Pożyczka do wypłaty

Pożyczki do wypłaty to niezabezpieczone pożyczki osobiste, które zazwyczaj są spłacane w następnym dniu wypłaty. Mogą być kuszącą opcją szybkiego zdobycia potrzebnej gotówki, ale najczęściej ich ukryte opłaty i wysokie stawki mogą sprawić, że będziesz uwięziony w długach.

Zazwyczaj będziesz płacić od 150 do 650 procent (lub więcej) odsetek, w zależności od stanu Twojego zamieszkania. Co więcej, prawdopodobieństwo niewywiązania się z chwilówek jest dość wysokie i możesz lepiej skorzystać z alternatywnego źródła finansowania, aby przezwyciężyć finansowy garb.

Czym są chwilówki?

Pożyczki do wypłaty to niezabezpieczone pożyczki osobiste, które zwykle musisz spłacić do następnej wypłaty (lub w ciągu dwóch tygodni) i zazwyczaj wynoszą 500 USD lub mniej. Ponieważ pożyczki te są często ostatnią opcją dla pożyczkobiorców ze słabym kredytem, chwilówki mają zwykle znacznie wyższe oprocentowanie niż tradycyjne pożyczki osobiste i mogą wiązać się z mnóstwem ukrytych opłat. Z tego powodu chwilówki są często krytykowane za drapieżność, szczególnie dla kredytobiorców ze złym kredytem.

„Najlepszym sposobem na zidentyfikowanie chwilówki jest zawsze pożyczanie pieniędzy i spłacanie całej kwoty od razu, zwykle chwilówki”, mówi Jeff Zhou, współzałożyciel i dyrektor generalny firmy Fig Tech, która oferuje alternatywne pożyczki do wypłaty. Ponadto większość pożyczkodawców do wypłaty nie sprawdza zdolności kredytowej; jeśli pożyczkodawca nie jest zainteresowany Twoją historią kredytową, może to oznaczać, że masz do czynienia z pożyczkodawcą do wypłaty.

Jak działają chwilówki?

Chwilówki można zazwyczaj uzyskać za pośrednictwem tradycyjnej lokalizacji lub procesu składania wniosków online. Aby określić Twoją stawkę i warunki, pożyczkodawca chwilówki może zażądać twardej kontroli kredytowej, aby sprawdzić Twoją zdolność kredytową, chociaż jest to mniej powszechne w przypadku pożyczki chwilówki. Pożyczkodawca będzie również wymagać dowodu dochodu i daty wypłaty.

Zazwyczaj pożyczki do wypłaty są regulowane zarówno na poziomie federalnym, jak i stanowym. Wiele stanów ma przepisy, które nakładają limity na wysokość opłat lub stóp procentowych, które mogą pobierać pożyczkodawcy chwilówek. Niektóre stany całkowicie zakazały chwilówek.

Spłata pożyczki. Istnieje kilka sposobów na spłatę chwilówki. Możesz dać pożyczkodawcy postdatowany czek, który może zdeponować w następnej wypłacie. Alternatywnie, możesz upoważnić pożyczkodawcę do pobrania środków z Twojego konta bankowego, gdy zostaniesz opłacony przez pracodawcę lub otrzymasz świadczenia, takie jak dochód z Ubezpieczeń Społecznych lub emerytura.
Czeky kredytowe. Twoja ocena kredytowa nie ma tak dużego znaczenia w przypadku chwilówek, ponieważ pożyczkodawca ma prawo pobrać płatność z Twojego konta bankowego, gdy otrzymasz następną wypłatę. W ten sposób pożyczkodawcy chwilówek minimalizują swoje ryzyko. Mogą również oprzeć główną kwotę kredytu na procent przewidywanych dochodów.
Opłaty i inne koszty. Pożyczkodawcy zazwyczaj nie naliczają tradycyjnego oprocentowania swoich pożyczek. Zamiast tego obliczają opłaty za pożyczkę i dodają je do salda, które musisz spłacić. Powiedzmy, że pożyczkodawca pobiera 10 dolarów za każde pożyczone 100 dolarów. Oznacza to, że będziesz winien 50 USD opłat za pożyczkę w wysokości 500 USD, a całe 550 USD będzie należne w następnej wypłacie.

Jeśli nie stać Cię na spłatę, gdy nadejdzie kolejna wypłata, pożyczkodawca może zaoferować Ci „rolowanie”. Przeniesienie pozwala po prostu uiścić początkową opłatę za pożyczkę do następnej wypłaty, ale nadal będziesz liczyć się z pierwotnym saldem pożyczki plus opłata za kwotę rolowania. Ponieważ wielu pożyczkobiorców wycofuje swoje salda, ponieważ nie są w stanie pokryć pełnej kwoty w terminie, opłaty te mogą szybko narastać. Utrudnia to wyjście z cyklu zadłużenia pożyczkowego.

Czym różni się chwilówka od pożyczki osobistej?

Chwilówka i pożyczka osobista mają pewne podobieństwa. Oba są pożyczkami niezabezpieczonymi, co oznacza, że w przeciwieństwie do pożyczki hipotecznej lub pożyczki samochodowej, nie są one zabezpieczone żadną formą zabezpieczenia. Jest jednak kilka ważnych różnic, o których warto wiedzieć.

Warunki pożyczki

Pożyczki osobiste są zazwyczaj udzielane na okres od co najmniej roku do kilku lat. Pożyczka chwilówka ma krótszy termin. Często zdarza się, że chwilówki trzeba spłacić w ciągu kilku tygodni. Zazwyczaj pełna płatność – łącznie z odsetkami i opłatami – będzie należna w następnym dniu wypłaty.

Kwoty

Pożyczka do wypłaty jest zazwyczaj na mniejszą kwotę – zwykle poniżej 500 USD. Pożyczkobiorcy pożyczek osobistych zazwyczaj poszukują znacznie więcej gotówki. Według TransUnion w pierwszym kwartale 2021 r. średnie saldo nowej pożyczki osobistej wyniosło 5213 USD.

Zapłata

Pożyczki osobiste są zazwyczaj spłacane online co miesiąc poprzez bezpośrednią wpłatę z konta bankowego. W przypadku chwilówki, jeśli Twój czek się zwróci lub nie możesz spłacić całego salda w wymaganym dniu wypłaty, być może będziesz musiał przesunąć pożyczkę na następną chwilówkę, naliczając w ten sposób więcej opłat.

Stawki

Istnieje wiele różnych pożyczek osobistych, ale większość z nich będzie miała znacznie niższe oprocentowanie niż chwilówki. Twoje oprocentowanie będzie zależeć od pożyczkodawcy, kwoty, którą pożyczasz i Twojej zdolności kredytowej.

Co jeśli mam zły kredyt?

Wielu pożyczkodawców do wypłaty w ogóle nie polega na sprawdzaniu zdolności kredytowej. Rozumieją, że większość pożyczkobiorców, którzy szukają chwilówek, zazwyczaj nie ma najlepszego kredytu. Zamiast tego pożyczkodawcy rekompensują zwiększone ryzyko kredytowe wyższymi stopami procentowymi i wyższymi opłatami.

Jeśli Twój pożyczkodawca nie wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej i jesteś w stanie spłacić pełną kwotę w wymaganym terminie, pożyczka zazwyczaj nie wpłynie negatywnie na Twój kredyt. Jeśli twój pożyczkodawca wymaga twardej kontroli kredytowej, możesz zauważyć, że twoja zdolność kredytowa spada o kilka punktów.

Jeśli jednak czek zostanie zwrócony lub nie możesz spłacić całego salda w wymaganym dniu wypłaty, kwota może zostać wysłana do agencji windykacyjnej, co ma negatywne konsekwencje dla Twojego kredytu.

Ryzyka chwilówki

Ze względu na wysokie stopy procentowe i ukryte opłaty, chwilówki mogą potencjalnie zachwiać Twoją kondycją finansową i zdolnością kredytową. „Chwilówki mają wysokie oprocentowanie, ale największe ryzyko związane z chwilówkami wiąże się z drobnym drukiem” – mówi Zhou.

Drobny druk może obejmować opłaty za zmianę, obowiązkowe opłaty za subskrypcję lub opłaty za wcześniejszą spłatę, a wszystko to szybko się sumuje. Aby to zilustrować, przeciętny konsument płaci 520 USD opłat za dwutygodniową chwilówkę za 375 USD.

„Największym zagrożeniem związanym z chwilówkami jest sytuacja, gdy z krótkoterminowej prowizorycznej prowizorycznej przekształci się w długoterminowy drenaż Twoich finansów” – mówi Zhou. Niestety tylko 14 proc. pożyczkobiorców chwilówek nie może sobie pozwolić na spłatę pożyczki.

Jeśli nie masz planu spłaty pełnej pożyczki do wypłaty w żądanym dniu, będziesz musiał odnowić swoją pożyczkę, co oznacza, że będziesz odpowiedzialny za saldo główne oraz dodatkowe opłaty i naliczone odsetki. Jest to błędne koło, które może doprowadzić cię do długów o wysokim oprocentowaniu.

9 alternatyw dla chwilówek

Możesz nie być w stanie uzyskać tradycyjnej pożyczki bankowej, aby zaspokoić Twoje potrzeby szybkiej gotówki, ale niektóre z tych metod rozciągnięcia finansów na kolejną chwilówkę mogą działać lepiej niż chwilówka.

1. Użyj karty kredytowej

Jeśli masz kartę kredytową, która nie jest wyczerpana, możesz jej użyć do obciążenia swoich wydatków. Nie tylko Twoja stopa procentowa prawdopodobnie będzie niższa niż w przypadku pożyczki do wypłaty, ale będziesz mieć 30 dni na spłatę salda karty kredytowej, zanim naliczy ona odsetki. Jeśli możesz spłacić pieniądze do następnej wypłaty, karta kredytowa może być tańszą opcją.

2. Złóż wniosek o pożyczkę osobistą online

Możliwe jest uzyskanie pożyczki osobistej z mniej niż idealnym kredytem, ale będzie to kosztować. Im niższa jest Twoja ocena kredytowa, tym wyższe będzie oprocentowanie i opłaty za pożyczkę osobistą lub możesz w ogóle nie zostać zatwierdzony. W zależności od Twojego profilu kredytowego opłaty i odsetki związane z pożyczką osobistą mogą być tak wysokie, że pożyczka osobista może nie mieć dla Ciebie sensu.

Niektórzy pożyczkodawcy online, tacy jak LendingClub, mają pożyczki już od 1000 do 2000 USD. Avant wymaga minimalnej oceny kredytowej w wysokości 580 FICO z szacowanym RRSO, które waha się od 9,95 procent do 35,99 procent - znacznie mniej niż szacowane 400 procent, z którymi miałbyś do czynienia w przypadku pożyczki chwilówki.

W przypadku wielu pożyczkodawców możesz sprawdzić swoje osobiste oprocentowanie pożyczek online bez wpływu na swoją zdolność kredytową. Po zatwierdzeniu możesz otrzymać pieniądze w ciągu jednego dnia roboczego.

3. Rozważ istnienie unii kredytowej, jeśli masz czas

Unie kredytowe oferują alternatywne pożyczki do wypłaty (PAL), które pozwalają pożyczyć od 200 do 1000 USD na okres od jednego do sześciu miesięcy. APR jest ograniczona do 28 procent.

Ale musisz być członkiem unii kredytowej przez co najmniej miesiąc, aby móc ubiegać się o PAL, więc nie będą one najlepszym rozwiązaniem, jeśli potrzebujesz pieniędzy od razu.

4. Zwróć się do rodziny i przyjaciół

Przyjaciele i rodzina mogą nie zawsze być w stanie pożyczyć pieniądze, ale czasami mogą pomóc w sposób, który może zmniejszyć Twoje wydatki. Na przykład, mogą pozwolić ci zrobić pranie u siebie, co może zaoszczędzić ci kosztów w pralni samoobsługowej, lub przygotować dla ciebie obiad i dać ci resztki, które przetrwają do dnia wypłaty.

Nie bój się otwierać przed osobami bliskimi o twoich zmaganiach finansowych. Potrzeba wioski - i pewnego dnia ty też tam będziesz.

5. Szybko generuj dochód

Jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby szybko wygenerować dodatkowy dochód. Jednym ze sposobów na zarobienie dodatkowej gotówki jest sprzedaż niektórych rzeczy, bez których możesz żyć. Masz ubrania, których możesz się pozbyć? Spróbuj sprzedawać je online lub w lokalnych sklepach z używanymi rzeczami.

Możesz także dowiedzieć się, jak wynająć pokój na Airbnb, wymienić niewykorzystane karty podarunkowe na gotówkę lub spieniężyć niewykorzystane punkty lojalnościowe na kartach kredytowych.

6. Poproś pracodawcę o zaliczkę

Sprawdź u swojego pracodawcy, czy możesz otrzymać zaliczkę na poczet swojej wypłaty, aby pomóc Ci przetrwać. Twój dział kadr lub płac może być w stanie Ci pomóc.

7. Staraj się o złagodzenie kary, aby zmniejszyć lub opóźnić płatności

Jeśli jesteś winien pieniądze na niektórych rachunkach, dobrze jest zadzwonić do każdego wierzyciela, aby poprosić o przedłużenie terminu płatności salda, dopóki nie będziesz mieć pieniędzy na jego spłatę.

Wiele firm zgodzi się na to złagodzenie lub znajdzie sposoby, aby umożliwić ci częściowe spłacanie rachunków. Warto sprawdzić obszary, w których możesz obniżyć lub wstrzymać płatności, aby przejść do wypłaty.

8. Skorzystaj z usług pomocy w nagłych wypadkach, aby zmniejszyć swoje wydatki

Możesz być w stanie zaoszczędzić na nadchodzące płatności i wyeliminować inne wydatki z budżetu, korzystając z usług pomocy w nagłych wypadkach w swojej społeczności. Oto kilka sposobów:

Lokalne banki żywności: Zmniejsz lub wyeliminuj rachunki za zakupy spożywcze, uzyskując dostęp do zasobów banku żywności w Twojej okolicy podczas oczekiwania na następną wypłatę.
Program pomocy w zakresie energii w domu o niskich dochodach (LIHEAP): Jest to program prowadzony przez rząd federalny w celu pomocy rodzinom w zaspokojeniu ich potrzeb energetycznych.

– Lokalna agencja usług społecznych: w wielu społecznościach działają organizacje non-profit, które pomagają mieszkańcom w potrzebie. Na przykład Community Services Agency w Mountain Park w Kalifornii oferuje pomoc w czynszu, mediach i wydatkach na powrót do szkoły. Niektóre kościoły lokalne lub inne instytucje religijne oferują podobne usługi.

9. Rozważ pożyczki w lombardzie

Możesz pożyczyć pieniądze z lombardu, używając jednego z cennych przedmiotów jako zabezpieczenia pożyczki. Lombard zatrzyma przedmiot i pożyczy ci kwotę, która zazwyczaj stanowi część wartości odsprzedaży przedmiotu, często za wysoką opłatą.

Jeśli dokonasz płatności tej pożyczki, będziesz mógł wykorzystać swój przedmiot. Jeśli przestaniesz dokonywać płatności, lombard ostatecznie sprzeda twój przedmiot, aby odzyskać jego stratę.

Ale pożyczka w lombardzie jest kosztownym sposobem pożyczania pieniędzy, a niektóre pożyczki pobierają APR nawet o 200 procent, a długość spłaty dla wielu pożyczek w lombardzie wynosi zaledwie 30 dni.

Lombardy nie zgłaszają historii płatności do agencji kredytów konsumenckich, więc jeśli nie spłacisz pożyczki, nie wpłynie to na Twój kredyt. Ale stracisz zastawiony przedmiot

Dolna linia

Chwilówki mogą być korzystne w odpowiednich okolicznościach. Jeśli masz dobrą historię finansową, ale potrzebujesz tylko trochę dodatkowej gotówki na pokrycie wydatków, chwilówka może być świetną opcją. Pamiętaj jednak, że chwilówki wiążą się z ryzykiem, a jeśli nie masz pewności, czy jesteś w stanie spłacić swój dług, chwilówka może zrujnować Twoją zdolność kredytową, a nawet wylądować w sądzie.

Przed otrzymaniem chwilówki porozmawiaj z bankami i kasami pożyczkowymi na temat opcji pożyczki i znajdź najlepszą dostępną stawkę. Niebezpieczeństwa chwilówek często przeważają nad korzyściami, dlatego przed złożeniem wniosku upewnij się, że dokładnie wiesz, jakie są ich warunki.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Na przestrzeni lat wprowadzono szereg ustaw regulujących wysokie opłaty i oprocentowanie chwilówek.
Pożyczki do wypłaty są zazwyczaj oparte na tym, ile zarabiasz i zazwyczaj musisz podać odcinek wypłaty, gdy ubiegasz się o jeden.
Chwilówki to krótkoterminowe, bardzo wysoko oprocentowane pożyczki dostępne dla konsumentów.

##FAQ

Czy możesz otrzymać chwilówkę bez konta bankowego?

TAk. Posiadanie konta bankowego nie jest powszechnie wymagane do pożyczania pieniędzy, ale pożyczkodawcy, którzy go nie potrzebują, zazwyczaj pobierają wysokie oprocentowanie. Obejmuje to wielu pożyczkodawców do wypłaty. Pożyczkodawcy do wypłaty mogą poprosić o konto bankowe, ale czasami konto karty przedpłaconej może wystarczyć, aby się zakwalifikować. Ponieważ pożyczki te kosztują tak dużo i mogą być trudne do spłacenia, prawie zawsze najlepiej jest ich unikać. Jeśli nie możesz szybko spłacić pożyczki, opłaty mogą się kumulować, prowadząc do pułapki zadłużenia, z której trudno się wydostać. Z tego powodu pożyczkę należy zaciągnąć tylko wtedy, gdy masz absolutną pewność, że możesz ją spłacić.

Czy dług z tytułu pożyczki do wypłaty może zostać umorzony?

W praktyce bardzo rzadko zdarza się, aby zadłużenie z tytułu chwilówki zostało umorzone. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawcy do wypłaty zarabiają znaczne sumy z odsetek, które pobierają od tych pożyczek. Oznacza to, że powinieneś spróbować spłacić chwilówki tak szybko, jak to możliwe. Jeśli nie możesz spłacić chwilówki, konto może zostać wysłane do agencji windykacyjnej, która będzie ścigać Cię za pieniądze i odsetki, które jesteś winien. Jest to nie tylko nieprzyjemne, ale może też dodać pieniądze do całkowitego zadłużenia – i zaszkodzi Twojemu kredytowi.

Czy pożyczki do wypłaty są stałe czy zmienne?

Chwilówki są zwykle przeznaczone do spłaty w jednej płatności ryczałtowej po otrzymaniu wypłaty. Z tego powodu oprocentowanie tych pożyczek jest stałe. W rzeczywistości wielu pożyczkodawców chwilówek nawet nie wyraża swoich opłat jako stopy procentowej, ale zamiast tego pobiera stałą stałą opłatę, która może wynosić od 10 do 30 dolarów za 100 pożyczonych dolarów.

Czy pożyczka do wypłaty jest zabezpieczona czy niezabezpieczona?

Większość chwilówek jest niezabezpieczona. Oznacza to, że nie musisz dawać pożyczkodawcy żadnego zabezpieczenia ani pożyczać pod zastaw wartościowego przedmiotu, jak to robisz w lombardzie. Zamiast tego pożyczkodawca zwykle prosi o zgodę na elektroniczne pobieranie pieniędzy z twojego banku, unii kredytowej lub przedpłaty konto karty. Ewentualnie pożyczkodawca może poprosić Cię o wypisanie czeku na kwotę spłaty, którą pożyczkodawca spienięży, gdy pożyczka stanie się wymagalna. Zgodnie z prawem federalnym pożyczkodawcy nie mogą uzależnić chwilówki od uzyskania zgody konsumenta na „wstępnie autoryzowane” (cykliczne) elektroniczne przelewy środków.

Jak długo chwilówki pozostają w systemie?

Ewidencja tradycyjnych pożyczek może być przechowywana przez 6 do 10 lat przez biura kredytowe – firmy obliczające ocenę kredytową,. co z kolei może wpłynąć na Twoją zdolność do pożyczania pieniędzy w przyszłości. Pożyczkodawcy zazwyczaj nie zgłaszają się do biur kredytowych, nawet w przypadku zaległych spłat. Ale pożyczka do wypłaty może zostać złożona, gdy zostanie przekazana inkasentom po sprzedaży długów przez pożyczkodawcę. Jeśli spłacisz pożyczkę na czas, Twoja ocena kredytowa nie powinna zostać naruszona. Z drugiej strony, jeśli nie wywiążesz się ze spłaty pożyczki, a Twój dług zostanie umieszczony w rękach agencji windykacyjnej, zobaczysz spadek wyniku.