월급날 대출

급여일 대출은 일반적으로 다음 급여일에 상환되는 무담보 개인 대출입니다. 그들은 당신이 필요로 하는 현금을 빨리 얻고자 하는 유혹적인 선택이 될 수 있지만, 숨겨진 수수료와 높은 이율로 인해 부채의 덫에 빠질 수 있는 경우가 많습니다.

거주 국가에 따라 일반적으로 150%에서 650%(또는 그 이상)의 이자를 지불하게 됩니다. 또한 급여일 대출에 대한 불이행 가능성은 다소 높으며 재정적 고비를 극복하기 위해 대체 자금 출처를 사용하는 것이 더 나을 수 있습니다.

월급날 대출이란?

급여일 대출은 일반적으로 다음 급여일(또는 2주 이내에)까지 상환해야 하며 일반적으로 총 $500 이하인 무담보 개인 대출입니다. 이러한 대출은 종종 신용이 좋지 않은 차용인에게 최후의 수단이기 때문에 급여일 대출은 전통적인 개인 대출보다 훨씬 더 높은 이자율을 수반하는 경향이 있으며 과다한 숨겨진 수수료가 발생할 수 있습니다. 이 때문에 급여일 대출은 특히 신용 불량자에게 약탈적이라는 비판을 받는 경우가 많습니다.

급여일 대체 대출을 제공하는 Fig Tech의 공동 창립자이자 CEO인 Jeff Zhou는 "급여일 대출을 식별하는 가장 좋은 방법은 돈을 빌린 후 한 번에 전체 금액을 상환하는 것입니다. 일반적으로 급여일입니다."라고 말합니다. 또한 대부분의 급여일 대출 기관은 신용 조회를 하지 않습니다. 대출 기관이 귀하의 신용 기록에 관심이 없다면 이는 귀하가 월급날 대출 기관과 거래하고 있다는 신호일 수 있습니다.

급여 담보 대출은 어떻게 이루어지나요?

급여일 대출은 일반적으로 오프라인 또는 온라인 신청 프로세스를 통해 얻을 수 있습니다. 귀하의 요율과 조건을 결정하기 위해 급여일 대출 기관은 귀하의 신용 점수를 보기 위해 엄격한 신용 확인을 요청할 수 있지만 이는 급여일 대출의 경우 덜 일반적입니다. 또한 대출 기관은 일반적으로 소득 증명서와 지급 날짜를 요구합니다.

일반적으로 급여일 대출은 연방 및 주 차원에서 규제됩니다. 많은 주에는 급여일 대출 기관이 청구할 수 있는 수수료 또는 이자율에 제한을 두는 법률이 있습니다. 일부 주에서는 급여일 대출을 완전히 금지했습니다.

• 대출 상환. 월급날 대출을 상환할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 대출 기관에 다음 급여일에 입금할 수 있는 소급 수표를 제공할 수 있습니다. 또는 고용주가 지불하거나 사회 보장 소득 또는 연금과 같은 혜택을 받으면 대출 기관이 은행 계좌에서 자금을 인출하도록 승인할 수 있습니다.

• 신용 수표. 귀하의 신용 점수는 급여일 대출의 경우 중요한 요소가 아닙니다. 대출 기관은 귀하가 다음 급여를 받을 때 은행 계좌에서 대금을 받을 수 있는 권한이 있기 때문입니다. 이것이 월급날 대출 기관이 위험을 최소화하는 방법입니다. 또한 예상 소득의 일정 비율을 기준으로 대출 원금을 계산할 수도 있습니다.

• 수수료 및 기타 비용. 급여일 대출 기관은 일반적으로 대출에 대해 전통적인 이자율을 부과하지 않습니다. 대신, 그들은 빌릴 수수료를 계산하고 상환해야 하는 잔액에 추가합니다. 월급날 대출 기관이 100달러를 빌릴 때마다 10달러를 청구한다고 가정해 보겠습니다. 즉, $500 대출에 대해 $50의 수수료를 지불해야 하고 다음 급여일에 $550 전액을 지불해야 합니다.

다음 급여일이 다가왔을 때 지불할 여유가 없다면 대출 기관에서 "롤오버"를 제안할 수 있습니다. 롤오버를 사용하면 다음 급여까지 초기 대출 수수료를 지불할 수 있지만 원래 대출 잔액과 롤오버 금액에 대한 수수료는 여전히 부담됩니다. 많은 월급날 차용인이 만기일에 전체 금액을 충당할 수 없기 때문에 잔액을 롤오버하기 때문에 이러한 수수료가 빠르게 쌓일 수 있습니다. 이것은 월급날 대출 부채 주기에서 벗어나기 어렵게 만듭니다.

월급날 대출은 개인 대출과 어떻게 다릅니까?

월급날 대출과 개인 대출은 몇 가지 유사점이 있습니다. 둘 다 무담보 대출입니다. 즉, 모기지나 자동차 대출과 달리 어떤 형태의 담보로도 뒷받침되지 않습니다. 그러나 알고 있어야 할 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.

대출 조건

개인 대출의 기간은 일반적으로 최소 1년에서 최대 몇 년입니다. 월급날 대출은 기간이 더 짧습니다. 월급날 대출은 몇 주 안에 상환해야 하는 것이 일반적입니다. 일반적으로 전체 지불(이자 및 수수료 포함)은 다음 급여일에 지불해야 합니다.

금액

급여일 대출은 일반적으로 $500 미만인 소액입니다. 개인 대출 차용인은 일반적으로 훨씬 더 많은 현금을 요구합니다. TransUnion에 따르면 2021년 1분기 기준 신규 개인 대출의 평균 잔액은 5,213달러입니다.

지불

개인 대출은 일반적으로 은행 계좌에서 직접 입금을 통해 매월 온라인으로 지불됩니다. 급여일 대출을 사용하면 수표가 반송되거나 필요한 급여일에 전체 잔액을 지불할 수 없는 경우 대출을 다음 급여일로 이월해야 할 수 있으며 그 과정에서 더 많은 수수료가 발생합니다.

요금

다양한 개인 대출이 있지만 대부분은 급여일 대출보다 이자율이 훨씬 낮습니다. 이자율은 대출 기관, 대출 금액 및 신용 점수에 따라 다릅니다.

신용불량자라면?

많은 월급날 대출 기관은 신용 조회에 전혀 의존하지 않습니다. 그들은 월급날 대출을 찾는 대부분의 차용인이 일반적으로 최고의 신용을 갖고 있지 않다는 것을 이해합니다. 대신 대출 기관은 더 높은 청구 이자율과 더 많은 수수료를 부과함으로써 증가된 신용 위험을 만회합니다.

급여일 대출 기관이 엄격한 신용 확인을 요구하지 않고 필요한 날짜까지 전액을 상환할 수 있는 경우 급여일 대출은 일반적으로 신용에 부정적인 영향을 미치지 않습니다. 대출 기관이 엄격한 신용 확인을 요구하는 경우 신용 점수가 약간 떨어지는 것을 볼 수 있습니다.

그러나 수표가 반송되거나 필요한 급여일에 전체 잔액을 지불할 수 없는 경우 해당 금액이 추심 기관으로 보내질 수 있으며 이는 신용에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

월급날 대출의 위험

높은 이자율과 숨겨진 수수료로 인해 급여일 대출은 재정 상태와 신용 점수를 탈선시킬 가능성이 있습니다. Zhou는 "월급 대출은 높은 이자율을 부과하지만 월급날 대출의 가장 큰 위험은 작은 글씨입니다."라고 말합니다.

작은 글씨에는 변경 수수료, 필수 구독료 또는 조기 상환 수수료가 포함될 수 있으며 이 모든 것이 빠르게 합산될 수 있습니다. 예를 들어, 평균 소비자는 375달러에 2주 급여일 대출에 대해 520달러의 수수료를 지불합니다.

Zhou는 "월급 대출의 가장 큰 위험은 단기적인 임시방편에서 장기적으로 재정을 고갈시키는 것입니다."라고 말합니다. 불행히도 월급날 대출 차용인의 14%만이 대출금을 상환할 여력이 없습니다.

급여일 대출을 요청한 날짜에 전액 상환할 계획이 없는 경우 대출을 이월해야 합니다. 즉, 원금 잔액과 추가 수수료 및 미지급 이자를 지불해야 합니다. 이것은 당신을 고금리 부채에 빠뜨릴 수 있는 악순환입니다.

월급날 대출에 대한 9가지 대안

빠른 현금 요구를 충족시키기 위해 전통적인 은행 대출을 받을 수 없을 수도 있지만 다음 급여일까지 재정을 늘리는 이러한 방법 중 일부는 급여일 대출보다 더 효과적일 수 있습니다.

1. 신용카드 사용

한도가 없는 신용 카드가 있는 경우 비용을 청구하는 데 사용할 수 있습니다. 귀하의 이자율은 월급날 대출보다 낮을 뿐만 아니라 이자가 발생하기 전에 신용 카드 잔액을 30일 이내에 지불해야 합니다. 다음 급여일까지 돈을 갚을 수 있다면 신용 카드가 더 저렴한 옵션이 될 수 있습니다.

2. 개인 대출 온라인 신청

신용도가 완벽하지 않은 개인 대출을 받는 것이 가능하지만 비용이 많이 듭니다. 신용 점수가 낮을수록 개인 대출에 대한 이자율과 수수료가 높아지거나 전혀 승인되지 않을 수 있습니다. 귀하의 신용 프로필에 따라 개인 대출에 대한 수수료와 이자가 너무 높아 개인 대출이 귀하에게 적합하지 않을 수 있습니다.

LendingClub과 같은 일부 온라인 대출 기관은 최저 $1,000에서 $2,000의 대출을 제공합니다. Avant는 9.95%에서 35.99% 범위의 예상 APR과 함께 580 FICO의 최소 신용 점수를 요구합니다.

많은 대출 기관에서 신용 점수에 영향을 미치지 않고 온라인으로 개인 대출 금리를 확인할 수 있습니다. 승인되면 영업일 기준 1일 이내에 송금받을 수 있습니다.

3. 시간이 있으면 신용 조합을 고려하십시오

신용 조합은 1_{6개월 기간 동안 $200}$1,000 사이에서 빌릴 수 있는 급여일 대체 대출(PAL)을 제공합니다. APR은 28%로 제한됩니다.

그러나 PAL을 신청할 자격이 있으려면 최소한 한 달 동안 신용 조합의 회원이어야 하므로 즉시 자금이 필요한 경우 최상의 솔루션이 아닐 것입니다.

4. 가족 및 친구에게 문의하기

친구와 가족이 항상 돈을 빌려줄 수 있는 것은 아니지만 때로는 비용을 줄일 수 있는 방법으로 도움을 줄 수 있습니다. 예를 들어, 그들은 당신이 그들의 집에서 당신의 세탁을 하게 하여 세탁소에서 당신의 비용을 절약할 수 있도록 할 수 있습니다.

가까운 사람들에게 재정적 어려움에 대해 털어놓는 것을 두려워하지 마십시오. 한 마을이 필요합니다. 그리고 언젠가 당신도 그들을 위해 거기에 있게 될 것입니다.

5. 빠르게 수익을 창출하세요

추가 수입을 빠르게 창출하기 위해 할 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 추가 현금을 버는 한 가지 방법은 없어도 살 수 있는 물건을 판매하는 것입니다. 버릴 수 있는 옷이 있나요? 온라인이나 지역 중고 상점에서 판매하십시오.

에어비앤비에서 방을 빌리거나 사용하지 않은 기프트 카드를 현금으로 교환하거나 신용 카드의 사용하지 않은 리워드 포인트를 현금화하는 방법을 알아볼 수도 있습니다.

6. 고용주에게 선지급을 요청하십시오.

급여를 미리 받을 수 있는지 고용주에게 확인하십시오. HR 또는 급여 부서에서 도움을 드릴 수 있습니다.

7. 지불을 줄이거나 지연시키기 위해 관대함을 추구합니다.

특정 청구서에 대한 빚이 있는 경우 각 채권자에게 전화하여 상환할 돈이 있을 때까지 잔액 만기 연장을 요청하는 것이 좋습니다.

많은 회사들이 이러한 관대함에 동의하거나 청구서에 대한 부분 지불을 허용하는 방법을 찾을 것입니다. 급여를 받는 날까지 지급금을 낮추거나 보류할 수 있는 영역을 확인하는 것이 좋습니다.

8. 비상 구호 서비스를 사용하여 비용 절감

지역사회의 응급 구조 서비스를 이용하여 예정된 지불금을 저축하고 예산에서 다른 비용을 없앨 수 있습니다. 다음은 몇 가지 방법입니다.

• 현지 푸드 뱅크: 다음 급여를 기다리는 동안 해당 지역의 푸드 뱅크 리소스에 액세스하여 식료품 비용을 줄이거나 없앨 수 있습니다.

• 저소득 가정 에너지 지원 프로그램(LIHEAP): 가족이 에너지 필요를 충족하도록 돕기 위해 연방 정부에서 운영하는 프로그램입니다.

• 지역 사회 서비스 기관: 많은 지역 사회에는 도움이 필요한 시기에 주민들을 돕는 비영리 단체가 있습니다. 예를 들어, 캘리포니아 마운틴 파크에 있는 커뮤니티 서비스 에이전시(Community Services Agency)는 임대료, 유틸리티 및 개학 비용에 대한 도움을 제공합니다. 일부 지역 교회 또는 기타 종교 기관에서 유사한 서비스를 제공합니다.

9. 전당포를 고려하라

당신은 당신의 대출에 대한 담보로 당신의 귀중품 중 하나를 사용하여 전당포에서 돈을 빌릴 수 있습니다. 전당포는 항목을 보유하고 일반적으로 높은 수수료로 항목의 재판매 가치의 일부인 금액을 빌려줍니다.

이 대출에 대해 지불하면 항목을 상환할 수 있습니다. 지불을 중단하면 전당포는 결국 손실을 복구하기 위해 항목을 판매합니다.

그러나 전당포 대출은 APR이 200% 이상 청구되는 일부 대출이 있어 돈을 빌리는 데 비용이 많이 드는 방법이며 많은 전당포 대출의 기간은 30일에 불과합니다.

전당포는 소비자 신용 기관에 지불 내역을 보고하지 않으므로 대출을 갚지 않아도 신용에 영향을 미치지 않습니다. 그러나 당신은 폰 아이템을 잃게 될 것입니다

결론

급여일 대출은 적절한 상황에서 유익할 수 있습니다. 재정 상태는 양호하지만 비용을 충당하기 위해 약간의 추가 현금이 필요한 경우 급여 담보 대출이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그러나 급여 담보 대출에는 위험이 따르며, 부채 상환 능력에 자신이 없다면 급여 담보 대출은 신용 점수를 망치거나 법정에 출두할 수도 있습니다.

월급날 대출을 받기 전에 은행 및 신용 조합과 대출 옵션에 대해 이야기하고 이용 가능한 가장 좋은 금리를 찾으십시오. 월급날 대출의 위험성은 종종 혜택보다 더 큽니다. 따라서 신청하기 전에 대출 조건을 정확히 알고 있는지 확인하십시오.

##하이라이트

• 급여 담보 대출의 높은 수수료와 이자율을 규제하기 위해 수년에 걸쳐 많은 법률이 제정되었습니다.

• 급여일 대출은 일반적으로 소득에 따라 달라지며 일반적으로 급여 명세서를 신청할 때 급여 명세서를 제공해야 합니다.

• 월급날 대출은 소비자가 이용할 수 있는 초고금리 단기 대출입니다.

##자주하는 질문

은행 계좌 없이 월급날 대출을 받을 수 있나요?

예. 일반적으로 은행 계좌가 있어야 돈을 빌릴 수 있는 것은 아니지만 필요하지 않은 대출 기관은 일반적으로 높은 이자율을 부과합니다. 여기에는 많은 급여일 대출 기관이 포함됩니다. 월급날 대출 기관은 은행 계좌를 요청할 수 있지만 때로는 선불 카드 계좌가 자격을 갖추기에 충분할 수 있습니다. 이러한 대출은 비용이 많이 들고 상환하기 어려울 수 있으므로 거의 항상 피하는 것이 가장 좋습니다. 대출금을 즉시 상환할 수 없으면 수수료가 추가되어 빠져나오기 힘든 부채 함정에 빠질 수 있습니다. 이 때문에 갚을 수 있다고 절대적으로 확신하는 경우에만 월급날 대출을 받아야 합니다.

급여일 대출 부채를 탕감받을 수 있습니까?

실제로 급여일 대출 부채가 상각되는 경우는 매우 드뭅니다. 이는 급여일 대출 기관이 이 대출에 부과하는 이자로 상당한 금액을 벌기 때문입니다. 이는 가능한 한 빨리 급여일 대출을 상환하려고 시도해야 함을 의미합니다. 급여일 대출을 상환할 수 없는 경우 해당 계좌는 추심 기관으로 보내질 수 있으며, 추심 기관은 귀하가 빚진 돈과 이자를 추구할 것입니다. 이것은 불쾌할 뿐만 아니라 전체 부채에 돈을 더할 수 있으며 신용을 손상시킬 수 있습니다.

급여일 대출은 고정인가요 아니면 변동인가요?

급여일 대출은 일반적으로 급여를 받을 때 일시불로 상환해야 합니다. 이 때문에 이러한 대출의 이자율은 고정되어 있습니다. 사실, 많은 급여일 대출 기관은 자신의 요금을 이자율로 표시하지 않고 대신 $100 빌린당 $10에서 $30 사이의 고정 고정 수수료를 부과합니다.

급여 담보 대출은 담보 또는 무담보입니까?

대부분의 급여일 대출은 무담보입니다. 즉, 전당포에서 하는 것처럼 대출 기관에 담보물 을 제공 하거나 귀중품을 빌릴 필요가 없습니다. 대신 대출 기관은 일반적으로 은행, 신용 조합 또는 선불로 돈을 전자적으로 인출할 수 있는 허가를 요청할 것입니다. 카드 계정. 또는 대출 기관에서 상환 금액에 대한 수표를 작성하도록 요청할 수 있습니다. 연방법에 따라 대출 기관은 "사전 승인된"(반복적인) 전자 자금 이체에 대해 소비자로부터 승인을 얻는 데 급여일 대출을 조건으로 할 수 없습니다.

급여일 대출은 시스템에 얼마나 오래 남아 있습니까?

신용 점수 를 계산 하는 회사인 신용 조사 기관 에서 6년에서 10년 동안 보관할 수 있으며 , 이는 나중에 귀하의 대출 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 월급날 대출 기관은 상환이 연체된 경우에도 일반적으로 신용 조사 기관에 보고하지 않습니다. 그러나 급여일 대출은 대출 기관이 부채를 매각한 후 수금자에게 전달되면 제출할 수 있습니다. 급여일 대출을 제때 상환하면 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 반면에, 당신이 당신의 대출을 불이행 하고 당신의 부채가 추심 기관의 손에 맡겨진다면, 당신은 당신의 점수가 하락하는 것을 보게 될 것입니다.