Clause de non-déchéance
Qu'est-ce qu'une clause de non-déchéance ?
Une clause de non-déchéance (parfois avec un trait d'union) est une clause de police d'assurance stipulant qu'un assuré peut recevoir des prestations totales ou partielles ou un remboursement partiel des primes après une défaillance due au non-paiement. L'assurance-vie standard et l'assurance soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-déchéance. La clause peut impliquer le remboursement d'une partie des primes totales payées, la valeur de rachat de la police ou une prestation réduite basée sur les primes payées avant l'expiration de la police.
Comment fonctionne une clause de non-déchéance
Lorsque le propriétaire d' une police d'assurance vie entière choisit de racheter la police, des options de non-déchéance deviennent disponibles. La compagnie d'assurance garantit une valeur de rachat minimale pour la police d'assurance après une période spécifique, généralement trois ans à compter de sa mise en vigueur.
Pour les polices d'assurance vie entière traditionnelles, le propriétaire décide laquelle des quatre façons (voir ci-dessous) il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police. Il n'y a aucune garantie pour le montant minimum d'assurance disponible dans les polices d'assurance vie variable et universelle, qui permettent des investissements variables. De plus, le montant de l'assurance libérée réduite ou de l'assurance à long terme peut diminuer si le rendement des sous-comptes d'une police est médiocre ou si les taux d'intérêt crédités sont faibles.
Les titulaires de polices d'assurance-vie peuvent choisir l'une des quatre options d'avantages sans déchéance : la valeur de rachat, l'assurance à durée prolongée, la valeur du prêt et l'assurance libérée.
Dans les polices d'assurance-vie permanentes, si vous ne payez pas les primes pendant le délai de grâce, vous ne perdrez pas votre assurance-vie ; votre valeur de rachat accumulée viendra à votre secours avec les options suivantes :
Vous pouvez résilier votre police et obtenir la valeur de rachat en espèces sonnantes et trébuchantes.
Vous pouvez opter pour une couverture réduite pour la durée restante de la police sans primes futures. (c'est-à-dire, politique libérée).
Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat accumulée pour payer les primes futures (également appelée prêt de prime automatique).
Vous pouvez acheter une police d'assurance à long terme avec la valeur de rachat restante. (aucune autre prime requise).
Si le titulaire de police ne fait pas de choix, les conditions de la police stipuleront généralement quelle option entrera en vigueur, en cas de déchéance ou de rachat de la police.
Options de paiement en vertu d'une clause de non-déchéance
Après avoir racheté une police d'assurance vie entière, la prestation de décès n'existe plus. Avant d'émettre le paiement au propriétaire de la police, les montants de prêt impayés sont satisfaits de la valeur de rachat.
entreprises proposent également une option de rente dans la clause de non-déchéance. La valeur de rachat restante peut être utilisée pour acheter une rente sans commission ni frais. Les rentes paient des versements réguliers comme indiqué dans le contrat.
Valeur de rachat
Ici, le propriétaire de la police reçoit la valeur de rachat restante dans les six mois en vertu de l'option de paiement en espèces sans confiscation. La valeur de rachat s'applique à la composante épargne des polices d'assurance vie entière payable avant le décès. Cependant, pendant les premières années d'une police d'assurance vie entière, la partie épargne rapporte très peu par rapport aux primes payées.
La valeur de rachat est la partie accumulée de la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente qui est disponible pour le titulaire de la police au moment du rachat de la police.
Selon l'âge de la police, la valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur de rachat réelle. Au cours des premières années d'une police, les compagnies d'assurance-vie peuvent déduire les frais lors d'un rachat en espèces. Selon le type de police, la valeur de rachat est disponible pour l'assuré de son vivant. Il est important de noter que le rachat d'une partie de la valeur de rachat réduit le capital- décès.
Assurance à long terme
Le choix de l'option de durée prolongée sans confiscation permet au propriétaire de la police d'utiliser la valeur de rachat pour acheter une police d'assurance temporaire avec une prestation de décès égale à celle de la police d'assurance vie entière d'origine. La police est calculée à partir de l'âge atteint de l'assuré. La durée de la police se termine après un nombre fixe d'années, tel que détaillé dans le tableau de non-déchéance de la police. Pour certaines compagnies, cette option peut être automatique lors du rachat d'une police d'assurance vie entière.
L'assurance à long terme permet à un titulaire de police de cesser de payer les primes, mais pas de perdre le capital de sa police. Le montant de la valeur de rachat que vous aurez intégré à votre police sera réduit du montant de tout prêt sur celle-ci.
L'assurance à long terme est souvent l'option de non-déchéance par défaut. Avec une assurance à durée prolongée, le montant nominal de la police reste le même, mais il est remplacé par une police d'assurance à durée prolongée. Pendant ce temps, la valeur nette que vous avez accumulée est utilisée pour acheter une police d'assurance temporaire qui équivaut au nombre d'années pendant lesquelles vous avez payé des primes.
Par exemple, si vous souscrivez une police alors que vous aviez 20 ans et que vous avez payé jusqu'à 55 ans, vous recevrez une police temporaire de moins de 35 ans. Ou si vous aviez 35 ans lorsque vous avez acheté votre police et que vous avez payé jusqu'à l'âge de 45 ans, vous recevrez une police temporaire de moins de 10 ans.
Valeur d'emprunt des avances sur police
Contrairement aux prêts conventionnels, les prêts sur police n'ont pas besoin d'être remboursés. L'argent que vous retirerez sera simplement déduit du capital décès qui revient à vos bénéficiaires. Cependant, tout comme un prêt conventionnel, vous devrez payer des intérêts allant de 5 % à 9 % sur le prêt. Les intérêts impayés seront ajoutés au montant de votre prêt et feront l'objet d'une capitalisation.
Considérations particulières
L'option d'assurance libérée réduite permet au propriétaire du contrat de recevoir un montant inférieur d'assurance vie entière entièrement payée, à l'exclusion des commissions et des dépenses. L'âge atteint de l'assuré déterminera la valeur nominale de la nouvelle police. Par conséquent, la prestation de décès est inférieure à celle de la police périmée.
Un titulaire de police peut choisir de transformer la valeur de rachat de sa police d'assurance vie entière en une assurance libérée. Dans un tel scénario, la police n'est pas nécessairement libérée au sens strict du terme, mais elle est capable d'effectuer ses propres paiements de primes.
Selon le type de police et ses performances, un titulaire de police peut devoir reprendre le paiement des primes à l'avenir, ou il peut atteindre un point où les primes sont couvertes pour le reste de la durée de vie de la police.
Points forts
Une clause de non déchéance est une clause du contrat d'assurance stipulant qu'un assuré peut bénéficier d'une indemnité totale ou partielle ou d'un remboursement partiel des primes après une échéance pour non-paiement.
Pour les polices d'assurance vie entière traditionnelles, le propriétaire décide laquelle des quatre façons il souhaite accéder à la valeur de rachat de la police.
Les polices d'assurance-vie permanente, d'assurance invalidité de longue durée et d'assurance soins de longue durée peuvent comporter des clauses de non-déchéance.
FAQ
Quelle est la valeur de rachat ?
La valeur de rachat s'applique à l'élément d'épargne des polices d'assurance vie entière. Cette valeur est payable avant le décès. Dans l'ensemble, il s'agit de la partie accumulée de la valeur de rachat d'une police d'assurance-vie permanente qui est disponible pour le titulaire de la police au moment du rachat de la police. Selon l'âge de la police, la valeur de rachat pourrait être inférieure à la valeur de rachat réelle.
Pourquoi existe-t-il des clauses de non-déchéance ?
Les clauses offrent une protection aux consommateurs dans le cas où un assuré cesserait de payer sa prime. Parfois, une police expire après une période dite de grâce. Que se passe-t-il si les liquidités sont accumulées dans la police ? Dans ce cas, la loi de l'État interdit aux entreprises de conserver l'argent et d'annuler la police.
