Prestito di giorno di paga
I prestiti di giorno di paga sono prestiti personali non garantiti che vengono generalmente rimborsati il prossimo giorno di paga. Possono essere un'opzione allettante per ottenere rapidamente il denaro di cui hai bisogno, ma il più delle volte le loro commissioni nascoste e le loro tariffe elevate possono lasciarti intrappolato nei debiti.
In genere pagherai tra il 150 e il 650 percento (o più) di interessi, a seconda del tuo stato di residenza. Inoltre, la probabilità di insolvenza sui prestiti con anticipo sullo stipendio è piuttosto alta e potresti fare meglio a utilizzare una fonte di finanziamento alternativa per superare un dosso finanziario.
Cosa sono i prestiti con anticipo sullo stipendio?
I prestiti di giorno di paga sono prestiti personali non garantiti che di solito devi rimborsare entro il prossimo giorno di paga (o entro due settimane) e generalmente ammontano a $ 500 o meno. Poiché questi prestiti sono spesso l'ultima opzione per i mutuatari con scarso credito, i prestiti di giorno di paga tendono a portare tassi di interesse significativamente più elevati rispetto ai tradizionali prestiti personali e possono comportare una miriade di commissioni nascoste. Per questo motivo, i prestiti di giorno di paga sono spesso criticati per essere predatori, in particolare per i mutuatari con crediti inesigibili.
"Il modo migliore per identificare un prestito con anticipo sullo stipendio è ogni volta che prendi in prestito denaro e restituisci l'intero importo in una volta, normalmente il tuo giorno di paga", afferma Jeff Zhou, co-fondatore e CEO di Fig Tech, che offre prestiti alternativi con giorno di paga. Inoltre, la maggior parte dei prestatori di giorno di paga non esegue un controllo del credito; se il prestatore non è interessato alla tua storia creditizia, questo potrebbe essere un segno che hai a che fare con un prestatore di giorno di paga.
Come funzionano i prestiti con anticipo sullo stipendio?
I prestiti di giorno di paga possono in genere essere ottenuti tramite una sede fisica o un processo di richiesta online. Per determinare il tasso e le condizioni, il prestatore di giorno di paga può richiedere un controllo del credito fisico per visualizzare il punteggio di credito, anche se questo è meno comune con un prestito di giorno di paga. Il prestatore richiederà anche generalmente una prova del reddito e la data di pagamento.
In genere, i prestiti di giorno di paga sono regolati sia a livello federale che statale. Molti stati hanno leggi che pongono limiti all'importo delle commissioni o dei tassi di interesse che possono addebitare i prestatori di giorno di paga. Alcuni stati hanno vietato del tutto i prestiti di giorno di paga.
Rimborso di un prestito. Ci sono un paio di modi per rimborsare un prestito con anticipo sullo stipendio. Potresti dare al prestatore un assegno postdatato che può depositare il tuo prossimo giorno di paga. In alternativa, puoi autorizzare il prestatore a prelevare i fondi dal tuo conto bancario una volta che sei stato pagato dal tuo datore di lavoro o hai ricevuto benefici come il reddito della previdenza sociale o una pensione.
Controlli del credito. Il tuo punteggio di credito non è un fattore così importante con i prestiti con anticipo sullo stipendio perché il prestatore ha l'autorità di prelevare il pagamento dal tuo conto bancario quando ricevi il tuo prossimo stipendio. Ecco come i prestatori di giorno di paga riducono al minimo il rischio. Possono anche basare l'importo principale del tuo prestito su una percentuale del tuo reddito previsto.
Commissioni e altri costi. Gli istituti di credito Payday non applicano in genere un tasso di interesse tradizionale sui loro prestiti. Invece, calcolano le commissioni da prendere in prestito e le aggiungono al saldo che devi rimborsare. Diciamo che un prestatore di giorno di paga addebita $ 10 per ogni $ 100 presi in prestito. Ciò significa che dovresti $ 50 di commissioni per un prestito di $ 500 e l'intero $ 550 sarebbe dovuto il tuo prossimo giorno di paga.
Se non puoi permetterti il pagamento quando arriva il tuo prossimo giorno di paga, è allora che un prestatore potrebbe offrirti un "rollover". Un rollover ti consente di pagare solo la commissione di prestito iniziale fino al tuo prossimo stipendio, ma sarai comunque agganciato per il saldo del prestito originale più la commissione per l'importo del rollover. Dal momento che molti mutuatari con giorno di paga finiscono per rinnovare i loro saldi perché non sono in grado di coprire l'intero importo quando è dovuto, queste commissioni possono accumularsi rapidamente. Questo rende difficile uscire dal ciclo del debito del prestito di giorno di paga.
In che modo un prestito personale è diverso da un prestito personale?
Un prestito personale e un prestito personale hanno alcune somiglianze. Entrambi sono prestiti non garantiti, il che significa che, a differenza di un mutuo o di un prestito auto, non sono supportati da alcuna forma di garanzia. Tuttavia ci sono alcune differenze importanti di cui vorrai essere a conoscenza.
Termini di prestito
I prestiti personali in genere hanno una durata di almeno un anno e fino a diversi anni. Un prestito con anticipo sullo stipendio ha una durata più breve. È normale che i prestiti con anticipo sullo stipendio debbano essere rimborsati nel giro di poche settimane. Di solito l'intero pagamento - interessi e commissioni inclusi - sarà dovuto il prossimo giorno di paga.
Importi
Un prestito con giorno di paga è in genere per un importo inferiore, di solito inferiore a $ 500. I mutuatari di prestiti personali in genere cercano molto più denaro. Secondo TransUnion, nel primo trimestre del 2021, il saldo medio per un nuovo prestito personale era di $ 5.213.
Pagamento
I prestiti personali vengono generalmente pagati online mensilmente tramite deposito diretto da un conto bancario. Con un prestito con giorno di paga, se il tuo assegno rimbalza o non puoi pagare l'intero saldo nel giorno di paga richiesto, potresti dover rinnovare il prestito al giorno di paga successivo, accumulando più commissioni nel processo.
Aliquote
Ci sono un'ampia varietà di prestiti personali, ma la maggior parte avrà tassi di interesse molto più bassi rispetto ai prestiti di giorno di paga. Il tuo tasso di interesse dipenderà dal prestatore, dall'importo che prendi in prestito e dal tuo punteggio di credito.
Cosa succede se ho un cattivo credito?
Molti prestatori di giorno di paga non si basano affatto su un controllo del credito. Capiscono che la maggior parte dei mutuatari che cercano prestiti di giorno di paga in genere non hanno il miglior credito. Invece, i finanziatori compensano l'aumento del rischio di credito addebitando tassi di interesse più elevati e più commissioni.
Se il tuo prestatore di giorno di paga non richiede un controllo del credito rigido e sei in grado di rimborsare l'intero importo entro la data richiesta, un prestito di giorno di paga in genere non influirà negativamente sul tuo credito. Se il tuo prestatore richiede un duro controllo del credito, potresti notare che il tuo punteggio di credito scende di alcuni punti.
Tuttavia, se il tuo assegno rimbalza o non riesci a pagare l'intero saldo nel giorno di paga richiesto, l'importo potrebbe essere inviato a un'agenzia di riscossione, il che ha conseguenze negative per il tuo credito.
Rischi di un prestito con anticipo sullo stipendio
A causa degli alti tassi di interesse e delle commissioni nascoste, i prestiti con anticipo sullo stipendio hanno il potenziale per far deragliare la tua salute finanziaria e il tuo punteggio di credito. "I prestiti con anticipo sullo stipendio applicano un tasso di interesse elevato, ma il rischio maggiore dei prestiti con anticipo sullo stipendio è la stampa in piccolo", afferma Zhou.
La stampa fine può includere spese di modifica, spese di abbonamento obbligatorie o spese di rimborso anticipato, e tutte queste possono sommarsi rapidamente. Per illustrare, il consumatore medio paga $ 520 di commissioni su un prestito di due settimane per $ 375.
"Il più grande pericolo dei prestiti di giorno di paga è quando si trasformano da un ripiego a breve termine in un drenaggio a lungo termine delle tue finanze", afferma Zhou. Sfortunatamente, solo il 14 per cento dei mutuatari di prestito personale non può permettersi di rimborsare il prestito.
Se non hai un piano per estinguere completamente il tuo prestito di giorno di paga alla data richiesta, dovrai rinnovare il prestito, il che significa che sarai responsabile del saldo principale, delle commissioni aggiuntive e degli interessi maturati. Questo è un circolo vizioso che potrebbe farti indebitare ad alto interesse lungo la strada.
9 alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio
Potresti non essere in grado di ottenere un prestito bancario tradizionale per soddisfare le tue esigenze di cassa rapida, ma alcuni di questi metodi per allungare le tue finanze al prossimo giorno di paga potrebbero funzionare meglio di un prestito di giorno di paga.
1. Usa una carta di credito
Se hai una carta di credito che non è al massimo, puoi usarla per addebitare le tue spese. Non solo il tuo tasso di interesse sarà probabilmente inferiore a quello di un prestito con anticipo sullo stipendio, ma avrai 30 giorni per pagare il saldo della carta di credito prima che incorre in interessi. Se puoi rimborsare i soldi entro il tuo prossimo giorno di paga, una carta di credito potrebbe essere un'opzione più economica.
2. Richiedi un prestito personale online
È possibile ottenere un prestito personale con un credito non perfetto, ma ti costerà. Più basso è il tuo punteggio di credito, più alti saranno il tuo tasso di interesse e le commissioni con un prestito personale, o potresti non essere affatto approvato. A seconda del tuo profilo di credito, le commissioni e gli interessi con un prestito personale possono essere così alti che un prestito personale potrebbe non avere senso per te.
Alcuni istituti di credito online, come LendingClub, hanno prestiti da $ 1.000 a $ 2.000. Avant richiede un punteggio di credito minimo di 580 FICO con un aprile stimato che varia dal 9,95% al 35,99%, significativamente inferiore al 400% stimato che dovresti affrontare con un prestito con giorno di paga.
Con molti istituti di credito, puoi controllare i tassi di prestito personale online senza influire sul tuo punteggio di credito. Una volta che sei stato approvato, è possibile ricevere il denaro inviato entro un giorno lavorativo.
3. Considera una cooperativa di credito se hai tempo
Le cooperative di credito offrono prestiti alternativi giorno di paga (PAL) che consentono di prendere in prestito tra $ 200 e $ 1.000 per un periodo da uno a sei mesi. L'APR è limitato al 28%.
Ma devi essere membro di una cooperativa di credito per almeno un mese per poter richiedere i PAL, quindi non saranno la soluzione migliore se hai bisogno di soldi immediatamente.
4. Rivolgiti a familiari e amici
Gli amici e la famiglia potrebbero non essere sempre in grado di prestare denaro, ma a volte possono aiutarti in modi che possono ridurre le tue spese. Ad esempio, possono farti fare il bucato a casa loro, il che può farti risparmiare sui costi in lavanderia, oppure possono prepararti la cena e darti gli avanzi che dureranno fino al giorno di paga.
Non aver paura di aprirti alle persone che ti sono vicine riguardo alle tue difficoltà finanziarie. Ci vuole un villaggio e un giorno ci sarai anche tu per loro.
5. Genera reddito rapidamente
Ci sono alcune cose che puoi fare per generare entrate extra rapidamente. Un modo per guadagnare denaro extra è vendere alcune delle tue cose senza le quali puoi vivere. Hai dei vestiti di cui puoi sbarazzarti? Prova a venderli online o nei negozi di seconda mano locali.
Puoi anche esplorare l'affitto di una stanza su Airbnb, scambiare le tue carte regalo inutilizzate con contanti o incassare eventuali punti premio non utilizzati sulle tue carte di credito.
6. Chiedi un anticipo al tuo datore di lavoro
Verifica con il tuo datore di lavoro se puoi ottenere un anticipo sulla tua busta paga per aiutarti. Il tuo dipartimento delle risorse umane o del libro paga potrebbe essere in grado di aiutarti.
7. Cerca la clemenza per ridurre o ritardare i pagamenti
Se devi denaro su determinate cambiali, è una buona idea chiamare ciascun creditore per richiedere una proroga della data di scadenza del saldo finché non avrai i soldi per rimborsarlo.
Molte aziende acconsentiranno a questa clemenza o troveranno modi per consentirti di effettuare pagamenti parziali sulle bollette. Vale la pena controllare le aree in cui è possibile ridurre o sospendere i pagamenti per arrivare al giorno di paga.
8. Usa i servizi di emergenza per ridurre le tue spese
Potresti essere in grado di risparmiare per qualsiasi pagamento imminente ed eliminare altre spese nel tuo budget utilizzando i servizi di aiuto di emergenza nella tua comunità. Ecco alcuni modi:
Banche alimentari locali: Riduci o elimina il conto della spesa accedendo alle risorse di un banco alimentare nella tua zona mentre aspetti il tuo prossimo stipendio.
Programma di assistenza energetica domestica a basso reddito (LIHEAP): Questo è un programma gestito dal governo federale per aiutare le famiglie a soddisfare i loro bisogni energetici.
Agenzia locale di servizi alla comunità: molte comunità hanno organizzazioni senza scopo di lucro che aiutano i residenti nei momenti di bisogno. Ad esempio, la Community Services Agency di Mountain Park, in California, offre assistenza per l'affitto, le utenze e le spese di ritorno a scuola. Alcune chiese locali o altre istituzioni religiose offrono servizi simili.
9. Considera i prestiti su pegno
Potresti prendere in prestito denaro da un banco dei pegni utilizzando uno dei tuoi oggetti di valore come garanzia contro il tuo prestito. Il banco dei pegni terrà l'oggetto e ti presterà un importo che in genere è una parte del valore di rivendita dell'oggetto, spesso a pagamento.
Se effettui pagamenti su questo prestito, sarai in grado di riscattare il tuo articolo. Se smetti di effettuare pagamenti, il banco dei pegni alla fine venderà il tuo oggetto per recuperare la sua perdita.
Ma un prestito su pegno è un modo costoso per prendere in prestito denaro, con alcuni prestiti che addebitano TAEG fino al 200 percento e la durata del termine per molti prestiti su pegno è di soli 30 giorni.
I prestatori di pegno non segnalano la cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito al consumo, quindi se non paghi il prestito, ciò non influirà sul tuo credito. Ma perderai l'oggetto impegnato
La linea di fondo
I prestiti di giorno di paga possono essere vantaggiosi nelle giuste circostanze. Se hai una solida storia finanziaria ma hai solo bisogno di un po' di denaro extra per coprire una spesa, un prestito con anticipo sullo stipendio potrebbe essere un'ottima opzione. Tuttavia, ricorda che i prestiti con anticipo sullo stipendio comportano dei rischi e, se non sei sicuro della tua capacità di ripagare il debito, un prestito con anticipo sullo stipendio potrebbe rovinare il tuo punteggio di credito o addirittura portarti in tribunale.
Prima di ottenere un prestito con anticipo sullo stipendio, parla con le banche e le cooperative di credito delle tue opzioni di prestito e trova la migliore tariffa disponibile. I pericoli dei prestiti con anticipo sullo stipendio spesso superano i vantaggi, quindi assicurati di sapere esattamente quali sono le loro condizioni prima di fare domanda.
Mette in risalto
Una serie di leggi sono state messe in atto nel corso degli anni per regolare le commissioni elevate e i tassi di interesse con i prestiti con anticipo sullo stipendio.
I prestiti di giorno di paga si basano in genere su quanto guadagni e di solito devi fornire una busta paga quando ne fai domanda.
I prestiti con anticipo sullo stipendio sono prestiti a breve termine con interessi molto alti disponibili per i consumatori.
FAQ
Puoi ottenere un prestito con giorno di paga senza un conto bancario?
Sì. Avere un conto bancario non è universalmente richiesto per prendere in prestito denaro, ma gli istituti di credito che non lo richiedono generalmente applicano tassi di interesse elevati. Ciò include molti prestatori di giorno di paga. Gli istituti di credito Payday possono richiedere un conto bancario, ma a volte un conto con carta prepagata può essere sufficiente per qualificarsi. Poiché questi prestiti costano così tanto e possono essere difficili da rimborsare, è quasi sempre meglio evitarli. Se non riesci a rimborsare tempestivamente il prestito, le commissioni possono aumentare, portando a una trappola del debito da cui è difficile uscire. Per questo motivo, dovresti stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio solo se sei assolutamente sicuro di poterlo rimborsare.
Il debito del prestito di giorno di paga può essere perdonato?
In pratica, è molto raro che il debito del prestito di giorno di paga venga cancellato. Questo perché i prestatori di giorno di paga guadagnano somme significative dagli interessi che addebitano su questi prestiti. Ciò significa che dovresti cercare di ripagare i prestiti di giorno di paga il prima possibile. Se non riesci a rimborsare un prestito con anticipo sullo stipendio, il conto potrebbe essere inviato a un'agenzia di riscossione, che ti perseguirà per i soldi e gli interessi che devi. Questo non è solo spiacevole, ma può anche aggiungere denaro al tuo debito complessivo e danneggerà il tuo credito.
I prestiti con giorno di paga sono fissi o variabili?
I prestiti di giorno di paga sono generalmente pensati per essere ripagati in un'unica soluzione quando si riceve la busta paga. Per questo motivo, il tasso di interesse su questi prestiti è fisso. In effetti, molti prestatori di giorno di paga non esprimono nemmeno le loro spese come tasso di interesse, ma applicano invece una tariffa fissa fissa che può variare da $ 10 a $ 30 per $ 100 presi in prestito.
Un prestito con giorno di paga è garantito o non garantito?
La maggior parte dei prestiti di giorno di paga non sono garantiti. Ciò significa che non devi dare al prestatore alcuna garanzia o prendere in prestito un oggetto di valore come fai in un banco dei pegni. Invece, il prestatore normalmente ti chiederà il permesso di prelevare elettronicamente denaro dalla tua banca, cooperativa di credito o prepagato conto della carta. In alternativa, il prestatore può chiederti di scrivere un assegno per l'importo del rimborso, che il prestatore incasserà alla scadenza del prestito. Secondo la legge federale, i prestatori non possono condizionare un prestito con anticipo sullo stipendio all'ottenimento di un'autorizzazione dal consumatore per trasferimenti di fondi elettronici "preautorizzati" (ricorrenti).
Per quanto tempo i prestiti con giorno di paga rimangono nel sistema?
I registri dei prestiti tradizionali possono essere conservati da sei a 10 anni dalle agenzie di credito,. le società che calcolano i punteggi di credito,. che a loro volta possono influire sulla tua capacità di prendere in prestito denaro in futuro. I prestatori di giorno di paga di solito non riferiscono alle agenzie di credito, anche in caso di rimborsi scaduti. Ma il prestito di giorno di paga può essere archiviato una volta passato ai collezionisti dopo che il prestatore ha venduto i debiti. Se si rimborsa il prestito di giorno di paga in tempo, il punteggio di credito non dovrebbe essere influenzato. D'altra parte, se sei inadempiente sul tuo prestito e il tuo debito viene messo nelle mani di un'agenzia di riscossione, vedrai un calo nel tuo punteggio.
