Klausul om ikke fortabelse

Hvad er en ikke-fortabelsesklausul?

En klausul om ikke-fortabelse (nogle gange bindestreg) er en forsikringsklausul, der bestemmer, at en forsikret part kan modtage hele eller delvise ydelser eller en delvis tilbagebetaling af præmier efter bortfald på grund af manglende betaling. Standardlivsforsikring og langtidsplejeforsikring kan have fortabelsesklausuler. Klausulen kan indebære tilbagebetaling af en del af de samlede betalte præmier, den kontante tilbagekøbsværdi af policen eller en reduceret ydelse baseret på præmier betalt før policens udløb.

Hvordan en ikke-fortabelsesklausul fungerer

Når ejeren af hellivsforsikringspolice vælger at opgive policen, bliver mulighederne for ikke-fortabelelse tilgængelige. Forsikringsselskabet garanterer en minimumskontantværdi for forsikringen efter en bestemt periode, typisk tre år fra ikrafttrædelsen.

For traditionelle livsforsikringer bestemmer ejeren, hvilken af fire måder (se nedenfor) de vil have adgang til policens kontantværdi. Der er ingen garantier for minimumsbeløbet for forsikring, der er tilgængeligt i variable og universelle livsforsikringer, som giver mulighed for variabel investering. Beløbet for reduceret indbetalt eller forlænget forsikring kan også falde, hvis en polices underkontoydelse er dårlig, eller de krediterede rentesatser er lave.

Livsforsikringsforsikringstagere kan vælge en af fire muligheder for ikke-fortabelse ydelser: kontant tilbagekøbsværdi, langtidsforsikring, låneværdi og indbetalt forsikring.

I permanente livsforsikringer, hvis du undlader at betale præmierne i henstandsperioden, vil du ikke miste din livsforsikring; din akkumulerede kontante værdi vil komme dig til undsætning med følgende muligheder:

1. Du kan opsige din police og få den kontante tilbagekøbsværdi i hårde kontanter.

2. Du kan gå efter reduceret dækning for den resterende løbetid af policen uden fremtidige præmier. (dvs. fripolice).

3. Du kan bruge din akkumulerede kontantværdi til at betale de fremtidige præmier (også kaldet et automatisk præmielån).

4. Du kan købe en langtidsforsikring med den resterende kontante tilbagekøbsværdi. (ingen yderligere præmier påkrævet).

Hvis forsikringstageren ikke foretager et valg, vil vilkårene i policen generelt fastlægge, hvilken mulighed der vil træde i kraft, i tilfælde af at policen bortfalder eller opgives.

Udbetalingsmuligheder i henhold til en ikke-fortabelsesklausul

Efter at have afgivet en hel livsforsikring, eksisterer dødsfaldsydelsen ikke længere. Før der udstedes betaling til policeindehaveren, er udestående lånebeløb opfyldt med kontantværdien.

Udvalgte virksomheder tilbyder også en annuitetsmulighed i klausulen om fortabelse. Den resterende kontantværdi kan bruges til at købe en annuitet uden provision eller udgifter. Livrenter betaler regelmæssige betalinger som beskrevet i kontrakten.

Kontant afståelsesværdi

Her modtager policeindehaveren den resterende kontantværdi inden for seks måneder i henhold til muligheden for kontant betaling uden fortabelse. Kontant tilbagekøbsværdi gælder for opsparingselementet i hele livsforsikringer, der betales før dødsfald. Men i de første år af en hel livsforsikring giver opsparingsdelen meget lidt afkast sammenlignet med de betalte præmier.

Kontant tilbagekøbsværdi er den akkumulerede del af en permanent livsforsikrings kontantværdi, som er tilgængelig for forsikringstageren ved afgivelse af policen.

Afhængigt af policens alder kan den kontante tilbagekøbsværdi være mindre end den faktiske kontantværdi. I de tidlige år af en politik kan livsforsikringsselskaber fratrække gebyrer ved kontantovergivelse. Afhængigt af typen af police er kontantværdien tilgængelig for forsikringstageren i hans levetid. Det er vigtigt at bemærke, at afgivelse af en del af kontantværdien reducerer dødsfaldsydelsen.

Udvidet forsikring

Ved at vælge muligheden for forlænget løbetid tillader forsikringsejeren at bruge kontantværdien til at købe en forsikringspolice med en dødsfaldsydelse svarende til den oprindelige livsforsikringspolice. Forsikringen beregnes fra sikredes opnåede alder. Løbetidens police ophører efter et fastsat antal år som beskrevet i policens fortabelsestabel. For nogle virksomheder kan denne mulighed være automatisk, når du afleverer en hel livsforsikring.

Udvidet forsikring giver en forsikringstager mulighed for at holde op med at betale præmierne, men ikke miste egenkapitalen i deres police. Mængden af kontantværdi, du vil have indbygget i din politik, vil blive reduceret med beløbet for eventuelle lån mod den.

Forlænget forsikring er ofte standard ikke-fortabelelsesmulighed. Med langtidsforsikring forbliver forsikringens pålydende beløb det samme, men det er vendt til en forlænget forsikring. I mellemtiden bruges den egenkapital, du har bygget, til at købe en periodepolitik, der svarer til det antal år, du har betalt præmier.

For eksempel, hvis du køber en police, da du var 20 år gammel, og du betalte indtil 55 år, vil du modtage en forsikring, der er mindre end 35 år. Eller hvis du var 35 år gammel, da du købte din police, og du betalte, indtil du var 45 år gammel, ville du modtage en løbetid på mindre end 10 år.

Låneværdi af policelån

I modsætning til konventionelle lån behøver politiklån ikke at blive betalt tilbage. Alle penge, du tager ud, vil simpelthen blive trukket fra dødsfaldsydelsen, der går til dine begunstigede. Men ligesom et konventionelt lån vil du blive opkrævet renter, der spænder fra 5 % til 9 % på lånet. Ubetalte renter vil blive tilføjet til dit lånebeløb og vil være genstand for sammensættelse.

Særlige overvejelser

Reduceret fritbetalt forsikringsmulighed giver forsikringsejeren mulighed for at modtage et lavere beløb af fuldt betalt hel livsforsikring, eksklusive provisioner og udgifter. Den forsikredes opnåede alder bestemmer den nye polices pålydende værdi. Som følge heraf er dødsfaldsydelsen mindre end den for den bortfaldne police.

En forsikringstager kan vælge at rulle den kontante værdi af hele deres livsforsikring ind i en friforsikring. I et sådant scenario er policen ikke nødvendigvis indbetalt i den strenge definition af begrebet, men den er i stand til at foretage sine egne præmiebetalinger.

Afhængigt af typen af police og hvor godt den har klaret sig, kan en forsikringstager blive nødt til at genoptage præmiebetalinger i fremtiden, eller det kan nå et punkt, hvor præmierne er dækket for resten af policens levetid.

Højdepunkter

• En fortabelsesklausul er en forsikringsklausul, der bestemmer, at en forsikret kan modtage hel eller delvis ydelse eller delvis tilbagebetaling af præmier efter bortfald på grund af manglende betaling.

• For traditionelle livsforsikringer bestemmer ejeren, hvilken af fire måder de vil have adgang til policens kontantværdi.

• Permanent livsforsikring, langsigtet invaliditet og langtidsplejeforsikringer kan have fortabelsesklausuler.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er kontant tilbagekøbsværdi?

Kontant tilbagekøbsværdi gælder for opsparingselementet i hele livsforsikringer. Denne værdi betales før dødsfald. Samlet set er det den akkumulerede del af en permanent livsforsikrings kontantværdi, der er tilgængelig for forsikringstageren ved afgivelse af policen. Afhængigt af forsikringens alder kan den kontante tilbagekøbsværdi være mindre end den faktiske kontantværdi.

Hvorfor findes der ikke-fortabelsesklausuler?

Klausulerne tilbyder forbrugerbeskyttelse i tilfælde af, at en forsikringstager holder op med at betale deres præmie. Nogle gange udløber en police efter en såkaldt henstandsperiode. Hvad hvis kontanter som akkumuleret i policen? I så fald forbyder statens lovgivning virksomheder at beholde kontanterne og annullere policen.