Пункт о неконфискации

Что такое оговорка о неконфискации?

Пункт о неконфискации (иногда через дефис) — это пункт страхового полиса, предусматривающий, что застрахованная сторона может получить полную или частичную выгоду или частичное возмещение страховых взносов после истечения срока действия из-за неуплаты. Стандартное страхование жизни и страхование на случай длительного ухода могут иметь положения о неконфискации. Пункт может предусматривать возврат некоторой части общей суммы уплаченных страховых взносов, выкупной стоимости полиса в наличных деньгах или уменьшенного пособия на основе страховых взносов, уплаченных до истечения срока действия полиса.

Как работает оговорка о неконфискации

Когда владелец пожизненного страхового полиса решает отказаться от полиса, становятся доступными варианты без конфискации. Страховая компания гарантирует минимальную денежную стоимость страхового полиса по истечении определенного периода, обычно трех лет с момента вступления в силу.

Для традиционных полисов на всю жизнь владелец решает, каким из четырех способов (см. Ниже) он хотел бы получить доступ к денежной стоимости полиса. Нет никаких гарантий минимальной суммы страхования, доступной в переменных и универсальных полисах жизни, которые допускают переменное инвестирование. Кроме того, сумма уменьшенной оплаченной или долгосрочной страховки может уменьшиться, если эффективность субсчета полиса плохая или кредитные процентные ставки низкие.

Владельцы полисов страхования жизни могут выбрать один из четырех вариантов льгот без конфискации: выкупная стоимость наличными, страхование на длительный срок, стоимость кредита и страхование с оплатой.

В полисах постоянного страхования жизни, если вы не уплатите страховые взносы в льготный период, вы не потеряете страхование жизни; ваша накопленная денежная стоимость придет вам на помощь со следующими вариантами:

Вы можете расторгнуть свой полис и получить выкупную стоимость наличными.
Вы можете пойти на уменьшенное покрытие на оставшийся срок политики без будущих премий. (т. е. оплаченный полис).
Вы можете использовать накопленную денежную стоимость для оплаты будущих премий (это также называется автоматическим премиальным кредитом).
Вы можете купить долгосрочный страховой полис на оставшуюся выкупную стоимость наличными. (дополнительных взносов не требуется).

Если страхователь не делает выбор, в условиях полиса обычно указывается, какой вариант вступит в силу в случае истечения срока действия полиса или отказа от него.

Варианты выплат в соответствии с пунктом о неконфискации

После отказа от полиса страхования жизни пособие по смерти больше не существует. Перед выдачей платежа владельцу полиса непогашенные суммы кредита удовлетворяются денежной стоимостью.

компании также предлагают вариант аннуитета в пункте о неконфискации. Оставшаяся денежная стоимость может быть использована для покупки аннуитета без комиссий или расходов. Аннуитеты выплачивают регулярные платежи, как указано в договоре.

Денежная выкупная стоимость

Здесь владелец полиса получает оставшуюся денежную стоимость в течение шести месяцев в соответствии с вариантом оплаты наличными без конфискации. Выкупная стоимость наличными относится к сберегательной части полисов страхования жизни, подлежащих выплате до смерти. Однако в первые годы действия полиса страхования жизни сберегательная часть приносит очень небольшую прибыль по сравнению с уплаченными премиями.

Выкупная стоимость наличными - это накопленная часть денежной стоимости полиса постоянного страхования жизни, которая доступна держателю полиса при сдаче полиса.

В зависимости от возраста полиса выкупная стоимость наличными может быть меньше фактической стоимости наличными. В первые годы действия полиса компании по страхованию жизни могут вычитать комиссию при сдаче наличных. В зависимости от типа политики денежная стоимость доступна страхователю в течение всей его жизни. Важно отметить, что отказ от части денежной стоимости уменьшает пособие в связи со смертью.

Долгосрочное страхование

Выбор варианта продленного срока без конфискации позволяет владельцу полиса использовать денежную стоимость для покупки срочного страхового полиса с выплатой в случае смерти, равной сумме первоначального полиса на всю жизнь. Полис рассчитывается от достижения застрахованным возраста. Срок действия полиса заканчивается через фиксированное количество лет, как указано в таблице неконфискации полиса. Для некоторых компаний этот вариант может быть автоматическим при отказе от полиса страхования жизни.

Страхование на длительный срок позволяет держателю полиса перестать платить страховые взносы, но не лишиться справедливости своего полиса. Сумма денежной стоимости, которую вы будете иметь встроенной в свой полис, будет уменьшена на сумму любых кредитов против него.

Долгосрочное страхование часто является вариантом по умолчанию без конфискации. При долгосрочном страховании номинальная сумма полиса остается прежней, но она превращается в долгосрочный страховой полис. Между тем, капитал, который вы создали, используется для покупки срочного полиса, который равен количеству лет, в течение которых вы платили страховые взносы.

Например, если вы приобрели полис, когда вам было 20 лет, и платили до 55 лет, вы получите полис на срок менее 35 лет. Или, если вам было 35 лет, когда вы приобрели полис, и вы платили, пока вам не исполнилось 45 лет, вы получите полис на срок менее 10 лет.

Кредитная стоимость страховых кредитов

В отличие от обычных кредитов, страховые кредиты не нужно возвращать. Любые деньги, которые вы берете, будут просто вычтены из пособия по смерти, которое идет вашим бенефициарам. Однако, как и в случае с обычным кредитом, с вас будут взиматься проценты в размере от 5% до 9% от суммы кредита. Невыплаченные проценты будут добавлены к сумме кредита и подлежат начислению сложных процентов.

Особые соображения

Вариант страхования со сниженной оплатой позволяет владельцу полиса получить меньшую сумму полностью оплаченного страхования жизни, за исключением комиссий и расходов. Достигнутый возраст застрахованного будет определять номинальную стоимость нового полиса. В результате пособие в связи со смертью меньше, чем в случае просроченного полиса.

Страхователь может выбрать перевод денежной стоимости своего полиса на всю жизнь в оплаченную страховку. В таком сценарии полис не обязательно оплачивается в строгом определении этого термина, но он способен производить свои собственные премиальные платежи.

В зависимости от типа полиса и того, насколько хорошо он работает, держателю полиса, возможно, придется возобновить выплату премий в будущем, или он может достичь точки, когда премии покрываются до конца срока действия полиса.

Особенности

Пункт о неконфискации — это пункт страхового полиса, предусматривающий, что застрахованное лицо может получить полную или частичную выгоду или частичное возмещение страховых премий после истечения срока действия из-за неуплаты.
Для традиционных полисов на всю жизнь владелец решает, каким из четырех способов он хотел бы получить доступ к денежной стоимости полиса.
Полисы постоянного страхования жизни, долгосрочной нетрудоспособности и страхования на случай длительного ухода могут содержать положения о неконфискации.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Какова выкупная стоимость наличными?

Выкупная стоимость наличными относится к сберегательной части страховых полисов на всю жизнь. Эта сумма выплачивается перед смертью. В целом, это накопленная часть денежной стоимости полиса постоянного страхования жизни, которая доступна держателю полиса при сдаче полиса. В зависимости от срока действия полиса выкупная стоимость наличными может быть меньше фактической денежной стоимости.

Почему существуют оговорки о неконфискации?

Пункты предлагают защиту потребителей в случае, если страхователь перестанет платить свою премию. Иногда срок действия политики истекает после так называемого льготного периода. Что делать, если наличные деньги накоплены в полисе? В этом случае закон штата запрещает компаниям хранить наличные деньги и отменять полис.