給料日ローン

給料日ローンは無担保の個人ローンであり、通常は次の給料日に返済されます。彼らはあなたが必要とする現金をすぐに手に入れるための魅力的なオプションであるかもしれません、しかし多くの場合、彼らの隠された料金と高いレートはあなたを借金に閉じ込めたままにすることができます。

居住地にもよりますが、通常、150から650パーセント（またはそれ以上）の利息を支払います。さらに、給料日ローンのデフォルトの可能性はかなり高く、財政的なこぶを乗り越えるために代替の資金源を使用する方が良いかもしれません。

##ペイデイローンとは何ですか？

ペイデイローンは無担保の個人ローンであり、通常は次のペイデイまでに（または2週間以内に）返済する必要があり、通常は合計500ドル以下です。これらのローンは信用度の低い借り手にとっては最後の選択肢であることが多いため、給料日ローンは従来の個人ローンよりも大幅に高い金利を伴う傾向があり、多くの隠れた料金が発生する可能性があります。このため、ペイデイローンは、特に信用度の低い借り手にとって、略奪的であると批判されることがよくあります。

「ペイデイローンを特定する最良の方法は、お金を借りて全額を一度に返済することです。通常はペイデイです」と、ペイデイローンの代替ローンを提供するFigTechの共同創設者兼CEOであるJeffZhouは述べています。さらに、ほとんどのペイデイローンの貸し手は信用調査を実行しません。貸し手があなたの信用履歴に興味がない場合、これはあなたが給料日貸し手と取引している兆候である可能性があります。

###ペイデイローンはどのように機能しますか？

ペイデイローンは通常、実店舗またはオンライン申請プロセスのいずれかを通じて取得できます。あなたのレートと条件を決定するために、ペイデイローンの貸し手はあなたのクレジットスコアを表示するためにハードクレジットチェックを要求するかもしれませんが、これはペイデイローンではあまり一般的ではありません。貸し手はまた、一般的に収入の証明とあなたの支払い日を要求します。

通常、給料日ローンは連邦レベルと州レベルの両方で規制されています。多くの州には、ペイデイローンの貸し手が請求できる手数料や金利の額を制限する法律があります。一部の州では、ペイデイローンを完全に禁止しています。

-**ローンの返済。**ペイデイローンを返済する方法はいくつかあります。あなたは貸し手にあなたの次の給料日に預金できるという後日小切手を与えるかもしれません。または、雇用主から支払いを受けた後、または社会保障収入や年金などの特典を受け取った後、貸し手が銀行口座から資金を受け取ることを許可することもできます。

-**クレジットチェック。**次のペイチェックを受け取るときに貸し手が銀行口座から支払いを受け取る権限を持っているため、給料日ローンの場合、クレジットスコアはそれほど大きくありません。これが、ペイデイローンの貸し手がリスクを最小限に抑える方法です。彼らはまたあなたの予測された収入のパーセンテージにあなたのローンの元本を基にすることができます。

-**手数料およびその他の費用。**ペイデイローンの貸し手は通常、ローンに従来の金利を請求しません。代わりに、彼らは借りるための料金を計算し、あなたが返済しなければならない残高にそれらを追加します。給料日の貸し手が借りた100ドルごとに10ドルを請求するとします。つまり、500ドルのローンに対して50ドルの手数料を支払う必要があり、550ドル全体が次の給料日に支払われることになります。

あなたの次の給料日が来るときにあなたが支払いをする余裕がないならば、それは貸し手があなたに「ロールオーバー」を提供するかもしれないときです。ロールオーバーを使用すると、次の給与まで最初の借入手数料を支払うだけで済みますが、元のローン残高とロールオーバー金額の手数料を支払う必要があります。多くの給料日借り手は、期日までに全額を賄うことができないために残高をロールオーバーすることになり、これらの手数料は急速に積み重なる可能性があります。これにより、給料日ローンの債務サイクルから抜け出すことが困難になります。

##ペイデイローンは個人ローンとどう違うのですか？

給料日ローンと個人ローンにはいくつかの類似点があります。どちらも無担保ローンです。つまり、住宅ローンや自動車ローンとは異なり、いかなる形の担保もありません。ただし、知っておく必要のある重要な違いがいくつかあります。

###借用条件

個人ローンの期間は通常、少なくとも1年から最大数年です。ペイデイローンの期間は短くなります。ペイデイローンは数週間で返済する必要があるのが一般的です。通常、全額の支払い（利息と手数料を含む）は、次の給料日に支払う必要があります。

###金額

ペイデイローンは通常、少額で、通常は500ドル未満です。個人ローンの借り手は通常、はるかに多くの現金を求めています。 TransUnionによると、2021年の第1四半期の時点で、新しい個人ローンの平均残高は5,213ドルでした。

＃＃＃ 支払い

個人ローンは通常、銀行口座からの直接預金を介してオンラインで毎月支払われます。給料日ローンでは、小切手が返送されたり、必要な給料日に全額を支払うことができない場合、次の給料日にローンをロールオーバーする必要があり、その過程で追加料金が発生します。

###料金

個人ローンにはさまざまな種類がありますが、ほとんどの場合、ペイデイローンよりもはるかに低金利になります。あなたの金利は貸し手、あなたが借りる金額とあなたのクレジットスコアに依存します。

##信用不良の場合はどうなりますか？

多くの給料日貸し手は、信用調査にまったく依存していません。彼らは、ペイデイローンを探しているほとんどの借り手は通常、最高の信用を持っていないことを理解しています。代わりに、貸し手は、より高い請求金利とより多くの手数料によって、増加した信用リスクを補います。

ペイデイローンの貸し手がハードクレジットチェックを必要とせず、必要な日付までに全額を返済できる場合、ペイデイローンは通常、クレジットに悪影響を及ぼしません。あなたの貸し手が厳しい信用調査を必要とするならば、あなたはあなたの信用スコアが数ポイント下がることに気付くかもしれません。

ただし、小切手が返送されたり、必要な給料日に全額を支払うことができない場合は、その金額が回収業者に送られる可能性があり、これはクレジットに悪影響を及ぼします。

##ペイデイローンのリスク

高い金利と隠れた料金のために、給料日ローンはあなたの財政状態とあなたの信用スコアを損なう可能性があります。 「ペイデイローンは高金利を請求しますが、ペイデイローンの最大のリスクは細字です」と周冠宇は言います。

細字には、変更手数料、必須のサブスクリプション料金、または早期返済料金が含まれる場合があり、これらはすべてすぐに合計されます。説明のために、平均的な消費者は、2週間のペイデイローンで$375の手数料で$520を支払います。

「給料日ローンの最大の危険は、短期的な一時的なギャップから長期的な財政の浪費に変わることです」と周氏は言います。残念ながら、ペイデイローンの借り手のうち、ローンを返済する余裕がないのはわずか14パーセントです。

要求された日に給料日ローンを全額返済する予定がない場合は、ローンをロールオーバーする必要があります。つまり、元本残高、追加料金、および未収利息を負担する必要があります。これは、将来的に高利の借金を抱える可能性のある悪循環です。

##ペイデイローンの9つの選択肢

クイックキャッシュのニーズを満たすために従来の銀行ローンを取得できない場合がありますが、次の給料日に財政を伸ばすためのこれらの方法のいくつかは、給料日ローンよりもうまくいく可能性があります。

###1.クレジットカードを使用する

上限に達していないクレジットカードをお持ちの場合は、それを使用して費用を請求することができます。金利がペイデイローンよりも低くなる可能性があるだけでなく、利息が発生する前にクレジットカードの残高を30日間支払う必要があります。次の給料日までに返済できる場合は、クレジットカードの方が安価なオプションになる可能性があります。

###2.オンラインで個人ローンを申請する

完全ではないクレジットで個人ローンを取得することは可能ですが、それはあなたに費用がかかります。クレジットスコアが低いほど、個人ローンの金利と手数料が高くなります。そうしないと、まったく承認されない可能性があります。クレジットプロファイルによっては、個人ローンの手数料と利息が高すぎるため、個人ローンが意味をなさない場合があります。

LendingClubなどの一部のオンライン貸し手は、1,000ドルから2,000ドルの低額のローンを持っています。 Avantは、最低クレジットスコアが580 FICOで、推定APRが9.95パーセントから35.99パーセントの範囲である必要があります。これは、ペイデイローンで直面する推定400パーセントよりも大幅に低くなります。

多くの貸し手で、あなたはあなたのクレジットスコアに影響を与えることなくあなたの個人的なローン率をオンラインでチェックすることができます。承認されると、1営業日以内に送金される可能性があります。

3.時間があれば、信用組合を検討してください

クレジットユニオンは、1か月から6か月の期間で200ドルから1,000ドルの間で借りることができる給料日代替ローン（PAL）を提供します。 APRの上限は28％です。

ただし、PALを申請するには、少なくとも1か月はクレジットユニオンのメンバーである必要があります。そのため、すぐにお金が必要な場合は、PALが最善の解決策にはなりません。

###4.家族や友人に目を向ける

友人や家族は常にお金を貸すことができるとは限りませんが、時には彼らはあなたの費用を減らすことができる方法で助けることができます。たとえば、彼らはあなたに彼らの場所であなたの洗濯をさせて、コインランドリーであなたの費用を節約することができます、あるいは彼らはあなたのために夕食を作ってあなたに給料日まで続く残り物を与えることができます。

あなたの経済的闘争についてあなたの近くにいる人々に門戸を開くことを恐れないでください。それには村が必要です-そしていつかあなたも彼らのためにそこにいるでしょう。

###5.すばやく収入を得る

すぐに余分な収入を生み出すためにあなたができることがいくつかあります。余分な現金を稼ぐ方法の1つは、なくても生活できるものを販売することです。あなたが取り除くことができる服を持っていますか？オンラインまたは地元の中古品店で販売してみてください。

また、Airbnbで部屋を借りたり、未使用のギフトカードを現金と交換したり、クレジットカードの未使用のリワードポイントを現金化したりすることもできます。

###6.雇用主に前払いを依頼する

あなたがあなたを乗り越えるためにあなたの給料の前払いを得ることができるかどうかあなたの雇用主に確認してください。あなたの人事または給与部門があなたを助けることができるかもしれません。

###7.支払いを減らすか遅らせるために寛大さを求める

特定の請求書にお金を借りている場合は、返済するお金ができるまで、各債権者に電話して残高の期日の延長を要求することをお勧めします。

多くの企業は、この寛大さに同意するか、請求書の一部を支払うことを許可する方法を見つけるでしょう。支払い日まであなたを通過させるためにあなたが支払いを下げるか、または延期することができる領域をチェックすることは価値があります。

###8.緊急救援サービスを利用して経費を削減します

地域の緊急援助サービスを利用することで、今後の支払いを節約し、予算内の他の費用を削減できる可能性があります。ここにいくつかの方法があります：

-**地元のフードバンク：**次の給料を待つ間、お住まいの地域のフードバンクのリソースにアクセスして、食料品の請求額を減らすかなくします。

-**低所得家庭エネルギー支援プログラム（LIHEAP）：**これは、家族がエネルギー需要を満たすのを支援するために連邦政府が運営するプログラムです。

-**地域のコミュニティサービス機関：**多くのコミュニティには、必要なときに住民を支援する非営利団体があります。たとえば、カリフォルニア州マウンテンパークにあるコミュニティサービスエージェンシーは、家賃、光熱費、新学期の費用を支援しています。一部の地元の教会や他の宗教団体も同様のサービスを提供しています。

###9.ポーンローンを検討する

あなたはあなたのローンに対する担保としてあなたの貴重なアイテムの1つを使うことによって質屋からお金を借りることができます。質屋はアイテムを保持し、通常はアイテムの再販価格の一部である金額を、多くの場合高額で貸し出します。

このローンで支払いを行うと、アイテムを引き換えることができます。あなたが支払いをやめると、質屋は最終的にあなたのアイテムを売ってその損失を取り戻します。

しかし、ポーンローンはお金を借りるのに費用のかかる方法であり、一部のローンはAPRを200％以上請求し、多くのポーンローンの期間はわずか30日です。

質屋はあなたの支払い履歴を消費者信用機関に報告しないので、あなたがあなたのローンを完済しなければ、それはあなたの信用に影響を与えません。しかし、あなたはポーンされたアイテムを失うでしょう

##一番下の行

ペイデイローンは、適切な状況下で有益な場合があります。健全な財務履歴があるが、費用を賄うために少し余分な現金が必要な場合は、ペイデイローンが最適なオプションになる可能性があります。ただし、ペイデイローンにはリスクが伴うことを忘れないでください。債務を返済する能力に自信がない場合、ペイデイローンはクレジットスコアを台無しにしたり、法廷に出廷したりする可能性があります。

給料日ローンを取得する前に、ローンのオプションについて銀行や信用組合と話し合い、利用可能な最良のレートを見つけてください。ペイデイローンの危険性は多くの場合、メリットを上回ります。そのため、適用する前に、その条件が何であるかを正確に知っていることを確認してください。

##ハイライト

-ペイデイローンの高額な手数料と金利を規制するために、長年にわたって多くの法律が制定されてきました。

-ペイデイローンは通常、あなたが稼ぐ金額に基づいており、通常、それを申請するときに給与明細書を提供する必要があります。

-ペイデイローンは、消費者が利用できる短期の非常に高利のローンです。

＃＃よくある質問

###銀行口座なしでペイデイローンを利用できますか？

はい。銀行口座を持っていることは、お金を借りるために普遍的に要求されるわけではありませんが、それを必要としない貸し手は、一般的に高金利を請求します。これには、多くのペイデイローンの貸し手が含まれます。ペイデイローンの貸し手は銀行口座を要求する場合がありますが、プリペイドカード口座で十分な場合もあります。これらのローンは非常に費用がかかり、返済が難しい場合があるため、ほとんどの場合、これらのローンを回避するのが最善です。ローンをすぐに返済できない場合、手数料が加算され、借金の罠から抜け出すのが困難になる可能性があります。このため、返済が確実にできる場合にのみ、給料日ローンを利用する必要があります。

###ペイデイローンの債務は許されますか？

実際には、ペイデイローンの債務が償却されることは非常にまれです。これは、給料日貸し手がこれらのローンに請求する利息から多額の金額を稼ぐためです。つまり、給料日ローンはできるだけ早く返済する必要があります。ペイデイローンを返済できない場合は、口座が回収業者に送られることがあります。回収業者は、あなたが借りているお金と利子を求めてあなたを追跡します。これは不快なだけでなく、あなたの全体的な借金にお金を追加する可能性があります-そしてそれはあなたの信用を損なうでしょう。

###ペイデイローンは固定ですか、それとも変動しますか？

ペイデイローンは通常、給与を受け取ったときに一括払いで返済されることを目的としています。このため、これらのローンの金利は固定されています。実際、多くの給料日貸し手は、料金を金利として表現することすらしていませんが、代わりに、借りた100ドルあたり10ドルから30ドルの範囲の固定定額料金を請求します。

###ペイデイローンは安全ですか、それとも無担保ですか？

ほとんどのペイデイローンは無担保です。つまり、質屋のように貸し手に担保を提供したり、貴重品を借りたりする必要はありません。代わりに、貸し手は通常、銀行、信用組合、またはプリペイドから電子的にお金を受け取る許可を求めます。カード口座。あるいは、貸し手はあなたに返済額の小切手を書くように頼むかもしれません、そしてそれは貸し手がローンの期日に現金化するでしょう。連邦法の下では、貸し手は、「事前承認された」（定期的な）電子送金の承認を消費者から取得することでペイデイローンを条件付けることはできません。

###ペイデイローンはどのくらいシステムに留まりますか？

信用調査機関（クレジットスコアを計算する会社）によって6〜10年間保持される可能性があります。これは、将来の借入能力に影響を与える可能性があります。ペイデイローンの貸し手は、返済が遅れた場合でも、通常、信用調査機関に報告しません。ただし、貸し手が借金を売却した後、コレクターに渡された後、給料日ローンを提出することができます。給料日ローンを期限内に返済すれば、クレジットスコアに影響はありません。一方、あなたがあなたのローンをデフォルトし、あなたの借金が収集機関の手に渡された場合、あなたはあなたのスコアの低下を見るでしょう。