偶esz wybra膰 zmniejszon膮 ochron臋 przez pozosta艂y okres polisy bez przysz艂ych sk艂adek. (tj. op艂acona polisa).
Mo偶esz wykorzysta膰 swoj膮 skumulowan膮 warto艣膰 got贸wkow膮 do sp艂aty przysz艂ych sk艂adek (nazywanych r贸wnie偶 automatyczn膮 po偶yczk膮 premium).
Mo偶esz wykupi膰 przed艂u偶on膮 polis臋 ubezpieczeniow膮 z pozosta艂膮 warto艣ci膮 wykupu got贸wki. (nie s膮 wymagane 偶adne dodatkowe sk艂adki).
Je偶eli ubezpieczaj膮cy nie dokona wyboru, warunki polisy b臋d膮 og贸lnie okre艣la膰, kt贸ra opcja wejdzie w 偶ycie w przypadku wyga艣ni臋cia polisy lub jej zrzeczenia si臋.
Opcje wyp艂aty w ramach klauzuli o nieprzepadku
Po rezygnacji z polisy na ca艂e 偶ycie 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci ju偶 nie istnieje. Przed wyp艂at膮 na rzecz w艂a艣ciciela polisy zaleg艂e kwoty po偶yczki s膮 pokrywane warto艣ci膮 got贸wkow膮.
Wybrane firmy oferuj膮 r贸wnie偶 opcj臋 renty w klauzuli niekonfiskata. Pozosta艂膮 warto艣膰 got贸wkow膮 mo偶na wykorzysta膰 na zakup renty bez prowizji lub koszt贸w. Renty wyp艂acaj膮 regularne p艂atno艣ci zgodnie z umow膮.
Warto艣膰 wykupu got贸wki
W tym przypadku w艂a艣ciciel polisy otrzymuje pozosta艂膮 warto艣膰 got贸wkow膮 w ci膮gu sze艣ciu miesi臋cy w ramach opcji p艂atno艣ci got贸wkowej niepodlegaj膮cej przepadkowi. Warto艣膰 wykupu got贸wki dotyczy elementu oszcz臋dno艣ciowego polis ubezpieczenia na ca艂e 偶ycie p艂atnych przed 艣mierci膮. Jednak w pocz膮tkowych latach polisy na ca艂e 偶ycie cz臋艣膰 oszcz臋dno艣ciowa przynosi bardzo ma艂y zwrot w por贸wnaniu z op艂aconymi sk艂adkami.
Got贸wkowa warto艣膰 wykupu to skumulowana cz臋艣膰 warto艣ci pieni臋偶nej sta艂ej polisy na 偶ycie, kt贸ra jest dost臋pna dla posiadacza polisy w momencie wykupu polisy.
W zale偶no艣ci od wieku polisy warto艣膰 wykupu got贸wki mo偶e by膰 ni偶sza ni偶 rzeczywista warto艣膰 got贸wki. We wczesnych latach obowi膮zywania polisy firmy ubezpieczeniowe na 偶ycie mog膮 odlicza膰 op艂aty za wyp艂at臋 got贸wki. W zale偶no艣ci od rodzaju polisy, warto艣膰 got贸wkowa jest dost臋pna dla posiadacza polisy przez ca艂y okres jego 偶ycia. Nale偶y zauwa偶y膰, 偶e oddanie cz臋艣ci warto艣ci pieni臋偶nej zmniejsza 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci.
Ubezpieczenie przed艂u偶one
Wyb贸r opcji przed艂u偶onego terminu nie przepadku umo偶liwia posiadaczowi polisy wykorzystanie warto艣ci pieni臋偶nej na zakup polisy terminowej ze 艣wiadczeniem na wypadek 艣mierci r贸wnym pierwotnemu ubezpieczeniu na ca艂e 偶ycie. Polisa liczona jest od wieku ubezpieczonego. Okres obowi膮zywania polisy ko艅czy si臋 po okre艣lonej liczbie lat, zgodnie z tabel膮 niekonfiskalno艣ci polisy. W przypadku niekt贸rych firm ta opcja mo偶e by膰 automatyczna przy wykupie polisy na ca艂e 偶ycie.
Ubezpieczenie przed艂u偶one pozwala ubezpieczonemu zrezygnowa膰 z op艂acania sk艂adek, ale nie traci kapita艂u w艂asnego polisy. Kwota warto艣ci got贸wkowej, kt贸r膮 b臋dziesz mie膰 w swojej polisie, zostanie pomniejszona o kwot臋 wszelkich po偶yczek z ni膮 zwi膮zanych.
Ubezpieczenie przed艂u偶one jest cz臋sto domy艣ln膮 opcj膮 niepodlegaj膮c膮 przepadkowi. W przypadku ubezpieczenia przed艂u偶onego kwota nominalna polisy pozostaje taka sama, ale jest ona przerzucana na polis臋 przed艂u偶on膮. Tymczasem kapita艂, kt贸ry zbudowa艂e艣, jest wykorzystywany do zakupu polisy terminowej, kt贸ra jest r贸wna liczbie lat, w kt贸rych op艂aca艂e艣 sk艂adki.
Na przyk艂ad, je艣li kupisz polis臋, gdy mia艂e艣 20 lat i zap艂aci艂e艣 do 55 roku 偶ycia, otrzymasz polis臋 terminow膮, kt贸ra jest kr贸tsza ni偶 35 lat. Lub je艣li w momencie zakupu polisy mia艂e艣 35 lat i p艂aci艂e艣 do 45 roku 偶ycia, otrzymasz polis臋 terminow膮 kr贸tsz膮 ni偶 10 lat.
Warto艣膰 po偶yczki Po偶yczki z polisy
W przeciwie艅stwie do konwencjonalnych po偶yczek, po偶yczki na polis臋 nie musz膮 by膰 sp艂acane. Wszelkie pieni膮dze, kt贸re wyp艂acisz, zostan膮 po prostu odj臋te od zasi艂ku z tytu艂u 艣mierci, kt贸ry trafia do Twoich beneficjent贸w. Jednak, podobnie jak w przypadku konwencjonalnej po偶yczki, zostan膮 naliczone odsetki, kt贸re wahaj膮 si臋 od 5% do 9% po偶yczki. Niezap艂acone odsetki zostan膮 dodane do kwoty po偶yczki i b臋d膮 podlega膰 kapitalizacji.
Uwagi specjalne
Opcja ubezpieczenia obni偶onego op艂aconego umo偶liwia posiadaczowi polisy uzyskanie ni偶szej kwoty pe艂nego ubezpieczenia na ca艂e 偶ycie, z wy艂膮czeniem prowizji i koszt贸w. Osi膮gni臋ty wiek ubezpieczonego b臋dzie decydowa艂 o warto艣ci nominalnej nowej polisy. W rezultacie 艣wiadczenie z tytu艂u 艣mierci jest mniejsze ni偶 w przypadku wygas艂ej polisy.
Ubezpieczaj膮cy mo偶e zdecydowa膰 si臋 na zamian臋 warto艣ci pieni臋偶nej swojej polisy na ca艂e 偶ycie na op艂acone ubezpieczenie. W takim scenariuszu polisa niekoniecznie musi by膰 op艂acona w 艣cis艂ej definicji tego terminu, ale jest zdolna do samodzielnego op艂acania sk艂adek.
W zale偶no艣ci od rodzaju polisy i tego, jak dobrze si臋 sprawdzi艂a, ubezpieczaj膮cy mo偶e by膰 zmuszony do wznowienia p艂atno艣ci sk艂adek w przysz艂o艣ci lub mo偶e osi膮gn膮膰 punkt, w kt贸rym sk艂adki s膮 pokrywane przez reszt臋 偶ycia polisy.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Klauzula niekonfiskata to klauzula polisy ubezpieczeniowej, zgodnie z kt贸r膮 ubezpieczony mo偶e otrzyma膰 pe艂ne lub cz臋艣ciowe 艣wiadczenie lub cz臋艣ciowy zwrot sk艂adek po przedawnieniu z powodu braku zap艂aty.
W przypadku tradycyjnych polis na ca艂e 偶ycie w艂a艣ciciel decyduje, na kt贸ry z czterech sposob贸w chcia艂by uzyska膰 dost臋p do warto艣ci pieni臋偶nej polisy.
Polisy na ubezpieczenie na 偶ycie, rent臋 inwalidzk膮 i ubezpieczenie na opiek臋 d艂ugoterminow膮 mog膮 zawiera膰 klauzule przepadku.
##FAQ
Jaka jest warto艣膰 wykupu got贸wki?
Warto艣膰 wykupu got贸wki dotyczy elementu oszcz臋dno艣ciowego w polisach na ca艂e 偶ycie. Ta warto艣膰 jest p艂atna przed 艣mierci膮. Og贸lnie rzecz bior膮c, jest to skumulowana cz臋艣膰 warto艣ci pieni臋偶nej sta艂ego ubezpieczenia na 偶ycie, kt贸ra jest dost臋pna dla posiadacza polisy po wykupieniu polisy. W zale偶no艣ci od wieku polisy, warto艣膰 wykupu got贸wkowego mo偶e by膰 ni偶sza ni偶 rzeczywista warto艣膰 got贸wkowa.
Dlaczego istniej膮 klauzule o braku przepadku?
Klauzule zapewniaj膮 ochron臋 konsumenta w przypadku, gdy ubezpieczaj膮cy przestanie p艂aci膰 sk艂adk臋. Czasami polisa wygasa po tzw. okresie karencji. Co je艣li got贸wka zgromadzona w polisie? W takim przypadku prawo stanowe zabrania firmom przechowywania got贸wki i anulowania polisy.
