Кредит до зарплаты

Кредиты до зарплаты — это необеспеченные личные кредиты, которые обычно погашаются в следующий день выплаты жалованья. Они могут быть заманчивым вариантом для быстрого получения необходимых вам денег, но чаще всего их скрытые комиссии и высокие ставки могут оставить вас в долговой ловушке.

Обычно вы платите от 150 до 650 процентов (или больше) процентов, в зависимости от вашего штата проживания. Кроме того, вероятность дефолта по кредитам до зарплаты довольно высока, и вам может быть лучше использовать альтернативный источник финансирования, чтобы преодолеть финансовый горб.

Что такое кредиты до зарплаты?

Ссуды до зарплаты — это необеспеченные личные ссуды, которые вы обычно должны погасить до следующей зарплаты (или в течение двух недель), и обычно их общая сумма составляет 500 долларов или меньше. Поскольку эти кредиты часто являются последним вариантом для заемщиков с плохой кредитной историей, кредиты до зарплаты, как правило, имеют значительно более высокие процентные ставки, чем традиционные персональные кредиты, и могут сопровождаться множеством скрытых комиссий. Из-за этого ссуды до зарплаты часто критикуют за хищнический характер, особенно для заемщиков с плохой кредитной историей.

«Лучший способ определить ссуду до зарплаты — это когда вы занимаете деньги и сразу же возвращаете всю сумму, обычно до зарплаты», — говорит Джефф Чжоу, соучредитель и генеральный директор Fig Tech, которая предлагает альтернативные ссуды до зарплаты. Кроме того, большинство кредиторов до зарплаты не проводят проверку кредитоспособности; если кредитор не интересуется вашей кредитной историей, это может быть признаком того, что вы имеете дело с кредитором до зарплаты.

Как работают кредиты до зарплаты?

Ссуды до зарплаты обычно можно получить либо в обычном месте, либо в процессе онлайн-заявки. Чтобы определить вашу ставку и условия, кредитор до зарплаты может запросить жесткую проверку кредитоспособности, чтобы просмотреть ваш кредитный рейтинг, хотя это менее распространено в случае ссуды до зарплаты. Кредитор также обычно требует подтверждения дохода и даты выплаты.

Как правило, кредиты до зарплаты регулируются как на федеральном уровне, так и на уровне штата. Во многих штатах действуют законы, ограничивающие размер сборов или процентных ставок, которые могут взимать кредиторы до зарплаты. Некоторые штаты полностью запретили кредиты до зарплаты.

Погашение кредита. Есть несколько способов погасить кредит до зарплаты. Вы можете дать кредитору чек с отложенной датой, который он может внести на следующий день выплаты жалованья. В качестве альтернативы вы можете разрешить кредитору снять средства с вашего банковского счета после того, как ваш работодатель заплатит вам или вы получите такие пособия, как доход от социального обеспечения или пенсию.
Кредитные чеки. Ваш кредитный рейтинг не так важен для кредитов до зарплаты, потому что кредитор имеет право снять платеж с вашего банковского счета, когда вы получите следующую зарплату. Так кредиторы до зарплаты минимизируют свои риски. Они также могут основывать основную сумму вашего кредита на процент от вашего прогнозируемого дохода.
Комиссии и другие расходы. Кредиторы до зарплаты обычно не взимают традиционную процентную ставку по своим кредитам. Вместо этого они рассчитывают комиссию за заимствование и добавляют ее к балансу, который вы должны погасить. Скажем, кредитор до зарплаты берет 10 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы. Это означает, что вы должны 50 долларов в качестве комиссии за кредит в 500 долларов, и все 550 долларов будут выплачены в следующий день выплаты жалованья.

Если вы не можете позволить себе платеж, когда наступит ваш следующий день выплаты жалованья, тогда кредитор может предложить вам «пролонгацию». Пролонгация позволяет вам просто платить первоначальную комиссию по займу до следующей зарплаты, но вы все равно будете платить за первоначальный остаток кредита плюс комиссию за сумму пролонгации. Поскольку многие заемщики до зарплаты в конечном итоге продлевают свои остатки, потому что они не могут покрыть полную сумму в срок, эти сборы могут быстро накапливаться. Это затрудняет выход из цикла задолженности по кредиту до зарплаты.

Чем кредит до зарплаты отличается от личного кредита?

Кредит до зарплаты и потребительский кредит имеют некоторые сходства. Оба кредита являются необеспеченными, что означает, что в отличие от ипотеки или автокредита, они не подкреплены какой-либо формой залога. Однако есть несколько важных отличий, о которых вам следует знать.

Условия заимствования

Потребительские кредиты обычно выдаются на срок от года до нескольких лет. Кредит до зарплаты имеет более короткий срок. Обычно кредиты до зарплаты необходимо погасить в течение нескольких недель. Обычно полная оплата, включая проценты и сборы, производится в следующий день выплаты жалованья.

Суммы

Кредит до зарплаты обычно выдается на меньшую сумму — обычно менее 500 долларов. Заемщики личных кредитов обычно ищут гораздо больше наличных денег. По данным TransUnion, по состоянию на первый квартал 2021 года средний остаток по новому личному кредиту составлял 5 213 долларов.

Оплата

Личные кредиты обычно выплачиваются онлайн ежемесячно через прямой депозит с банковского счета. В случае ссуды до зарплаты, если ваш чек не возвращается или вы не можете полностью оплатить остаток в требуемый день выплаты жалованья, вам, возможно, придется перенести кредит на следующий день выплаты жалованья, что приведет к увеличению комиссий в процессе.

Ставки

Существует большое разнообразие личных кредитов, но большинство из них будут иметь гораздо более низкие процентные ставки, чем кредиты до зарплаты. Ваша процентная ставка будет зависеть от кредитора, суммы, которую вы занимаете, и вашего кредитного рейтинга.

Что делать, если у меня плохая кредитная история?

Многие кредиторы до зарплаты вообще не полагаются на проверку кредитоспособности. Они понимают, что большинство заемщиков, которые ищут ссуды до зарплаты, обычно не имеют лучшего кредита. Вместо этого кредиторы компенсируют повышенный кредитный риск, взимая более высокие процентные ставки и дополнительные сборы.

Если ваш кредитор до зарплаты не требует жесткой проверки кредитоспособности, и вы можете погасить всю сумму к требуемой дате, ссуда до зарплаты, как правило, не окажет негативного влияния на ваш кредит. Если ваш кредитор требует жесткой проверки кредитоспособности, вы можете заметить, что ваш кредитный рейтинг снижается на несколько пунктов.

Однако, если ваш чек возвращается или вы не можете полностью оплатить остаток в требуемый день выплаты жалованья, сумма может быть отправлена в агентство по сбору платежей, что имеет негативные последствия для вашего кредита.

Риски кредита до зарплаты

Из-за высоких процентных ставок и скрытых комиссий кредиты до зарплаты могут подорвать ваше финансовое здоровье и вашу кредитную историю. «Ссуды до зарплаты требуют высокой процентной ставки, но самый большой риск ссуд до зарплаты — это мелкий шрифт», — говорит Чжоу.

Мелкий шрифт может включать плату за изменение, обязательную плату за подписку или плату за досрочное погашение, и все это может быстро сложиться. Для иллюстрации средний потребитель платит 520 долларов в качестве комиссии за двухнедельный кредит до зарплаты на сумму 375 долларов.

«Самая большая опасность займов до зарплаты заключается в том, что они превращаются из краткосрочной временной меры в долгосрочную утечку ваших финансов», — говорит Чжоу. К сожалению, только 14 процентов заемщиков ссуд до зарплаты не могут позволить себе погасить ссуду.

Если у вас нет плана погасить кредит до зарплаты в полном объеме в запрошенную дату, вам придется пролонгировать кредит, что означает, что вы будете нести ответственность за основной остаток, дополнительные сборы и начисленные проценты. Это порочный круг, из-за которого в будущем вы можете оказаться в долгах под высокие проценты.

9 альтернатив кредитам до зарплаты

Возможно, вы не сможете получить традиционный банковский кредит для удовлетворения своих потребностей в быстрых деньгах, но некоторые из этих методов растянуть ваши финансы до следующей зарплаты могут работать лучше, чем кредит до зарплаты.

1. Используйте кредитную карту

Если у вас есть кредитная карта с неисчерпанным лимитом, вы можете использовать ее для оплаты своих расходов. Мало того, что ваша процентная ставка, вероятно, будет ниже, чем у ссуды до зарплаты, у вас будет 30 дней, чтобы выплатить остаток по кредитной карте, прежде чем по нему будут начислены проценты. Если вы можете вернуть деньги до следующей зарплаты, кредитная карта может быть более дешевым вариантом.

2. Подать заявку на потребительский кредит онлайн

Можно получить личный кредит с менее чем идеальным кредитом, но это будет стоить вам. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет ваша процентная ставка и сборы по личному кредиту, или вы можете вообще не быть одобрены. В зависимости от вашего кредитного профиля, сборы и проценты по личному кредиту могут быть настолько высокими, что личный кредит может не иметь для вас смысла.

Некоторые онлайн-кредиторы, такие как LendingClub, предоставляют кредиты на сумму от 1000 до 2000 долларов. Avant требует минимального кредитного рейтинга 580 FICO с предполагаемой годовой процентной ставкой, которая колеблется от 9,95 процента до 35,99 процента, что значительно ниже, чем предполагаемые 400 процентов, с которыми вы столкнетесь по ссуде до зарплаты.

У многих кредиторов вы можете проверить свои личные кредитные ставки онлайн, не влияя на свой кредитный рейтинг. После одобрения деньги могут быть отправлены вам в течение одного рабочего дня.

3. Подумайте о кредитном союзе, если у вас есть время

Кредитные союзы предлагают альтернативные кредиты до зарплаты (PAL), которые позволяют вам занимать от 200 до 1000 долларов на срок от одного до шести месяцев. Годовая ставка ограничена 28 процентами.

Но вы должны быть членом кредитного союза не менее месяца, чтобы иметь право подать заявку на PAL, поэтому они не будут лучшим решением, если вам срочно нужны деньги.

4. Обратитесь к семье и друзьям

Друзья и родственники не всегда могут одолжить деньги, но иногда они могут помочь таким образом, чтобы уменьшить ваши расходы. Например, они могут позволить вам постирать вещи у них дома, что сэкономит ваши расходы на прачечную самообслуживания, или они могут приготовить для вас ужин и дать вам остатки, которых хватит до зарплаты.

Не бойтесь рассказывать близким людям о своих финансовых трудностях. Нужна деревня — и однажды ты тоже будешь там для них.

5. Быстро получайте доход

Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы быстро получить дополнительный доход. Один из способов заработать дополнительные деньги — продать некоторые из ваших вещей, без которых вы можете жить. У вас есть одежда, от которой вы можете избавиться? Попробуйте продавать их через Интернет или в местных магазинах секонд-хенд.

Вы также можете сдать комнату в аренду на Airbnb, обменять свои неиспользованные подарочные карты на наличные или обналичить любые неиспользованные бонусные баллы на своих кредитных картах.

6. Попросите у работодателя аванс

Уточните у своего работодателя, можете ли вы получить аванс к зарплате, чтобы продержаться. Ваш отдел кадров или отдел заработной платы могут помочь вам.

7. Просите снисхождения, чтобы уменьшить или отсрочить платежи

Если вы должны деньги по определенным счетам, хорошей идеей будет позвонить каждому кредитору и запросить продление срока погашения вашего баланса, пока у вас не появятся деньги для его погашения.

Многие компании согласятся на эту снисходительность или найдут способы позволить вам вносить частичные платежи по вашим счетам. Стоит проверить области, где вы можете снизить или отложить платежи, чтобы дожить до зарплаты.

8. Используйте службы экстренной помощи, чтобы сократить свои расходы

Возможно, вы сможете сэкономить на предстоящем платеже и устранить другие расходы в своем бюджете, воспользовавшись службами экстренной помощи в вашем районе. Вот несколько способов:

Местные продовольственные банки: уменьшите или устраните свой счет за продукты, получив доступ к ресурсам продовольственного банка в вашем районе, пока вы ждете своей следующей зарплаты.
Программа энергоснабжения дома с низким доходом (LIHEAP): Это программа, управляемая федеральным правительством, чтобы помочь семьям удовлетворить свои потребности в энергии.
Местное агентство общественных работ. Во многих сообществах есть некоммерческие организации, помогающие жителям в трудную минуту. Например, Агентство общественных услуг в Маунтин-Парке, штат Калифорния, предлагает помощь с арендной платой, коммунальными услугами и расходами на возвращение в школу. Некоторые местные церкви или другие религиозные учреждения предлагают аналогичные услуги.

9. Рассмотрите возможность кредита под залог

Вы можете занять деньги в ломбарде, используя один из ваших ценных предметов в качестве обеспечения по кредиту. Ломбард будет держать предмет и ссудит вам сумму, которая обычно является частью стоимости предмета при перепродаже, часто за высокую плату.

Если вы сделаете платежи по этому кредиту, вы сможете выкупить свой предмет. Если вы прекратите вносить платежи, ломбард в конечном итоге продаст ваш предмет, чтобы возместить его потерю.

Но ломбардный кредит — это дорогой способ занять деньги, при этом некоторые кредиты взимают годовые проценты выше 200 процентов, а срок действия многих ломбардных кредитов составляет всего 30 дней.

Ломбардеры не сообщают историю ваших платежей агентствам потребительского кредита, поэтому, если вы не погасите свой кредит, это не повлияет на ваш кредит. Но вы потеряете заложенный предмет

Нижняя линия

Кредиты до зарплаты могут быть выгодны при правильных обстоятельствах. Если у вас хорошая финансовая история, но вам просто нужно немного дополнительных денег, чтобы покрыть расходы, кредит до зарплаты может быть отличным вариантом. Однако помните, что ссуды до зарплаты связаны с рисками, и если вы не уверены в своей способности погасить свой долг, ссуда до зарплаты может испортить вашу кредитную историю или даже привести вас в суд.

Прежде чем получить кредит до зарплаты, поговорите с банками и кредитными союзами о вариантах кредита и найдите лучшую доступную ставку. Опасности кредитов до зарплаты часто перевешивают преимущества, поэтому убедитесь, что вы точно знаете, каковы их условия, прежде чем подавать заявку.

Особенности

За прошедшие годы был принят ряд законов, регулирующих высокие комиссии и процентные ставки по кредитам до зарплаты.
Кредиты до зарплаты, как правило, основаны на том, сколько вы зарабатываете, и вы обычно должны предоставить квитанцию о платеже при подаче заявки.
Кредиты до зарплаты - это краткосрочные кредиты под очень высокие проценты, доступные для потребителей.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Можете ли вы получить ссуду до зарплаты без банковского счета?

Да. Наличие банковского счета не всегда требуется для того, чтобы занимать деньги, но кредиторы, которые не требуют этого, обычно взимают высокие процентные ставки. Это включает в себя многих кредиторов день выплаты жалованья. Кредиторы до зарплаты могут запросить банковский счет, но иногда для получения права на получение кредита может быть достаточно предоплаченного карточного счета. Поскольку эти кредиты стоят очень дорого и их может быть трудно погасить, почти всегда лучше их избегать. Если вы не можете погасить кредит быстро, сборы могут накапливаться, что приводит к долговой ловушке, из которой трудно выбраться. Из-за этого вы должны брать кредит до зарплаты только в том случае, если вы абсолютно уверены, что сможете его вернуть.

Можно ли списать задолженность по кредиту до зарплаты?

На практике списание задолженности по кредиту до зарплаты происходит очень редко. Это связано с тем, что кредиторы до зарплаты получают значительные суммы за счет процентов, которые они взимают по этим кредитам. Это означает, что вы должны попытаться погасить кредиты до зарплаты как можно скорее. Если вы не можете погасить ссуду до зарплаты, счет может быть отправлен коллекторскому агентству, которое будет преследовать вас за деньги и проценты, которые вы должны. Это не только неприятно, но и может добавить денег к вашему общему долгу — и это нанесет ущерб вашему кредиту.

Ссуды до зарплаты фиксированные или переменные?

Кредиты до зарплаты обычно предназначены для погашения одним единовременным платежом, когда вы получаете свою зарплату. Из-за этого процентная ставка по этим кредитам является фиксированной. Фактически, многие кредиторы до зарплаты даже не выражают свои расходы в виде процентной ставки, а вместо этого взимают фиксированную фиксированную плату, которая может составлять от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы.

Займ до зарплаты обеспечен или не обеспечен?

Большинство кредитов до зарплаты необеспечены. Это означает, что вам не нужно предоставлять кредитору какой-либо залог или брать взаймы под залог ценного предмета, как вы делаете в ломбарде. карточный счет. В качестве альтернативы кредитор может попросить вас выписать чек на сумму погашения, которую кредитор обналичит, когда придет срок погашения кредита. В соответствии с федеральным законом кредиторы не могут обусловливать получение ссуды до зарплаты получением разрешения от потребителя на «предварительно авторизованные» (повторяющиеся) электронные переводы средств.

Как долго займы до зарплаты остаются в системе?

Записи о традиционных кредитах могут храниться в течение шести-десяти лет кредитными бюро — компаниями, которые рассчитывают кредитные рейтинги,. что, в свою очередь, может повлиять на вашу способность занимать деньги в будущем. Кредиторы до зарплаты обычно не отчитываются перед бюро кредитных историй, даже в случае просроченных платежей. Но ссуда до зарплаты может быть подана после того, как она будет передана коллекторам после того, как кредитор продаст долги. Если вы погасите ссуду до зарплаты вовремя, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, если вы не погасите свой кредит и ваш долг будет передан в руки коллекторского агентства, то вы увидите падение в вашем счете.