Clausola di non decadenza

Che cos'è una clausola di non decadenza?

Una clausola di non decadenza (a volte con trattino) è una clausola di polizza assicurativa che prevede che un assicurato possa ricevere prestazioni totali o parziali o un rimborso parziale dei premi dopo una decadenza dovuta al mancato pagamento. L'assicurazione sulla vita standard e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine possono avere clausole di non decadenza. La clausola può comportare la restituzione di una parte dei premi totali pagati, il valore di riscatto in contanti della polizza o un beneficio ridotto basato sui premi pagati prima della scadenza della polizza.

Come funziona una clausola di non decadenza

Quando il titolare di una polizza di assicurazione sulla vita intera decide di cedere la polizza, diventano disponibili opzioni di non decadenza. La compagnia di assicurazione garantisce un valore minimo in contanti per la polizza assicurativa dopo un periodo specifico, tipicamente tre anni dalla data di entrata in vigore.

Per le polizze vita intera tradizionali, il proprietario decide in quale dei quattro modi (vedi sotto) desidera accedere al valore in contanti della polizza. Non ci sono garanzie per l'importo minimo di assicurazione disponibile nelle polizze vita variabili e universali, che consentono investimenti variabili. Inoltre, l'importo dell'assicurazione a lungo termine o versata ridotta può diminuire se la performance del conto secondario di una polizza è scarsa o se i tassi di interesse accreditati sono bassi.

I titolari di polizze assicurative sulla vita possono selezionare una delle quattro opzioni di prestazione di non decadenza: il valore di riscatto in contanti, l'assicurazione a termine, il valore del prestito e l'assicurazione versata.

Nelle assicurazioni sulla vita permanenti, se non paghi i premi nel periodo di grazia, non perderai la tua assicurazione sulla vita; il tuo valore in contanti accumulato verrà in tuo soccorso con le seguenti opzioni:

1. Puoi terminare la tua polizza e ottenere il valore di riscatto in contanti in contanti.

2. Puoi optare per una copertura ridotta per la durata residua della polizza senza premi futuri. (vale a dire, polizza pagata).

3. Puoi utilizzare il tuo valore in contanti accumulato per pagare i premi futuri (indicati anche come prestito a premio automatico).

4. È possibile acquistare una polizza assicurativa a termine con il valore di riscatto residuo in contanti. (non sono richiesti ulteriori premi).

Se il contraente non effettua una selezione, i termini della polizza stabiliranno generalmente quale opzione entrerebbe in vigore, nel caso in cui la polizza decada o venga ceduta.

Opzioni di pagamento in base a una clausola di non decadenza

Dopo aver rinunciato a un'assicurazione sulla vita intera, l'indennità di morte non esiste più. Prima di emettere il pagamento al titolare della polizza, gli importi del prestito in essere vengono soddisfatti con il valore in contanti.

società offrono anche un'opzione di rendita nella clausola di non decadenza. Il valore residuo in contanti può essere utilizzato per l'acquisto di una rendita senza commissioni o spese. Le rendite pagano pagamenti regolari come indicato nel contratto.

Valore di resa in contanti

In questo caso, il titolare della polizza riceve il valore in contanti rimanente entro sei mesi nell'ambito dell'opzione di pagamento in contanti senza decadenza. Il valore di riscatto in contanti si applica all'elemento di risparmio delle polizze assicurative sulla vita intera pagabili prima della morte. Tuttavia, durante i primi anni di un'assicurazione sulla vita intera, la quota di risparmio porta un rendimento molto basso rispetto ai premi pagati.

Il valore di riscatto in contanti è la parte accumulata del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente che è disponibile per l'assicurato al momento della consegna della polizza.

A seconda dell'età della polizza, il valore di riscatto in contanti potrebbe essere inferiore al valore in contanti effettivo. Nei primi anni di una polizza, le compagnie di assicurazione sulla vita possono detrarre le commissioni al momento del riscatto in contanti. A seconda del tipo di polizza, il valore in contanti è disponibile per l'assicurato durante la sua vita. È importante notare che cedere una parte del valore in contanti riduce il beneficio in caso di morte.

Assicurazione a lungo termine

La scelta dell'opzione a lungo termine senza decadenza consente al titolare della polizza di utilizzare il valore in contanti per acquistare una polizza assicurativa a termine con un beneficio in caso di morte pari a quello della polizza a vita intera originale. La polizza è calcolata dall'età raggiunta dall'assicurato. La durata della polizza scade dopo un determinato numero di anni come dettagliato nella tabella di non decadenza della polizza. Per alcune società, questa opzione può essere automatica quando si rinuncia a un'assicurazione sulla vita intera.

L'assicurazione a lungo termine consente a un assicurato di smettere di pagare i premi ma non di perdere l'equità della propria polizza. L'importo del valore in contanti che avrai integrato nella tua polizza sarà ridotto dell'importo di eventuali prestiti contro di essa.

L'assicurazione a lungo termine è spesso l'opzione predefinita di non decadenza. Con l'assicurazione a lungo termine, l'importo nominale della polizza rimane lo stesso, ma viene spostato su una polizza assicurativa a lungo termine. Nel frattempo, l'equità che hai costruito viene utilizzata per acquistare una polizza a termine che equivale al numero di anni in cui hai pagato i premi.

Ad esempio, se acquisti una polizza quando avevi 20 anni e hai pagato fino all'età di 55 anni, riceverai una polizza a termine inferiore a 35 anni. Oppure se avevi 35 anni quando hai acquistato la tua polizza e hai pagato fino all'età di 45 anni, riceverai una polizza a termine inferiore a 10 anni.

Valore del prestito dei prestiti di polizza

A differenza dei prestiti convenzionali, i prestiti assicurativi non devono essere rimborsati. Qualsiasi denaro prelevato verrà semplicemente detratto dal beneficio di morte che va ai beneficiari. Tuttavia, proprio come un prestito convenzionale, ti verranno addebitati gli interessi, che vanno dal 5% al 9% sul prestito. Gli interessi non pagati verranno aggiunti all'importo del prestito e saranno soggetti a capitalizzazione.

Considerazioni speciali

L'opzione di assicurazione a pagamento ridotto consente al titolare della polizza di ricevere un importo inferiore di assicurazione sulla vita intera interamente pagata, escluse commissioni e spese. L'età raggiunta dell'assicurato determinerà il valore nominale della nuova polizza. Di conseguenza, l'indennità di morte è inferiore a quella della polizza decaduta.

Un assicurato può scegliere di trasferire il valore in contanti della sua polizza a vita intera in un'assicurazione pagata. In tale scenario, la polizza non è necessariamente pagata nella definizione rigorosa del termine, ma è in grado di effettuare autonomamente il pagamento dei premi.

A seconda del tipo di polizza e del suo rendimento, un contraente potrebbe dover riprendere il pagamento dei premi in futuro, oppure può raggiungere un punto in cui i premi sono coperti per il resto della vita della polizza.

Mette in risalto

• La clausola di non decadenza è una clausola di polizza assicurativa che prevede che l'assicurato possa ricevere, in tutto o in parte, prestazioni o il rimborso parziale dei premi in caso di decadenza per mancato pagamento.

• Per le polizze vita intera tradizionali, il proprietario decide in quale dei quattro modi desidera accedere al valore in contanti della polizza.

• Le polizze assicurative sulla vita permanente, sull'invalidità a lungo termine e sull'assistenza a lungo termine possono avere clausole di non decadenza.

FAQ

Qual è il valore di riscatto in contanti?

Il valore di riscatto in contanti si applica all'elemento di risparmio delle polizze assicurative sulla vita intera. Questo valore è pagabile prima della morte. Nel complesso, è la parte accumulata del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente che è disponibile per l'assicurato al momento della consegna della polizza. A seconda dell'età della polizza, il valore di riscatto in contanti potrebbe essere inferiore al valore in contanti effettivo.

Perché esistono clausole di non decadenza?

Le clausole offrono tutela del consumatore nel caso in cui un contraente smetta di pagare il premio. A volte, una polizza scade dopo un cosiddetto periodo di grazia. E se i contanti accumulati nella polizza? In tal caso la legge statale vieta alle aziende di trattenere il contante e di annullare la polizza.