Cláusula de não confisco

O que é uma cláusula de não confisco?

Uma cláusula de não confisco (às vezes com hífen) é uma cláusula de apólice de seguro que estipula que um segurado pode receber benefícios totais ou parciais ou um reembolso parcial de prêmios após um lapso por falta de pagamento. O seguro de vida padrão e o seguro de cuidados de longa duração podem ter cláusulas de não caducidade. A cláusula pode envolver a devolução de alguns dos prêmios totais pagos, o valor de resgate em dinheiro da apólice ou um benefício reduzido com base nos prêmios pagos antes da expiração da apólice.

Como funciona uma cláusula de não confisco

Quando o titular da apólice de seguro de vida inteira opta por rescindir a apólice, as opções de não confisco ficam disponíveis. A seguradora garante um valor mínimo em dinheiro para a apólice de seguro após um período específico, normalmente três anos a partir de sua entrada em vigor.

Para apólices tradicionais de vida inteira, o proprietário decide qual das quatro formas (veja abaixo) gostaria de acessar o valor em dinheiro da apólice. Não há garantias para o valor mínimo de seguro disponível nas apólices de vida variável e universal, que permitem o investimento variável. Além disso, o valor do seguro pago reduzido ou de prazo estendido pode diminuir se o desempenho da subconta de uma apólice for ruim ou as taxas de juros creditadas forem baixas.

Os segurados de seguro de vida podem selecionar uma das quatro opções de benefícios de não confisco: valor de resgate em dinheiro, seguro de prazo estendido, valor do empréstimo e seguro pago.

Nas apólices de seguro de vida permanente, se você deixar de pagar os prêmios no período de carência, não perderá o seguro de vida; seu valor em dinheiro acumulado virá em seu socorro com as seguintes opções:

1. Você pode encerrar sua apólice e obter o valor de resgate em dinheiro vivo.

2. Você pode optar por uma cobertura reduzida pelo prazo restante da apólice sem prêmios futuros. (ou seja, política paga).

3. Você pode usar seu valor em dinheiro acumulado para pagar os prêmios futuros (também conhecido como empréstimo automático de prêmios).

4. Você pode comprar uma apólice de seguro de longo prazo com o valor de resgate em dinheiro restante. (não são necessários mais prémios).

Se o titular da apólice não fizer uma seleção, os termos da apólice geralmente estipularão qual opção entrará em vigor, no caso de a apólice expirar ou ser resgatada.

Opções de pagamento sob uma cláusula de não confisco

Depois de entregar uma apólice de seguro de vida inteira, o benefício por morte não existe mais. Antes de emitir o pagamento ao titular da apólice, os valores de empréstimo pendentes são satisfeitos com o valor em dinheiro.

empresas também oferecem uma opção de anuidade na cláusula de não confisco. O valor restante em dinheiro pode ser usado para comprar uma anuidade livre de comissões ou despesas. As anuidades pagam pagamentos regulares conforme descrito no contrato.

Valor de resgate

Aqui, o titular da apólice recebe o valor em dinheiro restante no prazo de seis meses sob a opção de pagamento em dinheiro sem confisco. O valor de resgate em dinheiro aplica-se ao elemento de poupança das apólices de seguro de vida inteira pagáveis antes da morte. No entanto, durante os primeiros anos de uma apólice de seguro de vida inteira, a parcela da poupança traz muito pouco retorno em comparação com os prêmios pagos.

O valor de resgate em dinheiro é a parte acumulada do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente que está disponível para o titular da apólice após o resgate da apólice.

Dependendo da idade da apólice, o valor de resgate em dinheiro pode ser menor que o valor real em dinheiro. Nos primeiros anos de uma apólice, as companhias de seguro de vida podem deduzir taxas mediante resgate em dinheiro. Dependendo do tipo de apólice, o valor em dinheiro está disponível para o segurado durante sua vida. É importante notar que a entrega de parte do valor em dinheiro reduz o benefício por morte.

Seguro de Prazo Estendido

A escolha da opção de prazo estendido de não confisco permite que o titular da apólice use o valor em dinheiro para comprar uma apólice de seguro a prazo com um benefício por morte igual ao da apólice original de toda a vida. A apólice é calculada a partir da idade atingida pelo segurado. O prazo da apólice termina após um número fixo de anos, conforme detalhado na tabela de não confisco da apólice. Para algumas empresas, esta opção pode ser automática ao entregar uma apólice de seguro de vida inteira.

O seguro de longo prazo permite que um segurado pare de pagar os prêmios, mas não perca o patrimônio de sua apólice. O valor em dinheiro que você terá embutido em sua apólice será reduzido pelo valor de quaisquer empréstimos contra ela.

O seguro de longo prazo geralmente é a opção padrão de não confisco. Com o seguro de prazo estendido, o valor nominal da apólice permanece o mesmo, mas é invertido para uma apólice de seguro de prazo estendido. Enquanto isso, o patrimônio que você construiu é usado para comprar uma apólice de prazo igual ao número de anos em que você pagou prêmios.

Por exemplo, se você comprar uma apólice aos 20 anos e pagou até os 55 anos, receberá uma apólice com prazo inferior a 35 anos. Ou se você tinha 35 anos quando comprou sua apólice e pagou até os 45 anos, você receberia uma apólice com prazo inferior a 10 anos.

Valor do empréstimo da apólice

Ao contrário dos empréstimos convencionais, os empréstimos de apólices não precisam ser pagos de volta. Qualquer dinheiro que você retirar será simplesmente deduzido do benefício por morte que vai para seus beneficiários. No entanto, assim como em um empréstimo convencional, serão cobrados juros, que variam de 5% a 9% sobre o empréstimo. Os juros não pagos serão adicionados ao valor do empréstimo e estarão sujeitos a composição.

Considerações Especiais

A opção de seguro pago reduzido permite que o titular da apólice receba um valor menor de seguro de vida integral totalmente pago, excluindo comissões e despesas. A idade atingida do segurado determinará o valor nominal da nova apólice. Como resultado, o benefício por morte é menor do que o da apólice caduca.

Um segurado pode optar por rolar o valor em dinheiro de sua apólice de vida inteira em seguro pago. Nesse cenário, a apólice não é necessariamente integralizada na definição estrita do termo, mas é capaz de efetuar seus próprios pagamentos de prêmios.

Dependendo do tipo de apólice e do seu desempenho, um segurado pode ter que retomar os pagamentos de prêmios no futuro ou pode chegar a um ponto em que os prêmios sejam cobertos pelo resto da vida da apólice.

##Destaques

• A cláusula de não caducidade é uma cláusula de apólice de seguro que estipula que um segurado pode receber benefícios totais ou parciais ou um reembolso parcial dos prémios após um decurso por falta de pagamento.

• Para apólices tradicionais de vida inteira, o proprietário decide qual das quatro maneiras ele gostaria de acessar o valor em dinheiro da apólice.

• As apólices de seguro de vida permanente, invalidez de longa duração e seguro de assistência de longa duração podem ter cláusulas de não caducidade.

##PERGUNTAS FREQUENTES

Qual é o valor de resgate em dinheiro?

O valor de resgate em dinheiro aplica-se ao elemento de poupança das apólices de seguro de vida inteira. Este valor é pago antes da morte. No geral, é a parte acumulada do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida permanente que está disponível para o segurado no momento do resgate da apólice. Dependendo da idade da apólice, o valor de resgate em dinheiro pode ser menor que o valor real em dinheiro.

Por que existem cláusulas de não confisco?

As cláusulas oferecem proteção ao consumidor no caso de um segurado deixar de pagar seu prêmio. Às vezes, uma política expira após o chamado período de carência. E se o dinheiro for acumulado na apólice? Nesse caso, a lei estadual proíbe as empresas de manter o dinheiro e cancelar a apólice.