Peruuttamattomuuslauseke
Mikä on väärentämislauseke?
Nonforfeiture (joskus tavutus) on vakuutuslauseke, jossa määrätään, että vakuutettu voi saada kokonaan tai osittain etuudet tai osittaisen vakuutusmaksun palautuksen maksamatta jättämisen vuoksi. Vakiohenkivakuutuksissa ja pitkäaikaishoitovakuutuksissa voi olla loukkaamattomia lausekkeita. Lauseke voi sisältää osan kaikista maksetuista vakuutusmaksuista, vakuutuksen käteisen palautusarvon tai alennettuun etuuteen perustuen ennen vakuutuksen päättymistä maksettuihin vakuutusmaksuihin.
Miten väärentämättä jättämistä koskeva lauseke toimii
Kun koko henkivakuutuksen omistaja päättää luopua vakuutuksesta, vaihtoehdot tulevat saataville. Vakuutusyhtiö takaa vakuutukselle vähimmäisrahaarvon tietyn ajanjakson jälkeen, tyypillisesti kolmen vuoden kuluttua voimaantulosta.
Perinteisissä koko elämän vakuutuksissa omistaja päättää, millä neljästä tavasta (katso alla) hän haluaa saada käsiinsä vakuutuksen käteisarvon. Vaihtuva- ja yleishenkivakuutuksissa, jotka mahdollistavat muuttuvan sijoittamisen, ei ole takeita vähimmäisvakuutuksesta. Myös alennetun maksetun tai pidennetyn vakuutuksen määrä voi pienentyä, jos vakuutuksen alatilin tuotto on heikko tai hyvitettävät korot ovat alhaiset.
Henkivakuutuksenottaja voi valita yhden neljästä vahingonkorvausvaihtoehdosta: käteisen takaisinostoarvon, pitkäaikaisen vakuutuksen, lainan arvon ja maksetun vakuutuksen.
Pysyvissä henkivakuutuksissa, jos et maksa vakuutusmaksuja armonaikana, et menetä henkivakuutustasi; kertynyt käteisarvosi tulee apuun seuraavilla vaihtoehdoilla:
Voit irtisanoa vakuutussi ja saada käteisen takaisinostoarvon kovana käteisenä.
Voit hakea alennettua kattavuutta vakuutuksen jäljellä olevaksi ajaksi ilman tulevia vakuutusmaksuja. (eli maksettu politiikka).
Voit käyttää kertynyttä käteisarvoasi tulevien vakuutusmaksujen maksamiseen (kutsutaan myös automaattiseksi premium-lainaksi).
Voit ostaa pitkäaikaisen vakuutuksen jäljellä olevalla käteisen takaisinostoarvolla. (lisämaksuja ei vaadita).
Jos vakuutuksenottaja ei tee valintaa, vakuutuksen ehdoissa määrätään yleensä, mikä vaihtoehto tulee voimaan, jos vakuutus raukeaa tai siitä luovutaan.
Maksuvaihtoehdot lunastuslausekkeen nojalla
Koko henkivakuutuksesta luopumisen jälkeen kuolemantapauskorvausta ei enää ole. Ennen maksun myöntämistä vakuutuksenottajalle jäljellä olevat lainasummat tyydytetään käteisarvoon.
yritykset tarjoavat myös annuiteettivaihtoehdon nonforfeiture-lausekkeessa. Jäljellä oleva käteisarvo voidaan käyttää annuiteetin ostamiseen ilman palkkioita tai kuluja. Eläkkeet maksavat säännöllisiä maksuja sopimuksen mukaisesti.
Käteisen palautusarvo
Täällä vakuutuksen omistaja saa jäljellä olevan käteisarvon kuuden kuukauden kuluessa käteismaksuvaihtoehdon mukaisesti. Käteisen takaisinostoarvo koskee koko henkivakuutusten säästöosuutta, joka maksetaan ennen kuolemaa. Koko henkivakuutuksen alkuvuosina säästöosuus tuo kuitenkin hyvin vähän tuottoa maksettuihin vakuutusmaksuihin verrattuna.
Käteisenä takaisinostoarvo on pysyvän henkivakuutuksen käteisarvosta kertynyt osuus, joka on vakuutuksenottajan käytettävissä vakuutuksen luovuttamisen yhteydessä.
Vakuutuksen iästä riippuen käteisen takaisinostoarvo voi olla pienempi kuin todellinen käteisarvo. Vakuutuksen alkuvuosina henkivakuutusyhtiöt voivat vähentää maksuja käteisen luovutuksen yhteydessä. Vakuutuksen tyypistä riippuen käteisarvo on vakuutuksenottajan käytettävissä hänen elinaikanaan. On tärkeää huomata, että osan raha-arvosta luovuttaminen pienentää kuolemantapauskorvausta.
Pitkäaikainen vakuutus
Jos valitset pidennetyn voimassaoloajan nonforfeiture -vaihtoehdon, vakuutuksenomistaja voi käyttää käteisarvoa ostaakseen määräaikaisen vakuutuksen, jonka kuolemantapausetu on yhtä suuri kuin alkuperäisen koko elämän vakuutus. Vakuutus lasketaan vakuutetun iästä. Vakuutuksen voimassaoloaika päättyy tietyn vuosimäärän jälkeen, kuten vakuutuksen vakuustaulukossa on kuvattu. Joillekin yrityksille tämä vaihtoehto voi olla automaattinen luovuttaessaan koko henkivakuutuksen.
Pidennetty vakuutus antaa vakuutuksenottajalle mahdollisuuden lopettaa vakuutusmaksujen maksaminen, mutta ei menetä vakuutuksensa pääomaa. Vakuutuksellasi olevaa käteisarvoa vähennetään sitä vastaan myönnettyjen lainojen määrällä.
Pidennetty vakuutus on usein oletusarvoinen ei-menetysvaihtoehto. Pitkäaikaisvakuutuksissa vakuutuksen nimellismäärä pysyy samana, mutta se käännetään pitkittyväksi vakuutukseksi. Samaan aikaan rakentamallasi pääomalla ostetaan vakuutus, joka vastaa vakuutusmaksujen maksamien vuosien määrää.
Jos esimerkiksi ostat vakuutuksen 20-vuotiaana ja maksoit 55-vuotiaaksi asti, saat voimassa olevan vakuutuksen, joka on alle 35 vuotta. Tai jos olit 35-vuotias, kun ostit vakuutuksen ja maksoit 45-vuotiaaksi asti, saisit määräaikaisen vakuutuksen alle 10 vuodeksi.
Vakuutuslainojen laina-arvo
Toisin kuin perinteiset lainat, vakuutuslainoja ei tarvitse maksaa takaisin. Kaikki ottamasi rahat yksinkertaisesti vähennetään edunsaajillesi menevästä kuolemantapauksesta. Kuitenkin aivan kuten tavallisesta lainasta, sinulta veloitetaan korkoa, joka vaihtelee 5–9 prosentin välillä. Maksamattomat korot lisätään lainasi määrään, ja niistä tehdään korko.
Erityisiä huomioita
Alennettu maksettu vakuutus mahdollistaa vakuutuksenottajalle mahdollisuuden saada pienemmän summan täysin maksettua koko henkivakuutusta ilman palkkioita ja kuluja. Vakuutetun saavuttanut ikä määrittää uuden vakuutuksen nimellisarvon. Tämän seurauksena kuolemantapauskorvaus on pienempi kuin rauenneen vakuutuksen.
Vakuutuksenottaja voi halutessaan muuttaa koko elämänsä raha-arvon maksetuksi vakuutukseksi. Tällaisessa tilanteessa vakuutusta ei välttämättä makseta tiukan määritelmän mukaan, mutta se pystyy suorittamaan omat vakuutusmaksunsa.
Vakuutuksen tyypistä ja sen suorituskyvystä riippuen vakuutuksenottaja saattaa joutua jatkamaan vakuutusmaksujen maksamista tulevaisuudessa tai se voi saavuttaa pisteen, jossa vakuutusmaksut on katettu vakuutuksen loppuelämän ajan.
##Kohokohdat
Nonforfeiture-lauseke on vakuutuslauseke, jonka mukaan vakuutettu voi saada täyden tai osittaisen etuuden tai osittaisen vakuutusmaksun palautuksen maksamatta jättämisen vuoksi.
Perinteisissä koko elämän vakuutuksissa omistaja päättää, millä neljästä tavasta hän haluaa saada vakuutuksen käteisarvon.
Pysyviin henkivakuutuksiin, pitkäaikaiseen työkyvyttömyyteen ja pitkäaikaishoitovakuutuksiin voi sisältyä rikkomislausekkeita.
##UKK
Mikä on käteisen palautusarvo?
Käteisen takaisinostoarvo koskee koko henkivakuutusten säästöosuutta. Tämä arvo maksetaan ennen kuolemaa. Kaiken kaikkiaan se on pysyvän henkivakuutuksen käteisarvosta kertynyt osuus, joka on vakuutuksenottajan käytettävissä vakuutuksen luovuttamisen yhteydessä.Vakuutuksen iästä riippuen käteisen takaisinostoarvo voi olla pienempi kuin todellinen käteisarvo.
Miksi luottamuksellisuuslausekkeita on olemassa?
Lausekkeet tarjoavat kuluttajansuojaa siltä varalta, että vakuutuksenottaja lopettaa vakuutusmaksunsa maksamisen. Joskus vakuutus vanhenee niin sanotun armonajan jälkeen. Entä jos vakuutukseen on kertynyt käteistä? Siinä tapauksessa valtion laki kieltää yrityksiä pitämästä käteistä ja irtisanomasta vakuutusta.
