Unverfallsklausel

Was ist eine Unverfallsklausel?

Eine Unverfallsklausel (manchmal mit Bindestrich) ist eine Versicherungspolicenklausel, die festlegt, dass eine versicherte Partei nach einem Verfall aufgrund von Nichtzahlung volle oder teilweise Leistungen oder eine teilweise Rückerstattung der Prämien erhalten kann. Standard-Lebensversicherungen und Pflegeversicherungen können Unverfallklauseln enthalten. Die Klausel kann die Rückzahlung eines Teils der gesamten gezahlten Prämien, des Rückkaufswerts der Police oder eine reduzierte Leistung beinhalten, die auf Prämien basiert, die vor Ablauf der Police gezahlt wurden.

Wie eine Unverfallsklausel funktioniert

Wenn sich der Eigentümer einer Lebensversicherungspolice für den Rückkauf der Police entscheidet, werden unverfallbare Optionen verfügbar. Das Versicherungsunternehmen garantiert für die Versicherungspolice nach einem bestimmten Zeitraum, typischerweise drei Jahre nach Inkrafttreten, einen Mindestrückzahlungswert.

Bei traditionellen Lebensversicherungspolicen entscheidet der Eigentümer, auf welche der vier Arten (siehe unten) er auf den Barwert der Police zugreifen möchte. Es gibt keine Garantien für den verfügbaren Mindestversicherungsbetrag in Policen mit variabler und universeller Lebensversicherung, die eine variable Anlage ermöglichen. Außerdem kann der Betrag der reduzierten einbezahlten oder verlängerten Versicherungsdauer sinken, wenn die Leistung des Unterkontos einer Police schlecht oder die gutgeschriebenen Zinssätze niedrig sind.

Versicherungsnehmer von Lebensversicherungen können zwischen vier unverfallbaren Leistungsoptionen wählen: Rückkaufswert, Langzeitversicherung, Beleihungswert und Amortisationsversicherung.

Bei unbefristeten Lebensversicherungspolicen verlieren Sie Ihre Lebensversicherung nicht, wenn Sie die Prämien in der Nachfrist nicht zahlen; Ihr angesammelter Barwert wird Ihnen mit den folgenden Optionen zu Hilfe kommen:

1. Sie können Ihre Police kündigen und erhalten den Rückkaufswert in bar ausbezahlt.

2. Sie können sich für die Restlaufzeit der Police für eine reduzierte Deckung ohne zukünftige Prämien entscheiden. (dh bezahlte Politik).

3. Mit Ihrem angesparten Barwert können Sie die künftigen Prämien bezahlen (auch Prämiendarlehen genannt).

4. Mit dem verbleibenden Barrückkaufswert können Sie eine Versicherung mit verlängerter Laufzeit abschließen. (keine weiteren Prämien erforderlich).

Trifft der Versicherungsnehmer keine Auswahl, regeln die Vertragsbedingungen grundsätzlich, welche Option bei Erlöschen oder Rückkauf der Police greift.

Auszahlungsoptionen unter einer Unverfallsklausel

Nach Rückkauf einer Lebensversicherung entfällt das Todesfallkapital. Vor Auszahlung an den Policeninhaber werden ausstehende Kreditbeträge mit dem Barwert beglichen.

Ausgewählte Unternehmen bieten auch eine Rentenoption in der Unverfallsklausel an. Mit dem verbleibenden Barwert kann eine provisions- und spesenfreie Rente erworben werden. Annuitäten zahlen regelmäßige Zahlungen, wie im Vertrag beschrieben.

Rückgabewert in bar

Hier erhält der Versicherungsnehmer im Rahmen der unverfallbaren Barauszahlungsoption innerhalb von sechs Monaten den Restwert ausgezahlt. Der Rückkaufswert gilt für den vor dem Tod zahlbaren Sparanteil von Lebensversicherungspolicen. In den Anfangsjahren einer Kapitallebensversicherung bringt der Sparanteil im Vergleich zu den gezahlten Prämien jedoch nur sehr wenig Rendite.

Der Barrückkaufswert ist der kumulierte Teil des Barwerts einer unbefristeten Lebensversicherungspolice, der dem Versicherungsnehmer bei Rückgabe der Police zur Verfügung steht.

Je nach Alter der Police kann der Rückkaufswert unter dem tatsächlichen Barwert liegen. In den Anfangsjahren einer Police können Lebensversicherungsunternehmen Gebühren bei der Barrückgabe abziehen. Der Barwert steht dem Versicherungsnehmer je nach Vertragsart zu Lebzeiten zur Verfügung. Zu beachten ist, dass die Herausgabe eines Teils des Barwertes die Todesfallleistung mindert.

Langzeitversicherung

Durch die Wahl der unverfallbaren Option mit verlängerter Laufzeit kann der Policeninhaber den Barwert verwenden, um eine Laufzeitversicherung mit einer Todesfallleistung zu erwerben, die der der ursprünglichen lebenslangen Police entspricht. Die Police berechnet sich aus dem erreichten Alter des Versicherten. Die Police mit Laufzeit endet nach einer festgelegten Anzahl von Jahren, wie in der Unverfallbarkeitstabelle der Police angegeben. Für einige Unternehmen kann diese Option automatisch sein, wenn sie eine Lebensversicherungspolice zurückgeben.

Eine Langzeitversicherung ermöglicht es einem Versicherungsnehmer, die Zahlung der Prämien einzustellen, ohne jedoch das Eigenkapital seiner Police zu verlieren. Der Betrag des Barwerts, den Sie in Ihre Police eingebaut haben, wird um den Betrag aller Darlehen reduziert.

Eine Langzeitversicherung ist oft die Standardoption ohne Verfall. Bei einer Langzeitversicherung bleibt der Nennbetrag der Police gleich, wird jedoch in eine Langzeitversicherung umgewandelt. In der Zwischenzeit wird das von Ihnen aufgebaute Eigenkapital zum Kauf einer Laufzeitpolice verwendet, die der Anzahl der Jahre entspricht, in denen Sie Prämien gezahlt haben.

Wenn Sie beispielsweise im Alter von 20 Jahren eine Police abschließen und bis zum Alter von 55 Jahren bezahlen, erhalten Sie eine Police mit einer Laufzeit von weniger als 35 Jahren. Oder wenn Sie beim Kauf Ihrer Police 35 Jahre alt waren und bis zu Ihrem 45. Lebensjahr bezahlt haben, würden Sie eine Laufzeitpolice von weniger als 10 Jahren erhalten.

Darlehenswert von Policendarlehen

Im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen müssen Policendarlehen nicht zurückgezahlt werden. Jegliches Geld, das Sie entnehmen, wird einfach von der Todesfallleistung abgezogen, die Ihren Begünstigten zugute kommt. Wie bei einem herkömmlichen Darlehen werden Ihnen jedoch Zinsen berechnet, die zwischen 5 % und 9 % auf das Darlehen liegen. Unbezahlte Zinsen werden Ihrem Darlehensbetrag hinzugefügt und unterliegen einer Aufzinsung.

Besondere Überlegungen

Die Option der reduzierten bezahlten Versicherung ermöglicht es dem Policeninhaber, einen geringeren Betrag der vollständig bezahlten Lebensversicherung ohne Provisionen und Kosten zu erhalten. Das erreichte Alter des Versicherten bestimmt den Nennwert der neuen Police. Infolgedessen ist die Todesfallleistung kleiner als die der abgelaufenen Police.

Ein Versicherungsnehmer kann sich dafür entscheiden, den Barwert seiner Lebensversicherungspolice in eine eingezahlte Versicherung umzuwandeln. In einem solchen Szenario ist die Police nicht unbedingt im strengen Sinne des Begriffs einbezahlt, sondern in der Lage, ihre eigenen Prämienzahlungen zu leisten.

Abhängig von der Art der Police und ihrer Leistung muss ein Versicherungsnehmer die Prämienzahlungen möglicherweise in Zukunft wieder aufnehmen oder es kann ein Punkt erreicht werden, an dem die Prämien für den Rest der Laufzeit der Police gedeckt sind.

Höhepunkte

• Eine Unverfallsklausel ist eine Versicherungsklausel, die vorsieht, dass ein Versicherter nach einem Verfall wegen Nichtzahlung volle oder teilweise Leistungen oder eine teilweise Rückerstattung der Prämien erhalten kann.

• Bei traditionellen Lebensversicherungspolicen entscheidet der Eigentümer, auf welche der vier Arten er auf den Barwert der Police zugreifen möchte.

• Versicherungspolicen für dauerhafte Lebensversicherungen, Langzeitinvalidität und Langzeitpflege können Unverfallbarkeitsklauseln enthalten.

FAQ

Was ist der Rückkaufswert?

Der Rückkaufswert gilt für den Sparanteil von Lebensversicherungspolicen. Dieser Wert ist vor dem Tod zahlbar. Insgesamt handelt es sich um den kumulierten Teil des Barwerts einer unbefristeten Lebensversicherung, der dem Versicherungsnehmer bei Rückgabe der Police zur Verfügung steht. Je nach Alter der Police kann der Barrückkaufswert unter dem tatsächlichen Barwert liegen.

Warum gibt es Unverfallsklauseln?

Die Klauseln bieten Verbraucherschutz für den Fall, dass ein Versicherungsnehmer die Beitragszahlung einstellt. Manchmal läuft eine Police nach einer sogenannten Schonfrist ab. Was ist, wenn sich Bargeld in der Police angesammelt hat? In diesem Fall verbietet das staatliche Gesetz den Unternehmen, das Bargeld zu behalten und die Police zu kündigen.