Préstamo de día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos personales no garantizados que generalmente se pagan en su próximo día de pago. Pueden ser una opción tentadora para obtener rápidamente el efectivo que necesita, pero la mayoría de las veces, sus tarifas ocultas y sus altas tasas pueden dejarlo atrapado en deudas.
Por lo general, pagará entre 150 y 650 por ciento (o más) en intereses, según su estado de residencia. Además, la probabilidad de impago de los préstamos de día de pago es bastante alta, y es mejor que utilice una fuente de financiación alternativa para superar un obstáculo financiero.
¿Qué son los préstamos de día de pago?
Los préstamos de día de pago son préstamos personales no garantizados que generalmente debe pagar antes de su próximo día de pago (o dentro de dos semanas) y generalmente suman $ 500 o menos. Debido a que estos préstamos son a menudo una opción de último recurso para los prestatarios con mal crédito, los préstamos de día de pago tienden a tener tasas de interés significativamente más altas que los préstamos personales tradicionales y pueden tener una gran cantidad de tarifas ocultas. Debido a esto, los préstamos de día de pago a menudo son criticados por ser depredadores, particularmente para los prestatarios con mal crédito.
“La mejor manera de identificar un préstamo de día de pago es cada vez que pide dinero prestado y paga el monto total de una vez, normalmente su día de pago”, dice Jeff Zhou, cofundador y director ejecutivo de Fig Tech, que ofrece préstamos alternativos de día de pago. Además, la mayoría de los prestamistas de día de pago no realizan una verificación de crédito; si el prestamista no está interesado en su historial de crédito, esto podría ser una señal de que está tratando con un prestamista de día de pago.
¿Cómo funcionan los préstamos de día de pago?
Los préstamos de día de pago generalmente se pueden obtener a través de una ubicación física o un proceso de solicitud en línea. Para determinar su tasa y términos, el prestamista de día de pago puede solicitar una verificación de crédito para ver su puntaje de crédito, aunque esto es menos común con un préstamo de día de pago. El prestamista generalmente también requerirá una prueba de ingresos y su fecha de pago.
Por lo general, los préstamos de día de pago están regulados tanto a nivel federal como estatal. Muchos estados tienen leyes que imponen límites a la cantidad de tarifas o tasas de interés que pueden cobrar los prestamistas de día de pago. Algunos estados han prohibido por completo los préstamos de día de pago.
Reembolso de un préstamo. Hay un par de formas en las que puede reembolsar un préstamo de día de pago. Puede darle al prestamista un cheque posfechado que puede depositar en su próximo día de pago. Alternativamente, puede autorizar al prestamista a tomar los fondos de su cuenta bancaria una vez que su empleador le pague o reciba beneficios como ingresos del Seguro Social o una pensión.
Comprobaciones de crédito. Su puntaje de crédito no es un factor tan importante con los préstamos de día de pago porque el prestamista tiene la autoridad para tomar su pago de su cuenta bancaria cuando reciba su próximo cheque de pago. Así es como los prestamistas de día de pago minimizan su riesgo. También pueden basar el monto principal de su préstamo en un porcentaje de sus ingresos previstos.
Comisiones y otros costos. Los prestamistas de día de pago no suelen cobrar una tasa de interés tradicional en sus préstamos. En cambio, calculan las tarifas para pedir prestado y las agregan al saldo que debe pagar. Digamos que un prestamista de día de pago cobra $10 por cada $100 prestados. Eso significa que usted deberá $50 en cargos por un préstamo de $500, y los $550 completos se adeudarán en su próximo día de pago.
Si no puede pagar el pago cuando llegue su próximo día de pago, es cuando un prestamista podría ofrecerle una "transferencia". Una transferencia le permite pagar solo la tarifa de préstamo inicial hasta su próximo cheque de pago, pero aún estará pendiente del saldo original del préstamo más la tarifa por el monto de la transferencia. Dado que muchos prestatarios de día de pago terminan reinvirtiendo sus saldos porque no pueden cubrir el monto total cuando vence, estas tarifas pueden acumularse rápidamente. Esto hace que sea difícil salir del ciclo de la deuda del préstamo de día de pago.
¿En qué se diferencia un préstamo de día de pago de un préstamo personal?
Un préstamo de día de pago y un préstamo personal tienen algunas similitudes. Ambos son préstamos sin garantía, lo que significa que, a diferencia de una hipoteca o un préstamo para automóvil, no están respaldados por ningún tipo de garantía. Sin embargo, hay algunas diferencias importantes que querrá tener en cuenta.
Condiciones de préstamo
Los préstamos personales suelen tener plazos de al menos un año y hasta varios años. Un préstamo de día de pago tiene un plazo más corto. Es común que los préstamos de día de pago deban pagarse en cuestión de semanas. Por lo general, el pago total (intereses y cargos incluidos) vencerá el próximo día de pago.
Importes
Por lo general, un préstamo de día de pago es por una cantidad menor, por lo general menos de $500. Los prestatarios de préstamos personales suelen buscar mucho más dinero en efectivo. A partir del primer trimestre de 2021, el saldo promedio de un nuevo préstamo personal fue de $5213, según TransUnion.
Pago
Los préstamos personales generalmente se pagan en línea mensualmente mediante depósito directo desde una cuenta bancaria. Con un préstamo de día de pago, si su cheque rebota o no puede pagar el saldo total en el día de pago requerido, es posible que tenga que transferir el préstamo al próximo día de pago, acumulando más cargos en el proceso.
Tarifas
Existe una amplia variedad de préstamos personales, pero la mayoría tendrá tasas de interés mucho más bajas que los préstamos de día de pago. Su tasa de interés dependerá del prestamista, la cantidad que pida prestada y su puntaje de crédito.
¿Qué pasa si tengo mal crédito?
Muchos prestamistas de día de pago no dependen en absoluto de una verificación de crédito. Entienden que la mayoría de los prestatarios que buscan préstamos de día de pago generalmente no tienen el mejor crédito. En cambio, los prestamistas compensan el mayor riesgo crediticio cobrando tasas de interés más altas y más tarifas.
Si su prestamista de día de pago no requiere una verificación de crédito estricta y puede pagar el monto total en la fecha requerida, un préstamo de día de pago generalmente no afectará negativamente su crédito. Si su prestamista requiere una verificación de crédito dura, puede notar que su puntaje de crédito baja algunos puntos.
Sin embargo, si su cheque rebota o no puede pagar el saldo total en el día de pago requerido, el monto podría enviarse a una agencia de cobro, lo que tiene consecuencias negativas para su crédito.
Riesgos de un préstamo de día de pago
Debido a las altas tasas de interés y las tarifas ocultas, los préstamos de día de pago tienen el potencial de descarrilar su salud financiera y su puntaje crediticio. “Los préstamos de día de pago cobran una tasa de interés alta, pero el mayor riesgo de los préstamos de día de pago es la letra pequeña”, dice Zhou.
La letra pequeña puede incluir cargos por cambios, cargos de suscripción obligatorios o cargos por reembolso anticipado, y todos estos pueden acumularse rápidamente. Para ilustrar, el consumidor promedio paga $520 en cargos por un préstamo de día de pago de dos semanas por $375.
“El mayor peligro de los préstamos de día de pago es cuando pasan de ser un recurso provisional a corto plazo a un drenaje a largo plazo de sus finanzas”, dice Zhou. Desafortunadamente, solo el 14 por ciento de los prestatarios de préstamos de día de pago no pueden pagar el préstamo.
Si no tiene un plan para pagar su préstamo de día de pago en su totalidad en la fecha solicitada, tendrá que refinanciar su préstamo, lo que significa que será responsable del saldo de capital y las tarifas adicionales y los intereses acumulados. Este es un círculo vicioso que podría llevarlo a una deuda de alto interés en el futuro.
9 alternativas a los préstamos personales
Es posible que no pueda obtener un préstamo bancario tradicional para satisfacer sus necesidades de efectivo rápido, pero algunos de estos métodos para estirar sus finanzas hasta el próximo día de pago pueden funcionar mejor que un préstamo de día de pago.
1. Usa una tarjeta de crédito
Si tiene una tarjeta de crédito que no está al límite, puede usarla para cargar sus gastos. No solo es probable que su tasa de interés sea más baja que la de un préstamo de día de pago, sino que tendrá 30 días para pagar el saldo de la tarjeta de crédito antes de que genere intereses. Si puede devolver el dinero antes de su próximo día de pago, una tarjeta de crédito podría ser una opción más económica.
2. Solicitar un préstamo personal en línea
Es posible obtener un préstamo personal con un crédito menos que perfecto, pero le costará. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será su tasa de interés y las tarifas con un préstamo personal, o es posible que no lo aprueben en absoluto. Dependiendo de su perfil de crédito, las tarifas y los intereses de un préstamo personal pueden ser tan altos que un préstamo personal puede no tener sentido para usted.
Algunos prestamistas en línea, como LendingClub, tienen préstamos desde $1,000 a $2,000. Avant requiere un puntaje crediticio mínimo de 580 FICO con una APR estimada que oscila entre el 9,95 % y el 35,99 %, significativamente más baja que el 400 % estimado al que se enfrentaría con un préstamo de día de pago.
Con muchos prestamistas, puede verificar las tasas de sus préstamos personales en línea sin afectar su puntaje de crédito. Una vez que haya sido aprobado, es posible que le envíen el dinero dentro de un día hábil.
3. Considere una cooperativa de ahorro y crédito si tiene tiempo
Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen préstamos alternativos de día de pago (PAL, por sus siglas en inglés) que le permiten pedir prestado entre $200 y $1,000 por un plazo de uno a seis meses. La APR tiene un tope del 28 por ciento.
Pero debe ser miembro de una cooperativa de ahorro y crédito durante al menos un mes para ser elegible para solicitar PAL, por lo que no serán la mejor solución si necesita dinero de inmediato.
4. Acudir a familiares y amigos
Es posible que los amigos y la familia no siempre puedan prestar dinero, pero a veces pueden ayudar de formas que pueden reducir sus gastos. Por ejemplo, pueden dejarte lavar la ropa en su casa, lo que puede ahorrarte los costos de la lavandería, o pueden prepararte la cena y darte las sobras que te durarán hasta el día de pago.
No tenga miedo de abrirse a las personas cercanas a usted acerca de sus problemas financieros. Se necesita un pueblo, y un día también estarás allí para ellos.
5. Genera ingresos rápidamente
Hay algunas cosas que puede hacer para generar ingresos adicionales rápidamente. Una forma de ganar dinero extra es vendiendo algunas de tus cosas sin las cuales puedes vivir. ¿Tienes ropa de la que puedas deshacerte? Intente venderlos en línea o en tiendas locales de segunda mano.
También puede explorar alquilar una habitación en Airbnb, intercambiar sus tarjetas de regalo no utilizadas por dinero en efectivo o cobrar los puntos de recompensa no utilizados en sus tarjetas de crédito.
6. Pídale a su empleador un adelanto
Consulte con su empleador si puede obtener un adelanto de su cheque de pago para salir adelante. Es posible que su departamento de recursos humanos o de nómina pueda ayudarlo.
7. Buscar indulgencia para reducir o retrasar los pagos
Si debe dinero en ciertas facturas, es una buena idea llamar a cada acreedor para solicitar una extensión en la fecha de vencimiento de su saldo hasta que tenga el dinero para pagarlo.
Muchas empresas aceptarán esta clemencia o encontrarán formas de permitirle realizar pagos parciales de sus facturas. Vale la pena verificar las áreas donde puede reducir o posponer los pagos para llegar hasta el día de pago.
8. Utilice los servicios de ayuda de emergencia para reducir sus gastos
Es posible que pueda ahorrar para cualquier pago próximo y eliminar otros gastos de su presupuesto utilizando los servicios de ayuda de emergencia en su comunidad. Aquí hay algunas maneras:
Bancos de alimentos locales: Reduzca o elimine su factura de comestibles accediendo a los recursos de un banco de alimentos en su área mientras espera su próximo cheque de pago.
Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP): Este es un programa administrado por el gobierno federal para ayudar a las familias a satisfacer sus necesidades de energía.
Agencia de servicio comunitario local: Muchas comunidades tienen organizaciones sin fines de lucro que ayudan a los residentes en momentos de necesidad. Por ejemplo, la Agencia de Servicios Comunitarios en Mountain Park, California, ofrece ayuda con el alquiler, los servicios públicos y los gastos de regreso a la escuela. Algunas iglesias locales u otras instituciones religiosas ofrecen servicios similares.
9. Considere los préstamos de empeño
Puede pedir prestado dinero de una casa de empeño utilizando uno de sus artículos valiosos como garantía contra su préstamo. El prestamista se quedará con el artículo y te prestará una cantidad que normalmente es una parte del valor de reventa del artículo, a menudo por una tarifa alta.
Si realiza los pagos de este préstamo, podrá canjear su artículo. Si deja de hacer pagos, el prestamista eventualmente venderá su artículo para recuperar su pérdida.
Pero un préstamo de empeño es una forma costosa de pedir dinero prestado, con algunos préstamos que cobran APR superiores al 200 por ciento, y la duración del plazo para muchos préstamos de empeño es de solo 30 días.
Las casas de empeño no informan su historial de pago a las agencias de crédito al consumidor, por lo que si no paga su préstamo, no afectará su crédito. Pero perderás el artículo empeñado.
La línea de fondo
Los préstamos de día de pago pueden ser beneficiosos en las circunstancias adecuadas. Si tiene un historial financiero sólido pero solo necesita un poco de dinero extra para cubrir un gasto, un préstamo de día de pago podría ser una excelente opción. Sin embargo, recuerde que los préstamos de día de pago conllevan riesgos, y si no confía en su capacidad para pagar su deuda, un préstamo de día de pago podría arruinar su puntaje de crédito o incluso llevarlo a la corte.
Antes de obtener un préstamo de día de pago, hable con bancos y cooperativas de crédito sobre sus opciones de préstamo y encuentre la mejor tasa disponible. Los peligros de los préstamos de día de pago a menudo superan los beneficios, así que asegúrese de saber exactamente cuáles son sus términos antes de solicitarlos.
Reflejos
Se han promulgado una serie de leyes a lo largo de los años para regular las altas tasas y tasas de interés de los préstamos de día de pago.
Los préstamos de día de pago generalmente se basan en cuánto gana y, por lo general, debe proporcionar un talón de pago cuando solicita uno.
Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con intereses muy altos disponibles para los consumidores.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Se puede obtener un préstamo de día de pago sin una cuenta bancaria?
Sí. Tener una cuenta bancaria no es un requisito universal para pedir dinero prestado, pero los prestamistas que no la requieren generalmente cobran altas tasas de interés. Esto incluye a muchos prestamistas de día de pago. Los prestamistas de día de pago pueden solicitar una cuenta bancaria, pero a veces una cuenta de tarjeta prepaga puede ser suficiente para calificar. Debido a que estos préstamos cuestan mucho y pueden ser difíciles de pagar, casi siempre es mejor evitarlos. Si no puede pagar el préstamo a tiempo, las tarifas pueden acumularse, lo que lleva a una trampa de deuda de la que es difícil salir. Debido a esto, solo debe solicitar un préstamo de día de pago si está absolutamente seguro de que puede devolverlo.
¿Se puede perdonar la deuda de un préstamo de día de pago?
En la práctica, es muy raro que se cancele la deuda del préstamo de día de pago. Esto se debe a que los prestamistas de día de pago obtienen sumas significativas de los intereses que cobran por estos préstamos. Esto significa que debe tratar de pagar los préstamos de día de pago tan pronto como le sea posible. Si no puede pagar un préstamo de día de pago, la cuenta puede enviarse a una agencia de cobro, que lo perseguirá por el dinero y los intereses que debe. Esto no solo es desagradable, sino que también puede agregar dinero a su deuda general y dañará su crédito.
¿Los préstamos de día de pago son fijos o variables?
Los préstamos de día de pago generalmente están destinados a ser pagados en un pago único cuando recibe su cheque de pago. Debido a esto, la tasa de interés de estos préstamos es fija. De hecho, muchos prestamistas de día de pago ni siquiera expresan sus cargos como una tasa de interés, sino que cobran una tarifa fija fija que puede oscilar entre $10 y $30 por cada $100 prestados.
¿Un préstamo de día de pago está garantizado o no?
La mayoría de los préstamos de día de pago no están garantizados. Esto significa que no tiene que darle al prestamista ninguna garantía ni pedir prestado contra un artículo valioso como lo hace en una casa de empeño. cuenta de tarjeta Alternativamente, el prestamista puede pedirle que escriba un cheque por el monto del reembolso, que el prestamista cobrará cuando venza el préstamo. Según la ley federal, los prestamistas no pueden condicionar un préstamo de día de pago a la obtención de una autorización del consumidor para transferencias electrónicas de fondos "preautorizadas" (recurrentes).
¿Cuánto tiempo permanecen en el sistema los préstamos de día de pago?
Los registros de los préstamos tradicionales pueden conservarse durante seis a 10 años en las agencias de informes crediticios,. las empresas que calculan los puntajes crediticios,. lo que a su vez puede afectar su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro. Los prestamistas de día de pago generalmente no informan a las agencias de crédito, incluso en caso de pagos atrasados. Pero el préstamo de día de pago se puede presentar una vez que se pasa a los cobradores después de que el prestamista vende las deudas. Si paga su préstamo de día de pago a tiempo, entonces su puntaje de crédito no debería verse afectado. Por otro lado, si no paga su préstamo y su deuda se coloca en manos de una agencia de cobro, verá una caída en su puntaje.
