发薪日贷款
发薪日贷款是无担保的个人贷款，通常在您的下一个发薪日偿还。它们可能是快速获得所需现金的诱人选择，但通常情况下，它们的隐藏费用和高利率会让您陷入债务困境。
根据您的居住州，您通常需要支付 150% 到 650%（或更多）的利息。此外，发薪日贷款违约的可能性相当高，您最好使用替代资金来源来克服财务困难。
##什么是发薪日贷款？
发薪日贷款是无担保的个人贷款，您通常必须在下一个发薪日（或两周内）之前偿还，总额通常为 500 美元或更少。由于这些贷款通常是信用不佳的借款人的最后选择，因此发薪日贷款的利率往往比传统的个人贷款高得多，并且可能会带来大量隐藏费用。因此，发薪日贷款经常被批评为掠夺性，特别是对于信用不良的借款人。
“识别发薪日贷款的最佳方法是在任何时候借钱并立即偿还全部金额，通常是在发薪日，”提供发薪日替代贷款的 Fig Tech 的联合创始人兼首席执行官 Jeff Zhou 说。此外，大多数发薪日贷方不进行信用检查。如果贷方对您的信用记录不感兴趣，这可能表明您正在与发薪日贷方打交道。
发薪日贷款如何运作？
发薪日贷款通常可以通过实体店或在线申请流程获得。为了确定您的利率和条款，发薪日贷款人可能会要求进行硬信用检查以查看您的信用评分，尽管这在发薪日贷款中不太常见。贷方通常还需要收入证明和您的付款日期。
通常，发薪日贷款在联邦和州一级都受到监管。许多州都有法律限制发薪日贷方可以收取的费用或利率。一些州已经完全禁止发薪日贷款。
**偿还贷款。**有几种方法可以偿还发薪日贷款。你可以给贷方一张远期支票，它可以在你的下一个发薪日存入。或者，您可以授权贷方在您获得雇主付款或领取社会保障收入或养老金等福利后从您的银行账户中提取资金。
信用检查。 您的信用评分在发薪日贷款中并不重要，因为贷方有权在您获得下一份薪水时从您的银行账户中提取款项。这就是发薪日贷方如何最大限度地降低风险。他们还可以根据您的预测收入的百分比确定您的贷款本金金额。
费用和其他成本。 发薪日贷方通常不会对其贷款收取传统利率。相反，他们计算借款费用并将其添加到您必须偿还的余额中。假设发薪日贷方每借 100 美元收取 10 美元。这意味着您将欠 500 美元的 500 美元贷款费用，而全部 550 美元将在您的下一个发薪日到期。
如果您在下一个发薪日到来时付不起付款，那么贷方可能会为您提供“展期”。展期允许您在下一次薪水之前支付初始借款费用，但您仍然需要支付原始贷款余额加上展期金额的费用。由于许多发薪日借款人由于无法在到期时支付全部金额而最终将余额滚动，因此这些费用可能会迅速堆积。这使得很难摆脱发薪日贷款债务周期。
发薪日贷款与个人贷款有何不同？
发薪日贷款和个人贷款有一些相似之处。两者都是无抵押贷款，这意味着与抵押贷款或汽车贷款不同，它们没有任何形式的抵押品支持。但是，您需要注意一些重要的区别。
借用条款
个人贷款的期限通常至少为一年，最长为几年。发薪日贷款的期限较短。发薪日贷款需要在几周内偿还是很常见的。通常全额付款（包括利息和费用）将在您的下一个发薪日到期。
金额
发薪日贷款的金额通常较小——通常低于 500 美元。个人贷款借款人通常会寻求更多现金。根据 TransUnion 的数据，截至 2021 年第一季度，新的个人贷款的平均余额为 5,213 美元。
＃＃＃ 支付
个人贷款通常通过从银行账户直接存款每月在线支付。对于发薪日贷款，如果您的支票退回或您无法在要求的发薪日支付全部余额，您可能必须将贷款延期到下一个发薪日，在此过程中产生更多费用。
费率
个人贷款种类繁多，但大多数的利率都比发薪日贷款低得多。您的利率将取决于贷方、您借入的金额和您的信用评分。
##如果我的信用不好怎么办？
许多发薪日贷方根本不依赖信用检查。他们了解大多数正在寻找发薪日贷款的借款人通常没有最好的信用。相反，贷方通过收取更高的利率和更多的费用来弥补增加的信用风险。
如果您的发薪日贷款人不需要硬信用检查，并且您能够在要求的日期之前偿还全部金额，那么发薪日贷款通常不会对您的信用产生负面影响。如果您的贷方确实需要进行严格的信用检查，您可能会注意到您的信用评分下降了几分。
但是，如果您的支票被退回或您无法在要求的发薪日支付全部余额，则金额可能会被发送到收款机构，这会对您的信用产生负面影响。
##发薪日贷款的风险
由于高利率和隐藏费用，发薪日贷款有可能破坏您的财务状况和信用评分。 “发薪日贷款的利率很高，但发薪日贷款的最大风险是细则，”周说。
细则可能包括变更费、强制订阅费或提前还款费，这些都可以很快加起来。举例来说，普通消费者在为期两周的发薪日贷款中支付 520 美元的费用为 375 美元。
“发薪日贷款的最大危险是当它们从短期的权宜之计变成长期的财务消耗时，”周说。不幸的是，只有 14% 的发薪日贷款借款人无力偿还贷款。
如果您没有计划在要求的日期全额偿还您的发薪日贷款，您将不得不将您的贷款展期，这意味着您将负责本金余额、额外费用和应计利息。这是一个恶性循环，可能会让你陷入高息债务。
9 种发薪日贷款的替代方案
您可能无法获得传统的银行贷款来满足您的快速现金需求，但其中一些将您的财务延长到下一个发薪日的方法可能比发薪日贷款更好。
1. 使用信用卡
如果您的信用卡没有用完，您可以用它来收取您的费用。您的利率不仅可能低于发薪日贷款的利率，而且在产生利息之前，您将有 30 天的时间支付信用卡余额。如果您可以在下一个发薪日之前还款，信用卡可能是更便宜的选择。
2. 在线申请个人贷款
获得信用不完美的个人贷款是可能的，但它会让你付出代价。您的信用评分越低，您的个人贷款利率和费用就越高，否则您可能根本不会获得批准。根据您的信用状况，个人贷款的费用和利息可能非常高，以至于个人贷款可能对您没有意义。
一些在线贷方，例如 LendingClub，提供低至 1,000 至 2,000 美元的贷款。 Avant 要求最低信用评分为 580 FICO，估计年利率在 9.95% 到 35.99% 之间——远低于您在发薪日贷款中估计的 400%。
通过许多贷方，您可以在线查看您的个人贷款利率，而不会影响您的信用评分。一旦您获得批准，就有可能在一个工作日内将款项汇给您。
3. 如果你有时间，可以考虑一个信用合作社
信用合作社提供发薪日替代贷款 (PAL)，允许您在 200 美元到 1,000 美元之间借款，期限为 1 到 6 个月。年利率上限为 28%。
但是您必须成为信用合作社的成员至少一个月才有资格申请 PAL，因此如果您立即需要钱，它们将不是最佳解决方案。
4. 向家人和朋友求助
朋友和家人可能并不总是能够借钱，但有时他们可以帮助您减少开支。例如，他们可以让您在他们的地方洗衣服，这样可以节省您在自助洗衣店的费用，或者他们可以为您做晚餐并给您剩菜，直到发薪日。
不要害怕向与你关系密切的人敞开心扉谈论你的财务困境。这需要一个村庄——总有一天你也会在他们身边。
5. 快速产生收入
您可以做一些事情来快速产生额外收入。赚取额外现金的一种方法是出售一些你可以不用的东西。有可以脱掉的衣服吗？尝试在网上或当地的二手商店出售它们。
您还可以探索在 Airbnb 上出租房间，将未使用的礼品卡换成现金或兑现信用卡上任何未使用的奖励积分。
6. 向您的雇主索取预付款
与您的雇主核实您是否可以预支薪水以度过难关。您的人力资源或薪资部门可能会为您提供帮助。
7. 寻求宽大处理以减少或延迟付款
如果您欠某些账单的钱，最好打电话给每个债权人，要求延长您的余额到期日，直到您有钱偿还为止。
许多公司会同意这种宽大处理，或想方设法让您支付部分账单。值得检查您可以降低或推迟付款以让您在发薪日之前完成的区域。
8. 使用紧急救援服务来减少您的开支
通过使用社区中的紧急援助服务，您可能能够为即将到来的付款存钱并消除预算中的其他费用。这里有一些方法：
**当地食品银行：**在等待下一份薪水时访问您所在地区的食品银行资源，减少或消除您的杂货账单。
低收入家庭能源援助计划 (LIHEAP)： 这是一项由联邦政府运行的计划，旨在帮助家庭满足他们的能源需求。
当地社区服务机构： 许多社区都有非营利组织，在居民需要时提供帮助。例如，加利福尼亚州芒廷帕克的社区服务机构提供租金、水电费和返校费用方面的帮助。一些地方教会或其他宗教机构提供类似的服务。
9. 考虑典当贷款
您可以使用您的一件贵重物品作为贷款担保，从当铺借钱。典当商将持有该物品并借给您一笔金额，该金额通常是该物品转售价值的一部分，通常收取高额费用。
如果您支付这笔贷款，您将能够赎回您的物品。如果您停止付款，典当商最终会出售您的物品以弥补损失。
但典当贷款是一种昂贵的借贷方式，有些贷款的年利率高达 200%，而且许多典当贷款的期限仅为 30 天。
典当行不会向消费者信用机构报告您的付款历史记录，因此如果您不还清贷款，也不会影响您的信用。但是你会失去典当的物品
底线
在适当的情况下，发薪日贷款可能是有益的。如果您有良好的财务记录，但只需要一些额外的现金来支付费用，那么发薪日贷款可能是一个不错的选择。但是，请记住，发薪日贷款是有风险的，如果您对自己偿还债务的能力没有信心，发薪日贷款可能会毁掉您的信用评分，甚至让您上法庭。
在获得发薪日贷款之前，请与银行和信用合作社讨论您的贷款选择并找到最优惠的利率。发薪日贷款的危险往往大于好处，因此请确保您在申请前确切了解其条款。
＃＃ 强调
多年来，已经制定了许多法律来规范发薪日贷款的高额费用和利率。
发薪日贷款通常基于您的收入，申请时您通常必须提供工资单。
发薪日贷款是向消费者提供的短期、高息贷款。
＃＃ 常问问题
###您可以在没有银行账户的情况下获得发薪日贷款吗？
是的。借钱并不普遍需要拥有银行账户，但不需要银行账户的贷方通常会收取高利率。这包括许多发薪日贷方。发薪日贷款人可能会要求提供银行账户，但有时预付卡账户可能足以满足资格。由于这些贷款成本高昂且可能难以偿还，因此几乎总是最好避免它们。如果您不能及时偿还贷款，费用可能会增加，从而导致难以摆脱的债务陷阱。因此，只有在您绝对确定可以偿还的情况下，您才应该申请发薪日贷款。
可以免除发薪日贷款债务吗？
在实践中，很少有发薪日贷款债务被注销。这是因为发薪日贷款人从他们对这些贷款收取的利息中赚取了大笔款项。这意味着您应该尽快还清发薪日贷款。如果您无法偿还发薪日贷款，该帐户可能会被发送到收款机构，该机构将追讨您所欠的钱和利息。这不仅令人不快，而且还会增加你的整体债务——而且会损害你的信用。
发薪日贷款是固定的还是可变的？
发薪日贷款通常意味着在您拿到薪水时一次性付清。因此，这些贷款的利率是固定的。事实上，许多发薪日贷款人甚至没有将他们的收费表示为利率，而是收取固定的固定费用，每借 100 美元可以从 10 美元到 30 美元不等。
发薪日贷款是有担保还是无担保？
大多数发薪日贷款是无抵押的。这意味着您不必像在典当行那样向贷方提供任何抵押品或借用贵重物品。相反，贷方通常会要求您允许以电子方式从您的银行、信用合作社或预付账款中取款卡账户。或者，贷方可能会要求您为还款金额写一张支票，贷方将在贷款到期时兑现。根据联邦法律，贷方不能以从消费者那里获得“预授权”（经常性）电子资金转账的授权作为发薪日贷款的条件。
发薪日贷款在系统中保留多长时间？
信用局（计算信用评分的公司）可能会将传统贷款的记录保存 6 到 10 年，这反过来可能会影响您未来借钱的能力。即使在逾期还款的情况下，发薪日贷方通常也不向征信机构报告。但是发薪日贷款可能会在贷方出售债务后转移给收款人后提交。如果您按时偿还发薪日贷款，那么您的信用评分应该不会受到影响。另一方面，如果您拖欠贷款并且您的债务交由催收机构处理，那么您的分数就会下降。
